Kinh nghiệm phát triển tài trợ thương mại quốc tế theo phương thức thanh tốn

thanh tốn tín dụng chứng từ ở một số ngân hàng thương mại

1.4.1. Kinh nghiệm ở một số ngân hàng thương mại

1.4.1.1. Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam

Ngân hàng TNHH một thành viên HSBC Việt Nam - là ngân hàng mạnh và lâu đời, liên tục đạt danh hiệu uy tín NHTM nước ngồi tốt nhất Việt Nam do tạp chí hàng đầu châu Á trong lĩnh vực tài chính ngân hàng - FinanceAsia bình chọn.

Hoạt động tài trợ TMQT nói chung và thanh tốn L/C nói riêng tại HSBC thu được nhiều thành tựu đáng kể, giao dịch tăng khơng ngừng, các dịch vụ TTQT đang đóng góp tới 75% doanh thu dịch vụ của ngân hàng, có tỷ lệ điện chuẩn cao, được nhiều định chế tài chính cơng nhận như Citybank, The bank of New York... Để đạt

được điều đó, HSBC đã nỗ lực bằng những biện pháp sau: Chủ động cung cấp sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho các doanh nghiệp kinh doanh nông sản. Hiện nay, HSBC đang phục vụ gần 20.000 doanh nghiệp trong cả nước. Nhiều tổ chức quốc tế đã lựa chọn ngân hàng là giải pháp cho nhiều dự án hỗ trợ các doanh nghiệp vừa và nhỏ như: IFC, WB, ADB. Ngân hàng đã liên tục tung ra các gói giải pháp mới như: Thư tín dụng trả chậm có điều khoản thanh tốn ngay (UPAS L/C), bao thanh toán nội địa và xuất khẩu, xác nhận L/C, chiết khấu L/C có truy địi.

Trong thời gian qua, quy mô khách hàng của HSBC tăng rõ rêt, trong đó số lượng khách hàng doanh nghiệp cũng tăng đáng kể. HSBC phục vụ khoảng 38 triệu khách hàng thông qua bốn dịch vụ kinh doanh toàn cầu: Quản lý tài sản và ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng thương mại, Thị trường và ngân hàng toàn cầu và Ngân hàng tư nhân toàn cầu. Mạng lưới của HSBC bao phủ 67 quốc gia và HSBC Việt Nam có mạng lưới hoạt động phủ khắp đất nước với 18 phòng giao dịch cung cấp đa dạng các dịch vụ cho hơn 200.000 khách hàng. Đây là nỗ lực không hề nhỏ của HSBC trong việc mở rộng mối quan hệ khách hàng của mình. Bằng việc cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu của khách hàng, song song với việc nâng cao chất lượng phục vụ, tạo ra nhiều tính năng tiện ích cho khách hàng như ứng dụng công nghệ cao trong thanh tốn trực tuyến thơng qua các cơng cụ FastBanking, Fast Moblie, Fast Customs. và có nhiều kênh giao dịch thơng minh, phục vụ nhu cầu thay đổi liên tục của khách hàng, mang đến cho họ các sản phẩm và dịch vụ với chất lượng tốt nhất, đã góp phần thu hút khách hàng đến với ngân hàng. Cùng với việc số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng lên đáng kể thời gian qua, trong số các khách hàng doanh nghiệp của HSBC, tỷ lệ các doanh nghiệp có hoạt động kinh doanh XNK chiếm trên 70%, nhu cầu tài trợ TMQT của khách hàng ngày càng gia tăng, tạo điều kiện cũng như động lực để cho HSBC tiếp tục phát triển các các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.

Nâng cao trình độ chun mơn cán bộ, công nhân viên, mở rộng quan hệ đại lý nước ngồi có uy tín. Hiện tại, HSBC là đối tác chiến lược của rất nhiều ngân hàng trong nước như Vietcombank, Vietinbank, MBbank. và các ngân hàng nổi tiếng trên thế giới như Citybank, The bank of New York. Đây cũng là lợi thế cho ngân hàng để phát triển dịch vụ của mình.

