3.2. Các giải pháp và kiến nghị nhằm phát triên hoạt độngbảo lãnh tạ
3.2.1. Một số giải pháp
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng là một sản phẩm nằm trong danh mục các nghiệp vụ trung gian của các ngân hàng thương mại hiện nay, tuy nhiên vẫn có sức ảnh hưởng
đến các nghiệp vụ khác của ngân hàng, do đó việc phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động bảo lãnh cần phải được chú trọng. Em xin được đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành trong thời gian tới dựa trên cơ sở phân tích các dữ liệu đã thu thập được.
3.2.1.1. Xây dựng kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh phù hợp với tình hình kinh tế trong từng thời kỳ cụ thể
Nền kinh tế thị trường không ở Việt Nam luôn biến động, tất cả các ngành nghề, lĩnh vực trong đó bao gồm cả lĩnh vực ngân hàng đều có những thay đổi khác nhau trong từng giai đoạn, đặc điểm kinh tế ở mỗi thời kỳ là không giống nhau làm ảnh hưởng tới hoạt động bảo lãnh của ngân hàng. Chi nhánh Hà Thành cần có một kế hoạch kinh doanh cụ thể được vạch ra cho từng thời kỳ tạo điều kiện cho hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh được thực hiện một cách dễ dàng hơn. Mỗi kế hoạch kinh doanh được đưa ra cho từng giai đoạn sẽ giúp Chi nhánh tập trung được tối đa nguồn nhân lực của mình, làm tăng hiệu quả, hiệu suất hoạt động và dễ dàng đạt được mục tiêu hơn. Ngay cả khi mơi trường hoạt động có những biến đổi bất thường, Chi nhánh cũng có khơng ở trong thế bị động, ln sẵn sàng ứng phó với mọi tình huống.
Kế hoạch được đề ra phải có sự cụ thể về mốc thời gian phân chia từng thời kỳ cũng như mục đích, mục tiêu chỉ rõ những kết quả về doanh số hoạt động bảo lãnh, cơ cấu hoạt động bảo lãnh, sự tăng trưởng của hoạt động bảo lãnh qua mỗi giai đoạn. Các mục tiêu đặt ra sẽ phải dựa trên cơ sở tình hình thực tế, theo sát thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh cũng như cân đối với khả năng thực hiện hoạt động bảo lãnh tại Chi nhánh nhằm tăng cao tính khả thi của kế hoạch. Tùy theo mỗi giai
đoạn mà Chi nhánh cần mở rộng hay thu hẹp tạm thời hoạt động bảo lãnh, đối với mỗi loại hình bảo lãnh khác nhau cũng cần dựa vào tình hình thực tế để biết nên tập trung phát triển các sản phẩm bảo lãnh phù hợp cũng như giảm tỷ trọng của các sản phẩm bảo lãnh còn lại. Đối với mỗi kế hoạch được đề ra đều phải có hướng đi cụ thể và chuẩn bị sẵn những giải pháp ứng phó, những hướng giải quyết cho các vấn đề khó khăn mà ngân hàng có thể sẽ gặp phải trong quá trình thực hiện hoạt động bảo lãnh. Kế hoạch được đề ra cần phải được cụ thể hóa dưới các tiêu chí về khối lượng cơng việc, thời gian hồn thành, nguồn lực được huy động và chi phí phải trả, như vậy mới góp phần tạo ra tính khả thi cho kế hoạch.
Việc kết hợp kế hoạch phát triển hoạt động bảo lãnh với các kế hoạch phát triển các hoạt động khác của Chi nhánh là cần thiết để có được sự tương tác, hỗ trợ lẫn nhau giữa các bộ phận phòng ban, hướng tới mục tiêu tăng trưởng và phát triển chung của tồn Chi nhánh. Ví dụ, sau khi Việt Nam hội nhập kinh tế thế giới, các quan hệ ngoại thương và quan hệ quốc tế ngày càng được mở rộng, hoạt động thương mại quốc tế và kinh doanh xuất nhập khẩu mở ra nhiều cơ hội lớn cho ngân hàng trong hoạt động bảo lãnh nước ngoài. Khi đó, hoạt động bảo lãnh của Chi nhánh rất cần đến sự hỗ trợ của bộ phận thanh toán quốc tế để mang lại nguồn khách hàng doanh nghiệp lớn, có thể mang tới những khoản bảo lãnh có giá trị cao.
