CN Hùng Vương
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Nợ nhóm 5 12,5 30,4 30,6
Quỹ DPRR 20,1 45,4 61,18
Tỷ lệ DPRR/ Nợ có khả năng mất vốn 160,9% 149,2% 199,95%
Từ bảng số liệu trên ta thấy, quỹ DPRR trong cho vay doanh nghiệp của HDbank trong giai đoạn 2015 – 2017 luôn tăng. Năm 2015, quỹ DPRR đạt 20,1tỷ đồng, đạt mức 45,4 triệu đồng vào năm 2015 và đạt mức 61,18 tỷ đồng vào năm 2017. Trích lập DPRR ngày càng gia tăng bởi vì con số vay nợ ngày càng gia tăng con số này tăng lên để có thể bù đắp được nợ xấu, DPRR tăng thì cũng có thể nói lên được là tỷ lệ nợ xấu của ngân hàng ngày càng tăng và trích lập càng lớn thì lợi nhuận mà các cổ đơng được hưởng càng giảm đi.
Tuy nhiên nợ nhóm 5 vào năm 2016 tăng lên đột biến so với 2015 đã đe dọa đến khả năng chi trả từ quỹ DPRR do năm nay có chính sách hỗ trợ tín dụng nên lượng cho vay lớn nên nợ xấu cũng theo đó mà tăng lên cao việc đánh giá và thẩm định khơng được đánh giá kỹ nên tình hình nợ xấu cũng tăng vọt. Do sự ảnh hưởng của năm 2016 nên năm 2017 đã trích lập DPRR với con số lớn hơn đó là tỷ lệ DPRR/ nợ có khả năng mất vốn là 199,9% do ngân hàng đề phịng nợ xấu tăng cao nên đã trích lập dự phịng lơn, trích lập dự phịng lớn thì lợi nhuận của các cổ đơng sẽ thấp đi, làm ăn sẽ mang lại ít lợi nhuận hơn.
Đối với phương pháp yêu cầu tài sản đảm bảo.
Tài sản đảm bảo theo yêu cầu của HDbank đối với doanh nghiệp thường là BĐS, động sản, giấy tờ có giá, và các tài sản đảm bảo khác. Trong đó, tài sản đảm bảo chủ yếu là các BĐS của doanh nghiệp. Trong thời gian vừa qua, thị trường bất động sản đóng băng đã dẫn đến giá trị các BĐS có sự sụt giảm giá trị. HDbank cần xem xét trong việc đo lường giá trị tài sản đảm bảo và dần chuyển cơ cấu tài sản đảm bảo sang các tài sản khác có tính thanh khoản cao hơn, giá trị ổn định hơn.
Việc quản lý chặt chẽ TSĐB giúp cho HDbank hạn chế được tổn thất một cách hữu hiệu mà khơng cần sử dụng đến quỹ DPRR. Việc địi hỏi quá cao về TSĐB cũng khiến ngân hàng mất đi một lượng khách hàng vì khơng có nhiều doanh nghiệp khơng có đủ TSĐB cho khoản vay. Cịn nếu u cầu quá thấp sẽ khiến cho rủi ro tín dụng tăng cao với ngân hàng. HDbank cần xây dựng một quy trình thẩm
định TSĐB chính xác, dễ hiểu giúp các cán bộ thẩm định đúng TSĐB phục vụ cho cơng tác cấp tín dụng và phịng ngừa rủi ro.
2.4. Đánh giá chung về tình hình quản trị rủi ro tín dụng trong chovay KHDN tại HD Bank CN Hùng Vương vay KHDN tại HD Bank CN Hùng Vương
2.4.1. Kết quả đạt được
Từ những kết quả đã đạt được ở trên ta thấy hoạt động cho vay của HD Bank CN Hùng Vương đã có những bước phát triển nhanh chóng. Dư nợ tín dụng liên tục tăng, số lượng khách hàng quan hệ ngày càng tăng. Tỉ lệ NQH trên tổng dư nợ cho vay giảm rõ rệt. Bên cạnh đó, Ngân hàng đã ln duy trì một khoảng dự phịng để bù đắp rủi ro. Nhìn chung cơng tác quản trị rủi ro tín dụng của HDbank đã có những thay đổi rõ rệt so với trước đây, cụ thể là:
– Đội ngũ lãnh đạo ngân hàng có khả năng quản lý và hoạch định chính sách tốt. Đội ngũ nhân viên đơng đảo, cịn trẻ cho nên rất năng động, nhanh nhạy, có khả năng tiếp thu cái mới.