1.4.1.2. Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Vietcombank

Đối với VCB, tài trợ TMQT là thế mạnh, là lĩnh lực kinh doanh chủ yếu và có vị thế hàng đầu tồn ngành. Đây là ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao trong hoạt động thanh toán XNK.

Với hơn 50 năm kinh nghiệm trong hoạt động tài trợ TMQT nói chung và thanh tốn L/C nói riêng, uy tín của VCB khơng cịn xa lạ đối với khách hàng trong nước cũng như nước ngồi. Theo đó VCB đã nâng cao hoạt động tài trợ TMQT bằng phương thức thanh tốn L/C thơng qua các biện pháp sau:

- Nâng cao chất lượng sản phẩm TTQT nói chung và thanh tốn L/C nói riêng. Các sản phẩm dịch vụ của VCB luôn hướng sự thuận tiện, nhanh chóng, chính xác cho khách hàng. Chất lượng sản phẩm gắn liền với chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Do đó, VCB ln được khách hàng tin tưởng và nhớ tới.

- Tăng cường hoạt động marketing, quảng bá thương hiệu. Đây là hoạt động truyền thống, với nhiều chiến dịch truyền thơng trên: Giấy báo, điện tử, truyền hình, quảng cáo, tài trợ... Cập nhật liên tục thông tin về sản phẩm và lắng nghe phản hồi từ người tiêu dùng mang lại hiệu quả lớn cho chính ngân hàng.

- Tăng cường mở rộng mối quan hệ đại lý và trở thành đối tác của các ngân hàng lớn hiện nay. Hiện tại, VCB có quan hệ đại lý hơn 1726 ngân hàng và chi nhánh tại 158 quốc gia và vùng lãnh thổ. Ở Việt Nam, VCB có quan hệ với hầu hết các ngân hàng. Đối với VCB, mở rộng đại lý là mở rộng cả chất và lượng, lựa chọn những ngân hàng đại lý uy tín, có khả năng tài chính và năng lực cung cấp dịch vụ tốt nhất để tăng phí dịch vụ, tăng cường vị thế trong hệ thống ngân hàng.

- Phát triển nguồn nhân lực cao: Chất lượng nhân viên là chính sách được đầu tư nghiêm túc và bài bản của VCB. Trong việc tuyển dụng, VCB ln tn thủ chính sách chọn “đúng người, đúng vị trí”, khơng tính các ứng viên có kinh nghiệm, các ứng viên là các sinh viên xuất sắc từ các trường đại học nổi tiếng như: Đại học Ngoại thương, Học viện Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân. cũng được VCB sàng lọc kỹ lưỡng. Bên cạnh đó, việc đào tạo chun mơn, nghiệp vụ, cũng như các kỹ năng được đầu tư cả trong và ngồi nước.

- Phát triển cơng nghệ hiện đại: Cơ sở hạ tầng là một trong những yếu tố làm nên sự thành công cho VCB, hàng năm VCB đầu tư từ 20-30 triệu USD cho phần cứng và

giải pháp cơng nghệ. VCB có nền tảng phần mềm riêng cho từng mảng, nhà cung cấp chủ yếu là Microsoft (cho phần mềm hệ thống và phần mềm tiện ích) và Silverlake (cho phần mềm ứng dụng mảng ngân hàng lõi, vốn và tài trợ TMQT).

- Mạng lưới khách hàng và dịch vụ: VCB đã đầu tư mạng lưới khách hàng rộng khắp các tỉnh thành. Khách hàng VCB có rất nhiều tổng cơng ty lớn, đầu tàu của nền kinh tế, cho đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên hầu hết các lĩnh vực.

