3.3.1Đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng TMCP Quân Đội đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, tuy nhiên ngân hàng cũng nên có một số điều chỉnh để phát huy hơn nữa tính năng động tự chủ của các chi nhánh nói chung và Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng. Cụ thể:
a)Xây dựng các văn bản về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng
Ngân hàng TMCP Quân đội cần triển khai kịp thời hơn nữa việc hướng dẫn cụ thể các văn bản về hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng tạo điều kiện cho phịng giao dịch nắm bắt được đúng, đủ các sản phẩm tín dụng và quy định của ngân hàng về hoạt động tín dụng góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động. Đồng thời tổ chức nhiều hơn nữa các buổi hội thảo, chuyên đề tín dụng để các cán bộ tín dụng tại phịng giao dịch có điều kiện trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ nghiệp vụ.
b)Xây dựng hệ thống thu thập cơ sở dữ liệu khách hàng, đồng thời kết hợp đầu tư ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động để quản lý và kiểm sốt rủi ro tín dụng, hỗ trợ hoạt động xét duyệt tín dụng
Hiện nay các ngân hàng trên thế giới đều đã áp dụng công nghệ thông tin để hỗ trợ hoạt động cho vay thông qua các phần mềm quản lý và kiểm sốt rủi ro tín dụng. Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào hoạt động kinh doanh thực sự là một cuộc cách mạng lớn. Công nghệ hiện đại không những giúp cải tiến tốc độ thơng tin liên lạc trong nội bộ, tăng tính kịp thời của thông tin, làm rút ngắn thời gian thẩm định hồ sơ tín dụng mà cịn đảm bảo việc ra quyết định chính xác, làm tăng tính cạnh tranh của ngân hàng. Do đó, ngân hàng MBbank cần:
Thứ nhất, lựa chọn giải pháp kỹ thuật, trang thiết bị tiên tiến để rút ngắn khoảng cách về trình độ cơng nghệ với các ngân hàng trên địa bàn cũng như trên cả nước. Xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng hợp lý và phù hợp với điều kiện của ngân hàng nói riêng và Việt Nam nói chung để đảm bảo khả năng kết nối, mở rộng trong môi trường công nghệ cao và hội nhập kinh tế quốc tế.
ngân hàng trong lĩnh vực công nghệ, mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử, đổi mới phương thức chăm sóc khách hàng, đẩy mạnh tuyên truyền quảng bá các sản phẩm dịch vụ mới tới mọi tầng lớp dân cư nhằm thu hút khách hàng, phát triển thị trường.
Thứ ba, đào tạo nguồn nhân lực với trình độ nghiệp vụ đủ sức tiếp cận với công nghệ kĩ thuật mới. Đặc biệt chú trọng phát triển nguồn nhân lực công nghệ thông tin qua công tác đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo về phần mềm ứng dụng mới cho cán bộ ngân hàng.
Thứ tư, ngân hàng cần chú trọng đầu tư vào công nghệ thông tin hiện đại để có thể bắt kịp được các mơ hình quản lý và kiểm sốt rủi ro tín dụng hiện đại thơng qua các phần mềm ứng dụng, qua đó góp phần hỗ trợ nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Hiện nay MBbank đã tiến hành quản lý thơng tin tín dụng khách hàng qua phần mềm CLO. Tuy nhiên do mới triển khai nên còn nhiều bất cập, hệ thống hay phát sinh lỗi và thời gian cập nhật thông tin trên hệ thống cịn lâu. Vì vậy, trong thời gian ngắn nhất, MBbank cần cập nhật, nâng cao hơn nữa các phần mềm công nghệ thông tin để hỗ trợ tốt nhất cho việc nâng cao chất lượng tín dụng nói chung và KHCN nói riêng.
