(Nguồn: Báo cáo tổng kết cuối các năm 2017, 2018, 2019) Năm 2017, các khoản nợ quá hạn thuộc nhóm nợ từ 3-5 đạt giá trị 2,7 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ nợ xấu 0,09%. Năm 2018, con số này đã tăng nhẹ 0,02% lên 0,11% tổng dư nợ năm 2018. Tuy nhiên, nợ xấu đến 31/12/2019 là 144,97 tỷ đồng, tăng 141,4 tỷ đồng so với năm 2018 và chiếm tới 3,78%.
Nhìn vào kết quả trên, có thể thấy Chi nhánh Hà Thành đã chấp hành nghiêm túc kế hoạch tăng trưởng dư nợ do Trụ sở chính giao. Tổng dư nợ qua các năm có sự tăng đều và đặc biệt chi nhánh đã đẩy mạnh đầu tư vốn cho vay trung và dài hạn, tạo ra sự dịch chuyển về cơ cấu đầu tư tín dụng. Để đạt được kết quả này, lãnh đạo và nhân viên tín dụng của chi nhánh đã tham gia các buổi tập huấn theo thông báo của Trường Đào tạo Agribank đầy đủ và nghiêm túc, sau đó tổ chức tập huấn cho cán bộ tín dụng và cán bộ các nghiệp vụ khác liên quan tại chi nhánh. Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng tại chi nhánh Hà Thành vẫn còn tồn đọng một vài điểm cần khắc phục. Tỷ lệ nợ xấu tăng cao so với các năm trước đó vì khoản nợ của Cơng ty cổ phần 36.55 trong những ngày cuối tháng 12/2019 tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội bị chuyển nợ theo CIC do có nợ nhóm 3 đang trong giai đoạn thử thách dẫn tới toàn bộ dư nợ tại chi nhánh (87,5 tỷ đồng) cũng bị chuyển nhóm. Trên thực tế, khi khoản nợ của khách hàng này tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội hết giai đoạn thử thách sẽ trở về nhóm 1, nếu loại trừ khoản nợ xấu này thì tổng nợ xấu của chi nhánh Hà Thành sẽ chiếm 1,49% tổng dư nợ và hoàn thành kế hoạch dưới 1,51% do Trụ sở chính giao. Ngồi ra, việc phát triển các sản phẩm dịch vụ dựa trên hoạt động tín dụng của chi nhánh cũng chưa được đẩy mạnh, chưa khép kín và đạt hiệu quả cao.
2.2. Thực trạng phát triên hoạt động bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triên Nông thôn chi nhánh Hà Thành
2.2.1. Quy định chung về hoạt động bảo lãnh ngân hàng trong hệ thống Ngânhàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng thương mại tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn nói chung và chi nhánh Hà Thành nói riêng được điều chỉnh bằng hai văn bản là Quy chế bảo lãnh số 816/QĐ-HĐTV-KHL ngày 09/08/2018 và Quy định số 1718/QĐ-NHNo-KHL ngày 09/08/2018. Hai văn bản này được ban hành dựa trên cơ sở các bộ luật như Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Bộ luật dân sự năm 2015, Thông tư số 13/2017/TT-NHNN cũng như những Điều lệ, Nghị quyết cụ thể của Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam. Trong đó, Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam quy định một vài điểm cần chú ý như sau:
Điều kiện cấp bảo lãnh
Điều kiện 1: Agribank nơi cấp bảo lãnh xem xét và quyết định cấp bảo lãnh, bảo lãnh đối ứng, xác nhận bảo lãnh cho khách hàng khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật
- Nghĩa vụ được bảo lãnh là nghĩa vụ tài chính hợp pháp, trừ nghĩa vụ bảo lãnh thanh toán trái phiếu đối với các doanh nghiệp phát hành với mục đích cơ cấu lại nợ và trái phiếu phát hành bởi công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng khác.
- Được Agribank nơi cấp bảo lãnh đánh giá có khả năng hồn trả lại số tiền mà Agribank nơi cấp bảo lãnh phải trả thay khi thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh. Điều kiện 2: Điều kiện cụ thể với một số loại bảo lãnh:
- Đối với bảo lãnh hoàn tiền ứng trước: Tiền ứng trước phải chuyển vào tài khoản của bên được bảo lãnh tại Agribank nơi cấp bảo lãnh và/hoặc Agribank nơi cấp bảo lãnh quản lý được việc nhận tiền ứng trước của khách hàng.
- Đối với bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm: Có biên bản nghiệm thu/biên bảo bàn giao hoặc nghĩa vụ đề nghị bảo lãnh được Agribank nơi cấp bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
Điều kiện 3: Khách hàng kinh doanh có hiệu quả, năm trước liền kề có lãi, trường hợp năm trước liền kề lỗ và/hoặc có lỗ lũy kế thì phải có phương án khác phục lỗ khả thi và có khả năng trả nợ vay đầy đủ, đúng hạn trong thời hạn cam kết.
Điều kiện 4: Khách hàng khơng có nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro ở Agribank và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm thẩm định cấp bảo lãnh, trừ trường hợp thuộc đối tượng chính sách theo quy định của cấp có thẩm quyền được tiếp tục cấp bảo lãnh. Điều kiện 5: Đối với bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng và xác nhận bảo lãnh, khách
hàng là tổ chức tín dụng phải được Agribank cấp hạn mức theo Quy định cấp và quản lý hạn mức giao dịch của Agribank đối với định chế tài chính.
b) Giới hạn cấp bảo lãnh
Điều kiện 1: Tổng mức cấp bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác đối với một khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có của Agribank; Tổng mức cấp bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác đối với một khách hàng và người có liên quan khơng vượt quá 25% vốn tự có của Agribank.