1.4.2. Bài học đối với Ngân hàng TMCP Quân đội

Trên cơ sở nghiên cứu trên, chúng ta có thể rút ra một số kinh nghiệm như sau: - Đào tạo nhân sự và công nghệ: Nguồn nhân lực là cơ sở hàng đầu để phát triển, do đó cần đào tạo đội ngũ cán bộ, đặc biệt là các thanh toán viên. Việc nắm bắt kịp thời, chun mơn giỏi, có kinh nghiệm trong thanh tốn L/C. Đồng thời, sử dụng công nghệ cao, hiện đại hỗ trợ cho cả quá trình, tạo nền tảng cho sự phát triển của ngân hàng.

- Đẩy mạnh hoạt động marketing và chăm sóc khách hàng: Đây là hoạt động mang tính chiến lược và tạo nên sự khác biệt của mỗi ngân hàng. Đẩy mạnh quảng bá hình ảnh để thu hút ngày càng nhiều hơn khách hàng biết về ngân hàng mình, đồng thời chăm sóc khách hàng trước, trong và sau bán hàng sẽ tạo ra rất nhiều giá trị gia tăng cho cả khách hàng lẫn ngân hàng, đặc biệt trong thời kỳ cạnh tranh như hiện nay.

- Phát triển kinh doanh ngoại tệ và tài trợ XNK: Hiện nay, có rất nhiều doanh nghiệp XNK có nhu cầu ngoại tệ. Do đó, ngân hàng nên tận dụng mảng này để tài trợ cho khách hàng đúng lúc, đúng thời điểm.

- Đẩy mạnh, mở rộng mạng lưới các đại lý: Việc mở rộng phải gắn liền với sự chọn lọc kỹ lưỡng. Điều này có tính chất quyết định làm tăng doanh thu cho ngân hàng.

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Tóm lại, trong xu thế hội nhập hóa hiện nay, các ngân hàng đang khơng ngừng đẩy mạnh tỷ trọng dịch vụ trong hoạt động của mình, việc nâng cao chất lượng dịch vụ là vơ cùng bức thiết với tất cả các ngân hàng. Có sản phẩm, nhưng làm sao để phát triển sản phẩm đó lại là một vấn đề khác. Chương 1 đã trình bày nội dung cơ bản về phát triển hoạt động tài trợ TMQT bằng phương thức thanh toán L/C bao gồm: Cơ sở lý thuyết, các nhân tố ảnh hưởng, chỉ tiêu đánh giá... Đây là cơ sở lý luận quan trọng, làm nền tảng để giải quyết các vấn đề ở chương 2 và chương 3.

Chương 2, khóa luận sẽ đi sâu phân tích thực trạng phát triển hoạt động tài trợ TMQT theo phương thức thanh toán L/C tại Ngân hàng TMCP Quân đội.

ST

T Chỉ tiêu 2015 2016 2017

1 Tổng doanh thu (tỷ VNĐ) 16.062 18.085 25.140

CHƯƠNG 2:

THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ THƯƠNG MẠI QUỐC TẾ THEO PHƯƠNG THỨC THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI 2.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Quân đội

2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Quân đội

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh

là Military Commercial Joint Stock Bank) hay được viết tắt là MB.

- Ngày 4/11/1994, MB đã ra đời và chính thức đi vào hoạt động với mục tiêu ban đầu là đáp ứng nhu cầu dịch vụ tài chính cho các doanh nghiệp Quân đội.

- Sự kiện niêm yết cổ phiếu MB trên HOSE ngày 1/11/2011 là một sự kiện lớn lao, đánh dấu một bước phát triển mới thể hiện ý chí, quyết tâm của các cổ đơng đồng thời cũng thể hiện tầm nhìn chiến lược dài hạn của Hội đồng Quản trị, ban lãnh đạo của MB, mở ra triển vọng và cơ hội cho các nhà đầu tư.

- Với số vốn điều lệ khi thành lập chỉ có 20 tỷ đồng, 25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội.

