6. Cấu trúc đề tài
2.2.1 Thực trạng chính sách và quy trình cho vay
Quy trình tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân được áp dụng cho toàn hệ thống theo Quyết định 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2017 Quy chế cho vay trong hệ thống Agribank; Quyết định 839/QĐ-NHNo-HSX ngày 25/5/2017 về cho vay khách hàng họ sản xuất cá nhân.
Quy trình cho vay gồm những bước sau:
a. Chính sách cấp tín dụng tại Agribank chi nhánh Hà Tây I:
* Về nguyên tắc cho vay: Hệ thống Agribank chi nhánh Hà Tây I Tthực hiện
quy định hoạt động cho vay theo hệ thống của Agribank chi nhánh Hà Tây I gồm: - Khách hàng vay vốn phải đảm bảo.
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng. - Hồn trả nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng.
* Điều kiện cấp tín dụng:
Ngân hàng xem xét và giải quyết cấp tín dụng khi khách hàng có đủ các điều kiện:
- Có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của Pháp luật;
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp; Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ đúng thời hạn cam kết;
- Có dự án đầu tư /phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư/ phương án phục vụ đời sống khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
Khách hàng được cung cấp các sản phẩm tín dụng hiện có của Agribank chi nhánh Hà Tây I phù hợp với quy định hiện hành của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Agribank Ngoài ra, trên cơ sở quy định của pháp luật, khách hàng sẽ được Agribank chi nhánh Hà Tây I xem xét cung cấp các sản phẩm tín dụng ngân hàng hiện tại theo yêu cầu và phù hợp với thực tế hoạt động của khách hàng.
Khách hàng là doanh nghiệp đáp ứng các tiêu chí dưới đây sẽ được Agribank chi nhánh Hà Tây I xem xét cung cấp tín dụng:
- Khách hàng đáp ứng được các điều kiện vay vốn quy định tại Quy chế cho vay đối với khách hàng hiện hành của Agribank chi nhánh Hà Tây I.
- Khách hàng có mức xếp hạng từ BBB trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Agribank chi nhánh Hà Tây I.
Agribank chi nhánh Hà Tây I - Trường hợp khách hàng có mức xếp hạng từ BB trở xuống, Agribank chi nhánh Hà Tây I chỉ xem xét cấp tín dụng theo hướng giảm dần dư nợ đối với khách hàng đang có quan hệ tín dụng tại Agribank chi nhánh Hà Tây I và xem xét cấp tín dụng có điều kiện đối với khách hàng xếp hạng BB mới có quan hệ tín dụng tại Agribank chi nhánh Hà Tây I.
- Khách hàng phải có hệ số trả nợ/vốn chủ sở hữu tại thời điểm cuối năm tài chính theo Báo cáo tài chính năm gần nhất đáp ứng một mức nhất định, tùy thuộc vào ngành nghề kinh doanh của khách hàng quy định tại hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của Ngân hàng Agribank. Cụ thể:
+ Hệ số trả nợ/vốn chủ sỡ hữu < 5 áp dụng đối với các ngành: Nhiệt điện, hóa dầu, phần mềm, vận tải hàng không, sản xuất thiết bị điện viễn thông và điện gia dụng, kinh doanh bất động sản giai đoạn đầu tư, kinh doanh bất động sản giai đoạn thu hồi, dịch vụ vui chơi giải trí, dịch vụ y tế, giáo dục.
+ Hệ số trả nợ/vốn chủ sở hữu < 6 áp dụng đối với các ngành: Chăn nuôi, chế biến thức ăn, chế biến thủy hải sản, sản xuất gia công hàng da giày, dệt may, sản xuất thiết bị văn phòng, đồ gia dụng, thiết bị y tế.
+ Hệ số trả nợ/vốn chủ sở hữu < 7 áp dụng đối với các ngành còn lại.
Agribank chi nhánh Hà Tây I không được cho vay các nhu cầu vốn sau đây: - Để mua sắm các tài sản và chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi;
- Để thanh toán chi phí cho việc thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm; - Để đáp ứng nhu cầu tài chính của các giao dịch mà pháp luật cấm.
* Chính sách khách hàng:
Khách hàng của Agribank chi nhánh Hà Tây I được phân loại thành các mức độ: Khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng với Agribank, khách hàng mới có quan hệ tín dụng với Agribank. Mỗi nhóm khách hàng được chi nhánh áp dụng một chính sách riêng.
- Khách hàng đã và đang có quan hệ tín dụng tại Agribank chi nhánh Hà Tây I:
+ Đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA, AA và A: M Agribank chi nhánh Hà Tây I xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu, không ngừng tăng cường mở rộng để phát triển bền vững mối quan hệ giữa khách hàng và Agribank chi nhánh Hà Tây I với chính sách mở rộng và phát triển nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
+ Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB và BB: Agribank chi nhánh Hà Tây I duy trì tích cực mối quan hệ giữa khách hàng và Chi nhánh với chính sách duy trì nhằm đáp ứng nhu cầu phù hợp của khách hàng.
