CHƢƠNG 1 : LÝ LUẬN CHUNG VỀ BANCASSURANCE
1.1. Khái quát về bancassurance
1.1.3.3. Mơ hình sở hữu đơn nhất
Mơ hình sở hữu đơn nhất là mơ hình mà trong đó một ngân hàng hoặc tập đồn tài chính thành lập một cơng ty bảo .
Đối với mơ hình này ngân hàng có thể tối đa hóa lợi ích. Mơ hình này thƣờng đƣợc ứng dụng trong các tập đồn tài chính và về lý thuyết mơ hình này có thể đem lại giá trị và quyền lợi cao nhất cho ngân hàng.
Hình 1.4: Mơ hình sở hữu đơn nhất (Cơng ty Mẹ - Cơng ty Con)
Hình 1.5: Tập đồn Tài chính sở hữu cả Ngân hàng và Bảo hiểm Đặc trƣng của mơ hình sở hữu đơn nhất: Đặc trƣng của mơ hình sở hữu đơn nhất:
- Hình thức pháp lý: Trong mơ hình này ngân hàng và cơng ty bảo hiểm cùng
nằm trong một tập đồn tài chính: (Ngân hàng hoặc Bảo hiểm chỉ là Công ty thành viên của Tập đồn); hoặc ngân hàng sở hữu cơng ty bảo hiểm (mơ hình Cơng ty Mẹ - Công ty Con).
17
- Cơ sở dữ liệu khách hàng: Mức độ chia sẻ thông tin về thị trƣờng và khách
hàng đƣợc triệt để áp dụng, do cả ngân hàng và bảo hiểm cùng chung chủ sở hữu.
- Sản phẩm bảo hiểm được phân phối qua mơ hình: Theo mơ hình này, việc
thiết kế sản phẩm là do cả ngân hàng và bảo hiểm cùng thực hiện trên cơ sở dữ liệu thơng tin chung của Tập đồn. Nhƣ vậy, các sản phẩm bảo hiểm phân phối qua mơ hình Bancassurance theo mơ hình này bao gồm cả sản phẩm bảo hiểm truyền thống và các sản phẩm đặc thù có thể tích hợp với các sản phẩm ngân hàng.
- Quản lý hợp đồng bảo hiểm: Các hợp đồng bảo hiểm đƣợc cung cấp ra sẽ
do bảo hiểm với tƣ cách là công ty con hoặc công ty thành viên đƣợc giao nhiệm vụ quản lý.
- Thu nhập của các bên: Theo mơ hình thu nhập của cơng ty bảo hiểm là một
phần thu nhập của ngân hàng hoặc tập đoàn.
Trách nhiệm của các bên:
Trách nhiệm của công ty bảo hiểm: - Cung cấp các sản phẩm bảo hiểm.
- Thực hiện nhiệm vụ quản lý và phát triển các trong các chƣơng trình khuyến khích bán hàng đối với kênh phân phối.
- Phát triển và cung cấp các hỗ trợ marketing cần thiết cho dịch vụ bán hàng. - Khai thác tất cả các sản phẩm bảo hiểm.
- Quản lý khách hàng và cung cấp dịch vụ đơn theo yêu cầu.
- Tuyển dụng, đào tạo và trả lƣơng cho đội ngũ bán hàng và đội ngũ quản lý. Trách nhiệm của Ngân hàng:
- Tạo điều kiện, mở cửa cho hệ thống chi nhánh trong việc phân phối sản phẩm hiệu quả.
