6. Cấu trúc đề tài
1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng cá nhân
*. Nhóm nhân tố về mơi trường kinh doanh
- Mơi trường chính trị: Mơi trường chính trị ảnh hưởng đến hoạt động của
ngân hàng nói chung và ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Tình hình chính trị xã hội khơng ổn định thì khơng chỉ riêng các KHCN mà cả các ngân hàng thương mại cũng khó có thể yên tâm tập trung vào đầu tư, mở rộng kinh doanh, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Nếu bất ổn về chính trị, KHCN thường có xu hướng hạn chế tiêu dùng, không mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, có thể giảm thu nhập, thay đổi chỗ ở, chỗ làm làm ảnh hưởng đến cơng tác giám sát rủi ro tín dụng của ngân hàng.
- Môi trường pháp lý: Ngân hàng là một trong những ngành kinh tế chịu sự
giám sát, quản lý chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của Chính phủ. Hoạt động của ngân hàng được điều chỉnh bởi các quy định của Ngân hàng Nhà nước, luật các tổ chức tín dụng, luật dân sự và các quy định khác. Khi những văn bản pháp luật, các quy định rõ ràng, đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ là hành lang pháp lý vững chắc, góp phần vào sự cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng trong hoạt động cho vay. Mặt khác cũng sẽ khuyến khích đầu tư trong nước, gọi vốn từ nước ngồi,… từ đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Chất lượng quản lý rủi ro tín dụng nói chung hay trong cho vay KHCN nói riêng chịu sự ảnh hưởng của hiệu quả quản lý của các cơ quan pháp luật các cấp. Hiện tại, các văn bản luật hướng dẫn triển khai thực hiện chưa rõ ràng và còn nhiều chồng chéo. Ví dụ những quy định trong cưỡng chế thu hồi nợ, NHTM không được tự ý xử lý tài sản đảo bảo nợ vay mà phải qua cơ quan quyền lực của Nhà nước, điều này dẫn đến sự chậm chạp trong xử lý nợ tồn đọng và tài sản tồn đọng của ngân hàng, ảnh hưởng sâu sắc đến cơng tác giám sát rủi ro tín dụng.
- Môi trường kinh tế: Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm nhiều hoạt động có
liên quan biện chứng, ràng buộc lẫn nhau. Cho nên, bất kỳ sự biến động nào của nền kinh tế cũng gây ra những biến động trong tất cả các lĩnh vực khác. Sự ổn định hay bất thường, sự tăng trưởng nhanh hay chậm của nền kinh tế sẽ tác động mạnh mẽ
tới hoạt động ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Cho vay KHCN có tính nhạy cảm rất cao đối với những biến động của môi trường kinh tế. Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao và ổn định, người dân yên tâm và mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu KHCN sẽ tăng lên, cho vay KHCN của NHTM có cơ hội phát triển. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, mất ổn định thì phần lớn KHCN chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà khơng nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn.
- Môi trường văn hóa - xã hội:
+ Thái độ, thói quen tiêu dùng: Nhân tố này có tác động đáng kể đến cho vay KHCN. Cụ thể là quyết định của người tiêu dùng. Ở Việt Nam, một NHTM có thể phát triển được hoạt động cho vay của mình nếu ở cùng dân cư có nhu cầu chi tiều nhiều vào việc mua sắm các tài sản có giá trị hoặc đầu tư tham gia sản xuất kinh doanh, thói quen tiêu dùng bằng tiền mặt vẫn là chủ yếu. Do đó, NHTM sẽ khó khăn trong việc phát triển các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt, tâm lý gánh nợ khi vay vốn ngân hàng. Vì vậy, nếu NHTM muốn xây dựng chiến lược phát triển khách hàng các nhân nhất thiết phải nghiên cứu tiêu dùng ở địa phương đó, đồng thời đưa ra các giải pháp một cách phù hợp.
