3.1 Định hướng phát triển tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Quân đội - chinhánh Mỹ Đình nhánh Mỹ Đình
Tận dụng cơ hội và lợi thế, uy tín của MB Mỹ Đình để tiếp tục phát triển về mọi mặt trong hoạt động kinh doanh. Xây dựng nền tảng khách hàng ổn định, vững mạnh; cũng cố và đẩy mạnh quan hệ với các nhóm khách hàng lớn, tổng cơng ty, tập trung mở rộng phát triển khách hàng theo các nhóm ngành như ngành y dược, ngành xây lắp; cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Xây dựng đội ngũ CBTD tài giỏi đáp ứng được yêu cầu phát triển hoạt động kinh doanh trong giai đoạn cạnh tranh, hội nhập.
Xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng gắn liền với việc lành mạnh hố tài chính nói chung và tăng vốn tự có nói riêng để nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng.
Tăng cường năng lực quản lý rủi ro để ngăn chặn sự gia tăng nợ xấu và duy trì nợ xấu ở mức thấp nhất trên cơ sở xây dựng hệ thống quản lý tín dụng, thơng tin quản lý hồn chỉnh.
Tiếp tục chủ động kiểm soát tăng trưởng kết hợp với cơ cấu danh mục tín dụng cho phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tài sản.
Duy trì cơ cấu tín dụng hợp lý, cân đối với khả năng nguồn vốn; Chủ động đánh giá khách hàng có nhu cầu vay vốn trên địa bàn, lựa chọn tìm kiếm các phương án,dự án, khách hàng vay tốt. Ưu tiên cho vay các chương trình tín dụng: phục vụ cho sản xuất, xuất khẩu, khu vực nông nghiệp, nông thơn và doanh nghiệp vừa & nhỏ và các nhóm ngành được Nhà nước khuyến khích, hỗ trợ. Hạn chế cho vay phi sản xuất.
Tăng trưởng tín dụng thận trọng, căn cứ trên kết quả xếp hạng TD nội bộ để xây dựng cơ cấu TD hợp lý, ưu tiên đâu tư vốn cho các DN hoạt động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ đối với các doanh nghiệp có dư nợ xấu.
Đẩy mạnh cơng tác sử dụng vốn. Mở rộng TD gắn với nâng cao chất lượng đầu tư TD bằng nhiều biện pháp và đảm bảo phương châm “An tồn, hiệu quả”.
Tăng tỷ trọng tín dụng trung dài hạn để ổn định dư nợ; lựa chọn các dự án có hiệu quả để đầu tư.
Tăng cường đầu tư đối tượng khách hành là DN vừa và nhỏ; tiếp tục hạn chế cho vay lĩnh vực kinh doanh bất động sản, chứng khốn; Mở rộng cho vay có tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro.
trình nghiệp vụ, tăng cường kiểm tra giám sát, tăng cường công tác thẩm định để tạo ra uy tín và sự an tâm cho KH khi sử dụng dịch vụ của NH.
Trong đó, một số chỉ tiêu cần quan tâm là:
- Mức tăng trưởng tín dụng: Đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng đáp ứng với yêu cầu kiểm sốt an tồn, tranh thủ thời cơ phát triển của nền kinh tế và yêu cầu cơ cấu lại tài sản của hệ thống NHTMVN, định hướng mức tăng trưởng bình quân 25%/năm
- Tỷ trọng dư nợ có tài sản đảm bảo: thực hiện tăng cường cho vay có tài sản đảm bảo, nâng cao chất lượng tính thanh khoản của TSBĐ, xác định cơ cấu cho vay có TSBĐ phù hợp với chính sách khách hàng, tỷ trọng cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng 80% tổng dư nợ.
