1.5.3 .Xây dựng thang đo
2.4. Phân tích hồi quy
Mơ hình hồi quy có dạng như sau:
QĐ = α + β1.DSD + β2.HI + β3.AT + β4.TL + β5.CCQ +
Với β1, β2, β3, β4, β5 là các hệ số hồi quy tương ứng với các biến : sai số của phương trình hồi quy
Để thực hiện hồi quy, trước hết phải đánh giá độ phù hợp của mơ hình hồi quy thông qua hệ số hoặc hiệu chỉnh. Tuy nhiên trong thực tế mơ hình thường khơng phù hợp với dữ liệu thực tế như giá trị thể hiện. Trong trường hợp này hiệu chỉnh được sử dụng để phản ánh sát hơn mức độ phù hợp của mơ hình hồi quy tuyến tính đa biến theo Hồng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008). Như vậy, để đánh giá độ phù hợp của mơ hình ta dùng hệ số xác định hiệu chỉnh.
Bảng 2.7. Kết quả hồi quy các nhân tố ảnh hưởng đến “Quyết định sử dụng” Nhân tố Hệ số chưa chuẩn hóa
Hệ số đã chuẩn
hóa
t Sig. Thống kê đa cộngtuyến
B chuẩnSai số Beta Độ chấpnhận
Hệ số phóng đại phương sai Hằng số -2.225E-016 0,055 0,000 0,000 DSD 0,123 0,050 0,284 5,133 0,000 0,878 1,008 HI 0,298 0,025 0,485 8,767 0,000 1,000 1,370 AT 0,186 0,027 0,349 6,351 0,000 0,955 1,052 TL 0,152 0,036 0,253 4,575 0,000 0,848 1,000 CCQ 0,139 0,019 0,211 3,805 0,000 0,750 1,205 R 0,739 R2 0,547 R2 hiệu chỉnh 0,531 Durbin - Watson 1,831 Sig. Anova 0,000 (Nguồn: Kết quả xử lý SPSS)
Báo cáo kết quả hồi quy của mơ hình cho thấy:
- Giá trị hiệu chỉnh bằng 0,531 hay nói cách khác là 53,1% sự biến thiên của biến “Quyết định sử dụng” bị ảnh hưởng bởi 5 nhân tố trong mơ hình, cịn lại là các biến ngồi mơ hình và sai số ngẫu nhiên.
- Kiểm định F với giá trị Sig. = 0,000 (<0,05) điều này chứng tỏ các biến độc lập trong mơ hình có thể giải thích được sự biến động của biến phụ thuộc, do đó có thể suy rộng ra tập thể.
- Hệ số VIF của biến độc lập đều nhỏ hơn 2 do đó khơng có hiện tượng đa cộng tuyến xảy ra trong mơ hình này.
- Đại lượng Durbin – Watson = 1,813 nên kết luận rằng khơng có hiện tượng tự tương quan trong mơ hình (nằm trong khoảng phù hợp 1,6 – 2,6 theo Hồng Trọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008).
Vì vậy mơ hình hồi quy chuẩn hóa được viết lại như sau:
QĐ = 0,485.HI + 0,349.AT + 0,284.DSD + 0,253.TL + 0,211.CCQ
Kiểm định giả thiết
Giả thuyết H1: “Sự hữu ích” có ảnh hưởng thuận chiều đối chấp việc sử dụng FinTech trong thanh tốn của khách hàng.
