l.l.l .Sự cần thiết của hoạt động xuất nhập khẩu
1. 2 Nhu cầu tài trợ xuất nhập khẩu
3.3. Giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng tài trợ XNK tại NHTMCP ĐT&PT
3.3.3. Chiến lược con người và công nghệ ngânhàng
Cơng nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng tạo nên sức cạnh tranh của một NHTM, thể hiện:
- Tiết kiệm chi phí, đẩy mạnh tốc độ thanh tốn và lưu chuyển tiền tệ, tập trung và sử dụng có hiệu quả vốn kinh doanh.
Thực hiện kế toán giao dịch tức thời tại quầy, kiểm tra kiểm soát từ xa các nghiệp vụ thị trường liên ngân hàng, quản lý thông tin báo cáo thống kê và thơng tin phịng ngừa rủi ro, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng, kế tốn ngân hàng. Đảm bảo an toàn hiệu quả nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ.
Thứ nhất: Triển khai mạnh thanh toán trực tiếp với hệ thống SWIFT, đảm bảo ln
chuyển vốn, chứng từ nhanh chóng, chính xác và quản lý vốn ngoại tệ tập trung, củng cố hệ thống thanh tốn liên hồn nội bộ qua mạng vi tính, đảm bảo thơng tin cập nhật. Thực hiện điểm nối mạng với một số doanh nghiệp lớn và dần dần nhân rộng cho mạng lưới khách hàng có điều kiện.
Thứ hai: Từng bước hiện đại hoá các phương tiện thanh tốn khơng dùng tiền. Sử
dụng thẻ thanh toán của ngân hàng và doanh nghiệp, thẻ rút tiền tự động,cộng thêm các dịch vụ tiện ích quản lý tài khoản một cách nhanh chóng.
3.3.3.2. Đào tạo, tuyển chọn cán bộ tín dụng
Con người ln là nhân tố quyết định thành công mọi hoạt động sản xuất xã hội. Ngân hàng cần đòi hỏi: "xây dựng đội ngũ cán bộ ngân hàng có phẩm chất tốt, kiến thức và năng lực về nghiệp vụ ngân hàng, áp dụng được cơng nghệ hiện đại và có trình độ ngoại ngữ là yếu tố quyết định chất lượng và hiệu quả hoạt động ngân hàng". Để đạt được yêu cầu đó, BIDV cần tập trung vào chiến lược con người với nội dung cơ bản sau:
Thứ nhất: công tác đào tạo và đào tạo lại
Trước hết là công tác quy hoạch cán bộ các cấp, cần phải trang bị lại kiến thức cơ bản theo hai hình thức đào tạo tập trung và đào tạo định hướng, giúp cán bộ, công nhân viên ngân hàng tự học để có đủ trình độ phù hợp với cương vị đã đảm nhận. Cần phá bỏ triệt để tư tưởng cho đi học các đối tượng không nằm trong quy hoạch như sắp xếp nghỉ hưu, sức khoẻ hoặc năng lực không đủ điều kiện làm việc, cán bộ kỷ luật...
Các đối tượng đào tạo theo hướng tập trung, chuyên ngành. Trước hết ưu tiên cho cán bộ về tín dụng, kế tốn và triển khai chương trình phổ cập tin học. Đào tạo hoặc tuyển dụng tổ chuyên gia tin học có khả năng xây dựng các đề án tin học và lập trình các nghiệp vụ phát sinh của ngân hàng.
Khuyến khích học ngoại ngữ đối với cán bộ chun mơn, học chuyên môn đối với cán bộ chuyên ngữ và cán bộ nghiên cứu khoa học ngồi giờ bằng các hình thức khen thưởng vật chất hoặc nâng mức lương.
Thứ hai: Công tác tuyển chọn và sử dụng cán bộ
Tuyển chọn và sử dụng cán bộ là những nội dung quan trọng trong tiêu chuẩn hoá và trẻ hoá cán bộ. Việc tuyển chọn cán bộ trẻ thay thế lớp người sắp nghỉ hưu có ý nghĩa quyết định trong tương lai phát triển của ngân hàng. Kinh nghiệm từ các doanh nghiệp nước ngoài cho thấy, hình thức tài trợ cho sinh viên và các cơ sở đào tạo: trường đại học, viện nghiên cứu, trung tâm đào tạo... đã mang lại kết quả tốt cho Ngân hàng với đội ngũ nhân tài trẻ có năng lực và yêu cầu.
Ngân hàng cần thực hiện tốt chế độ thi tuyển để có lớp người mới thực sự về chất. Làm tốt công tác tuyển chọn cán bộ, BIDV sẽ dần khắc phục tình trạng vừa thừa vừa thiếu cán bộ như hiện nay.