Bên cạnh đó, để phục vụ cho định hướng đầu tư vào quản lý rủi ro tín dụng bằng cơng nghệ thơng tin, ngân hàng cũng cần phải xây dựng hệ thống thu thập dữ liệu khách hàng để có thể có được một cơ sở dữ liệu thực tế cần thiết hỗ trợ cho việc phân tích các mơ hình quản lý rủi ro; đồng thời hỗ trợ cho việc nhận định xu hướng rủi ro, phân tích định tính các đối tượng khách hàng vay vốn tại ngân hàng trong điều kiện hiện nay. Cơ sở dữ liệu cho khách hàng là các thông tin về tuổi, nghề nghiệp, giới tính, thu nhập,tình hình thanh tốn nợ vay...
c) Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn tham chiếu cụ thể đối với từng loại sản phẩm tín dụng mà khách hàng vay cần phải đáp ứng, đồng thời xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với từng giai đoạn khác nhau tùy thuộc vào sự thay đổi của thi trường mục tiêu
Cần phải xây dựng được hệ thống các tiêu chuẩn cần thiết mà ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải đáp ứng được. Các tiêu chuẩn được đề cập ở đây phải xây dựng cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng tùy theo đối tượng khách hàng mục tiêu, chiến lược phát triển tín dụng của ngân hàng trong từng thời kỳ. Việc xây dựng các tiêu chuẩn tham chiếu một cách cụ thể và chi tiết đối với từng loại sản phẩm tín dụng sẽ giúp dễ dàng nhận dạng được khoản vay để có cơ chế phê duyệt phù hợp và giúp nhân viên tín dụng xử lý hồ sơ vay vốn của khách hàng một cách nhanh chóng và đưa ra quyết định cho vay chính xác theo các tiêu chuẩn qui định của ngân hàng, đồng thời rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ.
qui định rõ ràng, sử dụng nhiều chỉ tiêu định lượng, tránh qui định một cách chung chung. Chẳng hạn như xây dựng tiêu chuẩn tham chiếu cho sản phẩm cho vay mua xe ô tô thì cần phải qui định rõ tiêu chuẩn cần thiết đối với khách hàng vay mua xe ô tô từ 7 chỗ trở xuống khác với khách hàng vay mua xe tải và khác với khách hàng vay mua các loại xe khác... Cụ thể hơn nữa, tiêu chuẩn đối với khách hàng vay mua xe ô tô từ 7 chỗ trở xuống phải có thu nhập tối thiểu hàng tháng là bao nhiêu, có hộ khẩu thường trú tại HN, có sở hữu nhà tại HN, có điện thoại cố định, có hóa đơn tiền điện, điện thoại, internet 03 tháng gần nhất... Với các chỉ tiêu cần đáp ứng cụ thể như vậy, nhân viên tín dụng có thể dễ dàng xác định khách hàng đã thỏa mãn đầy đủ các tiêu chuẩn cần thiết theo yêu cầu của ngân hàng hay chưa, từ đó dễ dàng phân loại khoản vay, nhận định chính xác tình trạng của khách hàng vay, từ đó đưa ra quyết định cho vay và xử lý khoản vay theo cơ chế xét duyệt cho vay phù hợp và tiết kiệm thời gian hơn.
Bên cạnh các giải pháp về tái cấu trúc mơ hình tổ chức hoạt động và xây dựng
các tiêu chuẩn phát triển sản phẩm tín dụng, về mặt định hướng, ngân hàng cần xây dựng cho mình chính sách tín dụng áp dụng trong từng giai đoạn khác nhau, trong đó định hướng rõ thị trường và khách hàng mục tiêu, quan điểm thắt chặt hay nới rộng tín dụng, các mục tiêu và kỳ vọng của ngân hàng trong từng thời kỳ... Một chính sách tín dụng cụ thể sẽ là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Trên cơ sở đó, cán bộ tín dụng sẽ định hướng được hướng phát triển tín dụng trong từng giai đoạn của ngân hàng, từ đó xác định và lên kế hoạch những mục tiêu cần thực hiện theo nội dung của chính sách tín dụng, góp phần hồn thành mục tiêu tín dụng của ngân hàng, điều đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng.
d) Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa và đề cao trách nhiệm cá nhân
Thay đổi mơ hình phê duyệt tín dụng theo hướng đơn giản hóa qui trình xét duyệt cấp tín dụng đồng thời đề cao trách nhiệm của các cá nhân có liên quan đến khoản vay được xét duyệt là một yêu cầu cần thiết đối với việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của MBBank.
Thứ nhất cần nâng cao tinh thần trách nhiệm đối với các cá nhân có liên quan đến khoản vay bằng cách trao trách nhiệm quyết định cho vay đối với khoản vay cho nhân viên tín dụng và những cá nhân trực tiếp thẩm định hồ sơ khách hàng. Ban/Hội đồng tín dụng chỉ đóng vai trị là người tái thẩm định quyết định cho vay của nhân viên tín dụng, đồng thời sẽ đưa ra ý kiến đồng ý hay bác bỏ quyết định cho vay của bộ phận tín dụng.
