PHẦN 2 : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
1.2. Phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.1. Khái niệm về phát triển cho vay tiêu dùng
Theo từ điển tiếng Việt năm 1994 của nhà xuất bản Khoa học Xã hội, trung tâm từ điển học Hà Nội –Việt Nam, trang 743 ghi: “Phát triển là biến đổi hoặc làm cho biến đổi từ ít đến nhiều, hẹp đến rộng, thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, ví dụ: phát triển văn h a, phát triển nhảy vọt,…”
Trong nghiên cứu này, cho vay tiêu dùng đƣợc hiểu là sự chuyển nhƣợng một lƣợng giá trị (tiền tệ hoặc hiện vật) từ các NHTM sang ngƣời đi vay (cá nhân và hộ gia đình trong nền kinh tế) nhằm đáp ứng nhu cầu chi tiêu của ngƣời tiêu dùng trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Phát triển cho vay tiêu dùng là gia tăng cả về quy mô và chất lƣợng khoản vay, tức là: quy mô cho vay mở rộng, số lƣợng khách hàng vay vốn ngân hàng ngày càng gia tăng, đa dạng hoá đối tƣợng cho vay, tỷ lệ nợ xấu giảm, đáp ứng các nhu cầu của khách hàng và cuối cùng mang lại hiệu quả cho ngân hàng đồng thời c thể giữ vững vị thế của ngân hàng trên thƣơng trƣờng. [6]
Phát triển cho vay tiêu dùng chính là hƣớng đi hợp lý của các Ngân hàng thƣơng mại Việt Nam trong những năm tới, phù hợp với mơ hình của các ngân hàng hiện đại trên thế giới. Mặc dù tiềm ẩn nhiều rủi ro và chi phí phát triển sản phẩm cao nhƣng xu hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng vẫn là một tất yếu khách quan của
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
các Ngân hàng thƣơng mại.
Vậy phải làm sao để phát triển cho vay tiêu dùng? Đúng là mức lãi suất cao hiện vẫn là một vấn đề gây ra nhiều lo ngại đối với hoạt động cho vay tiêu dùng,
song theo nhận định của giới chuyên gia, kh c thể cản trở sự phát triển tất yếu của loại hình sản phẩm tài chính này. Sự phát triển này khơng chỉ mở rộng về quy mơ dƣ nợ cho vay, mà tính chất phức tạp của thị trƣờng cũng sẽ tăng theo, cùng với sự xuất hiện của các sản phẩm mới nhƣ: Các khoản cho vay theo lƣơng, hoạt động cho vay đồng cấp - những sản phẩm hiện đã đƣợc phát triển mạnh ở rất nhiều quốc gia trên thế giới.
Hiện các cơ quan quản lý nhà nƣớc về lĩnh vực này đang rất nỗ lực để c thể quản lý hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng với hai mục tiêu chính, đ là bảo vệ ngƣời đi vay và thúc đẩy thị trƣờng cho vay tiêu dùng phát triển lành mạnh, cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mọi ngƣời dân.
Phát triển cho vay tiêu dùng là quá trình tăng trƣởng hoạt động cho vay trên
cả hai phƣơng diện định lƣợng (Doanh số, dƣ nợ, sản phẩm, cơ cấu cho vay và khách hàng cho vay) và định tính (chất lƣợng cho vay, uy tín, danh tiếng) qua đ bổ sung và làm tăng lợi nhuận thu đƣợc từ hoạt động cho vay và đảm bảo mức độ rủi ro nhất định.
1.2.2. Điều kiện, cách thức, phạm vi phát triển cho vay tiêu dùng
1.2.2.1. Điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng
- Khung pháp lý rõ ràng
Khung hành lang pháp lý về hoạt động cho vay tiêu dùng rõ ràng về các mặt sẽ đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng của các cơng ty tài chính và các tổ chức tín dụng khác hoạt động đúng định hƣớng và phát triển bền vững. Đồng thời tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát, kiểm soát việc tuân thủ các quy định của ngân
hàng nhà nƣớc về hoạt động cấp tín dụng. Đảm bảo cán bộ, nhân viên thực hiện đúng quy trình, quy định nội bộ và quy định của pháp luật, kịp thời phát hiện và x lý nghiêm các trƣờng hợp vi phạm pháp luật, quy định nội bộ trong hoạt động cho
vay tiêu dùng.