Từ mơ hình hồi quy ta có: Khi “Sự hữu ích” cảm tăng 1 đơn vị thì “Quyết định sử dụng” của khách hàng sẽ tăng 0,485 đơn vị. Trong kiểm định, giá trị Sig. = 0,000 nên ta chấp nhận giả thuyết H1. Như vậy, với mức ý nghĩa 5% ta khẳng định rằng khi “Sự hữu ích” cảm nhận của khách hàng về dịch vụ Fintech càng cao thì “Quyết định sử dụng” dịch vụ này càng cao. Điều này phù hợp nghiên cứu của Wang và cộng sự (2006) cũng chỉ ra rằng lý do cuối cùng để người tiêu dùng sử dụng các dịch vụ Thương mại điện tử là khi họ nhận thấy các dịch vụ đó hữu ích cho các giao dịch của họ. Thật vậy, nếu được hỏi rằng: “Nếu có một dịch vụ giao dịch mà bạn chỉ cần ngồi ở nhà, chỉ tốn thời gian bằng 1/5 hay 1/10 thời gian so với việc đến ngân hàng chuyển tiền, đến các điểm thanh tốn để trả tiền điện, nước, Internet,…thì bạn có sử dụng nó khơng?”. Chắc chắn một điều rằng hầu hết tất cả mọi người đều trả lời là có. Chính vì thế “Sự hữu ích” là nhân tố quan trọng nhất khi quyết định sử dụng Fintech trong thanh tốn.
Giả thuyết H2: “Tính dễ sử dụng” có ảnh hưởng thuận chiều đối chấp việc sử dụng Fintech trong thanh tốn của khách hàng.
Theo mơ hình hồi quy, khi “Tính dễ sử dụng” tăng 1 đơn vị thì “Quyết định sử dụng” sẽ tăng lên 0,284 đơn vị, giá trị Sig. trong kiểm định = 0,000 (< 0,05) nên chấp nhận giả thuyết H2. Như vậy, “Tính dễ sử dụng” về dịch vụ Fintech trong thanh tốn càng cao thì “Quyết định sử dụng” dịch vụ này càng cao ở mức ý nghĩa 5%. Theo như Phạm Thị Minh Lý và Bùi Ngọc Tuấn Anh (2012); Kalinic và Marinkovic (2015) nhận thức tính dễ sử dụng có tác động mạnh đến nhiều hệ thống thương mại điện tử. Do đó, kết quả của các nghiên cứu này tương thích với các nghiên cứu trước. Đặc thù của các dịch vụ Fintech là khách hàng không trực tiếp tương tác với nhà cung cấp dịch vụ mà thông qua một hệ thống nền tảng công nghệ. Những khuyết điểm của của điện thoại di động như màn hình nhỏ và nhập liệu khó khăn; hay hệ thống dịch vụ thiếu các hướng dẫn cụ thể để thực hiện giao dịch;...có thể dẫn đến tình trạng khách hàng khơng thỏa mãn và không muốn sử dụng các dịch vụ, đặc biệt là những khách hàng ít hoặc chưa có nhiều kinh nghiệm. Vì vậy việc dịch vụ Fintech trong thanh tốn dễ sử dụng là yếu tố rất quan trọng đối với bất kể khách hàng nào dù họ là người sử dụng thành thạo hay không thành thạo công nghệ.
Giả thuyết H3: “Tính an tồn và bảo mật” của dịch vụ Fintech trong thanh tốn càng lớn thì khả năng khách hàng cá nhân tiếp nhận sử dụng dịch vụ đó càng cao.