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu: duy trì nợ quá hạn dưới 3%, nợ xấu dưới 2% - Tỷ lệ an toàn vốn của hệ thống NHTM đạt trên 9%
Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của MB Mỹ Đình và những định hướng chung trong hoạt động kinh doanh và hoạt động tín dụng nói riêng trong thời gian tới. Đây chính là cơ sở để tác giả đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của MB Mỹ Đình trong q trình hội nhập.
3.2Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng TMCP Quân đội - chi nhánh Mỹ Đình
3.2.1Tuân thủ quy chế và trình tự thủ tục cấp tín dụng KHCN, đơn giản hóa các thủ tục, quy trình liên quan
Trong quy trình tín dụng KHCN quản lý khoản vay cũng đóng vai trị rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng về sự phù hợp của các điều kiện vay vốn, việc kiểm soát giải ngân, thu nợ, xử lý phát sinh. Do vậy, cơng tác kiểm sốt giải ngân, quản lý tín dụng phải được quán triệt tới tất cả các cán bộ tín dụng, cán bộ quản lý tín dụng về vai trị, sự cần thiết của nó để thống nhất thực hiện. Trong quá trình thực hiện cần lưu ý các điểm sau:
- Cần có sự theo dõi, đánh giá thường xuyên đối với các khoản vay trên cơ sở thông tin về ngành nghề kinh doanh, biến động thị trường, có sự cảnh báo rủi ro.
-Cần xác định thời hạn cho vay, định kỳ trả nợ gốc, lãi vay hợp lý tên cơ sở phù hợp với thời gian thu hồi vốn của phương án/dự án, chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, loại hình kinh doanh, vịng quay vốn ... nhằm kiểm sốt được nguồn thu trả nợ đúng hạn, tránh định kỳ hạn trả nợ quá dài hoặc quá ngắn so với khả năng thanh toán của khách hàng.
hàng cũng như tài sản bảo đảm cho khoản vay nhằm mục tiêu vốn vay giải ngân đúng mục đích trên cơ sở chứng từ hợp pháp, hợp lệ, phù hợp, vốn vay được khách hàng sử dụng phát huy được hiệu quả trong sản xuất kinh doanh, đảm bảo nguồn thu trả nợ ngân hàng. Thơng qua q trình kiểm tra sau và giám sát trong suốt quá trình dư nợ vay, ngân hàng có thể cập nhật được tình hình khách hàng, khoản vay để có thể xử lý kịp thời các tình huống phát sinh.
Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng như cho vay thu mua nông, lâm thủy sản của các hộ dân, trả lương công nhân, chỉ áp dụng phương thức giải ngân qua chuyển khoản để có thể kiểm sốt tốt hơn việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
Rủi ro tín dụng xuất hiện sau khi cho vay khơng chỉ do bản thân phương án kinh doanh kém hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn do ngân hàng khơng kiểm sốt được dòng tiền sau khi kết thúc phương án kinh doanh dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng doanh thu từ phương án kinh doanh vào các mục đích kém hiệu quả hay khơng minh bạch. Để phòng ngừa những rủi ro này cần thực hiện kiểm sốt chặt chẽ sau cho vay. Định kì hàng tháng, hàng q tùy thuộc vào ngành nghề của khách hàng vay, cán bộ tín dụng cần tiến hành đánh giá lại phương án kinh doanh, xem xét mục đích sử dụng vốn của khách hàng có đúng với ban đầu hay khơng, đánh giá lại TSĐB…Mục đích sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù của các khoản vay, chất lượng khách hàng. Do mỗi khoản vay, mỗi khách hàng vay có sự khác biệt nhất định mà cần xây dựng và lựa chọn một kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhưng cũng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của khách hàng và mối quan hệ giữa các bên. Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm cơ sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, trong đó những khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín trong quan hệ tín dụng thì thời hạn kiểm tra sử dụng dài hơn, các khách hàng xếp hạng tín dụng càng thấp thì mật độ kiểm tra càng nhiều hơn để kịp thời phát hiện rủi ro từ phía khách hàng vay và có quyết định phù hợp. Đối với những khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra và phân loại nợ định kì để theo sát tình hình của khách hàng, có nhận định phân tích và giải pháp đúng đắn nhằm hạn chế rủi ro.