Thứ ba: Đối với cán bộ làm tín dụng XNK thì các u cầu và tiêu dùng chuẩn về
năng lực cao hơn không những kiến thực nghiệp vụ mà cần trang bị cho họ trình độ cơ bản về thương mại, pháp luật, ngoại ngữ... nơi nào chưa có đủ điều kiện về cán bộ thì kiên quyết khơng cho thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế.
3.3.4. Chính sách khách hàng
Khách hàng là nguyên nhân tồn tại và phát triển của NHTM. Nên khách hàng quyết định cơ cấu, quy mô nguồn vốn và sử dụng vốn của ngân hàng, thể hiện uy tín và năng lực cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường trong và ngồi nước. Để thực hiện tốt chính sách khách hàng, ngân hàng có thể vận dụng các hình thức, biện pháp sau đây:
Thứ nhất: Phân loại khách hàng
Đánh giá đúng khách hàng trước hết dựa vào quan hệ tín dụng của họ với Ngân hàng. Căn cứ chủ yếu để phân loại khách hàng là năng lực tài chính và kinh doanh. Cần phải phân tích khách quan và đúng đắn các loại nợ quá hạn để phân loại khách hàng, nhưng quan trọng nhất vẫn là việc thực hiện của các Chi nhánh ngân hàng cơ sở cho từng đối tượng phù hợp với thực tiễn sinh động. Sử dụng cơ chế lãi suất ưu đãi cho cả đối tượng khách hàng lớn, truyền thống cũng như khách hàng đang gặp khó khăn.
Thứ hai: Tổ chức hội nghị khách hàng
Đây là hình thức tổ chức hoạt động có hiệu quả cho cả ngân hàng và khách hàng. Thông qua các hội nghị khách hàng, khách hàng có điều kiện tiếp xúc và trao đổi thơng tin với nhau, đồng thời tạo cơ hội cho họ và ngân hàng hiểu về khó khăn vướng mắc để có các giải pháp cùng nhau tháo gỡ.
Tổ chức một hội nghị khách hàng cũng cần phải coi trọng về khâu chất lượng, trước hết là công tác thẩm định lựa chọn khách hàng, thăm dò và xây dựng nội dung hội nghị để có đề tài trọng tậm, đồng thời tạo được khơng khí cởi mở để thơng qua khách hàng mà đánh giá năng lực, phẩm chất của cán bộ ngân hàng.
Một hình thức hội nghị phổ biến hiện nay của các ngân hàng nước ngoài là hội thảo chuyên đề do một ngân hàng chủ trì với sự tham gia của các bạn hàng là ngân hàng và
doanh nghiệp với nhiều nội dung phú như: trao đổi kinh nghiệm, tổ chức thảo luận về nghiệp vụ mới và về biện pháp quản lý rủi ro.
Thứ ba: Tư vấn tiếp xúc, thúc đẩy hợp tác kinh doanh.
Ngân hàng là người tư vấn có hiệu quả nhất về phương diện tài chính cho dự án kinh doanh của khách hàng. Trong ngoại thương, vai trò của ngân hàng rất quan trọng, giúp khách hàng tìm kiêm thị trường, bạn hàng và sản phẩm mới. Tham gia cấp tín dụng và bảo lãnh hàng hố xuất khẩu.
-Thứ tư: Chăm sóc khách hàng trước và sau khi giao dịch
Cán bộ nhân viên ngân hàng khi gặp khách hàng phải luôn lịch sự, tôn trọng khách hàng, đưa ra những tư vấn, lựa chọn cho khách hàng có cảm giác hài lòng, được quan tâm khi đến với ngân hàng. Sau khi giao dich dù thành công hay không vẫn phải tôn trọng khách hàng, giữ liên lạc, quan hệ với khách hàng để có thể phục vụ những dịch vụ khác nếu có
3.4. Khuyến nghị
3.4.1. Đối với các cơ quan quản lý vĩ mơ
Nền kinh tế hàng hố nhiều thành phần theo cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa địi hỏi phải có một môi trường pháp lý ổn định và đồng bộ, đảm bảo cho các doanh nghiệp kinh doanh bình đẳng trước pháp luật, các quan hệ kinh tế xã hội được điều chỉnh theo định hướng XHCN.
Thứ nhất: Hồn thiện mơi trường pháp lý ổn đinh đồng bộ và nhất quán
Trách nhiệm về hành chính và kinh tế cần được quy định rõ ràng đối với các cơ quan, cá nhân ban hành văn bản, ra quyết định như quyết định thành lập doanh nghiệp, cấy giấy phép kinh doanh, thẩm định phê duyệt các dự án đầu tư duyệt các hồ sơ đề nghị bảo lãnh vay vốn, cấp vốn... Từng bước đưa ra các văn bản quy phạm pháp luật vào thực tiễn sản xuất xã hội bằng việc triển khai nghiệm minh và đồng bộ giữa các cơ quan hành pháp, bắt đầu từ cơng an, hải quan, biên phịng. Triệt để ngăn chặn các hoạt động buôn lậu trốn thuế, làm hàng giả gây hậu quả trực tiếp và gián tiếp đến tín dụng ngân hàng.
