l.l.l .Sự cần thiết của hoạt động xuất nhập khẩu
1. 2 Nhu cầu tài trợ xuất nhập khẩu
2.4. Đánh giá hoạt động tín dụng tài trợ xuất khẩu nhập khẩu tại NHTMCP ĐT&PT VN ( BIDV)
2.4.2. Những tồn tại và nguyên nhân
2.4.2.1. Những tồn tại
Bên cạnh những thành cơng đã đạt được thì cơng tác tín dụng tài trợ XNK của NH TMCP ĐT&PT VN vẫn còn một số tồn tại cần phải khắc phục:
Tồn tại lớn nhất, khó khăn và lâu dài nhất cho hoạt động tín dụng của ngân hàng đó là nợ xấu tương đối lớn mà chưa có biện pháp giải quyết hữu hiệu. Phần lớn các khoản nợ đều bị giảm, xố, khơng có nguồn hỗ trợ bù đắp, ngồi việc bán tài sản thế chấp. Q trình hồn thiện thủ tục đưa tài sản thế chấp ra bán đấu giá tại trung tâm bán đấu giá thuộc sở tư pháp Hà Nội vẫn còn nhiều vướng mắc như hồ sơ thế chấp không đầy đủ hoặc giả mạo; con nợ chây ỳ cản trở Ngân hàng bán tài sản, thời hạn khởi kiện đã hết, các tranh chấp dân sự phát sinh cản trở việc phát mại tài sản để thu nợ; thủ tục bán đấu giá còn gây phiền hà cho khách hàng như mức lệ phí đấu giá, tiền đặt cọc, tình trạng ép giá kiếm lời làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng không muốn đưa tài sản thế chấp ra bán tại các trung tâm.
Các hình thức cho vay tài trợ XNK vẫn cịn nhiều thủ tục, quy trình phức tạp.
Ngân hàng vẫn chưa có cơ sở bảo quản hàng hoá, chưa nắm được các lô hàng thế chấp một cách chắc chắn. Do vậy, khi khách hàng cố tình khơng hồn trả nợ thì BIDV gặp nhiều khó khăn.
Cơng tác đào tạo cán bộ cịn chưa đáp ứng đủ với yêu cầu và nhiệm vụ, các cán bộ xử lý nghiệp vụ còn lúng túng, thiếu kinh nghiệm, nắm bắt thông tin chưa nhanh nhạy theo kịp biến động của thị trường dẫn đến tình trạng ngân hàng ln phải đối phó với sự lừa đảo, khơng trung thực khi thực hiện hợp đồng tín dụng tài trợ XNK. Đây là một trng những nguyên nhân dẫn đến những thiếu sót gây ảnh hưởng đến uy tín của BIDV.
2.4.2.2. Ngun nhân
Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất: Năng lực cho vay của Ngân hàng : phải phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Đó là
nguồn vốn của ngân hàng, cơ chế chính sách của chính phủ, NHNN
Nhận thức về bản chất tín dụng khơng đầy đủ dẫn đến đơn giản, sơ sài trong chấp hành quy định. Cán bộ nhân viên thiếu trình độ hiểu biết về pháp luật, thể lệ tập bán thương mại và thanh tốn quốc tế, trình độ ngoại ngữ khơng đáp ứng được nhu cầu nghiệp vụ. Điều này thể hiện khả năng rủi ro lớn nếu như cán bộ đó khơng được trang bị đầy đủ kiến thức tổng hợp và kinh nghiệm đạo đức kinh doanh. Ngân hàng chưa có đội ngũ chuyên gia giỏi về lĩnh vực khoa học kỹ thuật, công nghệ mới nên lúng túng trong việc thẩm định các dự án lớn, nhất là các dự án năng suất có vốn đầu tư và nhập khẩu thiết bị nước ngoài. Thực trạng đội ngũ cán bộ hiện nay là vấn đề đáng được lưu tâm.
