vay chính sách
4.1 Đặc điểm các khoản vay
Đặc điểm tín dụng vi mơ của các khoản vay chính sách thể hiện ở đối tượng hướng đến là người cĩ thu nhập dưới chuẩn nghèo, đồng bào DTTS, người dân sống ở các vùng đặc biệt khĩ khăn, người lao động ở một số lĩnh vực, ngành nghề được khuyến khích. Các khoản vay dựa trên cơ sở các nghị định, quy định của Chính phủ được triển khai từ nhiều năm qua (Bảng 2).
Bảng 2. Danh mục một số chương trình
chính sách tại NH CSXH
Chương trình vay Triển khai Cơ sở
Cho vay hộ nghèo 2002 NĐ số 78/2002/NĐ-CP Cho vay hộ cận
nghèo 2013 QĐ 15/2013/QĐ-TTg Cho vay hộ mới thốt
nghèo 2015 QĐ 28/2015/QĐ-TTg Cho vay HSSV 2007 QĐ 157/2007/QĐ-TTg Cho vay vốn Quỹ
quốc gia về việc làm 2002 NĐ 61/2015/NĐ-CP Cho vay người lao
động đi làm việc ở nước ngồi 2007
QĐ 365/QĐ-NHNN, 1465/QĐ-TTg, 1465/QĐ-TTg, 63/2015/NĐ-CP Cho vay xuất khẩu
lao động tại huyện
nghèo 2012 QĐ 71/2009/QĐ-TTg Cho vay chương
trình NS&VSMT NT 2007 QĐ 62/2004/QĐ-TTg Cho vay hộ SXKD tại
VKK 2007 QĐ 31/2007/QĐ-TTg Cho vay hộ đồng bào
DTTS 2007 QĐ 54/2012/QĐ-TTg Cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở 2012 QĐ 167/2008/ QĐ-TTg, 33/2015/ QĐ-TTg
Cho vay thương
nhân tại VKK 2012 QĐ 92/2009/QĐ-TTg Cho vay trồng rừng
sản xuất, phát triển
chăn nuơi 2017 NĐ 75/2015/NĐ-CP
Nguồn: Tổng hợp từ Trang thơng tin tỉnh Kon Tum, Gia Lai
Các khoản vay cĩ nhiều ưu đãi như lãi suất thấp hơn mặt bằng lãi suất thị trường, dao động quanh mức 0,55%/tháng, riêng các
chương trình cho vay DTTS, cho vay trồng rừng, phát triển chăn nuơi cĩ mức lãi suất rất thấp (từ 0,25%/tháng - 0,4%/tháng). Một số khoản vay cĩ lãi suất 0% như cho vay hộ nghèo trong các huyện đặc biệt khĩ khăn theo theo nghị quyết 30A/2008/NQ-CP. Hầu hết khoản vay đều khơng yêu cầu tài sản thế chấp và cĩ những ưu tiên cho đối tượng vay là DTTS, người lao động sinh sống tại vùng cĩ điều kiện KT - XH đặc biệt khĩ khăn, người khuyết tật (giảm 50% lãi suất trong một số năm). Điều này thể hiện sự quan tâm sâu sắc và nỗ lực giải quyết nghèo đĩi ở khu vực của Đảng và Nhà nước. Tuy nhiên, mức vay tối đa được đánh giá là tương đối thấp. Nhiều chương trình vay cĩ hạn mức 50 triệu đồng/ hộ hoặc cá nhân, khĩ cĩ thể trang trải được các chi phí ban đầu của một phương án kinh doanh. Ngồi ra, quy trình, thủ tục xét duyệt vay cịn nhiều vướng mắc ở việc xác định đúng đối tượng đạt tiêu chuẩn vay.