Thứ hai, đơn giản hóa thủ tục và rút ngắn thời gian xử lý khoản vay bằng cách mở rộng quyền quyết định cho vay đối với Giám đốc chi nhánh, cho phép Giám đốc chi nhánh được quyền phê duyệt các khoản vay thông thường đến một hạn mức nhất định. Ban/Hội đồng tín dụng chỉ có ý kiến
ngân hàng hoặc các khoản vay có giá trị lớn, vượt ngồi hạn mức được quyền phê duyệt của Giám đốc chi nhánh.
3.3.2Đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý trực tiếp các Ngân hàng thương mại về
mặt chuyên môn và hoạt động nên mọi việc đổi mới trong cơ chế, trong hoạt động để tạo ra môi trường hoạt động tốt hơn đều phải xuất phát và được Ngân hàng Nhà nước triển khai. Vì vậy, để nâng cao chất lượng tín dụng KHCN thì sau đây tơi xin đưa ra một số kiến nghị với NHNN sau:
- Ngân hàng Nhà nước cần đổi mới các nội dung các cơ chế cấp tín dụng, đặc biệt là cho vay KHCN để ban hành đồng bộ theo hướng thơng thống, phù hợp với tình hình sản xuất và phát triển của loại hình khách hàng này, và tình hình kinh tế từng giai đoạn cụ thể. Tiếp tục có hướng dẫn về đơn giản hoá thủ tục, điều kiện cho vay, bảo đảm tiền vay... liên quan đến KHCN.
-NHNN cũng cần đúc rút kinh nghiệm, tham khảo từ các nước phát triển khác khi ban hành các văn bản pháp luật đối với lĩnh vực ngân hàng ở Việt Nam. NHNN cần xem xét các lỗ hổng, kẽ hở trong các văn bản để sửa đổi, chỉnh lý kịp thời, xây dựng và hoàn thiện hơn, đáp ứng nhu cầu thực tiễn của các Ngân hàng cũng như loại hình KHCN. Ngồi ra, NHNN cũng cần có văn bản hướng dẫn thực hiện, có bộ phận kiểm tra sai phạm của các Ngân hàng để chấn chỉnh, xử lý kịp thời, cũng như phát hiện những quy định khơng phù hợp để sửa đổi nhanh chóng.
- Bên cạnh đó, kiến nghị NHNN xây dựng một quy chế riêng về cho vay KHCN của hệ thống Ngân hàng. Từ đó sẽ đưa ra các văn bản hướng dẫn về các loại hình tín dụng KHCN mà các Ngân hàng và tổ chức tín dụng có thể dựa vào đó để thực hiện. Có một đạo luật riêng về cho vay KHCN sẽ giúp các Ngân hàng có thêm căn cứ về luật pháp nhằm tạo điều kiện mở rộng và nâng cao hoạt động tín dụng loại hình khách hàng đang rất có tiềm năng phát triển này.
-Ngân hàng nhà nước cũng nên thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo nghiệp vụ về sử dụng các chương trình mới theo hướng hiện đại hố hệ thống ngân hàng do Worldbank tài trợ, các khoá bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng, các tổ chức hội thảo và trao đổi kinh nghiệm về cho vay KHCN giữa các tổ chức tín dụng và các Ngân hàng với nhau.
-Trung tâm thơng tin của NHNN (CIC) cũng cần được liên tục cập nhật để cung cấp các thông tin về các yếu tố liên quan cũng như quan hệ tín dụng của khách hàngvới các tổ chức tín dụng, ngân hàng và với các doanh nghiệp Nhà nước (nếu có) khác một cách chính xác và nhanh chóng. Những thơng tin này sẽ là kênh tham khảo và cũng là một căn cứ để cho Ngân hàng sử dụng trong quá trình thẩm định hồ sơ xin cấp tín dụng của khách hàng.
thơng thống đối với các doanh nghiệp, Ngân hàng nhà nước cần ban hành quy định rõ ràng thống nhất về đảm bảo tiền vay, quy chế cho vay phù hợp với thành phần kinh tế này.