- Sau nhiều lần tăng vốn hiện nay vốn điều lệ của MB là 18.155 tỷ đồng và trong năm 2018 MB muốn tăng vốn điều lệ lên 21.600 tỷ đồng.

- Tính tới 31/12/2017, hệ thống mạng lưới MB bao gồm 01 Trụ sở chính và 285 điểm giao dịch được cấp phép đi vào hoạt động, trong đó có:

+ 94 Chi nhánh và 188 Phịng giao dịch ở trong nước + 2 Chi nhánh tại nước ngoài (Lào, Campuchia) + 1 Văn phòng đại diện tại Nga

- Đầu năm nay NHNN đã có văn bản chấp thuận cho MB thành lập mới 5 chi nhánh và 12 phòng giao dịch tại nhiều tỉnh thành trên toàn quốc.

- Trải qua hơn 23 năm hoạt động, MB ngày càng phát triển lớn mạnh, định hướng trở thành một tập đoàn với ngân hàng mẹ và các cơng ty con hoạt động kinh doanh có hiệu quả. MB đã từng bước khẳng định là thương hiệu có uy tín trong ngành dịch vụ tài chính (ngân hàng, bảo hiểm, chứng khoán) và bất động sản tại Việt Nam:

+ Cơng ty Tài chính TNHH MTV MB

+ Cơng ty TNHH Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng TMCP Quân đội

28 + Công ty cổ phần Quản lý quỹ đầu tư MB + Công ty cổ phần Chứng khốn MB + Cơng ty cổ phần Địa Ốc MB (MB Land) + Tổng Công ty cổ phần Bảo hiểm Quân đội + Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ MB AGEAS

- Năm qua MB được bình chọn vào TOP 3 trong lĩnh vực ngân hàng và đứng thứ 21/100 doanh nghiệp có mơi trường làm việc tốt nhất Việt Nam. Ket quả này tiếp tục giúp MB ghi dấu ấn mạnh mẽ trên thị trường sau những kết quả tăng trưởng kinh doanh ấn tượng năm 2017.

2.1.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội

2.1.2.1. Kết quả kinh doanh năm 2017

2 Tổng chi phí (tỷ VNĐ) 12.841 14.435 20.524 3 Lợi nhuận trước thuế (tỷ VNĐ) 3.221 3.650 4.616 4 Lợi nhuận sau thuế (tỷ VNĐ) 2.512 2.884 3.490

5 ROE riêng ngân hàng (%) 12,55 12,6 16,1

6 ROA riêng ngân hàng (%) 1,27 ũ n

7 Tỷ lệ nợ xấu (%) 1,62 1,32 1,2 8 CAR (%) 13 12,5 12 STT Chỉ tiêu 2016/2015 2017/2016 +/- (tỷ VNĐ) +/- (%) +/- (tỷ VNĐ) +/- (%) Tổng doanh thu 2.023 12,59 7.055 39,01 2 Tổng chi phí 1.594 12,41 6.089 42,18

~~3 Lợi nhuận trước thuế 429 13,32 966 26,47

4 Lợi nhuận sau thuế 372 14,81 606 21,01

Nguồn: BCTC hợp nhất của MB

Chỉ tiêu 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 Giá trị (triệu VNĐ) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu VNĐ) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu VNĐ) Tỷ trọng (%) Các khoản nợ Chính phủ và NHNN 1.411.502 0,73 0 0 1.847.879 0,67 Tiền gửi và vay các

TCTD khác

7.509.48 6

3,89 24.712.976 11,12 46.101.157 16,80 Tiền gửi của khách

hàng 181.565.38 4 93,95 194.812.39 7 87,69 220.176.02 2 80,23 Vốn tài trợ, ủy thác