18
Đặc trƣng của các mơ hình bancassurance đƣợc tổng kết trong bảng 1.1
Yếu tố
đặc trƣng Đại lý phân phối Liên doanh Sở hữu đơn nhất
Hình thức pháp lý
Ngân hàng và các công ty bảo hiểm là các tổ chức độc lập, ký thỏa thuận phân phối sản phẩm Bảo hiểm với nhau. Trong liên minh chiến lƣợc, ngân hàng chỉ kí thỏa thuận với một công ty bảo hiểm duy nhất
Ngân hàng và DNBH thành lập một pháp nhân thứ ba để kinh doanh Bảo hiểm. Đối với trƣờng hợp này ngân hàng vẫn có thể hợp tác với nhiều công ty bảo hiểm khác
Ngân hàng sở hữu DNBH hoặc Tập đoàn Mẹ sở hữu cả Ngân hàng và công ty bảo hiểm. Ngân hàng và công ty bảo hiểm chỉ hợp tác duy nhất với nhau.
Sản phẩm
Do công ty bảo hiểm thiết kế để ngân hàng phân phối cho khách hàng của ngân hàng, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống.
Do pháp nhân thứ ba thiết kế và phân phối sản phẩm cho mọi khách hàng có nhu cầu, có cả sản phẩm truyền thống và sản phẩm đặc thù tích hợp với sản phẩm ngân hàng. Do Tập đoàn thiết kế phù hợp với nhu cầu của khách hàng đã có và tích hợp giữa sản phẩm ngân hàng và sản phẩm bảo hiểm Thu nhập của Ngân hàng Hoa hồng do phân phối sản phẩm bảo hiểm
- Lợi nhuận theo hợp đồng liên doanh hoặc cổ tức.
- Hoa hồng do tham gia phân phối sản phẩm bảo hiểm
Lợi nhuận chung của Tập đoàn
19 Cở sở dữ liệu khách hàng Hạn chế việc chia sẻ dữ liệu khách hàng, do đó sản phẩm bảo hiểm chỉ là các sản phẩm truyền thống, mức độ tích hợp với sản phẩm ngân hàng không cao Có sự chia sẻ dữ liệu khách hàng trên cơ sở thỏa thuận bảo mật thông tin với nhau, do đó ngồi các sản phẩm bảo hiểm truyền thống đã xuất hiện các sản phẩm tích hợp Cùng chia sẻ cơ sở dữ liệu khách hàng của nhau do đó các sản phẩm tích hợp sẽ là sản phẩm chính bên cạnh các sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Quản lý hợp đồng bảo hiểm
Công ty bảo hiểm quản lý
Công ty bảo hiểm quản lý
Công ty bảo hiểm quản lý
Dựa vào thực tế quá trình phát triển và hoạt động của các bancassurance kết hợp với mức độ biến thiên về sự tích hợp giữa Ngân hàng và Bảo hiểm theo hình thức pháp lý dựa trên cơ cấu quyền sở hữu đối với mơ hình bancassurance, trung tâm nghiên cứu (LIMRA) của công ty tái bảo hiểm Quốc gia Thụy sĩ (Swiss Re) đã tổng kết các hình thái phát triển của bancassurance theo hình 1.7.
Hình 1.6: Hình thái phát triển của Bancassurance
20
Việc lựa chọn mơ hình bancassurance nào cho phù hợp phụ thuộc vào mơi trƣờng văn hóa và mơi trƣờng luật pháp của từng quốc gia cũng nhƣ mục tiêu kinh doanh và phát triển của từng ngân hàng và cơng ty bảo hiểm. Mơ hình càng có sự hợp nhất cao thì càng tạo điều kiện để hợp lý hóa chi phí và cải thiện hiệu quả hoạt động, tuy nhiên sự phức tạp về tổ chức và mức độ rủi ro cũng tăng lên. Về cơ bản, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm, mỗi ngân hàng sẽ phải xem xét các điều kiện thị trƣờng (nhƣ các môi trƣờng pháp lý, các yếu tố văn hóa, cơ sở hạ tầng…) để xác định mơ hình hoạt động tốt nhất. Việc lựa chọn mơ hình nào sẽ ảnh hƣởng tới các sản phẩm đƣợc bán và quyền quyết định hình thái phát triển dịch vụ và lợi ích đem lại.