- Thứ ba: Chấp hành thể lệ tín dụng và quy trình nghiệp vụ
Những trường hợp rủi ro trong tín dụng có ngun nhân quan trọng là việc chấp hành khơng nghiêm chỉnh thể lệ tín dụng và quy trình nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng. Thể hiện trong việc thẩm định và lập hồ sơ vay vốn. Có trường hợp cán bộ lập hồ sơ giải khai tăng tài sản thế chấp để rút vốn Ngân hàng, là kết quả của hai nguyên nhân sâu xa sau đây:
+ Việc xác định giá trị tài sản thế chấp do cán bộ Ngân hàng + Việc lập hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp
* Nguyên nhân khách quan - Thứ nhất: Môi trường pháp lý.
+ Môi trường pháp lý chưa đầy đủ và thiếu đồng bộ nên đã gây ra những khó khăn vướng mắc cho ngân hàng trong quá trình hoạt động kinh doanh. Các NHTM hiện nay hoạt động dưới sự điều chỉnh của luật Ngân hàng và các tổ chức tín dụng, hệ thống luật và dưới luật của chính phủ. Một số quy định trong luật cịn xa rời với thực tiễn như:
+ Thể lệ tín dụng của các Ngân hàng cịn nhiều vướng mắc. Thứ nhất, khơng cho phép doanh nghiệp có nợ q hạn vay. Đối với các doanh nghiệp khi gặp khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì vốn là vấn đề giải quyết mọi ách tắc lại không được đáp ứng.. Thứ hai, theo quy định, nêu NHTM nào thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh mở L/C mà phát sinh nợ quá hạn thì sẽ khơng được thực hiện nghiệp vụ này cho đến khi giải quyết xong số nợ q hạn đó.
+ Quy chế chính sách của Nhà nước trong việc xử lý tài sản thế chấp cịn nhiều bất cập như Ngân hàng khơng thể tự đứng ra bán tài sản thế chấp để thu nợ mà phải được sự đồng ý và có giấy uỷ quyền của tài sản. Trên thực tế, khi gặp con nợ chây ỳ khơng hợp tác thì Ngân hàng chỉ cịn cách khởi kiện tại toà án. Việc xử lý sẽ kéo dài thậm chễ đi đến chỗ bế tắc nếu con nợ liên quan đến vụ án hình sự hoặc bỏ trốn. Theo quy định thì Ngân hàng chỉ được giải chấp tài sản nếu người vay trả hết nợ hoặc có tài sản thế chấp bổ sung cho khoản nợ còn thiếu. Tuy nhiên, đại đa số khách hàng yêu cầu Ngân hàng giải chấp để họ tự bán tài sản trả nợ Ngân hàng, trong khi trị giá bán tài sản trả nợ Ngân hàng, trong khi trị giá bán tài sản thế chấp thấp hơn nhiều so với nợ vay và nguồn vay khơng có tài sản nào khác để thế chấp cho Ngân hàng, hoặc họ đã ngừng sản xuất kinh doanh chuẩn bị phá sản.
+ Hoạt động tín dụng tài trợ XNK liên quan đến nhiều ban ngành trong nước như Bộ Thương mại, Tổng cục hải quan, Bộ công nghiệp Việt Nam... Vì vậy, nó chịu sự điều chỉnh của nhiều luật mà các luật ở nước ta cịn có sự chồng chéo, gây nhiều khó khăn cho các quyết định của trọng tài quốc tế trong nước và vụ kiện.
+ Chính sách ngoại thương của Nhà nước chưa thực sự nhất quán. Nhiều hình thức cấp bách ban hành chưa lâu đã thay đổi, lúc thì khuyến khích nhập khẩu mặt hàng này, lúc thì cấp hạn ngạch thuế cao để hạn chế. Điều này ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, từ đó dẫn đến những rủi ro cho hoạt động Ngân hàng như ứ đọng vốn, không thu hồi được vốn về.
