.Thực trạng mơ hình Bancassurance ở Việt Nam hiện nay

2.1.1. Giới thiệu Bảo Hiểm Nhân Thọ tại Việt Nam hiện nay.

2.1.1.1. Sự hình thành và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ trên thế giới.

Nguồn gốc của Bảo hiểm nhân thọ xuất phát từ Đại dƣơng. Hoạt động từ việc giao thƣơng bằng đƣờng biển của các nhà buôn mang về những khoản lợi nhuận khổng lồ. Tuy nhiên, chỉ một thảm họa “nổi giận” của thiên nhiên cũng có thể khiến cho tính mạng cũng nhƣ tồn bộ tài sản của họ mất trắng. Đứng trƣớc rủi ro, tính cấp thiết cần phải có một biện pháp để bảo vệ tiền bạc và cuộc sống dẫn tới sự hình thành ngành bảo hiểm nhân thọ.

Hình thức bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời vào năm 1583 ở Luân Đôn, nƣớc Anh. Tuy nhiên lúc này, bảo hiểm chƣa có điều kiện để phát triển vì thiếu cơ sở tốn học để tính phí cùng với sự hạn chế trong nhận thức của con ngƣời.

Giai đoạn đầu sơ khai, Bảo hiểm nhân thọ chịu nhiều phản đối gay gắt từ nhà vua và Thiên chúa giáo. Ngƣời ta coi nó nhƣ một trò may rủi, dùng tính mạng con ngƣời để đánh cƣợc bằng tiền khiến xã hội lên án. Tuy nhiên, nếu nhìn về một góc độ tích cực, khi ngƣời đƣợc bảo hiểm chẳng may qua đời thì họ vẫn để lại đƣợc tài sản hoặc ít nhất là một khoản tiền chu cấp cho gia đình.

Đó cũng là lý do khiến bảo hiểm nhân thọ dù bị cấm đoán nhƣng vẫn có thể tồn tại. Bảo hiểm nhân thọ ở thời điểm này có quyền lợi khá đơn giản, chỉ chi trả quyền lợi khi ngƣời đƣợc bảo hiểm tử vong.

Các dấu mốc hình thành bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới

Hình thức bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, ngƣời đƣợc bảo hiểm là William Gybbon.

48

Năm 1759, công ty bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ nhƣng chỉ bán các hợp đồng bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của họ.

Năm 1762, ở Anh thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ Equitable. Đây là công ty đầu tiên bán các hợp đồng bảo hiểm rộng rãi cho nhân dân và áp dụng nguyên tắc phí bảo hiểm khơng đổi trong suốt thời gian bảo hiểm.

Năm 1860 bắt đầu xuất hiện hệ thống mạng lƣới đại lý bán BHNT.

Ở Châu Á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản. Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay.

2.1.1.2. Sự hình thành và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.

Vào trƣớc năm 1954 tại Miền Bắc Việt Nam, BHNT đƣợc biết đến khi một số ngƣời làm việc cho Pháp đƣợc tham gia hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, các hợp đồng này đều đƣợc mua trực tiếp từ các công ty Bảo hiểm của Pháp.

Vào năm 1970 – 1971, công ty Hƣng Việt Bảo hiểm ở Miền Nam đã cho ra đời một số loại hình Bảo hiểm nhƣ Bảo hiểm tử kỳ thời hạn, Bảo hiểm trọn đời,…. Tuy nhiên, hoạt động của công ty bảo hiểm này chỉ diễn ra khoảng 2 năm và không đƣợc biết đến nhiều.

Năm 1987, nhờ cơ hội tiếp cận và học hỏi với những kỹ thuật bảo hiểm mới trên thế giới, Bảo Việt là công ty bảo hiểm duy nhất tại Việt Nam lúc đó đã tiến hành nghiên cứu và đƣa ra đề tài: “Lý thuyết Bảo hiểm nhân thọ và sự ứng dụng vào thực tế Việt Nam” tuy nhiên vào thời điểm này, các điều kiện kinh tế tại Việt Nam còn rất hạn chế: thu nhập dân cƣ thấp, kinh tế kém phát triển, tỷ lệ lạm phát cao, thị trƣờng tài chính chƣa phát triển… Do đó ý nghĩa của đề tài chỉ dừng lại đƣợc ở việc triển khai “Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn 1 năm” đây là dạng bảo hiểm mang tính chất giống phi nhân thọ.