- Chính sách liên kếtthông tin khách hàng của các cơ quan đơn vị
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
Cơ chế phối hợp, chia sẻ thông tin khách hàng của các cơ quan đơn vị giúp hệ thống tổ chức tín dụng thuận tiện, chính xác trong cơng tác thẩm định đánh giá năng lực khách hàng, giúp không bỏ s t khách hàng tiềm năng và hạn chế khách hàng xấu. ( ví dụ nhƣ thơng tin về Thuế TNCN, thơng tin khả năng chi trả về bảo hiểm, điện, nƣớc, cƣớc viễn thông…)
- Nền kinh tế tăng trƣởng đi cùng với thu nhập và nhu cầu tiêu dùng tăng cao Đất nƣớc sở hữu dân số trẻ với thu nhập và nhu cầu chi tiêu tăng cao bên cạnh nền kinh tế tăng trƣởng giúp tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng. Tăng tƣởng kinh tế giúp tăng trƣởng việc làm tạo thu nhập cho ngƣời dân, giúp hàng h a lƣu thông trên thị trƣờng tăng trƣởng và đa dạng h a; ngƣời dân với thu nhập tăng cao c khả năng tiếp cận đƣợc với các hàng h a, dịch vụ đa dạng qua đ giúp phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm nâng cao chất lƣợng cuộc sống của ngƣời dân.
- Dịch vụ ngân hàng đến đƣợc với đại bộ phận ngƣời dân
Đa dạng h a sản phẩm tín dụng tiêu dùng cùng với tăng cƣờng khả năng tiếp cận, tƣơng tác của ngƣời dân đến ngân hàng giúp không những phát triển sản phẩm vay tiêu dùng và các sản phẩm dịch vụ khác mà cịn đẩy lùi tình trạng tín dụng đen trong xã hội.
1.2.2.2. Cách thức phát triển cho vay tiêu dùng
- Ngân hàng nhà nƣớc quy định khung pháp lý rõ ràng
Trong từng giai đoạn, từng thời kỳ Ngân hàng nhà nƣớc quy định rõ ràng c kiểm sốt các chính sách tiền tệ liên quan đến hoạt động cho vay tiêu dùng phù hợp; trong đ nhƣ: quy định về khung lãi suất áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống từng thời kỳ, mức lãi suất cao nhất – thấp nhất với từng loại hình sản phẩm, minh bạch h a thông tin hợp đồng, bảo mật thông tin khách hàng, s dụng biện pháp thu hồi nợ hợp lý .
- Hệ thống các tổ chức tín dụng phát triển các sản phẩm vay tiêu dùng phù
hợp với nhu cầu thị trƣờng và phù hợp với năng lực, thế mạnh của các tổ chức tín dụng. Đa dạng h a danh mục cho vay tiêu dùng, tạo điểm nhấn cho từng sản phẩm,
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
đẩy mạnh hoạt động marketing quảng bá sản phẩm, tăng sự kết nối tƣơng tác với khách hàng; Tuy nhiên phát triển c trọng điểm phù hợp với tình hình thị trƣờng và nền kinh tế bên cạnh đ là phát huy đƣợc hết thế mạnh của tổ chức và tổ chức kiểm sốt quy trình đánh giá rủi ro chặt chẽ.
-Tâm lý s dụng dịch vụ ngân hàng của ngƣời dân
Thay đổi tâm lý ngại đến giao dịch với ngân hàng là việc làm đòi hỏi sự chung tay của khơng chỉ hệ thống các tổ chức tín dụng mà cịn là định hƣớng hoạt động của cả hệ thống chính quyền; đẩy mạnh chi tiêu khơng dùng tiền mặt các giao dịch dân sự thông thƣờng hàng ngày của khách hàng với các cơ quan tổ chức chính quyền qua ngân hàng: thu tiền điện, nƣớc, viễn thông, đ ng bảo hiểm, nộp thuế, phí, lệ phí qua ngân hàng.
1.2.2.3. Phạm vi phát triển cho vay tiêu dùng
Đẩy mạnh phát triển cho vay tiêu dùng phải phù hợp với năng lực của tổ chức tín dụng và tính đến nhu cầu tâm lý thị trƣờng, tâm lý chi tiêu vùng miền, địa lý, tâm lý khách hàng ở từng thị trƣờng cụ thể. Tránh tình trạng gia tăng hoạt động cho vay ồ ạt trong khi nhu cầu thị trƣờng không hấp thụ hết. Tăng tính chuyên nghiệp và phát triển sản phẩm chất lƣợng cao với khu vực thị trƣờng phát triển mạnh, tiếp cận thị trƣờng vùng sâu vùng xa với các sản phẩm đặc thù phù hợp với nhu cầu thị trƣờng và thu nhập của ngƣời dân.