- Khách hàng mới quan hệ tín dụng tại Agribank chi nhánh Hà Tây I:
+ Đối với khách hàng có mức xếp hạng AAA, AA và A: Agribank chi nhánh Hà Tây I Yên xác định đây là nhóm khách hàng mục tiêu, thường xuyên quan tâm, tiếp thị khách hàng nhằm thu hút mọi đối tượng khách hàng có mức xếp hạng này. Các khách hàng có mức xếp hạng này, ngay sau khi có quan hệ với Agribank chi nhánh Hà Tây I sẽ áp dụng tồn diện chính sách cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp.
+ Đối với khách hàng có mức xếp hạng BBB mới quan hệ tín dụng: Agribank chi nhánh Hà Tây I xác định chính sách tiếp thị có chọn lọc đối với khách
hàng có mức xếp hạng này, phù hợp với định hướng hoạt động tín dụng của Agribank chi nhánh Hà Tây I trong từng thời kỳ.
* Chính sách tài sản đảm bảo:
Agribank chi nhánh Hà Tây I xem xét cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản một phần hoặc tồn bộ hoặc khơng có bảo đảm bằng tài sản đối với khách hàng.
- Trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm bằng tài sản:
Khách hàng được Agribank chi nhánh Hà Tây I xem xét cấp tín dụng khi đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm trên số tiền vay tại hợp đồng tín dụng với một tỷ lệ nhất định tùy theo mức xếp hạng của khách hàng.
Trường hợp khách hàng chưa đủ tài sản đảm bảo theo quy định, khách hàng phải cam kết lộ trình bổ sung tài sản bảo đảm và được cấp có thẩm quyền phán quyết tín dụng phê duyệt. Trong thời gian bổ sung tài sản, khách hàng phải đảm bảo duy trì tỷ lệ giá trị tài sản đảm bảo trên dư nợ, số dư bảo lãnh đã được quy đổi tối thiểu bằng tỷ lệ tài sản bảo đảm theo quy định.
- Trường hợp cấp tín dụng khơng có bảo đảm bằng tài sản:
Agribank chi nhánh Hà Tây I xem xét cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo đối với khách hàng đáp ứng các tiêu chí sau:
+ Khách hàng có mức xếp hạng từ AA trở lên và hệ số nợ phải trả/vốn chủ sở hữu < 2,5.
+ Khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, khơng nợ gốc vay Agribank chi nhánh Hà Tây I bị chuyển quá hạn trong thời gian 01 năm gần nhất.
Trường hợp khách hàng: (1) vi phạm cam kết đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng, (2) khơng còn đáp ứng đủ các điều kiện trên, khách hàng phải cam kết bổ sung tài sản bảo đảm theo quy định trong vòng tối đa 03 tháng hoặc cam kết trả nợ trước hạn.
Trong những năm qua, Agribank chi nhánh Hà Tây I luôn triển khai nhanh chóng, thực hiện nghiêm túc các văn bản, quy định từ hội sở chính cũng như từ NHNN. Mọi văn bản mới của NHNN hay hội sở chính đều được gửi tới các cán bộ quản lý, nhân viên có liên quan tới quá trình cho vay thông qua hệ thống công văn
nội bộ. Hoặc cán bộ, nhân viên có thể tiếp nhận thông qua hệ thống website nội bộ của Agribank, các buổi đào tạo trực tiếp tại chi nhánh. Việc thực hiện các quy định cho vay được thực hiện thống nhất từ trên xuống dưới.
b. Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Hà Tây I
Theo cuốn Cẩm nang tín dụng của Agribank chi nhánh Hà Tây I, quy trình cho vay tại chi nhánh thực hiện qua 2 giai đoạn với 7 nghiệp vụ sau:
(Nguồn:Agribank chi nhánh Hà Tây I)
Sơ đồ 2.2. Quy trình cho vay tại Agribank chi nhánh Hà Tây I * Giai đoạn 1. Thẩm định và xét duyệt hồ sơ
Bước 1: Tiếp cận nhu cầu khách hàng, hướng dẫn lập hồ sơ vay vốn và kiểm
tra hồ sơ: Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, CBTD hướng dẫn khách hàng lập hồ
sơ vay vốn tại Chi nhánh ngân hàng, kiểm tra hồ sơ vay vốn của khách hàng. Bộ hồ sơ vay vốn gồm có:
- Hồ sơ pháp lý:
+ Giấy chứng minh nhân dân hoặc hộ chiếu, sổ hộ khẩu, giấy chứng nhận đăng ký tạm trú);
+ Đối với cho vay tiêu dùng, cần có giấy bảo lãnh, giới thiệu của đơn vị làm việc, giấy tờ chứng minh thu nhập của khách hàng như hợp đồng lao động, bảng lương,…
+ Đối với cho vay sản suất kinh doanh thì cần có giấy chứng nhận kinh doanh, giấy thi hành nghề,... theo quy định của pháp luật.