Công tác kiểm tra sử dụng vốn cần nghiêm túc thực hiện từ đó có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng để kịp thời phát hiện rủi ro và có biện pháp xử lý phù hợp, tránh tình trạng thực hiện đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
Cần có sự phân tích và đánh giá kịp thời những dấu hiệu của rủi ro như khách hàng hoãn trả lãi vay ngân hàng chậm hơn thỏa thuận trong hợp đồng, sự thay đổi của mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật dựa trên hệ
để nắm bắt khả năng xử lý chủ động kịp thời các rủi ro có nguy cơ xảy ra.
Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế tra soát đối với từng loại vay. Các khoản vay để xuất khẩu thì kiểm tra ngày xuất hàng, các yêu cầu đòi tiền, bộ chứng từ hàng xuất và thời gian thanh tốn…
3.2.2Nâng cao trình độ cán bộ tín dụng
Nguồn nhân lực là yếu tố vô cùng quan trọng quyết định tới kết quả kinh doanh của ngân hàng, do đó cơng tác đào tạo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực là một việc vơ cùng cấp thiết. Đối với hoạt động tín dụng thì yếu tố con người lại càng đóng vai trị quan trọng, nó quyết định đến chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ, hình ảnh của ngân hàng và từ đó quyết định đến hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. MB Mỹ Đình cần tiếp tục nâng cao hơn nữa chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, cán bộ thẩm định thông qua việc thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận, hội thảo chuyên đề để trao đổi kinh nghiệm giữa cán bộ cũ và cán bộ mới, tạo cơ hội cho cán bộ tín dụng tiếp xúc, trau dồi kinh nghiệm với các đồng nghiệp trong và ngoài đơn vị, chia sẻ kinh nghiệm giữa các phịng ban, các buổi đào tạo chun mơn, cập nhật kiến thức nghiệp vụ cho CBNV. Từ các hoạt động này, phòng giao dịch sẽ đề xuất sáng kiến và có phương án thực hiện cụ thể để nâng cao chất lượng tín dụng của phịng giao dịch.
Nhiều cá nhân và hộ gia đình rất nhạy bén đối với thị trường, có nhiều ý tưởng kinh doanh sáng tạo, mạnh dạn và táo bạo. Tuy nhiên, họ khơng có đủ khả năng để biến những ý tưởng đó thành các dự án khả thi, tạo ra những phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả đem lại nguồn lợi cho xã hội. Do đó, những đối tượng KHCN này cần sự hỗ trợ, tư vấn và hợp tác của Chi nhánh nhằm cung cấp cho họ việc lập và xây dựng các dự án đó trở nên mang tính khả thi cao bằng cách cung cấp cho họ các kinh nghiệm được đúc rút ra từ các dự án khác có sự tương đồng, tư vấn về các điều luật, quy định của pháp luật...
Chuyên viên tín dụng của Chi nhánh cũng nên hướng dẫn thật chi tiết và cụ thể những quy trình cũng như là các bước tiến hành để có thể cùng KHCN tìm ra những điểm thiếu sót để khắc phục và thiết lập một dự án hồn chỉnh, có tính hiện thực và mang tính khả thi, đem lại lợi nhuận. Tuy nhiên, chuyên viên tín dụng chỉ nên đóngvai trị tư vấn, định hướng cho KHCN, tránh tình trạng làm hộ, hay áp đặt cho KHCN. Để làm được điều này thì Ngân hàng Quân đội cũng nên thường xuyên tổ chức các chương trình bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ của cán bộ và tổ chức các đợt tập huấn tập trung cho cán bộ của các Chi nhánh đi học. Bởi vì với năng lực chun mơn cao hơn, khả năng giới thiệu sản phẩm tốt hơn, kiến thức rộng hơn chính là các điều kiện thuận lợi để giúp chi nhánh có thể thực hiện chiến lược mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng nói chung cũng như là mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng KHCN nói riêng.
và các cá nhân và hộ gia đình sẽ mạng lại lợi ích cho cả hai bên, thúc đẩy chất lượng và mở rộng tín dụng một cách an tồn nhất, vừa nâng cao chất lượng tín dụng KHCN và vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn chính đáng cho KHCN một cách tốt nhất.