3.2.1.2. Hồn thiện quy trình bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh là xương sống cho tồn bộ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng, đóng vai trị quan trọng quyết định tính hiệu quả và an toàn của hoạt động bảo lãnh. Để đảm bảo cho việc nâng cao chất lượng bảo lãnh thì việc hồn thiện quy trình bảo lãnh là yếu tố khơng kém phần quan trọng. Một quy trình bảo lãnh hợp lý khơng chỉ góp phần vào việc giảm thiểu rủi ro trong hoạt động bảo lãnh cho ngân hàng mà còn đảm bảo được thời gian xử lý hồ sơ, thủ tục trong quá trình thực hiện bảo lãnh, đáp ứng yêu cầu về thời gian của khách hàng. Quy trình bảo lãnh là cơ sở để phân định trách nhiệm cũng như phân định quyền hạn của từng bộ phận, phòng ban liên quan trong từng khâu của hoạt động bảo lãnh. Việc hồn thiện quy trình bảo lãnh cần phải xét trên độ phù hợp với đặc điểm hoạt động của từng loại hình bảo lãnh mà Chi nhánh đang thực hiện và nguồn nhân lực của Chi nhánh.
Đối với các sản phẩm bảo lãnh có ký quỹ 100%, bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản hoặc chứng chỉ tiền gửi do chính Chi nhánh Hà Thành phát hành, tỷ lệ rủi ro khá thấp nên quy trình bảo lãnh nên đi theo hướng đơn giản hóa thủ tục để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Để có được một quy trình đơn giản hóa, Chi nhánh Hà Thành cần phải:
- Giảm bớt hoặc gộp một số loại giấy tờ có sự chồng chéo về thơng tin trong hồ sơ mà khách hàng cần cung cấp để giảm bớt thời gian giải quyết hồ sơ nhưng vẫn phải đảm bảo về mặt pháp lý.
- Hoàn thiện, thống nhất các mẫu biểu trong khâu soạn thảo hợp đồng cũng như các chứng từ liên quan cần thiết trong bước phát hành bảo lãnh. Đồng thời khi khách hàng tới ngân hàng để thực hiện ký kết các chứng từ cũng cần có sự hướng dẫn của nhân viên ngân hàng và giúp khách hàng hồn thiện các loại giấy tờ một cách chính xác, như vậy sẽ giúp rút ngắn thời gian hoàn tất quy trình bảo lãnh tại ngân hàng
Đối với những sản phẩm bảo lãnh chỉ bảo đảm bằng bất động sản, động sản và các hình thức bảo đảm khác cũng như các sản phẩm bảo lãnh khơng có tài sản đảm bảo, quy trình bảo lãnh nên được xây dựng tập trung vào khâu thẩm định khách hàng và phát hành cam kết để có thể hạn chế được rủi ro cho ngân hàng.
3.2.1.3. Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng
Khách hàng là một phần quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trên thị trường hiện nay, việc chăm sóc khách hàng là một trong những cách hiệu quả để xây dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng và là một chiến lược kinh doanh hiệu quả. Việc chăm sóc khách hàng sẽ giúp tạo dựng mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng và tạo động lực cho ngân hàng tiếp tục phát triển hoạt động của mình.
Đối với những khách hàng hiện hữu, nhóm khách hàng truyền thống đã và đang có quan hệ dịng tiền với ngân hàng, cán bộ nhân viên Chi nhánh cần quan tâm, chăm sóc để tạo quan hệ bền vững với khách hàng đồng thời cập nhật tới khách hàng những thay đổi về danh mục sản phẩm, sự thay đổi của những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Đặc biệt đối với những khách hàng lớn, Chi nhánh nên có các chương trình q tặng nhân dịp đặc biệt, tiếp nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng và
ưu tiên xử lý yêu cầu của khách hàng. Việc chăm sóc tốt cho những khách hàng truyền thống của mình là một hình thức quảng bá sản phẩm mà khơng tốn chi phi của ngân hàng đồng thời xây dựng hình ảnh tốt đẹp của ngân hàng trong mắt khách hàng. Đối với nhóm khách hàng tiềm năng, Chi nhánh cần nghiên cứu, khảo sát nhu cầu của khách hàng để xác định mục tiêu phát triển những sản phẩm phù hợp.
Đối với những khách hàng đã ngừng sử dụng sản phẩm bảo lãnh của ngân hàng, Chi nhánh ngoài việc theo dõi biến động số lượng khách hàng cần phải tìm hiểu được nguyên nhân khách hàng ngừng sử dụng sản phẩm, tiếp nhận và xử lý những khiếu nại từ khách hàng để có thể chăm sóc và khuyến khích khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm.