Điều kiện 2: Tổng mức cấp bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác đối với một số đối tượng thuộc danh sách hạn chế bảo lãnh của Agribank khơng vượt q 10% vốn tự có của Agribank.
Điều kiện 3: Tổng mức cấp bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác đối với một trong các công ty con, công ty liên kết của Agribank hoặc doanh nghiệp mà Agribank nắm quyền kiểm sốt khơng vượt q 10% vốn tự có của Agribank và tổng mức cấp bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác đối với tất cả các đối tượng trên không vượt quá 20% vốn tự có của Agribank.
c) Thu phí bảo lãnh
Điều kiện 1: Thời gian tính phí 1 năm là 365 ngày. Agribank nơi cấp bảo lãnh có thể thỏa thuận với khách hàng thu phí một lần hoặc nhiều lần cho khoản bảo lãnh:
- Đối với bảo lãnh có thời hạn từ 12 tháng trở xuống, thực hiện thu phí 1 lần khi phát hành Thư bảo lãnh hoặc thu định kỳ tối thiểu 3 tháng/lần; việc thu phí bảo lãnh thực hiện trong vịng 15 ngày đầu của kỳ thu phí tương ứng.
- Đối với bảo lãnh có thời hạn trên 12 tháng, Agribank nơi cấp bảo lãnh có thể xem xét thu phí bảo lãnh tối thiểu 6 tháng/lần; việc thu phí bảo lãnh thực hiện trong vòng 15 ngày đầu của kỳ thu phí tương ứng.
Sản phẩm Mục đích Đặc tính sản phẩm
Điều kiện 2: Trường hợp khách hàng chậm thanh tốn phí bảo lãnh do Agribank nơi cấp bảo lãnh phải chịu phạt theo lãi suất nợ quá hạn đối với số phí chậm trả nhưng khơng q 150% lãi suất khoản vay ngắn hạn mà Agribank đang thực hiện tại thời điểm chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả. Thời gian chậm trả tính từ ngày đến hạn thanh tốn phí bảo lãnh theo thỏa thuận tới ngày khách hàng thanh toán thực tế.
d) Địa bản cấp bảo lãnh
Điều kiện 1: Chi nhánh loại I được cấp bảo lãnh đối với pháp nhân có trụ sở hoạt động (theo đăng ký doanh nghiệp), cá nhân cư trú tại địa bàn hành chính tỉnh, thành phố nơi Chi nhánh đặt Trụ sở chính.
Điều kiện 2: Trường hợp có nhiều Chi nhánh loại I trên cùng địa bàn tỉnh, thành phố thì địa bàn cấp bảo lãnh được xác định như sau:
- Đối với các tỉnh: Địa bàn cấp bảo lãnh là thành phố, huyện, thị xã nơi đặt Trụ sở chính của Chi nhánh loại I và các huyện/thị xã có Chi nhánh loại II phụ thuộc.
- Đối với các thành phố trực thuộc trung ương:
+ Chi nhánh loại I có trụ sở đặt ở nội thành: Địa bàn cấp bảo lãnh là các quận nội thành và các huyện/thị xã có Chi nhánh loại II phụ thuộc.
+ Chi nhánh loại I có trụ sở đặt ở ngoại thành: Địa bàn cấp bảo lãnh là huyện/thị xã nơi đặt Trụ sở chính của Chi nhánh loại I và các huyện/thị xã có Chi nhánh loại II phụ thuộc.
Điều kiện 3: Việc cấp bảo lãnh cho khách hàng ngoài địa bàn theo quy định tại hai điều khoản trên và các trường hợp đặc thù khác, Chi nhánh loại I trình Tổng Giám đốc xem xét, quyết định.
Điều kiện 4: Giám đốc Chi nhánh loại I quy định địa bàn cấp bảo lãnh đối với Chi nhánh loại II phụ thuộc theo khoản 1, khoản 2 và các quy định khác về địa bàn hoạt động của Agribank (nếu có).
e) Thời hạn thẩm định và phê duyệt cấp bảo lãnh
Thời hạn thẩm định cấp bảo lãnh tối đa kể từ ngày nhận đủ hồ sơ hợp lệ như sau: Điều kiện 1: Tại Agribank nơi cấp bảo lãnh
- Đối với khoản bảo lãnh ngắn hạn: tối đa 05 (năm) ngày làm việc. - Đối với khoản bảo lãnh trung hạn: tối đa 10 (mười) ngày làm việc. - Đối với khoản bảo lãnh dài hạn: tối đa 15 (mười lăm) ngày làm việc. Điều kiện 2: Tại nơi phê duyệt vượt thẩm quyền
- Đối với khoản bảo lãnh ngắn hạn: tối đa 10 (mười) ngày làm việc.
- Đối với khoản bảo lãnh trung và dài hạn: tối đa 15 (mười lăm) ngày làm việc. Điều kiện 3: Các khoản cấp bảo lãnh thơng qua Hội đồng tín dụng được cộng thêm tối đa 05 (năm) ngày làm việc theo quy định tại khoản 1, khoản 2.
2.2.2. Quy trình thực hiện các loại hình dịch vụ bảo lãnh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành
2.2.2.1. Các loại bảo lãnh được thực hiện tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Thành