Sau thời kỳ đổi mới kinh tế đƣợc 10 năm, nền kinh tế Việt nam đã có những bƣớc phát triển vƣợt bậc. Ngày 20/03/1996 Bộ trƣởng Bộ tài chính đã ban

49

hành Quyết định số 281/TC/TCNH cho phép Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm nhân thọ. Ngày 22/06/1996, công ty Bảo hiểm nhân thọ của Bảo Việt đƣợc thành lập nhằm phục vụ nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ cho mọi tầng lớp nhân dân. Hai sản phẩm ra đời là: “Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn 5 năm, 10 năm” và “Chƣơng trình đảm bảo cho trẻ em đến tuổi trƣởng thành”.Từ đây, Bảo Việt chính thức mở đầu cho sự ra đời của lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ở nƣớc ta.

Ngày nay, nƣớc ta là một quốc gia mở cửa hội nhập, hàng loạt tên tuổi lớn trong ngành bảo hiểm nhân thọ thế giới đã có mặt tại Việt Nam. Ngoài Bảo Việt nhân thọ, các Doanh nghiệp có vốn nƣớc ngồi nhƣ Manulife Việt Nam, Prudential, Dai-ichi Life, AIA… đang tạo ra một thị trƣờng bảo hiểm sôi động, mang lại nhiều sản phẩm cạnh tranh và đa dạng cho mọi đối tƣợng tham gia. Tại Việt Nam có 18 cơng ty Bảo Hiểm Nhân Thọ đang hoạt động cụ thể nhƣ sau;

Bảng 2.1 Các Cty Bảo Hiểm Nhân Thọ đang hoạt động tại Việt Nam

STT Tên công ty Bảo hiểm nhân thọ Năm thành

lập Quốc gia

1 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Manulife 12/6/1999 Canada

2 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential

Việt Nam ( Prudential Vietnam ) 1/11/1999 Anh Quốc

3 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi

Việt Nam (Dai-ichi Life) 12/10/1999 Nhật Bản

4 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Chubb Life

VN 4/5/2005 Mỹ

5 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Fubon Việt

Nam 1/7/2008 Đài Loan

50

7 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Mirare

Asset Prévoir (Prévoir Việt Nam) 17/03/2005

Pháp, Hàn Quốc

8 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA 17/04/2000 Hồng Kông

9 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Generali 20/04/2011 Italia

10 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ BIDV

Metlife 21/07/2014 Việt Nam, Mỹ

11 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas

Life 21/07/2016

Việt Nam, Thái Lan 12 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Cathay

Life 21/11/2007 Đài Loan

13 Vietcombank-Cardif(VCLI) đã đƣợc FWD mua

lại từ tháng 04.2020 23/10/2008

Việt Nam, Pháp 14 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm

FWD Việt Nam 23/11/2007 Hồng Kông

15 Tổng Công ty Bảo Việt Nhân Thọ 23/11/2007 Việt Nam

16 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Sun Life 24/01/2013 Canada

17 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Aviva Việt

Nam 29/07/2011 Anh Quốc

18 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Phú Hƣng

Life 30/08/2013 Đài Loan

Theo trang https://topbank.vn/

2.1.1.3. Sự ra đời của Bảo hiểm nhân thọ là tất yếu.

Bảo hiểm nhân thọ ra đời xuất phát từ nhu cầu trong cuộc sống của con ngƣời. Chúng ta biết rằng trong cuộc sống sẽ có những biến cố, rủi ro xảy ra, vậy nên mong muốn của chúng ra là cố gắng giảm thiểu rủi ro. Vậy nên bảo hiểm

51

nhân thọ ra đời là một điều tất yếu để chia sẻ rủi ro của số ít ngƣời kém may mắn cho số đơng ngƣời.

Theo quy luật của cuộc sống thì con ngƣời ta sinh ra, lớn lên và chết đi là một điều tất yếu. Nhƣ vậy, cái chết là một phần của cuộc đời đối với bất kỳ ai sống trên trái đất.

Tuy nhiên, nếu cái chết là tất yếu đối với mỗi con ngƣời thì thời điểm xảy ra cái chết lại hồn tồn khơng thể xác định trƣớc. Chính vì lẽ đó mà nếu một ngƣời không may chết đi khi chƣa làm trịn bổn phận của mình, chí ít là đối với ngƣời thân, thì cái chết của họ sẽ là gánh nặng cho chính gia đình họ.

Chƣa kể đến rằng có một thực trạng đáng buồn là nhiều gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi ngƣời trụ cột gia đình khơng may gặp rủi ro dẫn tới mất mát hoặc giảm thu nhập. Trong trƣờng hợp này, bất kỳ một ngƣời bình thƣờng nào cũng mong muốn có một nguồn tài chính để đảm bảo thực hiện những bổn phận của mình với ngƣời còn sống.