Hiện nay, Đảng và Nhà nước đang có xu hướng chuyển dịch các nghiệp vụ tài trợ XNK sang các Ngân hàng nước ngoài, các Ngân hàng liên doanh, Ngân hàng cổ phần thương mại. Do vậy, ngâ hàng phải chịu sự cạnh tranh khốc liệt. Nhiều dự án có hiệu quả trong lĩnh vực xuất khẩu cà phê, hải sản... đã rơi vào Chi nhánh Ngân hàng nước ngồi. Điều đó đã ảnh hưởng rất nhiều đến hoạt động tín dụng tài trợ XNK của chi nhánh
- Thứ hai: Chính sách lãi suất và tỷ giá
Lãi suất cho vay vẫn là vấn đề quan trọng mà hệ thống Ngân hàng nước ta phải tập trung giải quyết. Bởi vì những khó khăn trong nền kinh tế những năm vừa qua, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp giảm mạnh trong khi lại có rất nhiều doanh nghiệp làm ăn
thua lỗ dẫn đến phá sản. Trong điều kiện tỷ giá ổn định nhiều doanh nghiệp đã chấp nhận nợ quá hạn ngoại tệ để sử dụng ngoại tệ ngồi sự kiểm sốt của Ngân hàng. Doanh nghiệp lợi dụng điều này để kinh doanh với hình thức tinh vi như cho doanh nghiệp khác vay thậm chí là cho chính Ngân hàng vay lại một nội tệ với lãi suất cao để hưởng chênh lệch. Tất cả điều này đều tạo ra rủi ro tiền mặt cho nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng, kết quả là ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng.
Thứ ba: Mơi trường kinh doanh
+ Nền kinh tế nước ta những năm vừa qua vẫn chịu ảnh hưởng lớn từ những khủng hoảng của nền kinh tế thế giới như khủng hoảng nợ cơng Châu Âu, bất ổn chính trị ở nhiều nước trên thế giới,.. .Điều này ảnh hưởng rất lớn đến tình hình kinh tế chung lẫn xuất nhập khẩu nói riêng. Giai đoạn này có tốc độ phát triển kinh tế chậm nhất trong những thập niên vừa qua. Nên kinh tế chậm chạp khôi phục gây ra rất nhiều khó khăn cho các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp xuất nhập khẩu cịn phải chịu khó khăn gấp đơi đến từ cả trong nước lẫn thị trường quốc tế
+ Tỷ giá một đồng ngoại tệ thay đổi thất thường, đặc biệt tỷ giá đồng đô la biến động mạnh, nhanh ảnh hưởng đến nhập khẩu phục vụ sản xuất trong nước. Mặt khác một số mặt hàng nông sản xuống giá liên tục cũng ảnh hưởng lớn đến xuất khẩu và kết quả kinh doanh của các đơn vị xuất khẩu gặp khó khăn.
Thứ tư: Thiên tai lũ lụt
Thiên tai, lũ lụt, hạn hán cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro bất khả kháng cho doanh nghiệp, nó đem lại thiệt hại về kinh tế không thể lường trước và vô cùng to lớn và e ngại về tâm lý cho các tổ chức kinh doanh và cá nhân. Những thiệt hại này khiến cho các doanh nghiệp vốn đã làm ăn không hiệu quả để trả gốc lẫn lãi cho khoản vay khi đến lại càng gặp khó khăn nghiêm trọng hơn. Do vậy tỷ lệ nợ quá hạn của Ngân hàng tăng lên làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Thứ năm: về phía doanh nghiệp XNK
+ Vốn tự có của doanh nghiệp xuất khẩu nhỏ: phần lớn các doanh nghiệp Việt Nam là doanh nghiệp vừa và nhỏ, các doanh nghiệp tồn tại và hoạt động dựa vào nguồn vốn Ngân hàng là chính. Vì vậy, khi được Ngân hàng cho vay thì lợi nhuận sinh lời khơng đủ trả lãi
cho Ngân hàng. Ngồi ra cịn vì nhiều doanh nghiệp có vốn tự có thấp nhưng Ngân hàng bắt buộc phải cho vay để thực hiện các mục tiêu của chính phủ. Và khi các doanh nghiệp này làm ăn khơng có hiệu quả thì Ngân hàng phải tự gánh chịu rủi ro.