- Trình độ dân trí: Là nhân tố ảnh hưởng chủ yếu đến quyết định sử dụng các dịch vụ, sản phẩm của ngân hàng. Ở những địa bàn có trình độ dân trí cao, người ta sẽ chú ý đến các dịch vụ của ngân hàng, có nhu cầu tiêu dùng nhiều sản phẩm cao cấp hơn, nhận thức được nghĩa vụ và thực hiện trách nhiệm thực hiện các điều khoản trong hợp đồng tín dụng hơn… Từ đó ngân hàng sẽ giám sát rủi ro tín dụng tốt hơn và phát triển, mở rộng hoạt động tín dụng tốt hơn.
- Yếu tố xã hội: Như quy mô dân số, mật độ dân cư, tháp dân số, kết cấu dân số, trật tự an toàn xã hội,… ảnh hưởng trực tiếp tới mối quan hệ cho vay giữa ngân hàng với KHCN. Thông thường nơi nào tập trung nhiều những người có địa vị xã hội thì mới có cơ hội phát triển mạnh cho vay KHCN vì họ có thu nhập cao và ổn định, họ cũng nhận thức được những tiện lợi mà cho vay KHCN mang lại. Còn
nơi nào tập trung những người lao động chân tay thì khó phát triển cho vay KHCN vì những người này thường có xu hướng tích trữ tiền tại ngân hàng, vì vậy đây được xem là nguồn cung tín dụng khơng những đối với tín dụng thương mại mà còn đối với cho vay KHCN.
- Môi trường cạnh tranh và hợp tác: Nền kinh tế của một đất nước càng phát
triển thì càng có nhiều ngân hàng cùng tồn tại, và sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau là điều tất yếu. Sự cạnh tranh này ảnh hưởng đến thị phần cho vay của mỗi ngân hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng. Tuy vậy, cũng nhờ có sự cạnh tranh giữa các ngân hàng với nhau mà chất lượng tín dụng cũng như sản phẩm dịch vụ tại mỗi ngân hàng ngày càng hoàn thiện, đa dạng và phong phú.
* Nhóm nhân tố về ngân hàng
- Thứ nhất, là chính sách cho vay
Chính sách cho vay của một ngân hàng là kim chỉ nam để đảm bảo hoạt động cho vay đi đúng quỹ đạo. Một chính sách cho vay đúng đắn, đồng bộ và khoa học sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng có phương hướng đúng đắn, phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đảm bảo khả năng sinh lời cho ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội. Ngược lại, một chính sách cho vay khơng hợp lý, khơng linh hoạt thì định hướng sẽ bị sai lệch cho hoạt động tín dụng làm cho việc cấp tín dụng khơng đúng đối tượng, khơng đúng mục đích, có thể tạo ra kẽ hở cho người vay vốn… từ đó khơng đem lại hiệu quả kinh tế, chất lượng cho vay không tốt. Thực tế đã chứng minh với các ngân hàng thương mại có chính sách cho vay linh hoạt, hợp lý, phù hợp thực trạng nền kinh tế thì dễ dàng tránh được rủi ro, làm ăn có lãi.
Chính sách cho vay được hiểu một các đầy đủ bao gồm những định hướng chung trong hoạt động cho vay, chế độ tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn, các quy định về đảm bảo tiền vay của ngân hàng, quy trình xét duyệt cho vay… Vì vậy, những yếu tố trong chính sách tín dụng đều tác động một cách mạnh mẽ tới rủi ro tín dụng nói chung và trong cho vay KHCN nói riêng. Nếu như có những hình thức cho vay KHCN khơng nằm trong chính sách cho vay của ngân hàng thì các khách
hàng khó có thể vay được những khoản tiền từ ngân hàng để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu của mình. Chẳng hạn như một ngân hàng không thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng khơng được cấp tín dụng. Mặt khác khi một ngân hàng đã sẵn có các hình thức cho vay KHCN đa dạng với chất lượng tốt thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản. Do tính chất cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt nên một chính sách tín dụng đúng đắn hợp lý là yếu tố thu hút khách hàng hiệu quả. Ngân hàng càng đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp với từng loại khách hàng, từng kỳ hạn cho vay và cách xử lý đúng đắn các khoản nợ của khách hàng, có chính sách sản phẩm hấp dẫn thì càng thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, từ đó thực hiện thành công việc mở rộng cho vay KHCN.