Con ngƣời ai rồi cũng sẽ già đi, kéo theo đó là sức khỏe yếu đi, sức lao động cũng mất dần. Bất kỳ ai cũng vậy, điều mong ƣớc khi về già là đƣợc vui sống chốn yên tĩnh, đƣợc vui thú trong mảnh vƣờn nhỏ, luôn đƣợc minh mẫn, luôn đƣợc con cháu yêu thƣơng và vẫn còn giá trị trong cuộc sống chứ không phải là gánh nặng cho con cháu ở cả trên phƣơng diện tinh thần lẫn vật chất. Để làm đƣợc điều đó, bạn cần có khả năng tài chính độc lập để khơng bị phụ thuộc vào con cháu.

Rủi ro là điều khơng ai mong muốn nhƣng rủi ro có thể xảy ra bất cứ khi nào bao gồm cả bệnh hiểm nghèo. Bệnh hiểm nghèo đang là mối lo ngại của rất nhiều ngƣời bởi sự nguy hiểm của căn bệnh đang dần trẻ hóa chứ khơng tập trung ở độ tuổi trung niên nhƣ trƣớc đây. Nó là ngun nhân gây ra khó khăn về tài chính cho hàng trăm ngàn gia đình mỗi năm.

Chi phí để có thể chữa trị thành cơng 1 ca mắc bệnh hiểm nghèo ít nhất là 300 triệu nếu bệnh đƣợc phát hiện sớm. Vậy nếu bạn rơi vào trƣờng hợp này thì

52

bạn và gia đình sẽ ra sao nếu khơng có đủ khả năng tài chính? Bạn sẽ chịu chết từ từ, bán hết tất cả những gì đang có hay bạn sẽ phải đi vay rồi gia đình sẽ rơi vào cảnh nợ nần, con cái, cha mẹ khơng ai chăm sóc?

Bên cạnh đó, mỗi ngƣời dân lao động đều có ý thức tiết kiệm, dành dụm tiền để thực hiện những dự định trong tƣơng lai. Khơng ai dám nói trƣớc về tƣơng lai và tiết kiệm từ hôm nay để đảm bảo cho ngày mai là biện pháp tích cực và có ý nghĩa nhất vì tƣơng lai tốt đẹp của con cái, của gia đình ln đƣợc đảm bảo bằng trình độ học vấn, bằng cấp khoa học, vị trí xã hội vững vàng.

Để đáp ứng những nhu cầu thiết thực trên, bảo hiểm nhân thọ đã ra đời nhƣ một điều tất yếu.

Nhờ có bảo hiểm nhân thọ mà cuộc sống của con ngƣời trở nên hạnh phúc hơn, an toàn hơn. Tham gia bảo hiểm nhân thọ làm ngƣời ta tự tin hơn, quyết đốn hơn vì bảo hiểm nhân thọ giúp ngƣời tham gia giảm bớt sự ràng buộc đối với ngƣời thân mà ngƣời tham gia phải có trách nhiệm ni dƣỡng. Chính sự tự tin này làm cho mọi hoạt động của ngƣời tham gia đạt hiệu quả cao hơn.

Nhờ những đặc tính ƣu việt của mình mà bảo hiểm nhân thọ đã và đang phát triển rất nhanh rộng khắp các nƣớc trên thế giới, đặc biệt là những nƣớc có trình độ phát triển, trình độ dân trí và bình qn thu nhập đầu ngƣời cao. Đây là nguyên nhân chính thúc đẩy bảo hiểm nhân thọ phát triển mạnh và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn so với các hoạt động của cả ngành bảo hiểm nói chung.

2.1.2. Thực trạng mơ hình Bancassurance tại Việt Nam.

2.1.2.1. Sự hình thành và phát triển của Bancassurance tại Việt Nam.

Trƣớc năm 1975, theo một số tài liệu ghi chép lại, ở miền Nam nƣớc ta đã có khoảng 50 Cơng ty bảo hiểm nội địa. Điều đó cho thấy thị trƣờng bảo hiểm ở đây đã phát triển ở mức khá sôi động. Các tài liệu ghi chép lại cũng cho thấy có mối quan hệ chặt chẽ giữa các ngân hàng và các công ty bảo hiểm ở giai đoạn

53

đó. Nhiều ngân hàng đã làm đại lý cho công ty bảo hiểm. Nhiều dự án cho vay vốn lớn ở các ngân hàng đã yêu cầu phải có hợp đồng bảo hiểm đi kèm.

Còn ở miền Bắc, duy nhất chỉ có một doanh nghiệp nhà nƣớc hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm, đó là Tổng cơng ty Bảo hiểm Việt Nam – Bảo Việt. Do cơ chế bấy giờ, giữa ngân hàng một cấp và hoạt động của Bảo Việt chƣa có mối quan hệ gì đáng kể. Trong quá trình đổi mới nền kinh tế đất nƣớc với xu hƣớng mở cửa thu hút đầu tƣ nƣớc ngồi, nhiều loại hình bảo hiểm với sự đa dạng, phong phú đã ra đời.