Từ kết quả hồi quy với β3 = 0,349 nghĩa là trong điều kiện các yếu tố khác không thay đổi, khi mức độ “Tính an tồn và bảo mật” tăng lên (giảm xuống) 1 đơn vị thì “Quyết định sử dụng” dịch vụ tăng lên (giảm xuống) tương ứng là 0,349 đơn vị. Thông tin là loại tài sản quý giá của quốc gia, doanh nghiệp, tổ chức hay bất kỳ một cá nhân nào, do đó việc trao đổi và giữ bí mật thơng tin là điều rất quan trọng. Tuy nhiên để sử dụng được các giao dịch qua Fintech khách hàng phải truy cập vào các trang web, cài đặt ứng dụng mới cho điện thoại, máy tính,...và đăng nhập theo thơng tin đã cung cấp thông qua mạng Internet tuy nhiên hệ thống mạng, Wifi hay các trang web lại chứa rất nhiều lỗ hổng, tận dụng điều này các hacker có vơ số cách để đánh cắp thơng tin cá nhân, thơng tin tài chính của khách hàng. Hậu quả sau đó thì vơ cùng nghiêm trọng. Kẻ xấu giả mạo khách hàng để thực hiện hay chuyển tiền ra khỏi tài khoản các hành vi lừa đảo, tống tiền,...Đây là mối lo ngại lớn mà tất cả mọi người khi sử dụng dịch vụ công nghệ mới đều có. Khách hàng sử dụng các dịch vụ Fintech tại tỉnh Thừa Thiên Huế cũng như vậy. Do đó “Tính an tồn và bảo mật” chắc chắn là một trong những nhân tố mang tính đến việc sử dụng dịch vụ hay không. Điều này cũng phù với nghiên cứu của Wang và cộng sự (2006) khi đưa ra kết luận rằng nếu các giao dịch được diễn ra an tồn, các thơng tin riêng tư của cá nhân được bảo mật thì người tiêu dùng sẽ sử dụng các ứng dụng di động. Hay theo Ozdemir (2008) cho rằng bảo mật, nhận thức rủi ro là nhân tố quan trọng nhất mà khách hàng chấp nhận Internet banking.
Giả thuyết H5: “Sự thuận lợi” của các dịch vụ cơng nghệ tài chính có ảnh hưởng thuận chiều đối với khả năng tiếp nhận dịch vụ của khách hàng.
Từ mơ hình hồi quy ta có: “Sự thuận lợi” tăng 1 đơn vị thì “Quyết định sử dụng” dịch vụ Fintech trong thanh toán sẽ tăng 0,253 đơn vị. Trong kiểm định, giá trị Sig. là 0,000 rất thấp nên giả thuyết H5 được chấp nhận, có nghĩa là khi “Sự thuận lợi” càng cao thì “Quyết định sử dụng” dịch vụ Fintech trong thanh toán càng cao. Kết quả nghiên cứu hợp của Jayaraman (2012) tại Malaysia, nghiên cứu của Sharman (2006) tại Úc cũng đưa ra kết quả tương tự. Hay theo khảo sát toàn cầu ngân hàng thương mại
năm 2014 đưa ra kết luận rằng yếu tố làm giảm mức độ sử dụng thường xuyên của dịch vụ Internet banking là “Sự thuận lợi”.
Giả thuyết H6: “Chuẩn chủ quan” có ảnh hưởng thuận chiều đối với quyết định sử dụng Fintech trong thanh toán của khách hàng cá nhân.
Nhân tố “Chuẩn chủ quan” có hệ số Beta là 0,211 điều này thể hiện khi “Chuẩn chủ quan” tăng lên (giảm xuống) 1 đơn vị thì “Quyết định sử dụng” tăng lên (giảm xuống) tương ứng là 0,211 đơn vị. Kết quả này phù hợp với nghiên cứu của Foon và cộng sự (2011) ở Malaysia, Dong (2009) ở Trung Quốc; Nguyễn Mạnh Hà và Bùi Hải Yến (2013) tại Việt Nam cho rằng “Chuẩn chủ quan” ảnh hưởng thuận chiều đến ý định sử dụng Internet banking của khách hàng cá nhân. Trong bối cảnh Fintech là một dịch vụ mới nổi tại Việt Nam nói chung và Thừa Thiên Huế nói riêng, thơng tin, kiến thức và trải nghiệm của khách hàng đối với dịch vụ cịn hạn chế do đó các nhân tố bên ngồi mà ở đây là “Chuẩn chủ quan” chắc chắn sẽ tác động đến quyết định sử dụng Fintech. Người xung quanh cho rằng bạn nên sử dụng, phương tiện truyền thông đưa tin,...Kết quả là quyết định sử dụng của khách hàng bị ảnh hưởng bởi ý kiến bạn bè, người thân, đồng nghiệp và phương tiện truyền thông.