+ Phương án kinh doanh của nhiều doanh nghiệp không hợp lý: Sự bất hợp lý thể hiện qua việc nghiên cứu thị trường, dự đốn mức tiêu thụ khơng chính xác, đánh giá lại cơng suất, máy móc khơng khớp với ngun liệu đầu vào dẫn đến khơng hồn thành lịch trả nợ cho Ngân hàng. Các doanh nghiệp nhập máy móc thiết bị bằng trả chậm còn nhiều vốn xây dựng cơ bản do ngân sách Nhà nước cấp. Song do nguồn vốn này được cấp không đúng hạn hoặc bị cắt giảm nên không đảm bảo đúng tiến độ thi công, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng han của doanh nghiệp.
+ Kiến thức của doanh nghiệp về hoạt động tín dụng, và hợp đồng thương mại còn hạn chế gây bất lợi cho Ngân hàng (do nhiều doanh nghiệp bị épp mua với giá cao, chất lượng không đảm bảo, công nghệ lạc hậu thiếu đồng bộ, quy định phương án trả nợ không hợp lý dẫn đến nguồn thu khơng được bù đắp và trả nợ Ngân hàng). Ngồi một số doanh nghiệp cịn khơng thực hiện đúng cam kết khi vay vốn như không mua bảo hiểm tài sản, sử dụng vốn sai mục đích.
TĨM TẮT CHƯƠNG 2
Chương 2 trình bày thực trạng tín dụng tài trợ thương mại XNK tại NH TMCP ĐT&PT Việt Nam. Trong đó các nội dung của nó là
1. Giới thiệu về ngân hàng BIDV
2. Kết quả hoạt động của BIDV trong 3 năm 2012, 2013, 2014
3. Một số sản phẩm tín dụng tài trợ thương mại XNK của BIDV trong phạm vi tài trợ tài chính trực tiếp.
4. Thực trạng tình hình tín dụng tài trợ thương mại XNK tại BIDV qua 3 năm 2012, 2013, 2014.
5. Một số nhận xét về tình hình tín dụng tài trợ thương mại XNK tại BIDV sau đó tìm ra một số ngun nhân dẫn đến tình hình đó.
CHƯƠNG 3: KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÀI TRỢ XNK CỦA NHCT VN CHI NHÁNH HOÀN KIẾM
3.1. Định hướng hoạt động năm 2015 của NH TMCP ĐT&PT VN (BIDV)
3.1.1. Định hướng chung
Năm 2015, với những dự báo ổn định, khả quan của nền kinh tế và đặc biệt Việt Nam sẽ hội nhập quốc tế sâu và rộng hơn, trong đó nổi bật là tham gia Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) và Hiệp định đối tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương (TPP)...BIDV tiếp tục đổi mới mạnh mẽ từ nội tại, hội đủ sức mạnh và nguồn lực để chia sẻ, đồng hành với doanh nghiệp, bạn hàng trên tất cả các lĩnh vực, góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh để vững bước phát triển và hội nhập.
Đối với BIDV, năm 2015 cũng là năm cuối của kế hoạch 5 năm (2011-2015) và kết thúc đề án tái cơ cấu giai đoạn 2013-2015. Định hướng chiến lược của BIDV 2015, giai đoạn 2016-2020 là tiếp tục ĐỔI MỚI - HỘI NHẬP và PHÁT TRIỂN BỀN VỮNG với sứ mệnh đồng hành, chia sẻ và cung cấp dịch vụ tài chính - ngân hàng hiện đại, tốt nhất cho khách hàng, mang lại giá trị tốt nhất cho các cổ đông và quyền lợi chính đáng của người lao động.
