- Thanh tra chuyên ngành kinh doanh bảo hiểm
2. Quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm của đại lý bảo hiểm.
2.2. Nghĩa vụ của đại lý bảo hiểm.
Theo quy định tại Điều 30, Nghị định 45/2007/NĐ-CP của Chính phủ thì. đại lý bảo hiểm có các nghĩa vụ sau:
1. Thực hiện cam kết trong hợp đồng đại lý bảo hiểm đã ký với doanh nghiệp bảo hiểm;
2. Ký quỹ hoặc thế chấp tài sản cho doanh nghiệp bảo hiểm nếu có thoả thuận trong hợp đồng đại lý bảo hiểm;
3. Giới thiệu, mời chào, bán bảo hiểm; cung cấp các thông tin đầy đủ, chính xác cho bên mua bảo hiểm; thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo phạm vi được ủy quyền trong hợp đồng đại lý bảo hiểm;
4. Tham gia các khố đào tạo nâng cao trình độ do các cơ sở đào tạo đại lý bảo hiểm quy định tại Điều 31 Nghị định này tổ chức;
147
thực hiện đầy đủ nghĩa vụ tài chính theo quy định của pháp luật.
2.2.1. Nghĩa vụ thực hiện cam kết trong hợp đồng đại lý bảo hiểm đã ký với doanh nghiệp bảo hiểm:
Đại lý bảo hiểm thực hiện hoạt động đại lý theo uỷ quyền của doanh nghiệp bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng đại lý bảo hiểm ký kết với doanh nghiệp (mang tính chất một hợp đồng dân sự giữa đại lý bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm). Như vậy, hợp đồng đại lý là văn bản xác định quyền lợi và nghĩa vụ giữa hai bên trong suốt quá trình hoạt động của đại lý bảo hiểm. Mặc dù hợp đồng đại lý là thỏa thuận tự nguyện giữa đại lý và doanh nghiệp bảo hiểm, tuy nhiên các nội dung của hợp đồng cần tuân thủ các quy định của pháp luật có liên quan đến hoạt động đại lý bảo hiểm mà cả hai bên đại lý bảo hiểm và đoanh nghiệp bảo hiểm đều phải tuân theo. Nếu một trong hai bên vi phạm các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng đại lý thì phải chịu trách nhiệm theo các quy định cụ thể tại hợp đồng đại lý, hoặc được giải quyết theo cơ chế giải quyết một hợp đồng dân sự trong trường hợp hai bên thoả thuận được cách thức giải quyết tranh chấp.
2.2.2. Nghĩa vụ ký quỹ hoặc thế chấp tài sản cho doanh nghiệp bảo hiểm nếu có thoả thuận trong hợp đồng đại lý bảo hiểm
Đại lý bảo hiểm phải có nghĩa vụ ký quỹ hoặc thế chấp tài sản cho doanh nghiệp bảo hiểm (nếu doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng chính sách này và quy định rõ trong hợp đồng đại lý bảo hiểm). Khoản tiền ký quỹ hoặc tài sản thế chấp này sẽ được doanh nghiệp bảo hiểm sẽ sử dụng để bù đắp thiệt hại do thuộc trách nhiệm của đại lý gây nên trong quá trình hoạt động đại lý.
2.2.3. Nghĩa vụ giới thiệu, mời chào, bán bảo hiểm; cung cấp các thơng tin đầy đủ, chính xác cho bên mua bảo hiểm; thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo phạm vi được ủy quyền trong hợp đồng đại lý bảo hiểm:
Vì đại lý bảo hiểm được chủ động và độc lập trong công tác giới thiệu, mời chào, tư vấn đối với các khách hàng tiềm năng, có ảnh hưởng tới quyết định tham gia (hoặc không tham gia) bảo hiểm của khách hàng cũng như quyết định cung cấp (hoặc không cung cấp) dịch vụ bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm. Do đó nghĩa vụ cung cấp đầy đủ và chính xác các thơng tin
148
có liên quan cho cả nguươì tham gia bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm là vô cùng quan trọng. Nghĩa vụ này bao gồm:
- Tư vấn đầy đủ và chính xác cho khách hàng về phạm vi bảo hiểm, những loại trừ bảo hiểm, quyền lợi bảo hiểm. Giải thích những điều khoản trong hợp đồng cho khách hàng hiểu, phân tích nhu cầu và khả năng tài chính của khách hàng để tư vấn, giúp khách hàng lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất và cuối cùng là thu xếp để hợp đồng bảo hiểm được ký kết. Để làm được điều này đòi hỏi người đại lý phải nắm vững về đặc tính, quyền lợi sản phẩm bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm của sản phẩm cũng như hiểu rõ nhiệm vụ và trách nhiệm của mình.
- Tư vấn đầy đủ và trung thực cho khách hàng về quyền lợi, nghĩa vụ và giúp khách hang hiểu rõ những trách nhiệm của mình khi tham gia bảo hiểm, đặc biệt là trách nhiệm trung thực khi khai báo các thơng tin có liên quan đến khách hàng, đến đối tượng được bảo hiểm trước khi tham gia bảo hiểm, các thơng tin chính xác về sự kiện bảo hiểm.