– Nhờ những biện pháp QTRRTD hiện đại, tỷ lệ nợ xấu đã giảm. Xu hướng giảm nợ xấu là một cố găng lớn của HDbank trong việc nâng cao chất lượng tín dụng và ngăn ngừa nợ xấu.
– HDank đã đánh giá được tầm quan trọng của công tác quản trị rủi ro tín dụng và đã tích cực thực hiện các giải pháp nhằm nâng cao khả năng phòng ngừa và phát hiện rủi ro tín dụng. HDbank đã xây dựng một chính sách cho vay tương đối hợp lý, đảm bảo tính linh hoạt trong hoạt động thực tế, với các quy định chặt chẽ và tăng cường khả năng kiểm soát những nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, bảo đảm mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng.
– HDbank đang kiên quyết thực hiện các giải pháp đồng bộ để giảm nợ xấu, thực hiện kiểm sốt tín dụng chặt chẽ, chú trọng đến chất lượng hơn là tăng trưởng dư nợ.
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù có những tiến bộ trong quản trị rủi ro tín dụng nhưng cơng tác này vẫn cịn tồn tại những hạn chế nhất định về những quy định, mơ hình quản trị rủi ro của HDbank cụ thể có một số hạn chế cơ bản sau:
– Thiếu nguồn thơng tin để phân tích tín dụng, thơng tin trong nội bộ Ngân hàng còn đơn giản, chưa đầy đủ. Các thông tin về BCTC của doanh nghiệp chưa bị bắt buộc phải qua kiểm tốn nên độ chính xác của các báo cáo chưa cao.
– Về vấn đề bảo đảm tiền vay: Ngân hàng chỉ chấp nhận cho vay tín chấp với một số doanh nghiệp có uy tín, quan hệ tốt với ngân hàng và phương án kinh doanh xét theo khả thi. Việc định giá tài sản đảm bảo còn chưa sat thị trường
– Các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản còn rất phức tạp, đặc biệt là các giấy tờ chứng nhận quyền sử dụng đất, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thẩm định và quản lý TSĐB. Khi công chứng giao dịch đảm bảo, các công chứng viên chỉ xác nhận hình thức của hợp đồng hoặc hành vi đại diện của các bên ký hợp đồng chứ không chứng nhận nội dung hợp đồng. Việc công chứng hồ sơ tốn rất nhiều thời gian, các cơng chứng viên thường gây khó dễ cho CBTD của ngân hàng.
– Nhân viên tín dụng cịn thiếu trình độ chun mơn về các ngành nghề. Trình độ chun mơn về tín dụng chưa đủ mà còn phải trang bị thêm kiến thức chun mơn kỹ thuật nữa. Bên cạnh đó số lượng CBTD được phân bổ chủ yếu dựa trên số dư nợ cho vay của các phịng giao dịch, khơng phù hợp với thực tế. Đối với các phịng giao dịch có số dư nợ cao thu được từ hợp đồng tín dụng của một số khách hàng doanh nghiệp lớn, thì việc quản lý các khách hàng đó khơng cần u cầu nhiều CBTD tham gia. Tuy nhiên do có số dư nợ tín dụng cao nên số lượng CBTD nhiều hơn mức cần thiết đẫn đến việc thừa nhân viên. Còn đối với những phòng giao dịch mà khách hàng chủ yếu là cá nhân nhỏ lẻ vì thế số lượng khách hàng đơng đúc, địi hỏi nhiều CBTD cùng tham gia để chia ra quản lý nhưng do quy mơ của dư nợ tín dụng khơng cao nên số lượng CBTD bị hạn chế. Điều này dẫn đến tình trạng một CBTD phải quản lý nhiều khách hàng nên khơng thể quản lý tốt, kiểm sốt chặt chẽ tình hình các khoản vay của khách hàng.
Tóm lại, việc mở rộng quy mô hoạt động và nâng cao hiệu quả kinh doanh của HDbank hiện nay là vấn đề được quan tâm hàng đầu. Để làm được điều này, Ngân hàng cần tìm hiểu những đặc thù của từng loại hình kinh doanh của doanh nghiệp, những vấn đề tồn tại trong hoạt động cấp tín dụng và quản lý RRTD khi
cho vay và nguyên nhân của những tồn tại trên, từ đó có những biện pháp tích cực để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm bớt RRTD.
