2.3. Đánh giá hoạt độngbảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
2.3.3. Những nguyên nhân gây ra các khó khăn
2.3.3.1. Nguyên nhân chủ quan
Thiếu chính sách, chiến lược cụ thể
Các chính sách, chiến lược để phát triển bảo lãnh của Chi nhánh Hà Thành hiện nay vẫn được xây dựng mang tính chất lý thuyết. Ban lãnh đạo của Chi nhánh chưa đưa ra được các phương án cụ thể cho từng mục tiêu chung đã đề ra nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh. Đồng thời đối với mỗi loại hình bảo lãnh, mỗi đối tượng khách hàng khác nhau, Chi nhánh cũng chưa xây dựng từng chiến lược phát triển cụ thế dựa trên cơ sở mức ảnh hưởng của những chỉ tiêu đó do biến động kinh tế.
Thiếu chun mơn hóa
Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành, hoạt động bảo lãnh chưa được thực hiện bởi bất kỳ một bộ phận chuyên trách nào mà do các cán bộ tín dụng tiếp nhận nhu cầu của khách hàng và trực tiếp quản lý khách hàng của mình. Việc này giúp cán bộ tín dụng nắm rõ được thơng tin của khách hàng hơn, khi đó cơng tác thẩm định và ra quyết định bảo lãnh cũng sẽ được rút ngắn thời gian, trở nên đơn giản hơn. Tuy vậy, số lượng cán bộ tín dụng tại Chi nhánh Hà Thành vẫn cịn ít dẫn tới số lượng cơng việc mỗi cán bộ tín dụng đảm nhiệm tương đối lớn, khiến cho cán bộ làm việc thiếu hiệu quả, chưa được sát sao trong việc quan tâm chất lượng mỗi khoản bảo lãnh phát hành và khiến cán bộ khó có thể quan tâm tới việc mở rộng đối tượng khách hàng.
Ngân hàng chưa có mơ hình đánh giá mang tính chuẩn hóa
Việc thẩm định khách hàng tại Chi nhánh Hà Thành vẫn do cán bộ tín dụng dựa vào kinh nghiệm của mình để đánh giá, chưa có một khung đánh giá cụ thể nào mang tính chuẩn hóa về nghiệp vụ trong hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng. Các cán bộ tín dụng thực hiện thẩm định, đánh giá khách hàng dựa trên các thông tin thu thập từ các trung tâm thông tin, từ khách hàng và chủ yếu dựa trên tài sản đảm bảo cũng như dự án mà khách hàng cung cấp nên tiềm ẩn nhiều rủi ro. Khi thời hạn bảo lãnh kết thúc mà ngân hàng phải thực hiện trả thay cho khách hàng mà cán bộ tín dụng đánh giá sai giá trị tài sản đảm bảo hoặc là khi nền kinh tế thị trường thay đổi bất lợi cho phương án kinh doanh của khách hàng sẽ khiến ngân hàng chịu rủi ro mất vốn, làm tăng thêm khoản dư nợ bảo lãnh trả thay của ngân hàng.
Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên
Trong nền kinh tế thị trường tại Việt Nam hiện này, các hợp đồng kinh tế ngày càng đa dạng và phức tạp, cán bộ nhân viên ngân hàng cần phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ vững vàng đồng thời có kiến thức cơ bản về nhiều lĩnh vực kinh tế khác nhau mới có thể đảm bảo được thực hiện hoạt động bảo lãnh một cách an tồn và ít rủi ro cho ngân hàng. Hiện nay các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh Hà Thành đều là những cán bộ trẻ, có nhiệt huyết với cơng việc nhưng kinh nghiệm trong hoạt động bảo lãnh cịn chưa nhiều. Chính vì vậy mà các cán bộ tín dụng tại Chi nhánh Hà Thành vẫn cịn gặp một vài khó khăn và sai sót trong q trình hoạt động, chưa thể thực hiện được các hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, phức tạp.
Công tác marketing của ngân hàng chưa mang lại hiệu quả cao
Hiện nay, mặc dù Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành đã thực hiện một vài chương trình ưu đãi, tri ân đối với khách hàng nhưng so với các ngân hàng khác thì sức cạnh tranh chưa đủ lớn. Tần suất quảng cáo vẫn cịn thấp, nội dung chưa được sáng tạo để có thể có được sự chú ý của khách hàng.
Các yếu tố về cơng nghệ cịn chưa phát triển
Hiện nay, thời gian chờ cam kết bảo lãnh được phát hành còn lâu và mức phí có phần cao hơn so với các ngân hàng khác một phần do Chi nhánh vẫn còn chưa được hồn thiện về các yếu tố cơng nghệ. Mặc dù toàn Chi nhánh đã được thực hiện hoạt động bảo lãnh trên phần mềm IPCAS nhưng các công đoạn vẫn chủ yếu là thực hiện thủ công. Ngân hàng cũng chưa phát triển được các nguồn lưu trữ và tìm kiếm thơng tin khách hàng riêng, khiến cho công tác thẩm định chưa đạt hiệu quả cao và việc đối chiếu, thẩm định thơng tin giữa các khâu cịn tốn nhiều thời gian.