- Thứ hai, là đa dạng hóa các hình thức cho vay đối với KHCN
Đặc điểm sử dụng vốn vay của KHCN là tiêu dùng, hoạt động sản xuất kinh doanh trong nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề nên nhu cầu vốn của mỗi KHCN ở từng thời điểm có khác nhau, các hình thức vay cũng khác nhau. Các sản phẩm cho vay của ngân hàng càng phong phú thì càng dễ dàng tạo điều kiện cho KHCN dễ tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, có sự lựa chọn phù hợp với khả năng và nhu cầu vốn của mình. Nhất là KHCN có quy mơ giao dịch nhỏ nên tỷ lệ giữa các khoản chi phí giao dịch tính trên giá trị khoản vay lớn hơn so với chi phí giao dịch tính trên giá trị khoản vay lớn. Điều này tạo ra thách thức cho ngân hàng trong việc đa dạng hóa sản phẩm và xây dựng mức phí cạnh tranh cho các hình thức cho vay. Hơn nữa, các sản phẩm cho vay đối với KHCN càng được đa dạng thì càng giúp ngân hàng thắng được các đối thủ cạnh trạnh, mở rộng được quy mô cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động và phát triển ngày càng lớn mạnh. Hiện nay, các ngân hàng đang tăng cường cải tiến, đổi mới thủ tục và quy trình cho vay đối với KHCN, không ngừng nâng cao chất lượng sản phẩm để phục vụ tốt hơn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.
- Thứ ba, là chất lượng thẩm định cho vay
Thẩm định có vai trị quan trọng trong quá trình cho vay. Trước khi ra quyết định cho vay đối với bất kỳ KHCN nào, ngân hàng đều phải tiến hành phân tích
thẩm định KHCN đó nhằm tìm kiếm thơng tin chính xác đảm bảo an tồn các khoản cho vay. Thông qua công tác thẩm định, ngân hàng có thể dự đoán được những rủi ro của khoản cho vay để có biện pháp phịng ngừa hữu hiệu. Phần lớn hoạt động cho vay có hiệu quả hay không là phụ thuộc vào chất lượng công tác này. Nếu chất lượng thẩm định tốt, kết quả đáng tin cậy làm cho ngân hàng giảm thiểu rủi ro mất vốn, mở rộng qui mơ cho vay, có thêm nhiều khách hàng, tăng uy tín của ngân hàng, góp phần nâng cao thu nhập cho người lao động… Ngược lại, nếu chất lượng thẩm định không tốt khiến ngân hàng có những quyết định sai lầm khi cho vay sẽ làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thu hồi; xử lý nợ; thất thoát vốn; khả năng thanh toán giảm; hiệu quả sử dụng vốn giảm; khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới hoạt động, thị phần giảm…
- Thứ tư, là trình độ của cán bộ tín dụng
Chất lượng cho vay phụ thuộc rất lớn vào trình độ, đạo đức của cán bộ tín dụng. Vì cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện xem xét, thẩm định, quyết định cho vay đối với KHCN. Đồng thời cán bộ tín dụng là người chịu trách nhiệm kiểm tra, giám sát và thu hồi khoản cho vay khi đến hạn. Đối tượng vay là các KHCN lại có đặc điểm là nhu cầu vốn vay rất phong phú, đa dạng về lĩnh vực hoạt động ở hầu hết các ngành nghề từ sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, từ công nghiệp đến nông, lâm, ngư nghiệp… cho nên ngân hàng cần phải có đội ngũ cán bộ tín dụng nhanh nhẹn, hiểu biết, có trình độ chun mơn, có đạo đức và trách nhiệm trong công việc giúp ngân hàng thành cơng trong hoạt động của mình.