đầu tư, cho vay TCTD chịu rủi ro 317.958 0,16 258.170 0,12 297.000 0,11 Phát hành GTCG 2.450.05 8 1,27 2.366.953 107 6.022.000 2,19 Tổng 193.254.38 8 1ÕÕ 222.150.49 6 1ÕÕ 274.444.05 8 1ÕÕ Tốc độ tăng trưởng - 14,95% 23,54% 29

- Năm 2017 tốc độ tăng trưởng doanh thu, chi phí cũng như lợi nhuận trước thuế và lợi nhuận sau thuế đều cao hơn nhiều so với năm 2016. Chi phí tăng trưởng 42,18%, cao hơn tốc độ tăng của doanh thu nhưng không quá lớn. Lợi nhuận sau thuế tăng 606 tỷ đồng (tăng 21,01%) là một kết quả tốt mà MB đã đạt được trong năm qua.

- Các chỉ số ROA, ROE của ngân hàng cũng tăng dần, ROA từ 1,27% năm 2015 tăng lên 1,5% năm 2017; còn ROE tăng từ 12,55% năm 2015 lên 16,1% năm 2017.

- Chất lượng hoạt động được đảm bảo và kiểm soát chặt chẽ, chất lượng tín dụng tăng lên theo từng năm. Điển hình là tỷ lệ nợ xấu của MB giảm theo thời gian, năm 2017 chỉ cịn là 1,2%, MB đã xử lý xong tồn bộ nợ xấu trái phiếu VAMC trước thời hạn quy định. Hồn thiện quy trình, cơ chế kiểm sốt các loại rủi ro hoạt động vận hành, rủi ro công nghệ thông tin, các loại rủi ro khác.

- Quản lý chặt chẽ các giới hạn an toàn theo quy định như hệ số an toàn vốn CAR năm 2017 là 12% (theo quy định NHNN ≥9%).

2.1.2.2. Tình hình huy động vốn

Chỉ tiêu 31/12/2015 31/12/2016 31/12/2017 Giá trị (triệu VNĐ) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu VNĐ) Tỷ trọng (%) Giá trị (triệu VNĐ) Tỷ trọng (%) Nợ ngắn hạn 62.310.541 51,35 71.772.504 47,62 89.375.34 9 48,52 Nợ trung hạn 23.886.445 19,68 29.174.292 19,35 31.695.58 8 17,21 Nợ dài hạn 33.758.238 27,82 47.501.082 31,51 60.500.94 7 32,85 Các hợp đồng mua lại và bán lại chứng khốn (REPO), hỗ trợ tài chính và ứng trước cho khách hàng 1.393.406 1,15 2.289.824 1,52 2.616.258 1,42 Tổng dư nợ cho vay 121.348.63 0 1ÕÕ 150.737.70 2 1ÕÕ 184.188.1 42 1ÕÕ Tốc độ tăng trưởng - 24,22% 22,19%

Nguồn: BCTC hợp nhất các năm của MB

Lượng tiền huy động tăng đáng kể, cho đến năm 2017 kinh tế đã bắt đầu đi vào phát triển và ổn định hơn, lượng tiền huy động cũng bắt đầu bão hòa. Từ 2015-2017, với sự cạnh tranh giữa các ngân hàng vô cùng gay gắt, nhưng huy động vốn của MB so với các năm tương ứng trước đó vẫn tiếp tục tăng trưởng (năm 2016 tăng 14,95% so với năm 2015, năm 2017 tăng 23,54% so với năm 2016). Tỷ lệ tiền huy động tăng khá

nhanh từ 2015 đến 2017, nhưng tỷ trọng tiền gửi của khách hàng lại giảm từ 93,95%

năm 2015

xuống 80,23% năm 2017, ngược lại tỷ trọng tiền gửi và vay các TCTD khác lại tăng từ 3,89%

năm 2015 đến 16,8% năm 2017. Khả năng huy động vốn cao và ổn định đã giúp MB kiểm soát tốt rủi ro thanh khoản trong bối cảnh của nền kinh tế Việt Nam và kinh tế