Song, trong thực tế thị trƣờng bảo hiểm có sự phát triển muộn hơn so với thị trƣờng dịch vụ ngân hàng cũng nhƣ đổi mới hoạt động ngân hàng, nó đƣợc bắt đầu vào giữa thập niên của thế kỷ trƣớc.

Từ giữa những năm 80, Việt Nam đã thực hiện chính sách kinh tế thị trƣờng và hội nhập kinh tế quốc tế. Lĩnh vực tài chính cũng đã từng bƣớc đƣợc tự do hoá và mở cửa. Dƣới tác động của nhiều nhân tố nêu trên, hoạt động Bancassurance ở Việt Nam đã ra đời, đánh dấu bằng việc ngân hàng thực hiện khuyến mãi các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng.

Bancassurance là xu hƣớng phát triển mới trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tại hầu hết các quốc gia. Với lợi thế là các ngân hàng giữ vai trị chủ đạo (có vốn điều lệ đạt 104.328 tỉ đồng trong tổng 152.950 tỉ đồng vốn điều lệ của các ngân hàng thƣơng mại đang hoạt động tại Việt Nam), bốn ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc bao gồm Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam (Vietinbank), Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) đều đã phát triển hoạt động bancassurance với mơ hình bancassurance sở hữu đơn nhất hoặc liên doanh. Các doanh nghiệp bảo hiểm này có cơ cấu tổ chức, mơ hình hoạt động tƣơng tự các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trƣờng bảo hiểm Việt Nam, sự khác biệt với các doanh nghiệp bảo hiểm khác trên thị trƣờng là các doanh nghiệp bảo hiểm thuộc các Ngân

54

hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc có lợi thế lớn khi có một thị trƣờng khách hàng tiềm năng là khách hàng của ngân hàng và họ là những doanh nghiệp đi đầu thị trƣờng về hoạt động bancassurance.

2.1.2.2 Các loại hình hoạt động của Bancassuarance tại Việt Nam

Hiện nay, có 3 mơ hình hoạt động chính tại Việt Nam:

Ngân hàng và công ty bảo hiểm ký kết hợp đồng phân phối:

Là việc Ngân Hàng và công ty bảo hiểm ký kết hợp đồng phân phối các sản phẩm của Công ty Bảo Hiểm thơng qua hệ thống của ngân hàng, ví dụ nhƣ: Theo hợp đồng ký kết, Prudential Vietnam sẽ trở thành nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ ƣu tiên cho Công Ty cổ phần Tập Đoàn BRG với khoảng 10 triệu khách hàng. Thỏa thuận hợp tác sẽ có hiệu lực từ tháng 4-2020. Trƣớc SeABank đã có nhiều ngân hàng đã bắt tay với các công ty bảo hiểm ký kết các hợp đồng bán chéo sản phẩm. Generali ký kết hợp tác chiến lƣợc phân phối độc quyền các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ với NH Phƣơng Đông (OCB) với thời hạn 15 năm. Sacombank ký kết hợp đồng phân phối độc quyền với Dai-ichi Life VN trong thời gian lên đến 20 năm. Ngồi Sacombank, Dai-ichi Life Việt Nam cịn ký kết với SHB với thời gian 15 năm. Manulife Việt Nam cũng đang hợp tác cùng Techcombank, SCB, TPBank. AIA ký kết với VPBank, KienLong Bank, VietCapital Bank, ACB. Công ty TNHH bảo hiểm Hanwha Life Việt Nam cũng bắt tay với NH Woori Bank và Shinhan để bán các sản phẩm bảo hiểm qua kênh NH. VIB ký hợp đồng độc quyền với Prudential. Mới đây, thị trƣờng Bảo Hiểm Nhân Thọ tại Việt Nam rộ lên ba cuộc mua bán lớn nhất từ trƣớc đến nay,

Ngày 13 tháng 04 năm 2020 – Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam ("Vietcombank"), Ngân hàng thƣơng mại hàng đầu Việt Nam, và Công ty Bảo hiểm Nhân thọ FWD Việt Nam ("FWD") đã chính thức triển khai Thỏa thuận hợp tác độc quyền phân phối bảo hiểm qua ngân hàng thời hạn 15 năm. Trƣớc đó, ngày 03/04/2020, Bộ tài chính đã phê duyệt về nguyên tắc việc chuyển nhƣợng vốn tại Liên doanh bảo hiểm nhân thọ Vietcombank –