Tóm tắt chương 2
Trong nhiều năm qua, HDbank luôn phần đấu để trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam và đã có những thành cơng bước đầu khả quan. Mặc dù tình hình có nhiều biến chuyển theo hướng tích cực nhưng yêu cầu nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng vẫn là yêu cầu hết sức cấp bách và là một thách thức thực sự đối với ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM trong nỗ lực tăng trưởng tín dụng an tồn và hiệu quả. Chương hai của khóa luận đã nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, thực trạng rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM, từ đó làm cơ sở khoa học thực tiễn cho các giải pháp, đề xuất ở chương ba.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI HB BANK
CN HÙNG VƯƠNG
3.1. Định hướng về hoạt động cho vay KHDN của HD Bank CN Hùng Vương
Hoạt động cho vay KHDN được xem là những mục tiêu lớn của NHTMCP HD Bank CN Hùng Vương hiện nay. Cùng với những chỉ tiêu chung cần đạt được, NHTMCP HD Bank CN Hùng Vương cũng đề ra một số định hướng cụ thể đối với hoạt động cho vay KHDN như sau:
Thứ nhất, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng hết sức nguồn vốn ưu đãi từ các tổ chức tài chính quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn của các KHDN.
Thứ hai, không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay đối với KHDN
Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng đi đơi với kiểm sốt, năng cao hiệu quả tín dụng. Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu trong năm tới không quá 5%, nợ quá hạn KHDN không quá 0,5%.
Thứ tư, chi nhánh cần đẩy mạnh cho vay trung dài hạn đối với KHDN
Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay KHDN của NHTMCP HD Bank CN Hùng Vương là phù hợp với khả năng thực tế và xu hướng chung của hệ thống NHTM, cũng như dần đáp ứng được nhu cầu về vốn của các DN trên địa bàn.
3.2. Một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động quản trị rủi ro tíndụng trong cho vay KHDNtại HD Bank CN Hùng Vương dụng trong cho vay KHDNtại HD Bank CN Hùng Vương
3.2.1. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực.
Con người là yếu tố trung tâm, là nguồn lực chính trong cơng tác phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời các rủi ro tín dụng nhưng cũng đồng thời là nguyên nhân chủ yếu gây ra tổn thất tín dụng khi cán bộ phụ trách các cơng tác này là người có năng lực kém hoặc vi phạm đạo đức nghề nghiệp. Yếu tố con người
quyết định đến sự thành bại của bất cứ một hoạt động nào trên mọi lĩnh vực. Đối với hoạt động tín dụng, chất lượng nguồn nhân lực quyết định đến chất lượng, an toàn các khoản vay, chất lượng dịch vụ và hình ảnh của đơn vị, từ đó quyết định đến hiệu quả tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy, để nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cũng như khẳng định thương hiệu, NHTM cần quan tâm chú trọng nhiều hơn đến đội ngũ nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ quản trị RRTD có kinh nghiệm, kiến thức, khả năng nhanh nhạy trong xem xét, đánh giá, đề xuất tín dụng, cụ thể:
+ Cần hướng dẫn, tập huấn, bồi dưỡng kiến thức và kỹ năng chun mơn nghiệp vụ, trình độ thẩm định giá các doanh nghiệp và các dự án doanh nghiệp, chú trọng nghiệp vụ marketing, thương thảo hợp đồng và văn hóa kinh doanh. Định kỳ hàng tháng, hàng q nên có những chương trình học tập kinh nghiệm, trao đổi thực tế giữa lãnh đạo và nhân viên để bổ sung thông tin, kinh nghiệm. Như vậy sẽ mang đến cho cho cán bộ nhiều kinh nghiệm và hoàn thiện nâng cao kỹ năng chuyên môn và nâng cao kỹ năng nghiệp vụ qua thời gian dần dần hồn thiện nâng cao trình độ của cán bộ.
+ Ngoài ra sắp xếp những cán bộ thực sự có năng lực và tư chất, đạo đức nghề nghiệm vào những vị trí quan trọng, và nên loại bỏ bớt những cán bộ tín dụng khơng có khả năng qua các kỳ sát hạch của ngân hàng. Đối với các vị trí cấp cao, việc tuyển chọn nhân sự càng phải kỹ càng và yêu cầu cao. Vì nếu chỉ cần quyết định sai phương hướng cấp tín dụng sẽ dẫn tổn thất rất lớn cho ngân hàng. Nên cần tuyển chọn kỹ lưỡng cán bộ cấp cao, cần nên bỏ ra thời gian và công sức.