Đối với nhóm khách hàng tiềm năng, Chi nhánh cần thực hiện dịch vụ tư vấn để tìm hiểu nhu cầu của khách hàng và tư vấn đến khách hàng những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng hiện tại và trong tương lai. Việc thực hiện tư vấn có thể được thực hiện trực tiếp thông qua các cuộc hội thảo do bên thứ ba tổ chức có sự tham gia của cả ngân hàng và khách hàng. Đồng thời việc tư vấn cũng có thể thực hiện qua những cuộc điện thoại tư vấn.
3.2.1.4. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định
Hoạt động bảo lãnh là hoạt động mà ngân hàng sử dụng uy tín của mình để tài trợ cho khách hàng mà chưa cần bỏ vốn ngay, tuy vậy khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện khơng đúng nghĩa vụ của mình với đối tác thì ngân hàng sẽ phải là người thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng, khoản bảo lãnh khi đó trở thành một khoản nợ tại ngân hàng của khách hàng và khách hàng sẽ phải hồn trả nó. Hoạt động bảo lãnh vẫn tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, do đó các cán bộ tín dụng cần làm tốt công tác thẩm định khách hàng để giảm thiểu tối đa rủi ro cho ngân hàng. Công tác thẩm định trước tiên là trong việc kiểm tra, đánh giá thông tin về khách hàng. Bất kể một ngân hàng nào đều muốn xây dựng một quy trình thực hiện nghiệp vụ với thủ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả khách hàng và ngân hàng, mang lại lợi ích cho khách hàng nhưng vẫn phải đảm bảo được an toàn và hạn chế rủi ro cho ngân hàng và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành cũng không phải ngoại lệ. Bởi vậy, công tác nâng cao chất lượng nguồn thơng tin cho ngân hàng rất cần thiết vì nó ảnh hưởng rất lớn tới việc đưa ra
quyết định bảo lãnh của ngân hàng đồng thời các thơng tin được cung cấp mang tính chính xác và tồn diện cao sẽ giúp ngân hàng kịp thời đối chiếu, so sánh và phân tích trong q trình tiếp nhận thông tin và thẩm định khách hàng. Những thông tin do khách hàng cung cấp cho ngân hàng thường có độ chính xác khơng cao, địi hỏi ngân hàng phải tìm kiếm thêm thơng tin về khách hàng từ các kênh khác như hồ sơ lưu trữ tại các tổ chức tín dụng khác, lịch sử tín dụng của khách hàng từ trung tâm thơng tin tín dụng CIC, tiếp nhận thơng tin về khách hàng thông qua các cơ quan chức năng khác như cơ quan thuế, thông tin từ bên thứ ba như các đối tác của khách hàng... và tiến hành xác minh thực địa.
Bên cạnh việc thẩm định các thông tin về pháp lý của doanh nghiệp, chi nhánh cũng cần thẩm định năng lực tài chính của khách hàng. Năng lực tài chính của khách hàng khơng chỉ được thể hiện qua các bác cáo tài chính, những bản kế hoạch về tài chính trong tương lai mà cịn là đánh giá cả năng lực điều hành, quản lý của lãnh đạo doanh nghiệp, tính khả thi thực hiện của các kế hoạch kinh doanh. Mỗi quyết định của lãnh đạo doanh nghiệp sẽ quyết định kết quả kinh doanh của doanh nghiệp trong thời kỳ đó, việc đánh giá năng lực chun mơn và uy tín của lãnh đạo doanh nghiệp là khơng thể bỏ qua. Bên cạnh việc thu thập thông tin, ngân hàng cũng cần có sự so sánh, đối chiếu, thực hiện chấm điểm khách hàng để đưa ra tỷ lệ ký quý phù hợp với những rủi ro khách hàng có thể mang lại cho ngân hàng. Việc đánh giá cũng cần phải dựa trên nghiên cứu của ngân hàng về loại hình doanh nghiệp của khách hàng, lĩnh vực mà doanh nghiệp đang hoạt động bám sát với tình hình thực tế của thị trường trong giai đoạn đó.
