CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN
3.3. Đánh giá chất lƣợng hoạt động tín dụng cá nhân tại AgriBank Ch
3.3.2. Các hạn chế cần khắc phục
3.3.2.1. Đã có quy trình tín dụng cá nhân tuy nhiên vẫn chƣa thực hiện đầy đủ
Trong quá trình thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân, cán bộ tín dụng thường khơng thực hiện đúng và đầy đủ theo quy trình đã quy định. Thực hiện qua loa hặc bỏ bước khi tiến hàng thu thập thông tin và thẩm định khách hàng dẫn đến nguy cơ rủi ro tín dụng. Hiện tại ở Agribank Hải Dương một
cán bộ tín dụng phải đảm trách hầu hết các khâu từ tìm kiếm khách hàng cho
đến thẩm định, công chứng thế chấp, giải ngân. Việc làm nhiều đầu công việc như vậy khiến cho cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian và cơng sức để hoàn thành từ đầu đến cuối một hồ sơ vay dẫn đến không thẩm định chặt chẽ, bỏ
qua các khâu trong quy trình thẩm định khách hàng gây nhiều rủi ro cho ngân hàng. Với nguồn lực con người cịn thiếu thì việc triển khai nhiều sản phẩm cùng một lúc và việc cán bộ tín dụng phải thực hiện nhiều đầu cơng việc đã làm cho hoạt động tín dụng thực sự khơng hiệu quả như các ngân hàng có chun mơn hóa rõ ràng.
3.3.2.2. Sản phẩm cho vay tuy đa dạng nhƣng chƣa có đặc điểm nổi trội rõ ràng
So với các ngân hàng TMCP khác sản phẩm tín dụng cá nhân của Agribank tuy đa dạng nhưng chưa có sản phẩm đặc trưng tạo thế mạnh riêng cũng như các sản phẩm cho nhóm khách hàng VIP với những tiêu chuẩn riêng về chế độ phục vụ. Các sản phẩm tập trung chủ yếu ở nhóm khách hàng nơng dân, kinh tế nơng thơn vì vậy các nhóm khách hàng khác đang bị bỏ ngỏ do sản phẩm hạn chế trong khi các đối thủ cũng địa bàn có các sản phẩm đặc thù cho các đối tượng khách hàng rất đa dạng
3.3.2.3. Lãi suất còn cứng nhắc chƣa linh hoạt
Đây là tiêu chí nhạy cảm phụ thuộc vào biến động của môi trường vĩ mô. Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh gay gắt về lãi suất cho vay, nhìn chung lãi suất các ngân hàng chênh lệch nhau không nhiều. Tuy nhiên với các cách thức marketing hấp dẫn các ngân hàng TMCP câu kéo khách rất tốt bằng việc áp dụng lãi suất ưu đãi thời gian đầu. Ở Agribank chi nhánh Hải Dương áp dụng chính sách lãi suất cố định ngay từ ban đầu, điều này tạo nên sự cứng nhắc khi khách hàng so sánh với các ngân hàng khác.
3.3.2.4. Chính sách tín dụng cịn những điểm chƣa phù hợp
Các chỉ đạo cụ thể để nâng cao hiệu quả tín dụng cá nhân chưa đồng bộ, mang tính lẻ tẻ, thiếu nhất quán. Tổ chức về con người, mơ hình, cơ chế, chính sách, sản phẩm chưa chun nghiệp, chưa đáp ứng được đòi hỏi của lãnh đạo cũng như yêu cầu yêu cầu của một ngân hàng hiện đại.
Chưa xây dựng được quy trình cũng như phịng ban về việc tách bạch các khâu, quy trình nghiệp vụ trong hoạt động cho vay cá nhân nhằm tạo sự đồng bộ cũng như tính chun nghiệp trong cơng tác phục vụ khách hàng. Hiện tại ở Agribank chi nhánh Hải Dương một cán bộ tín dụng phải đảm trách hầu hết các khâu từ tìm kiếm khách hàng cho đến thẩm định, cơng chứng thế chấp, giải ngân và theo dõi thu nợ lãi. Việc làm nhiều đầu công việc như vậy khiến cho cán bộ tín dụng mất nhiều thời gian và cơng sức để hồn thành từ đầu đến cuối một hồ sơ vay dẫn đến khơng phát huy tối đa chun mơn chính là tìm kiếm khách hàng, nâng cao dư nợ thậm chí với cách làm việc như vậy còn gây nhiều rủi ro cho ngân hàng.