4.2. Tình hình dư nợ và chất lượng tín dụng dụng
Nhờ vào q trình triển khai mạnh mẽ và quyết liệt của hệ thống NH CSXH, từ chi nhánh đến các phịng giao dịch và các tổ TK&VV ở tận thơn, xã, dư nợ tín dụng cũng như lượng khách hàng vay ở Bắc Tây Nguyên qua các năm tăng đều đặn, từ 13%-15%/ năm (Biểu đồ 3). Tính đến cuối năm 2016, dư nợ tín dụng xấp xỉ 5.731,02 tỷ VNĐ, gấp hơn 25 lần so với thời điểm NH CSXH mới đi vào hoạt động năm 2002. Song song với dư nợ, lượt khách hàng vay vốn cũng tăng đều qua các năm. Thời điểm cuối năm 2016, lượng khách hàng cịn dư nợ xấp xỉ 270.000 người.
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tổng kết 15 năm thực hiện tín dụng chính sách xã hội
Tăng trưởng dư nợ và khách hàng cho thấy nguồn vốn tín dụng vi mơ đang được phân bổ rộng rãi, cung ứng cho nhiều đối tượng hơn.
KHOA HỌC QUẢN LÝ 39
SỐ 05 NĂM 2017
Tuy nhiên, mức tăng trưởng trên thực chất là tăng trưởng các khoản vay chính sách. Dư nợ tín dụng chính sách luơn chiếm tỷ trọng cao trên 90%. Trong khi đĩ, dư nợ từ 2 tổ chức cịn lại rất khiêm tốn. Chênh lệch trong dư nợ của các tổ chức cho thấy thị trường tín dụng vi mơ Bắc Tây Nguyên cĩ sự mất cân bằng, phụ thuộc chủ yếu vào nguồn vốn ngân sách.
Cùng với việc tăng trưởng tín dụng, chất lượng tín dụng cũng khơng ngừng được củng cố và nâng cao. Cơng tác kiểm tra, giám sát và thu hồi nợ đến hạn, nợ quá hạn được đơn đốc thực hiện thường xuyên. Cơng tác tuyên truyền, nâng cao ý thức người dân về thực hiện nguyên tắc cĩ vay cĩ trả cũng được xúc tiến mạnh mẽ. Nhờ đĩ , tỷ lệ nợ xấu luơn được khống chế ở mức rất thấp, 0,6% năm 2015 và 0,57% năm 2016 (Báo cáo NH Nhà nước và NH CSXH Gia Lai, Kon Tum 2015, 2016).
4.3. Hiệu quả kinh tế-xã hội của các khoản vay vay
Trong nhiều năm qua, NH CSXH thực hiện 774.587 lượt vay, trong đĩ Gia Lai cĩ 514.297 hộ/cá nhân và Kon Tum cĩ 260.290 hộ/cá nhân đã vay. Với mục đích vay phong phú và khoản vay thuộc nhiều chương trình khác nhau, hiệu quả kinh tế - xã hội đạt được cũng đa dạng (Biểu đồ 4).
Mục tiêu đầu tiên là giúp người nghèo cĩ nguồn vốn đầu tư vào sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, cải thiện đời sống và thốt nghèo. Các chương trình vay hộ nghèo đã gĩp phần giúp 137.512 hộ Bắc Tây Nguyên vượt lên trên ngưỡng nghèo trong suốt giai đoạn 2002- 2016, bình quân mỗi năm giảm hơn 9.000 hộ nghèo, đĩng gĩp đáng kể vào cơng cuộc xĩa đĩi giảm nghèo của khu vực. Tuy nhiên, thu nhập các hộ này vẫn cịn tiệm cận mức nghèo, nguy cơ tái nghèo cịn cao. So với tổng lượt vay và lượng vốn đã cung ứng, số hộ thoạt nghèo cịn khá khiêm tốn (chiếm hơn 17% hộ đã vay). Hầu hết các khoản vay được sử dụng để giải quyết các nhu cầu cấp thiết của đời sống như xây dựng cơng trình nước sạch và
VSMT và xây sửa nhà ở (184.772 cơng trình và 20.640 căn nhà, chiếm hơn ¼ số lượt vay). Điều này là hợp lý vì nhu cầu cấp thiết cần được giải quyết trước tiên để tạo tiền đề cho cuộc sống người dân, giúp họ ổn định đời sống cơ bản, yên tâm lao động và sản xuất. Tuy nhiên, phát triển các hình thức sản xuất kinh doanh, nâng cao nguồn nhân lực, giải quyết các vấn đề việc làm là những hiệu quả dài hạn cần được nâng cao. Các chương trình cho vay quỹ quốc gia về việc làm và các đối tượng chính sách xuất khẩu lao động đã tạo được việc làm cho hơn 50.000 người, nhưng chỉ chiếm 6,5% số lượt vay, trong đĩ chủ yếu là lao động tại chỗ, số lao động được xuất khẩu cịn hạn chế (1.231 người). Tín dụng ưu đãi cho HSSV đã tạo cơ hội thực sự cho 58.648 HSSV cĩ hồn cảnh khĩ khăn cĩ thể tiếp tục con đường học tập của mình, gĩp phần vào sự nghiệp đào tạo nguồn nhân lực cĩ trình độ cho Tây Nguyên cũng như cả nước. Đây là một trong những chương trình định hướng giáo dục đem lại hiệu quả trong dài hạn và cần được đẩy mạnh hơn nữa.