1.2.3. Sự cần thiết phải phát triển cho vay tiêu dùng
- Hoạt động cho vay đem lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thƣơng mại. Phát triển đƣợc hoạt động cho vay tiêu dùng đồng nghĩa với việc gia tăng lợi nhuận và hiệu quả hoạt động ngân hàng.
- Phát triển cho vay tiêu dùng là động lực thúc đẩy các sản phẩm cho vay khác và các sản phẩm dịch vụ khác trong ngân hàng thƣơng mại đặc biệt là lĩnh vực thanh toán và huy động vốn.
- Hiện nay các ngân hàng thƣơng mại c xu hƣớng tăng tỷ lệ thu nhập từ các
hoạt động dịch vụ trên tất cả các hoạt động thanh toán, huy động vốn và cho vay đặc biệt tập trung vào sản phẩm cho vay tiêu dùng vì đây vẫn là mảng dịch vụ giữ
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
vai trị cốt lõi trong q trình phát triển ngân hàng và cho vay tiêu dùng cũng là phƣơng tiện tốt nhất để hỗ trợ các dịch vụ khác của ngân hàng.
- Đối với các ngân hàng mới thành lập hay chi nhánh ngân hàng mới thành lập hay thâm nhập vào một địa bản mới, sự cạnh tranh càng trở nên gay gắt hơn. nhƣng cho vay vẫn giữ vai trị cốt lõi trong q trình phát triển ngân hàng và cho vay tiêu dùng ngày nay phát huy đƣợc tối đa trong việc khai thác các dịch vụ đi khác kèm của ngân hàng. Theo thống kê thì đến 90% số khách hàng đang s dụng dịch vụ ngân hàng đều ít nhiều liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng và ngƣợc lại 100% số khách hàng c quan hệ cho vay với ngân hàng thì đều s dụng thêm các
dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Cùng với sự phát triển mạng lƣới và đổi mới công nghệ các ngân hàng đều tiến tới chiến lƣợc phát triển các dịch vụ mới hiện đại. Phát triển cho vay n i chung và cho vay tiêu dùng đ ng vai trò to lớn g p phần quyết định sự tồn tại và hiệu quả hoạt động của ngân hàng đ trên địa bàn.
Nhƣ vậy, phát triển CVTD đƣợc hiểu là sự tăng trƣởng hoạt động cho vay về cả chiều rộng và chiều sâu. Yêu cầu của nền kinh tế thị trƣờng và sự cạnh tranh quyết liệt trong hoạt động tài chính cho vay hiện nay buộc các ngân hàng phải xem xét phát triển sản phẩm cho vay này một cách thận trọng và hiệu quả. Phát triển cho vay tiêu dùng hiện nay không chỉ tập trung vào tăng trƣởng quy mô cho vay, quản trị và điều hành cho vay an tồn, hiệu quả sinh lời cao nhất mà cịn hƣớng tới phát triển khách hàng, tập trung vào nâng cao chất lƣợng cấp cho vay, đa dạng các sản phẩm cho vay phù hợp với các nhu cầu và các đối tƣợng khác nhau. Một nền khách hàng tốt, hoạt động thƣờng xuyên, c uy tín và c hiệu quả chính là cơ sở tốt cho sự tăng trƣởng về quy mô và là điều kiện kiên quyết cho việc đảm bảo an toàn hoạt động cho vay cho ngân hàng. Muốn vậy, ngân hàng phải c sự đầu tƣ thích đáng cho công tác khách hàng. Ngân hàng phải xác định đƣợc đối tƣợng hƣớng tới từ đ c chính sách thu hút thích hợp. Việc nâng cao chất lƣợng dịch vụ cấp cho vay hay đa dạng các sản phẩm nhằm thoả mãn nhu cầu tối đa nhu cầu của khách hàng phục vụ là cần thiết. Cạnh tranh gay gắt trong lĩnh vực ngân hàng càng thúc đẩy các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lƣợng phục vụ, phát triển sản phẩm hiện c . Nhiều
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
ngân hàng đã đƣa ra cam kết cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng cho khách hàng với thủ tục đơn giản và nhanh ch ng. Những khoản vay tiêu dùng hiện nay chỉ mức tối đa 3-5 ngày để hoàn tất đầy đủ các thủ tục cấp cho vay cho khách hàng. Các thủ tục về cho vay tiêu dùng hiện nay đều đƣợc đơn giản hố tối đa và đƣợc niêm yết cơng khai về trình tự và thời gian thực hiện. Các ngân hàng đều c những đầu tƣ thích đáng cho công nghệ hiện đại và đƣa vào áp dụng hệ thống tiêu chuẩn chất lƣợng nhằm sẵn sàng cung cấp cho khách hàng các dịch vụ tốt nhất. Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày nay rất phổ biến và là xu thế phát triển tất yếu của mơ hình ngân hàng bán lẻ hiện đại theo đ ngồi hợp đồng cho vay cam kết thì tuỳ vào loại sản phẩm dịch vụ khác nhau những ngƣời dùng khác nhau sẽ c những đối x khác nhau phù hợp với nhu cầu của từng đối tƣợng, hoặc ngân hàng sẽ đƣa thêmcác dịch vụ gia tăng vào sản phẩm cho vay của mình, phát triển cho vay gắn liền với phát triển các dịch vụ gia tăng khác.