Để đảm bảo tín dụng tài trợ XNK của NHTM có hiệu quả, trước hết chính sách XNK cần được hoàn thiện đồng bộ với chiến lược phát triển và kế hoạch của nền kinh tế quốc dân. Rà soát lại khả năng của các doanh nghiệp có giấy phép kinh doanh XNK và cho phép các doanh nghiệp có hàng XNK ổn định được phép XNK trực tiếp. Các bộ ngành cần quy định trách nhiệm cho các cơ quan cấp giấy phép đối với chất lượng và giá cả hàng hoá nhập khẩu, đặc biệt là thiết bị công nghệ.
- Thứ hai: Chính sách trợ giá và bảo hiểm XNK
Có thể nói, một số hàng xuất khẩu của ta hiện nay chịu thua thiệt nhiều do thiếu vốn và cơ chế chính sách, đặc biệt là mặt hàng nông sản: gạo, cà phê, hạt điều... Những dự án nhập khẩu thiết bị đòi hỏi phải được đầu tư đồng bộ tránh tình trạng như nhiều dự án do Chi nhánh cho vay đều chậm tiến độ thi công, các nguồn đầu vào (nguyên liệu, nhân lực, cán bộ chuyên gia lành nghề) chưa được quy hoạch hợp lý trong khi hạn vay của các khoản tín dụng trong nước đã hết hạn, gây khó khăn cho ngân hàng.
Nhằm bảo hiểm và khuyến khích hố XNK Việt Nam, nhất là đối với hàng nơng sản cần nhanh chóng thành lập tổ chức bảo hiểm xuất khẩu với các thành viên chủ yếu từ Chính phủ, các ngân hàng, Bộ Thương mại và các bộ ngành liên quan thực hiện hai chức năng cơ bản sau:
+ Tư vấn và thông tin tiếp thu cho các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK + Cấp tín dụng người mua và bảo hiểm hàng hố xuất khẩu của Việt Nam
3.4.2. Đối với NH TMCP ĐT&PT Việt Nam
Với tốc độ phát triển kinh tế vượt bậc như hiện nay, mối quan hệ kinh doanh hiện nay, nhất là lĩnh vực tài trợ XNK không ngừng được mở rộng sang các nước, các khu vực mới. Vì vậy, BIDV phải tận dụng mọi cơ hội để tăng cường các mối quan hệ đại lý các ngân hàng nước ngoài.
NH TMCP ĐT&PT Việt Nam cần định kỳ trao đổi kinh nghiệm nghiệp vụ trong toàn hệ thống để đúc rút kinh nghiệm nâng cao chất lượng cơng tác, góp phần giữ vững thị phần của NHCT trong hoạt động tín dụng tài trợ XNK.
3.4.3. Đối với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh XNK
Ở nước ta hiện nay, để nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng cho hoạt động XNK thì bên cạnh những kiến nghị đưa ra đối với cơ quan quản lý vĩ mơ, NH TMCP ĐT&PT Việt Nam thì nhất thiết phải đưa ra những kiến nghị đối với những doanh nghiệp XNK - một tác nhân quan trọng trong mối quan hệ tín dụng đối với các NHTM.
Do trình độ cịn yếu kém trong lĩnh vực ngoại thương của các cán bộ tại doanh nghiệp XNK nên đã tạo những bất lợi cho chính doanh nghiệp và ngân hàng. Để khắc phục nhược điểm này các khách hàng phải tự nâng cao trình độ nghiệp vụ của mình như:
+ Các nhà kinh doanh XNK phải có trình độ về ngoại thương và thanh toán quốc tế + Đào tạo đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, nghiệp vụ chun mơn cao, trình độ ngoại ngữ tốt để có thể tiếp cận với những phương tiện tín dụng quốc tế hiện đại.
+ Cần có chế độ thưởng phạt và khuyến khích tinh thần làm việc của các thành viên trong doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, các doanh nghiệp XNK cần đẩy mạnh hoạt động Marketing XNK để hạn chế rủi ro dẫn đến mất khả năng thanh toán với ngân hàng. Những diễn biến trên thế trường thế giới phức tạp khó có thể lường trước, hơn nữa cơ sở vật chất kỹ thuật của các doanh nghiệp chưa đủ sức mạnh cạnh tranh trên thị trường quốc tế. Do vậy, có được một chiến lược marketing hiệu quả, hợp là là cần thiết. Trên cơ sở nắm bắt thông tin, doanh nghiệp sẽ có phương thức, chiến lược thâm nhập vào thị trường XNK, sẽ có những quyết định về sản phẩm, giá cả đúng đắn góp phần mở rộng và đẩy mạnh hoạt động kinh doanh XNK của mình.