Bên cạnh hiệu quả thể hiện qua các chỉ tiêu thống kê, cĩ những hiệu quả xã hội mặc dù khơng đo lường được nhưng cĩ thể thấy rõ như: Nguồn vốn tín dụng chính sách nĩi riêng và tín dụng vi mơ nĩi chung gĩp phần làm giảm tình trạng cho vay nặng lãi ở địa phương, giúp người dân làm quen với việc vay, trả nợ ngân hàng, tham gia vào thị trường tài chính và thay đổi cơ bản nhận thức, sử dụng vốn cĩ hiệu quả, gĩp cần cải thiện, nâng cao chất lượng cuộc sống, nâng cao hơn vị thế của mình trong xã hội.
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tổng kết 15 năm thực hiện
KHOA HỌC QUẢN LÝ
40
TẠP CHÍ KHOA HỌC CƠNG NGHỆ VÀ MƠI TRƯỜNG
Nhìn chung, đây là bộ phận chính và quan trọng của tín dụng vi mơ, tín dụng chính sách đã đem lại nhiều kết quả tích cực. Nguồn vốn tín dụng vi mơ này đã được đầu tư đến 100% xã, phường, thị trấn trên tồn khu vực, trong đĩ, tập trung ưu tiên ở vùng đồng bào DTTS, vùng đặc biệt khĩ khăn, vùng sâu vùng xa. Số hộ nghèo, cận nghèo và các đối tượng chính sách tiếp cận được nguồn vốn tương đối cao, với tổng dư nợ lớn và ngày một tăng dần. Điều này khơng chỉ đem lại hiệu quả kinh tế cho hộ vay mà cịn cho xã hội nĩi chung. Đối với các cá nhân/ hộ vay vốn, vốn vay đem lại những chuyển biến tích cực trong sinh hoạt, đời sống và sản xuất, giúp họ cĩ việc làm, nhà cửa và phát triển học tập... Tuy nhiên, tỷ lệ này vẫn cịn khiêm tốn so với tổng lượt vay vốn (xấp xỉ 58%), vẫn cịn gần ½ đối tượng vay vẫn chưa cải thiện được tình trạng cuộc sống của mình. Cĩ nhiều nguyên nhân chủ quan lẫn khách quan dẫn đến việc sử dụng vốn vay chưa hiệu quả như sử dụng vốn vay sai mục đích, chưa đủ năng lực, trình độ lao động sản xuất, lượng vốn vay chưa đủ, điều kiện tự nhiên, thị trường và cơ sở hạ tầng gây hạn chế trong sản xuất kinh doanh, các cú sốc kinh tế... Đối với xã hội nĩi chung, vốn vay giúp giảm tỷ lệ nghèo, gĩp phần vào phát triển kinh tế tồn diện và thúc đẩy cơng bằng xã hội, tạo niềm tin trong lịng dân.