CVTD c ảnh hƣởng đến sự phát triển của nền kinh tế n i chung và đối với các chủ thể tham gia n i riêng.
1.2.4. Các chỉ tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
1.2.4.1. Nhóm chỉtiêu định tính
- Đảm bảo nguyên tắc cho vay và điều kiện vay vốn: Để đánh giá chất lƣợng
một khoản CVTD, trƣớc hết cần xem xét khoản vay đ c đảm bảo nguyên tắc cho
vay không, sau đ c đảm bảo điều kiện vay vốn không. Đây là những nguyên tắc
và điều kiện tối thiếu mà bất cứ một khoản CVTD nào cũng phải đƣợc bảo đảm.
- Uy tín của ngân hàng: Đây là một chỉ tiêu quan trọng, ảnh hƣởng đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng nói chung và hoạt động CVTD nói riêng. Ngân hàng tồn tại đƣợc chính là nhờ vào sự tin cậy của khách hàng với ngân hàng.
- Thái độ phục vụ và thủ tục thực hiện: Thái độ phục vụ nhiệt tình, thủ tục tuân
theo đúng quy định, quy chế CVTD của ngân hàng đƣợc cán bộ tín dụng làm nhanh chóng chính xác, an tồn cũng g p phần làm mở rộng hoạt động CVTD.
- Quá trình thẩm định: Đây là khâu khơng thể thiếu trong q trình quyết định và theo dõi khoản vay. Quá trình thẩm định phải tuân theo nguyên tắc, các căn cứ và
TRƯỜ NG ĐẠI HỌC KINH TẾ HU Ế
nội dung thẩm định của từng ngân hàng. Một khoản vay tiêu dùng có chất lƣợng là khoản vay đã đƣợc thẩm định và phải đảm bảo các bƣớc của quá trình thẩm định.
- Sự đa dạng về mặt sản phẩm cho vay: Chỉ tiêu này phản ảnh sựđa dạng về
loại hình CVTD mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tín chấp cán bộ nhân viên, cho vay cầm cố giấy tờ
có giá, cho vay du học…Khi các loại hình cho vay này phát triển thì thỏa mãn tốt
hơn nhu cầu, mong muốn của khách hàng, qua đ thể hiện hoạt động CVTD của ngân hàng đàng đƣợc phát triển, cách thức cung cấp sản phẩm cho vay của ngân
hàng đối với khách hàng cũng đa dạng hơn.
1.2.4.2. Nhóm chỉtiêu định lượng
Đánh giá vềtăng trưởng về khách hàng
Tăng trưởng về khách hàng Tốc độtăng KH cho vay tiêu dùng = Sốlƣợng KH năm n– Sốlƣợng KH năm n-1 x 100 Tổng Dƣ nợ CVTD
- Số lƣợng khách hàng vay là số khách hàng đƣợc ngân hàng cung cấp tín dụng (cho vay) trong một giai đoạn (thƣờng là 1 năm).
- Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng
năm (n) so với năm (n-1). Khi chỉ tiêu này tăng lên, n thể hiện rằng số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng qua các năm của ngân hàng đã tăng lên về số tƣơng đối, đồng thời chứng tỏ hoạt động CVTD của ngân hàng đang đƣợc mở rộng.
Cơ cấu khách hàng Cơ cấu KH nhóm
sản phẩm CVTD thứ i =
Sốlƣợng KH nhóm sản phẩm CVTD thứ i
x 100 Tổng số KH cho vay tiêu dùng
Chỉ tiêu này sẽ đánh giá tỷ trọng của từng nh m khách hàng trong hoạt động CVTD.
Đánh giá tăng trưởng về doanh số, dư nợ cho vay
Doanh số cho vay :
Tốc độtăng
doanh số
CVTD
=
Doanh sốCVTD năm n– Doanh sốCVTD năm n-1
x 100 Doanh số của CVTD năm n-1
TRƯỜ