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng cho doanh nghiệp XNK sẽ có hiệu quả cao nếu các doanh nghiệp XNK chấp hành tuyệt đối các nguyên tắc điều kiện thoả thuận khi vay vốn ngân hàng. Cụ thể, là phải sử dụng vốn đúng mục đích như cam kết trong đơn xin vay vốn. Những tài sản mà doanh nghiệp đã mang thế chấp cầm cố tại Chi nhánh thì khơng
được quyền chuyển nhượng, cầm cố hay bán cho các cá nhân khác khi chưa trả đủ nợ cho Ngân hàng. Neu doanh nghiệp còn dư nợ thì khơng được bằng cách này hay cách khác thiếu trung thực để được tiếp tục vay vốn tại Ngân hàng.
TĨM TẮT CHƯƠNG 3
Từ việc nghiên cứu cơ sở lý thuyết ở chương 1 và thực trạng tín dụng tài trợ thương mại XNK ở chương 2, chương 3 nêu ra các biện pháp cũng như kiến nghị của cá nhân em về việc phát triển tín dụng tài trợ thương mại XNK tại ngân hàng BIDV
Nêu ra các định hướng phát triển chung và tài trợ thương mại của BIDV.
Nêu ra các biện pháp phát triển tín dụng tài trợ thương mại XNK cho ngânhàng Một số kiến nghị với cơ quan quản lý vĩ mô, ngân hàng BIDV và các doanhnghiệp XNK của nước ta hiện nay
KẾT LUẬN
Những năm qua, trước biến động của nền kinh tế đặc biệt là nhu cầu vốn ngày càng tăng của các doanh nghiệp hoạt động XNK, các NHTM Việt Nam đã có những bước đi tích cực trong việc tài trợ thương mại quốc tế để hỗ trợ các doanh nghiệp XNK
Cùng với các ngân hàng trong toàn ngành, NH TMCP ĐT&PT Việt Nam với vai trò ngân hàng chủ đạo trong lĩnh vực ngoại thương đã tiến hành những hoạt động tài trợ thương mại quốc tế đặc biệt là tín dụng tài trợ XNK đã thu được những thành cơng và góp phần đáng kể vào sự phát triển hoạt động XNK của Việt Nam. Có được thành cơng này một phần quan trọng là do ngân hàng đã thực hiện tốt phương châm “ lấy chất lượng làm đầu”. Ngân hàng đã coi việc nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp tối ưu để tăng trưởng tín dụng và thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng.
Tuy nhiên, do phải hoạt động trong môi trường mà các điều kiện về tiền tệ chưa ổn định, sự cạnh tranh gay gắt và do những nguyên nhân nội tại như về con người, về điều kiện phương tiện phục vụ hoạt động... mà việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và chất lượng tín dụng XNK nói riêng cịn có những hạn chế nhất định.
Thấy được những hạn chế đó, với nỗ lực khơng ngừng và khả năng phát triển của Ngân Hàng như hiện nay chúng ta có thể hồn tồn tin tưởng trong tương lai hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tài trợ thương mại XNK nói riêng của NH TMCP ĐT&PT Việt
Nam sẽ phát triển mạnh mẽ và đóng góp nhiều hơn nữa vào sự phát triển của nghành
ngân Hàng cũng như sự phát triển chung của đất nước.
Tài liệu tham khảo
Báo cáo tài chính kiểm tốn riêng, và các báo cáo thường niên các năm 2012, 2013, 2014 của NH TMCP ĐT&PT Việt Nam và NHTMCP CTVN
2. Các tài liệu nghiệp vụ khác của NH TMCP ĐT&PT Việt Nam 3. Giáo trình Tài trợ thương mại-Học viện ngân hàng.
4. Giáo trình tài chính doanh nghiệp - Trường Đại học KTQD Hà nội
Giáo trình Kinh tế quốc tế- GS.TS. Nguyễn Văn Tiến, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê
Giáo trình Ngân hàng thương mại- GS.TS. Nguyễn Văn Tiến, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê
7. Giáo trình Tài chính học-TS. Mai Thanh Quế, Trường Học Viện Ngân Hàng 8. Giáo trình Thanh toán quốc và tài trợ ngoại thương - GS.TS. Nguyễn Văn Tiến, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB Thống Kê
Giáo trình Tiền tệ ngân hàng - PGS.TS. Tô Kim Ngọc, trường Học Viện Ngân Hàng, NXB dân trí