2.3.3.2. Nguyên nhân khách quan
Môi trường pháp lý
Trước hết, các văn bản pháp lý của Việt Nam về hoạt động bảo lãnh ngân hàng hiện nay vẫn chưa được hoàn thiện, chưa thể điều chỉnh được toàn bộ các vấn đề phát sinh trong quá trình thực hiện hoạt động bảo lãnh. Hoạt động bảo lãnh hay các hoạt động khác của ngân hàng đều được điều chỉnh bởi các bộ luật như Luật các tổ chức tín dụng hay Luật ngân hàng và các văn bản pháp lý khác. Tuy thường xuyên được chỉnh sửa nhằm xây dựng một môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng nói
chung và hoạt động bảo lãnh nói riêng nhưng điều đó vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu đặt ra cho hoạt động bảo lãnh hiện nay. Khi thực hiện các loại hình bảo lãnh có liên quan tới u tố nước ngồi, ví dụ đối với bảo lãnh vay vốn, ngân hàng sẽ phải tuân theo các công ước, điều lệ quốc tế mà thơng thường các quy định đó khơng mang lợi nhiều lợi ích cho phía chúng ta. Bên cạnh đó, các văn bản quy phạm pháp luật của Việt Nam vẫn chưa thống nhất, chưa xây dựng được một cơ chế quản lý rủi ro cho hoạt động bảo lãnh của ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Việc hội nhập kinh tế thế giới đã mở ra một hương đi mới cho các ngân hàng. Ngoài những cơ hội tốt để các ngân hàng mở rộng và phát triển các nghiệp vụ của mình đặc biệt là trong việc nâng cao nghiệp vụ về hoạt động bảo lãnh, việc tham gia vào một thị trường quốc tế cũng làm tăng sức cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng. Sự cạnh tranh sẽ khơng chỉ cịn chỉ giới hạn trong nước giữa các ngân hàng nội địa mà còn mở rộng ra cạnh tranh quốc tế với các ngân hàng liên doanh với nước ngoài hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam. Các ngân hàng này đều hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận do đó khơng thể tránh khỏi việc các ngân hàng nới lỏng các tiêu chí đánh giá, thẩm định khách hàng, triển khai các chương trình khuyến mại... nhằm thu hút khách hàng, tạo nên một môi trường cạnh tranh vô cùng gay gắt. Không chỉ riêng đối với ngân hàng mà ngay cả các doanh nghiệp cũng chịu ảnh hưởng
từ những biến động của mơi trường kinh tế. Do đó, mỗi sự thay đổi, mỗi chính sách kinh tế mới được đưa ra có thể đều dẫn đến việc tiềm ẩn rủi ro hoạt động cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Khó khăn từ phía khách hàng
Trên thực tế, khách hàng là các doanh nghiệp không nắm rõ về tính năng cũng như tiện ích của từng loại sản phẩm bảo lãnh, do đó đã lựa chọn những sản phẩm bảo lãnh chưa thực sự phù hợp với nhu cầu của mình. Bên cạnh đó, khách hàng khi tham gia bảo lãnh cịn có tâm lý ngại các thủ tục trong quy trình bảo lãnh của Chi nhánh. Đồng thời, các doanh nghiệp cịn rất hạn chế trong việc cơng khai các thơng tin của doanh nghiệp cho khách hàng. Ngồi ra, do lượng khách hàng tham gia bảo lãnh của Chi nhánh đang tập trung nhiều ở nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa, đặc thù của loại hình doanh nghiệp này là tính ổn định chưa được cao, năng lực tài chính của
doanh nghiệp chưa đủ lớn mạnh và có thể tiềm ẩn rủi ro doanh nghiệp khó có thể ứng phó kịp với những biến động bất thường từ nền kinh tế. Hơn thế nữa, việc các doanh nghiệp đưa ra những phương án kinh doanh chưa đủ tính khả thi cũng như việc ban lãnh đạo của doanh nghiệp thực hiện các chính sách, các kế hoạch kinh doanh khơng mang lại hiệu quả sản xuất kinh doanh cao sẽ dẫn tới việc doanh nghiệp không thể thực hiện được đúng và đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết với bạn hàng, đối tác và khi đó ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ thay cho doanh nghiệp, làm giảm chất lượng của khoản bảo lãnh mà ngân hàng đã phát hành.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nhìn chung, hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Chi nhánh Hà Thành đã có những bước tiến nhất định trong ba năm từ 2017 đến 2019. Điều đó được thể hiện qua sự tăng lên của doanh số bảo lãnh, doanh thu từ hoạt động bảo lãnh cũng như mức độ hài lòng của khách hàng khi tham gia vào hoạt động này. Chi nhánh đã xây dựng một quy trình cụ thể cho hoạt động bảo lãnh và cũng có những chính sách nhất định nhằm phát triển hoạt động này. Hoạt động bảo lãnh đã góp phần tạo nên sự phong phú cho hoạt động dịch vụ của Chi nhánh, phần nào hỗ trợ cho sự phát triển của các hoạt động khác. Thông qua hoạt động bảo lãnh, mỗi quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng được thiết lập, nhờ đó khi thực hiện các nghiệp
vụ tín dụng khác, cơng tác thẩm định cũng được giảm tải đi khá nhiều. Hơn nữa, khoản ký quỹ cho cam kết bảo lãnh tại ngân hàng của các doanh nghiệp đã mang lại cho Chi nhánh Hà Thành một ngồn vốn ổn định mà chi phí cần bỏ ra thấp hơn so với nguồn vốn huy động. Khơng chỉ có ngân hàng mà ngay cả khách hàng cũng tìm được nguồn vốn tài trợ có chi phí thấp hơn chi phí lãi vay, tạo điều kiện cho khách hàng nắm bắt cơ hội kinh doanh một cách kịp thời, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, làm động lực để thúc đẩy phát triển kinh tế. Tuy còn nhiều điểm hạn chế nhưng hoạt động bảo lãnh vẫn đang phát triển khả quan nếu trong tương lai Chi nhánh có thể tiến hành các phương án khắc phục nhược điểm còn tồn tại.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ ĐỂ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ THÀNH
3.1. Mục tiêu và định hướng phát triên hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triên Nông thôn Chi nhánh Hà Thành