5. Kết cấu khóa luận
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay KHDNtại HDBank CN Hùng Vương năm
2.2.1. Chính sách cho vay
2.2.1.1. Đối tượng cho vay
NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương thực hiện mở rộng cho vay đối với DN trong nước thỏa mán các điều kiện cơ bản sau:
- Các pháp nhân: doanh nghiệp nhà nước, HTX, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi và các tổ chức khác có đủ điều kiện quy định điều 94 của bộ luật dân sự.
- Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, DN Tư nhân, Cơng ty hợp danh. - Các pháp nhân và cá nhân nước ngoài.
NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương cho vay đối với mọi nhu cầu sản xuất kinh doanh dịch vụ, tiêu dùng … trừ những nhu cầu sau:
- Mua sắm tài sản, chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
- Để thanh tốn các chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật
- Đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm. 2.2.1.2. Nguyên tắc cho vay
Khách hàng vay vốn của NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương phải đảm bảo các nguyên tắc sau do Chủ tịch Hội đồng Quản trị của Ngân hàng TMCP Phát triển TP.Hồ Chí Minh cơng bố:
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. - Phải hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
- Tiền vay được phát bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản theo mục đích sử dụng tiền vay đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
2.2.1.3. Điều kiện cho vay
Để được vay vốn ở NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương, khách hàng phải thỏa mãn một số tiêu chí nhật định theo quy định của Pháp luật cũng như các quy định của NHTMCP HDBank trên nguyên tắc đảm bảo quyền lợi cho cả khách hàng và ngân hàng:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp.
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời gian cam kết.
- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ khả thi và có hiệu quả hoặc phương án phục vụ đời sống khả thi.
- Thực hiện các qui định về bảo đảm tiền vay theo quy định của Chính phủ, NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHTMCP HDBank.
2.2.1.4. Quy trình cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương
(Nguồn: Phòng thẩm định NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương) - Quy trình cho vay là tổng hợp các nguyên tắc, quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó các giai đoạn cụ thể được xây dựng theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng. Đây là một quy trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn theo một trật tự nhất định đồng thời có quan hệ chặt chẽ gắn bó với nhau.
- Theo sổ tay tín dụng thì quy trình cho vay đối với doanh nghiệp tại NHTMCP HDBank chi nhánh Hùng Vương bao gồm các bước cụ thể như sau:
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp
- Đối với DN có quan hệ tín dụng lần đầu: Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng đăng ký những thông tin về khách hàng, các điều kiện vay vốn và tư vấn việc thiết lập hồ sơ vay.
B1 Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
B2 Tiếp nhận điều tra thơng tin phương án vay
B3 Phân tích thẩm định doanh nghiệp B4 Phê duyệt khoản vay
B5 Kiểm tra và hoàn thành hồ sơ vốn vay
B6 Giải ngân
B7 Kiểm tra và giám sát khoản vay
B8 Thu hồi và gia hạn nợ B9 Xử lí nợ
B10 Thanh lí hợp đồng
- Đối với DN đã có quan hệ tín dụng: Cán bộ tín dụng kiểm tra các điều kiện vay, bộ hồ sơ vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ vay.
Hồ sơ vay bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn
+ Kế hoạch sản xuất kinh doanh + Các báo cáo tài chính gần đây
+ Các giấy tờ, hợp đồng liên quan đến tài sản bảo đảm
Bước 2: Điều tra, thu thập thông tin của DN và phương án vay vốn
Cán bộ tín dụng đi thực tế tại nơi sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để tìm hiểu về: Ban lãnh đạo, tình trạng nhà xưởng, máy móc, thiết bị kỹ thuật, đánh giá tài sản bảo đảm. Bên cạnh đó sẽ có một đội ngũ cán bộ thẩm định tìm hiểu tình hình thị trường đối với sản phẩm của phương án sản xuất kinh doanh, nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào và nhà tiêu thụ sản phẩm.
Bước 3: Phân tích thẩm định doanh nghiệp và phương án vay vốn
Ngân hàng sẽ đưa các cán bộ tín dụng tìm hiểu và phân tích tư cách, năng lực pháp lý, khả năng điều hành, khả năng quản lý của doanh nghiệp và phân tích dự báo ảnh hưởng của mơi trường kinh doanh tới phương án vay vốn của doanh nghiệp, rồi đưa ra kết luận về tính khả thi, hiệu quả của phương án vay vốn.
Bước 4: Phê duyệt khoản vay
Sau khi nghiên cứu, thẩm định các điều kiện vay vốn, ngân hàng sẽ quyết định có cho doanh nghiệp vay vốn hay không.
Bước 5: Kiểm tra và hồn chỉnh hồ sơ vay vốn
Cán bộ tín dụng hồn thiện hồ sơ. Khi khoản vay được phê duyệt, ngân hàng và doanh nghiệp sẽ ký hợp đồng vay vốn cùng các hợp đồng bảo đảm tiền vay.
Bước 6: Giải ngân
Ngân hàng thực hiện cấp vốn cho doanh nghiệp dựa trên hợp đồng tín dụng đã ký kết và nhu cầu sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
Sau khi cho vay, ngân hàng sẽ đôn đốc doanh nghiệp sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả. Ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp nếu doanh nghiệp không thực hiện đầy đủ và đúng hạn cam kết.
Bước 8: Thu hồi và gia hạn nợ
Khi khoản vay đến hạn phải trả, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ. nếu doanh nghiệp chưa trả được nợ, căn cứ vào những nguyên nhân hợp lý ngân hàng sẽ xem xét dựa trên gia hạn nợ cho doanh nghiệp.
Bước 9: Xử lý nợ
Đối với các khoản nợ bị quá hạn ngân hàng đã dùng nhiều biện pháp song vaacn chưa thu hồi được nợ, ngân hàng sẽ căn cứ vào các chế độ, quy định đã được ban hành để xử lý nợ.
Bước 10: Thanh lý hợp đồng vay
Sau khi doanh nghiệp đã trả hết nợ gốc và lãi cho ngân hàng thì hợp đồng tín dụng hết hiệu lực. ngân hàng sẽ tiến hành giải chấp tài sản bảo đảm cho doanh nghiệp.