1.2 .Ch ất lƣợng cho vay đối với hộnghèo tại NHCSXH
1.2.3. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay đối với hộnghèo của NHCSXH
NHCSXH
1.2.3.1.Chỉt u ị ng
(1) Doanh số cho vay và tố ộ tă tr ởng doanh số cho vay
Doanh số cho vay là chỉ tiêu phản ánh về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, chỉ tiêu này cho thấy được khả năng hoạt động cho vay của
ngân hàng qua các năm. Do đó nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ
Chỉ tiêu doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất
lượng cho vay. Nếu chỉ tiêu doanh số cho vay cao thì chứng tỏ hoạt động cho vay của ngân hàng đã tăng lên về số lượng. Tuy nhiên để đánh giá chính xác hơn về quy mơ hoạt động cho vay trong từng thời kỳ cần phải xét đến tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay.
(2) Tổ và tố ộ tă tr ở cho vay:
Chỉtiêu này cũng tương tự như chỉ tiêu doanh số cho vay, tuy nhiên nó là chỉ tiêu phản ánh khối lượng tiền cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất
định. Tổng dư nợ bao gồm: cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn.
Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng đồng thời
đây cũng là chỉ tiêu phản ánh uy tín của ngân hàng. Khi so sánh tổng dư nợ
của ngân hàng với thị phần cho vay của ngân hàng sẽ cho chúng ta biết được
dư nợ của ngân hàng là cao hay thấp.
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ phản ánh quy mô hoạt động của đơn
vị năm nay so với năm trước, tốc độ tăng trưởng càng cao chứng tỏ chất
lượng cho vay hộ nghèo càng cao.
Tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngân hàng khơng có khả năng mở rộng được mạng lưới khách hàng, hoạt động cho vay kém… Tuy nhiên, điều đó cũng khơng có nghĩa là tỷ lệ này càng cao thì chất lượng hoạt động cho vay càng
tốt bởi lẽ khi ngân hàng cho vay vượt quá mức giới hạn cũng là lúc ngân hàng
bắt đầu chấp nhận những rủi ro về cho vay.
(3) Tỷ l hộ è c vay vốn:
Đây là chỉ tiêu đánh giá về mặt lượng đối với công tác cho vay bằng tổng số hộ nghèo được vay vốn trên tổng số hộ nghèo đói theo chuẩn mực
được cơng bố.
(4) Số tiền vay bình qn một hộ:
Chỉ tiêu này đánh giá mức đầu tư cho một hộ ngày càng tăng lên hay
giảm xuống, điều đó chứng tỏ việc cho vay có đáp ứng được nhu cầu thực tế
của các hộ nghèo hay không.
(5) Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt ộng cho vay hộ nghèo:
Chỉ tiêu này được xác định bằng cách lấy thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo chia cho tổng thu nhập tại ngân hàng.
Hoạt động cho vay tuy chứa đựng nhiều rủi ro nhưng hiện tại lại là hoạt
động mang lại thu nhập chính cho ngân hàng. Do vậy, chất lượng hoạt động
cho vay được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay hộ nghèo là chỉ
tiêu cần thiết để đo lường khả năng sinh lời của ngân hàng do hoạt động cho vay mang lại. Chính vì thế ngồi việc giảm tỷ lệ nợ quá hạn thì ngân hàng phải tăng được thu nhập từ hoạt động cho vay. Song chỉ có chỉ tiêu này chúng
ta chưa thểđánh giá được chất lượng cho vay của ngân hàng là tốt hay xấu mà phải kết hợp với các chỉ tiêu khác.
(6) Chỉ tiêu về tỷ l n quá hạn:
Khi quyết định tài trợ vốn cho khách hàng, ngân hàng luôn quan tâm tới khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Đến hạn trả nợ nếu người vay khơng trả được và khơng được gia hạn thì khoản vay này sẽ chuyển sang nợ
quá hạn, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc phân phối luồng vốn, ngoài ra ngân hàng phải đối mặt với việc mất khả năng thanh toán cho hoạt động huy
động vốn.
Chỉ tiêu này cho biết trong tổng dư nợ tại ngân hàng thì có bao nhiêu phần trăm nợ q hạn. Đối với NHCSXH, nếu tỷ lệ nợ quá hạn ≤ 3% thì có
thể đánh giá mức độ an toàn của ngân hàng tương đối cao. Nếu tỷ lệ nợ q hạn từ 3 ÷ 5% thì mức độ an tồn của ngân hàng là bình thường. Nếu tỷ lệ nợ
quá hạn ≥ 5% hoạt động ngân hàng chứa nhiều rủi ro, đặc biệt trong trường hợp tỷ lệ nợ quá hạn ≥ 7% chất lượng tín dụng ngân hàng được đánh giá là
yếu kém.(Quy định số 62/2016/TT-BTC về hướng dẫn thực hiện quy chế
quản lý tài chính đối với ngân hàng chính sách xã hội).
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ nợ quá hạn thấp biểu hiện chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng có độ an tồn cao tức là rủi ro thấp. Tuy vậy, trên thực tế để đánh giá chính xác hơn chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng thì
người ta chia tỷ lệ nợ quá hạn thành hai loại đó là: Tỷ lệ nợ quá hạn có khả năng thu hồi, tỷ lệ nợ quá hạn khơng có khả năng thu hồi. Căn cứ vào tỷ lệ hai loại nợ quá hạn trên trong tổng nợ quá hạn có thể đánh giá được chất lượng hoạt động cho vay của ngân hàng.
Nợ quá hạn khơng có khả năng thu hồi là những khoản nợ mà người vay hầu như không thể trả được cho ngân hàng, nguyên nhân là do khách hàng vay vốn về kinh doanh nhưng bị thua lỗ dẫn đến phá sản và khơng có khả năng hồn trả cho ngân hàng hoặc cũng có trường hợp khách hàng trây ì khơng chịu trả.
1.2.3.2. Chỉt u ịnh tính
Ngồi các chỉ tiêu về mặt định lượng để đánh giá chất lượng cho vay
đối với hộ nghèo của NHCSXH cần kết hợp với một số chi tiêu định tính,
đánh giá chất lượng tín dụng dựa trên quan điểm, đánh giá của chính những khách hàng trực tiếp đến làm việc, vay vốn của ngân hàng - những chỉ tiêu hết sức quan trọng có tính chất quyết định đối với chất lượng, độ an toàn, hiệu quả của cho vay hộ nghèo.
Th nhất, th t c và quy trình cho vay vốn.
Đây là khâu tiếp xúc đầu tiên của khách hàng với ngân hàng. Thủ tục làm việc, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng của cán bộ tín dụng sẽ gây ấn
tượng mạnh cho khách hàng. Thủ tục giấy tờ đơn giản, dễ làm, thời gian làm việc khẩn trương, không gây phiền hà cho khách hàng, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng chu đáo nhiệt tình của cán bộ tín dụng sẽ tạo cho hộ nghèo niềm tin vào cán bộ ngân hàng.
Th hai, thời gian xét duy t cho vay.
Hộnghèo đến với ngân hàng mong muốn được vay vốn trong khoảng thời gian nhanh nhất với chi phí thấp nhất. Nâng cao chất lượng cho vay hộ nghèo
trên cơ sởđem lại cho hộ nghèo những chính sách tốt nhất nhưng phải đảm bảo an tồn tín dụng. Hiện nay quy định thời hạn xét duyệt cho vay hộ nghèo từ khi nhận được hồsơ từdưới xã do tổtrưởng Tổ TK&VV gửi lên là 05 ngày.
Đánh giá chất lượng cho vay hộ nghèo của NHCSXH thì cần phải có hệ
thống thơng tin liên lạc hiện đại, đội ngũ cán bộ tín dụng nhanh nh n, đánh
giá nhu cầu tín dụng của hộ nghèo chính xác. Cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ một số nguyên tắc cho vay để nhìn nhận hộ nghèo một cách đầy đủ và khái quát nhất từ đó đưa ra quyết định cho hộ nghèo vay bao nhiêu với thời gian bao lâu là tối ưu nhất.
Th b t ộ ph c v c a nhân viên ngân hàng.
Chất lượng dịch vụ gắn liền với quá trình thực hiện/chuyển giao dịch vụđến khách hàng. Do đó, việc triển khai dịch vụ, phong thái phục vụ, thái độ
phục vụ và cách cung ứng dịch vụ sẽ quyết định chất lượng dịch vụ tốt hay xấu. Đây là yếu tố bên trong phụ thuộc vào sự biểu hiện của nhà cung cấp dịch vụ. Chính vì thế, để nâng cao chất lượng dịch vụ, nhà cung cấp dịch vụ
trước tiên cần phải biết cải thiện yếu tố nội tại này để tạo thành thế mạnh lâu dài của chính mình trong hoạt động cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Để đánh giá chính xác chất lượng cho vay hộ nghèo của NHCSXH chúng ta cần phân tích kết hợp các chỉ tiêu trên. Phân tích, đánh giá các chỉ
tiêu chất lượng tín dụng giúp ngân hàng nhìn nhận được điểm mạnh và điểm yếu của đơn vị từ đó đưa ra những giải pháp thích hợp điều chỉnh kịp thời đối với ngân hàng đểtrách được những rủi ro trong tín dụng.
1.3. Các yếu tốảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay đối với hộ nghèo của ngân hàng chính sách xã hội