Ngoài ra tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ tín dụng có kinh nghiệm lâu năm của ngân hàng biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt.
Tiếp đó ngân hàng cần xây dựng mơi trường làm việc năng động, chuyên nghiệp để tạo hình ảnh đẹp về một ngân hàng chuyên nghiệp, thân thiện đồng thời tạo được dấu ấn riêng trong lịng khách hàng.
Bên cạnh đó cần chú trọng cơng tác nâng cao giáo dục phẩm chất đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng, để mỗi cán bộ tín dụng đều có tinh thần trách nhiệm với bản thân và cơng việc, khơng vì lợi ích cá nhân mà vi phạm quy chế của ngân hàng, quy định của Nhà nước. Đồng thời nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, tránh tình trạng q tải cơng việc dẫn đến cẩu thả trong công tác thẩm định khoản vay. Vì vậy, để đảm bảo nâng cao chất lượng tín dụng, đủ nhân lực để phát triển hoạt động kinh doanh thì việc tăng cường cả về số lượng và chất lượng nguồn nhân lực sẽ giúp ngân hàng đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng.
Mặt khác ngân hàng cần xây dựng chính sách đãi ngộ nhân sự, thực hiện cơ chế tài chính thơng thống nhằm thu hút nhân tài, đồng thời đảm bảo duy trì đủ nguồn nhân lực có chất lượng để có thể đảm trách các hoạt động tín dụng của ngân hàng. Vì việc tăng trưởng tín dụng hàng ngày khơng đồng bộ với số lượng và chất lượng của cán bộ tín dụng phụ trách nên dễ dẫn đến rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng.
3.2.3Nâng cao chất lượng kiếm tra kiểm sốt phịng chống rủi ro
Thứ nhất, cần thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tránh tình trạng vì lợi nhuận trước mắt mà khơng tn thủ các quy định về phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro. Ngân hàng cần chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, thực hiện chuyển nợ quá hạn đối với các trường hợp vi phạm hợp đồng tín dụng có khả năng gây ra rủi ro và thực hiện trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Thứ hai, cần tăng cường hiệu quả xử lý nợ xấu. Bất kì một ngân hàng nào dù có áp dụng biện pháp phịng ngừa tốt thì cũng khơng thể tránh khỏi tình trạng nợ quá xấu cho các khoản vay. Nợ xấu là điều không mong muốn nhưng luôn tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiết lập cơ chế xử lý nợ có vấn đề là một địi hỏi khách quan. Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro tín dụng xảy ra, cần có sự
phát sinh trong quá trình xử lý nợ xấu. Trên cơ sở tổ xử lý nợ xấu đã được thành lập, cần tăng cường tham mưu cho Ban Giám đốc về hướng xử lý những khoản nợ có vấn đề khi có báo cáo về dấu hiệu rủi ro từ các phòng nghiệp vụ. Ban xử lý nợ xấu sẽ đảm bảo sự phối kết hợp giữa các bộ phận liên quan một cách thích hợp, tham mưu kịp thời cho Ban Giám đốc cách thức xử lý nợ đúng đắn, phù hợp với những khách hàng khác nhau.
Trong xử lý nợ có vấn đề, cần thực hiện các bước tuần tự và thận trọng cần thiết, không nên vội vàng gây ảnh hưởng xấu tới những mối quan hệ đã được thiết lập với các khách hàng truyền