BIDV tin tưởng rằng với bản lĩnh vững vàng được tôi luyện qua 58 năm lịch sử, nguồn nhân lực dồi dào và chuyên nghiệp, công nghệ đồng bộ và hiện đại, với quyết tâm đổi mới để bứt phá và đặc biệt là sự tín nhiệm, ủng hộ của khách hàng, nhà đầu tư, người lao động, BIDV sẽ cán đích thành cơng cho năm 2015 nói riêng và cho cả giai đoạn 2011- 2015 nói chung, tạo tiền đề vững chắc cho giai đoạn 2016-2020 và định hướng chiến lược đến 2030.
Để có được kết quả kinh doanh tốt hơn trong năm 2015, BIDV sẽ tiếp tục đổi mới và phát triển theo các định hướng sau:
V Tiếp tục bám sát định hướng phát triển của NHNN Việt Nam cũng như định hướng phát triển kinh tế xã hội của chính phủ. Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn thơng qua nhiều hình thức: Đa dạng hố sản phẩm với chất lượng cao, mở rộng phát triển màng lưới, duy
trì việc đánh giá phân loại khách hàng tiền gửi để có những biện pháp thu hút khách hàng, khuếch trương và quảng bá các sản phẩm mới.
S Đẩy mạnh công tác sử dụng vốn của ngân hàng. Mở rộng tín dụng để đổi mới nâng
cao chất lượng đầu tư tín dụng nhiều biện pháp và ln đảm bảo phương châm “an tồn, hiệu quả”. Tập chung xử lý nợ quá hạn, hạn chế tối đa rủi ro trong kinh doanh, giải quyết tốt mua bán ngoại tệ, đáp ứng cơ bản nhu cầu của khách hàng theo đúng hướng hoạt động và sản xuất kinh doanh trong nước. Phấn đấu mức dư nợ tới năm 2015 tăng 15% so với năm 2014. Tiếp tục bám sát các đơn vị có nợ quá hạn và các cấp chủ quan của đơn vị để cùng xử lý thu hồi nợ.
S On định tổ chức và tiếp tục quan tâm đào tạo và đào tạo lại cán bộ kết hợp với việc
nghiên cứu khoa học. Bổ sung thêm cán bộ mới tuyển dụng vào các phòng nghiệp vụ và thực hiện tốt các giao dịch trong những chương trình mới.
S Tạo điều kiện cho cán bộ học thêm kiến thức chun mơn, ngoại ngữ và trình độ để thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh.
3.2. Phương hướng trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu
Một Ngân hàng muốn thành công trong hoạt động kinh doanh thì mọi hoạt động của Ngân hàng phải nỗ lực, chung sức góp phần tạo uy tín cho Ngân hàng. Khi đó Ngân hàng sẽ có nhiều khách hàng quen. Các khách hàng này sử dụng dịch vụ của Ngân hàng từ đó sẽ mang lại lợi ích cho từng lĩnh vực mà Ngân hàng kinh doanh.
Tại NH TMCP ĐT&PT VN cũng vậy, một định hướng chung như thế sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng tài trợ XNK. Để hoàn thiện hoạt động này Ngân hàng đã ra định hướng: Đẩy mạnh đầu tư cho nhóm khách hàng chiến lược, mở rộng tìm kiếm các dự án có hiệu quả, phục vụ kinh doanh XNK và kinh tế đối ngoại để đầu tư. Tiến tới đa dạng hố các loại hình tín dụng tài trợ XNK nhằm khai thác tối ưu nguồn vốn hiện có.
3.3. Giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại NH TMCP ĐT&PT
Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng XNK của NH TMCP ĐT&PT VN