- Thứ năm, là khả năng huy động vốn của ngân hàng
Nguồn vốn mà ngân hàng sử dụng để cho vay là vốn huy động từ nền kinh tế. Nếu nguồn vốn của ngân hàng dồi dào, ngân hàng có thể cho vay theo thời hạn và quy mô khác nhau. Ngược lại, nếu hoạt động huy động vốn của ngân hàng tiến hành không tốt, không cung cấp đủ vốn cho hoạt động cho vay thì ngân hàng sẽ bỏ lỡ cơ hội cho vay, mất uy tín với KHCN, giảm khả năng tạo ra lợi nhuận. Cơ cấu vốn huy động cũng ảnh hưởng đến chất lượng cho vay. Với vốn huy động chủ yếu là ngắn hạn
thì việc cho vay trung và dài hạn của ngân hàng sẽ bị hạn chế bởi những quy định đảm bảo an toàn vốn.
- Thứ sáu, là kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay khó tránh khỏi những sai lầm. Việc phát hiện và sửa chữa kịp thời những sai lầm là hết sức cần thiết vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Thông qua cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ những nhà quản lý ngân hàng nắm bắt được tình hình hoạt động, kết quả cho vay của ngân hàng, từ đó có những biện pháp thích hợp để nâng cao hiệu quả hoạt động nói chung và nâng cao chất lượng cho vay nói riêng.
- Thứ bảy, là công tác thông tin và công nghệ của ngân hàng
Thông tin đang ngày trở thành yếu tố không thể thiếu được đối với ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng. Trong hoạt động cho vay KHCN, ngân hàng cho vay chủ yếu dựa trên sự tin tưởng đối với khách hàng. Mức độ chính xác của sự tin tưởng này lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng có được. Do đó, ngân hàng thương mại cần phải làm tốt công tác thông tin đồng thời cần phải nắm bắt kịp thời cả những thông tin bên trong và bên ngoài của ngân hàng (thông tin bên ngồi như thơng tin về khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hóa, xã hội, chính trị, pháp luật, đối thủ cạnh tranh...). Việc nắm bắt thông tin kịp thời, chính xác giúp ngân hàng cho vay hợp lý và chủ động hơn từ đó góp phần thúc đẩy hoạt động cho vay KHCN phát triển. Bên cạnh đó, NHTM cần phải cung cấp thơng tin tín dụng cá nhân một cách rộng rãi, phổ biến thông qua hoạt động Marketing có hiệu quả.
Tiêu chí đặc trưng cho cơng nghệ của ngân hàng chính là ứng dụng cơng nghệ thẻ, hệ thống máy tính và phần mềm hiện đại. Nếu một ngân hàng thương mại ứng dụng thành công những công nghệ hiện đại này sẽ thúc đẩy nhanh chóng q trình thu thập, phân tích thơng tin, tăng tốc độ công việc, an toàn cao hơn do giảm được sự can thiệp của con người từ đó tạo ra được lợi thế cạnh tranh.
- Năng lực tài chính của khách hàng: Là nhân tố ảnh hưởng tới khả năng trả
nợ ngân hàng của khách hàng. Phần lớn các món cho vay KHCN được quy định nguồn hoàn trả là thu nhập thường xuyên của khách hàng trong tương lai. Khoản thu nhập này có ảnh hưởng quyết định đến nhu cầu vay KHCN của khách hàng và quyết định việc có cho vay hay không của ngân hàng. Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay KHCN của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển cho vay KHCN của ngân hàng. Nếu khách hàng có thu nhập cao và ổn định thì việc trả nợ ngân hàng thường ít ảnh hưởng đến các chi tiêu khác, đặc biệt là các chi tiêu thông thường hay thiết yếu…Với những người vay này, họ sẵn sàng thanh toán tiền cho ngân hàng và khoản tín dụng trở nên an toàn hơn;
- Đạo đức khách hàng: Được đánh giá dựa trên năng lực pháp lý và độ tín
nhiệm của khách hàng vay vốn. Đây là yếu tố tiên quyết để ngân hàng xem xét cho