- Giải đáp những thắc mắc trong quá trình tham gia bảo hiểm của khách hàng (hoặc chuyển các nhu cầu, thắc mắc và khiếu nại hợp pháp của khách hàng cho doanh nghiệp bảo hiểm giải quyết), giúp khách hàng duy trì hiệu lực hợp đồng và hỗ trợ khách hàng hoàn thành các thủ tục giải quyết bồi thường nếu không may rủi ro xảy ra hoặc thủ tục nhận quyền lợi bảo hiểm khi hợp đồng đáo hạn. Tuy nhiên, đại lý bảo hiểm không phải là người giải quyết các quyền lợi bảo hiểm cho khách hàng. Chỉ doanh nghiệp bảo hiểm mới là người chịu trách nhiệm thực hiện việc chi trả, thanh toán hoặc bồi thường bảo hiểm theo các điều khoản và điều kiện đã ghi trong hợp đồng giữa doanh nghiệp bảo hiểm và khách hàng.
- B ảo mật các thông tin liên quan đến khách hàng, người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm, trừ những người có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hoặc những người đã được khách hàng đồng ý hoặc ủy thác tiếp nhận thông tin bằng văn bản.
Đại lý bảo hiểm phải chịu trách nhiệm về tính trung thực trong giao dịch bảo hiểm. Trên thực tế đã xảy ra một số hiện tượng đại lý cung cấp thông tin, quảng cáo về nội dung, phạm vi hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm, điều kiện và điều khoản bảo hiểm sai sự thật làm tổn hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của bên mua bảo hiểm (trong trường hợp này, đại lý
149
thường cung cấp các thông tin để làm khách hàng kỳ vọng cao hơn thực tế những gì sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm sẽ mang lại cho họ trong tương lai, khiến khách hàng nhanh chóng ký hợp đồng bảo hiểm để đại lý được hưởng hoa hồng bảo hiểm mà không quan tâm đến thiẹt hại của khách hàng khi chọn lựa sản phẩm hoặc dịch vụ bảo hiểm không đúng với nhu cầu cũng như kỳ vọng của mình). Ở khía cạnh ngược lại, nhiều đại lý lại ngăn cản bên mua bảo hiểm cung cấp các thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm hoặc xúi giục bên mua bảo hiểm không kê khai các chi tiết liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhằm giúp khách hàng dễ dàng vượt qua khâu thẩm định ban đầu của doanh nghiệp bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng bảo hiểm.
Một trong những hành vi vi phạm phổ biến trong thời gian gần đây là hành vi trục lợi bảo hiểm, trong đó có sự tham gia không nhỏ của đại lý bảo hiểm. Chẳng hạn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, một số đại lý hỗ trợ khách hàng cố tình khơng cung cấp thông tin hoặc cung cấp sai sự thật những thơng tin liên quan đến tình trạng sức khỏe của mình để lập hồ sơ giả, địi bồi thường bảo hiểm. Trong hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ, có tình trạng người mua bảo hiểm cố ý hủy hoại tài sản hoặc tự gây thương tích cho bản thân, móc ngoặc với nhân viên bảo hiểm, đại lý bảo hiểm lập hồ sơ giả để đòi bồi thường bảo hiểm.
Các hành vi này đều gây tổn hại cho cả doanh nghiệp bảo hiểm lần người tham gia bảo hiểm. Do dó, pháp luật các nước đều nghiêm cấm đại lý thực hiện các hành vi nêu trên và và áp dụng các mức phạt rất cao đối với các đại lý vi phạm.
2.2.4. Nghĩa vụ tham gia các khố đào tạo nâng cao trình độ do các cơ sở đào tạo đại lý bảo hiểm được Bộ Tài chính chấp thuận:
Sau khi tốt nghiệp khóa đào tạo đại lý cơ bản và đạo tạo về sản phẩm bảo hiểm, các ứng viên đại lý đã đủ điều kiện để ký kết hợp đồng làm đại lý với doanh nghiệp bảo hiểm để bắt đầu hoạt động đại lý. Tuy nhiên, các nội dung mà đại lý được đào tạo hồn tồn có thể thay đổi hoặc được điều chỉnh trong quá trình hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm (ví dụ như việc điều chỉnh các sản phẩm mà doanh nghiệp đang triển khai, việc bổ sung thêm các sản phẩm mới hoặc việc thay đổi các quy định của pháp luật về bảo hiểm,...).
150
Do đó, đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ tham gia các khóa đào tạo cập nhật kiến thức thường xuyên (theo quy định hiện hành là tối thiểu 16 giờ/quý) và các khóa đào tạo nâng cao trình độ khác do các cơ đào tạo đại lý bảo hiểm được Bộ Tài chính chấp thuận tổ chức (Thơng thường, các khóa đào tạo thường xuyên và nâng cao do chính doanh nghiệp quản lý đại lý đứng ra tổ chức thực hiện).
2.2.5. Đại lý bảo hiểm chịu sự kiểm tra giám sát của cơ quan nhà nước có thẩm quyền và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ về tài chính theo quy định của pháp luật:
Đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ cung cấp đầy đủ và trung thực các thông tin liên quan đến hoạt động đại lý của mình trong trường hợp có u cầu của các cơ quan nhà nước có thẩm quyền. Đại lý bảo hiểm có nghĩa vụ nộp thuế theo đúng quy định của pháp luật hiện hành đối với hoạt động đại lý bảo hiểm.