- Để hỗ trợ cho các ngân hàng thương mại trong việc thu thập tìm kiếm thơng tin, Ngân hàng nhà nước cần hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng, nâng cao hiệu quả của trung tâm thơng tin tín dụng từ khâu nhập dữ liệu đến việc lưu trữ xử lý và cung cấp số liệu để đảm bảo thơng tin được chính xác và tin cậy và kịp thời. Nhờ đó, quy trình thẩm định khách hàng của NHTM được thực hiện dễ dàng, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro.
-Nâng cao chất lượng thanh tra, giám sát đối với các NHTM để đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra lành mạnh. Ngân hàng nhà nước cần kiên quyết xử lý các sai phạm của NHTM để nâng cao chất lượng tín dụng, đồng thời thường xun cập nhật thơng tin để hỗ trợ xử lý kịp thời, tháo gỡ khó khăn vướng mắc trong hoạt động tín dụng của NHTM.
3.3.3Đối với Chính phủ
Khách hàng cá nhân hiện đang ngày càng chiếm số lượng lớn trong nhu cầu vay vốn của ngành Ngân hàng, nhưng lại chưa được quan tâm cũng như là khai thác đúng mức và hiệu quả. Do đó, bên cạnh sự hỗ trợ từ các Ngân hàng, cần có sự chỉ đạo và hỗ trợ từ phía Chính phủ, các bộ ban ngành và các cấp có liên quan. Chính phủ cần hồn thiện mơi trường pháp lý và tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động. Các doanh nghiệp có tiềm lực tài chính nhỏ, cơng nghệ kỹ thuật chưa cao, khả năng vay vốn ngân hàng còn hạn chế. Để trợ giúp cho bộ phận doanh nghiệp này, Nhà nước có thể bảo lãnh cho các doanh nghiệp này tiếp nhận vốn tín dụng của Ngân hàng, đồng thời hỗ trợ đàotạo cho doanh nghiệp về công nghệ, kinh nghiệm...
Nhà nước cần có quy định bắt buộc về kiềm tra đối với tất cả các doanh nghiệp để gây dựng mơi trường thơng tin chính xác cho các nhà đầu tư cũng như ngân hàng, góp phần nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định. Nhà nước hỗ trợ tạo môi trường pháp lý đồng bộ cho hệ thống ngân hàng: - Ban hành hệ thống văn bản pháp lý đồng bộ, các văn bản hướng dẫn chi tiết về việc thực hiện các quy định tài sản đảm bảo...
- Thành lập các quỹ bảo lãnh tính dụng cho các doanh nghiệp, với hình thức này, các doanh nghiệp có dự án khả thi có thể vay vốn tín dụng ngân hàng mà khơng cần có tài sản thế chấp
-Nhà nước cần có những chính sách hợp lý rõ ràng để giải quyết tranh chấp ngân hàng và khách hàng khi có rủi ro xảy ra.
-Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế chính trị ổn định, khuyến khích đầu tư. Hoạt động trong mơi trường kinh tế ổn định giúp các cá nhân và hộ gia đình phát huy thế mạnh tốt hơn và sử dụng các
này hoạt động, đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh và tiến hành mọi hoạt động hiệu quả. Ngược lại, nếu nền kinh tế - chính trị biến động khơng ngừng, liên tục theo chiều hướng bấp bênh thì sẽ làm cho người dân đẩy mạnh tiết kiệm làm cho công tác hoạt động của Ngân hàng cũng khó khăn. Bên cạnh đó, đây là các đối tượng có tiềm lực tài chính hạn chế, trình độ sản xuất kinh doanh cịn yếu kém, chưa có kinh nghiệm... Do đó, Nhà nước nên có biện pháp hỗ trợ các đối tượng trên vay vốn ngân hàng, giải ngân nguồn vốn ngân hàng cho các ngành nông, lâm, ngư nghiệp vay; tăng cường đầu tư vào những ngành, nghề chủ yếu mà các KHCN đang hoạt động và phát triển, có điều kiện và có khả năng để thực hiện; phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội và tình hình phát triển của kinh tế trong nước.
-Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý đối với khách hàng cá nhân. Cơ sở pháp lý, hệ thống văn bản pháp luật đồng bộ, hoàn thiện rất quan trong trong việc hoạch định các chính sách hỗ trợ phát triển các hộ gia đình, đặc biệt là hộ gia đình làm cơng tácnơng, lâm, ngư nghiệp. Bên cạnh đó, cần