Sau khi đánh giá khách hàng một cách toàn diện, ngân hàng sẽ đưa ra một tỷ lệ ký quỹ cho phù hợp với khách hàng và yêu cầu khách hàng có tài sản đảm bảo, có thể là khoản tiền ký quỹ tại ngân hàng cũng có thể là các tài sản đảm bảo được thế chấp, cầm cố cho ngân hàng. Đây sẽ là nguồn bù đắp cho ngân hàng nếu khách hàng vi phạm nghĩa vụ với đối tác và khơng có thiện chí hoặc khơng có khả năng trả nợ cho ngân hàng. Do đó, ngân hàng cần tiếp nhận và xử lý tài sản đảm bảo kỹ lưỡng đặc biệt là đối với những hồ sơ thế chấp tài sản. Tài sản được chấp nhận thế chấp cho khoản bảo lãnh tại ngân hàng phải là các tài sản dễ dàng phát mại khi xảy ra rủi ro. Khi tiếp nhận tài sản từ khách hàng, ngân hàng cũng cần phải cẩn trọng khi định giá
tài sản, đảm bảo được giá trị của tài sản tại thời điểm xảy ra rủi ro chắc chắn bù đắp được chi phí cho ngân hàng. Các tài sản khi được nhận thế chấp cũng cần được cung cấp giấy tờ bản gốc chứng minh nguồn gốc và thể hiện nó thuộc sở hữu của khách hàng, ngân hàng phải quản lý tài sản cùng với các giấy tờ này tránh để xảy ra trường hợp mất mát. Định kỳ, ngân hàng phải định giá lại tài sản, trích khấu hao cho tài sản nhằm tránh ghi nhận sai lệch giá trị của tài sản, gây tổn thất cho ngân hàng.
3.2.1.5. Tăng cường kiểm tra kiểm soát trong quy trình bảo lãnh
Việc kiểm tra, kiểm sốt các khoản bảo lãnh mang ý nghĩa vô cùng quan trọng với ngân hàng bởi sau khi đã phát hành bảo lãnh thì rủi ro của ngân hàng phụ thuộc vào thực tế thực hiện hợp đồng của khách hàng. Việc thường xuyên kiểm tra, giám sát các khoản bảo lãnh đã phát hành sẽ giúp ngân hàng đánh giá được tiến độ thực hiện hợp đồng đối với bên thụ hưởng bảo lãnh của khách hàng, ngân hàng sẽ câp nhật thường xuyên hơn hồ sơ bảo lãnh của khách hàng và có những biện pháp tăng cường để đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Ban Giám đốc Chi nhánh cần trực tiếp thực hiện kiểm tra và chỉ đạo kiểm tra, rà soát đối với các món bảo lãnh đã phát hành, yêu cầu các cán bộ thực hiện các khoản bảo lãnh đó thu thập thơng tin, thống kê và báo cáo lại tình hình dư nợ bảo lãnh... thông qua những phương pháp cụ thể như:
- Sau khi một cam kết bảo lãnh được ký, cán bộ tín dụng đến kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất cơ sở kinh doanh của doanh nghiệp, đánh giá tình hình hoạt động
của doanh nghiệp có đúng với mục đích đã đưa ra khi đề nghị được bảo lãnh hay không.
- Ngân hàng triển khai các biện pháp giám sát dòng tiền của khách hàng qua tài khoản mở tại ngân hàng, yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo tài chính định kỳ để thực hiện phân tích đối với các khoản bảo lãnh dài hạn. để kiểm tra tính hiệu quả, tính khả thi của phương án kế hoạch kinh doanh mà khách hàng đã đề ra.
- Giám sát hoạt động của khách hàng thông qua các mối quan hệ với các bên thứ ba ví dụ như đối tác, bạn hàng, cơ quan thuế. để nắm bắt được tiến độ mua bán hàng hóa, khả năng thanh tốn cho các hợp đồng cũng như sự tuân thủ các điều kiện của hợp đồng. Ngoài ra việc đối chiếu thông tin với các bên thứ ba cịn giúp ngân hàng kiểm tra tính trung thực trong các báo cáo tài chính
mà khách hàng đã cung cấp định kỳ theo yêu cầu. Neu cán bộ thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thấy khách hàng của mình có dấu hiệu vi phạm, cán bộ tín dụng cũng như ngân hàng cần làm nhiệm vụ thúc đẩy khách hàng tiếp tục thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết trên hợp đồng kinh tế với đối tác đồng thời nhanh chóng trình báo lên cấp trên có thẩm quyền để đưa ra các biện pháp phịng ngừa rủi ro, sẵn sàng ứng phó tránh gây thất thốt cho ngân hàng
3.2.1.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Con người là nguồn lực lao động chính và quan trọng nhất trong các hoạt động của