+ Khối quản trị rủi ro cần phát huy hơn nữa vai trị của mình về quản lý rủi ro tín dụng, cụ thể là trong các báo cáo thẩm định cần phân tích đánh giá một cách sâu sắc hơn về những rủi ro tiềm ẩn, cần đưa ra những cảnh báo chi tiết, chặt chẽ thay thế các báo cáo chung chung như hiện nay.
+ Chính sách tuyển dụng, sử dụng, đãi ngộ và đề bạt phải phù hợp với u
phải có chính sách rõ ràng và phân quyền cụ thể liên quan đến cho vay, thu nợ và xử lý nợ để từng nhân viên trong từng bộ phận hiểu ro trách nhiệm và quyền hạn của mình. Việc làm này sẽ giúp cho cán bộ ngân hàng định hình được cơng việc, nhiệm vụ chính của mình và lợi ích được hưởng nếu làm tốt nhiệm vụ được giao.
3.2.2. Xây dựng và hồn thiện chính sách tín dụng.
Trong điều kiện cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng hiện nay, việc xây dựng chính sách khách hàng tối ưu, hấp dẫn đối với doanh nghiệp là điều vơ cùng cần thiết. Một chính sách khách hàng càng có lợi với doanh nghiệp nhưng đảm bảo được mục tiêu lợi nhuận của ngân hàng sẽ giúp cho HDBank CN Hùng Vương giữ chân được khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro. Một số biện pháp đề xuất như sau:
+ Phân loại khách hàng dựa vào tiêu chí cả về quá khứ, hiện tại lẫn dự phòng trong tương lai để áp dụng giá vốn phù hợp trong cho vay, ưu tiên khi giao dịch và các chính sách phù hợp với nhóm khách hàng đã được phân loại như
lãi suất, thời hạn, khoản vay.
+Thu thập thông tin từ những nhân viên, bộ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có chính sách chăm sóc phù hợp với từng nhóm doanh nghiệp cụ thể. Thường xuyên trao đổi, tham khảo và thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp và có những đóng góp hữu ích từ khách hàng.
+ Tập trung vào nhóm doanh nghiệp kinh doanh các mặt hàng được nhà nước khuyến khích như: xuất khẩu gạo, thủy sản, dệt may, sản xuất hàng tiêu dùng trong nước, sản xuất hàng xuất khẩu,….
+ Ưu tiên cho vay các doanh nghiệp có trụ sở chính tại các địa bàn hoạt động gần HDbankCN Hùng Vương để tiện cho việc nắm bắt thông tin khách hàng, tái thẩm định khách hàng. Tuy HDbank đã được hạch toán nối mạng trực tiếp, nhưng cần phải phân bổ, điều chuyển khách hàng vay hợp lý. Tránh tình trạng tranh giành khách hàng trong cùng hệ thống, làm mất đi hình ảnh của HDbank và gây ra rủi ro tín dụng do chạy theo chỉ tiêu.
+ Nghiêm khắc với các tiêu cực tín dụng, gây rủi ro cho ngân hàng khi cho vay. Tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng về cả trình độ chun mơn lẫn đạo đức nghề nghiệp. Như vậy để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng
3.2.3. Hồn thiện quy trình cho vay
Để đạt được hiệu quả cao hơn trong việc xét cấp tín dụng cho khách hàng, HDBank CN Hùng Vương cần phải thực hiện một số nội dung sau:
• Giai đoạn tiếp nhận hồ sơ
Thơng tin khách hàng cung cấp có thể khơng đúng thực tế, việc thẩm định tính chính xác của những thông tin này phụ thuộc rất nhiều vào nhân viên đặc biệt là đối với những tiêu chí định tính, cần sự nhạy bén và óc phán đốn của người làm tín dụng. Giai đoạn này cần chú trọng vì bước đầu tiếp nhận hồ sơ không chú ý sẽ rất ảnh hưởng đến q trình sau này.
• Giai đoạn thẩm định hồ sơ vay
Thẩm định phương án vay vốn và khả năng trả nợ của doanh nghiệp phải đặt mục tiêu an tồn lên trên hết và có những đề xuất hợp lý nhằm hạn chế rủi ro