- Hồ sơ khoản vay:
+ Giầy đề nghị vay vốn: khách hàng vay vốn cần gửi giấy đề nghị vay vốn đính kèm phương án sản xuất kinh doanh.
+ Giấy tờ về chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản của TSĐB. Tuỳ theo các đối tượng khác nhau mà CBTD yêu cầu cung cấp những giấy tờ khác để hoàn thành hồ sơ vay vốn.
Bước 2: Thẩm định cho vay: Cán bộ tín dụng tiến hành kiểm tra tính chính
xác của hồ sơ, tính trung thực, hợp lý hợp lệ của các tài liệu do khách hàng cung cấp và đánh giá hồ sơ dựa trên nội dung về: thẩm định năng lực pháp lý, năng lực hành vi của khách hàng; tình hình sản xuất kinh doanh; tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Bên cạnh đó, để đảm bảo an toàn khoản cho vay, CBTD xem xét xử lý giấy tờ liên quan đến TSĐB, tiến hành kiểm tra thực tế và giá trị còn lại của tài sản. Sau đó, CBTD lập trình tờ thẩm định, đưa ra đề xuất đồng ý hay không đồng ý cho vay, trình lên trưởng phịng Hỗ trợ tín dụng phê duyệt, xem xét trình lên Ban giám đốc chi nhánh.
Bước 3: Lập trình hồ sơ vay vốn và chuyển về Hội sở quyết định cho vay:
Sau khi thống nhất về kết luận thẩm định và các ý kiến của Trưởng phòng, Ban Giám đốc, CBTD chịu trách nhiệm tập hợp lại hồ sơ, chuyển về Hội sở để phê duyệt.
* Giai đoạn 2: Thực hiện cho vay và kiểm sốt tín dụng
Bước 4. Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng: Sau khi nhận được hồ sơ tín
dụng từ chi nhánh, Hội sở sẽ tiến hành công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản. CBTD chuyển cho chuyên viên hỗ trợ thực hiện soạn thảo hợp đồng trình kiểm soát ý kiến về hợp đồng. Sau khi có ý kiến về dự thảo hợp đồng, CBTD tiến
hành trao đổi với khách hàng về điều kiện hợp đồng, nếu cả hai bên thoả thuận thành cơng thì chuyển giao sao bản hợp đồng tín dụng, tiến hành nhập thông tin trên IPCAS tạo tài khoản cho vay của khách hàng.
Bước 5. Giải ngân cho vay: CBTD kết hợp với phòng, bộ phận có liên quan
như phịng hỗ trợ, kế tốn để giải ngân hoặc thanh toán yêu cầu của khách hàng với các hình thức giải ngân như rút tiền mặt trực tiếp, thanh toán chuyển khoản, thanh toán quốc tế,…
Hiện nay để đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, Agribank chi nhánh Hà Tây I thực hiện giải ngân bằng cách chuyển khoản đến trực tiếp người thụ hưởng, hạn chế tối đa khoản giải ngân trực tiếp.
Bước 6. Giám sát, theo dõi khoản vay: Sau khi giải ngân, CBTD tiến hành
giám sát khoản vay theo định kỳ với mục đích kiểm tra việc sử dụng vốn, kịp thời phát hiện những hành vi sử dụng vốn sai mục đích để có những biện pháp xử lý thích hợp. CBTD theo dõi qua chứng từ giải ngân, chứng từ kế tốn qua đó CBTD thơng báo, nhắc nhở khách hàng thanh toán lãi hàng tháng.
Đối với các khoản vay có vấn đề phát sinh, CBTD đề xuất các biện pháp xử lý như gia hạn nợ, chuyển nợ quá hạn; xử lý thu hồi nợ khó địi,… Những khoản nợ khơng thu hồi được cần xử lý rủi ro theo quyết định về trích lập quỹ DPRR tín dụng của ngân hàng.
Bước 7. Tất toán, thanh lý hợp đồng và lưu hồ sơ: Sau khi khách hàng đã
hoàn trả cho Ngân hàng toàn bộ gốc, lãi và các khoản phí phát sinh liên quan tới khoản vay, nhân viên dịch vụ khách hàng sẽ lập biên bản thanh lý hợp đồng tín dụng cho khách hàng. Đối với trường hợp khách hàng không trả nợ đúng hạn theo quy định, hồ sơ vay của khách hàng sẽ được chuyển qua công ty thu nợ để xử lý thu hồi nợ.
Agribank chi nhánh Hà Tây I đã thực hiện đầy đủ, đúng trình tự các bước trong quy trình cho vay của Agribank. Chi nhánh đang áp dụng mơ hình một cửa: cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm vừa hướng dẫn khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ pháp lý, lập và hoàn thiện hồ sơ, vừa là người thẩm định, lập tờ trình thẩm định cho
vay và kiểm tra sử dụng vốn vay của khách hàng, quản lý khoản vay, nhằm đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ, tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng.