5. Kết cấu khóa luận
2.3 Đánh giá chung
2.3.1 Các kết quả đạt được
Trong thời gian qua, nhờ thực hiện tốt các kế hoạch mà chi nhánh đề ra, MB Hoàng Quốc Việt đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc phát triển cho vay DNVVN. Chi nhánh đã tiến hành nhiều biện pháp để cả thiện và phát triển cho vay
doanh nghiệp. Dưới đây là một số kết quả mà MB Hoàng Quốc Việt đã đạt được: MB Hoàng Quốc Việt đã hoàn thành vượt chỉ tiêu đề ra: phát triển được khách hàng DNVVN mới, duy trì tăng trưởng dư nợ tín dụng, doanh số cho vay DNVVN ở mức cao.
Quy trình tín dụng trong cho vay DNVVN được xây dựng một cách khoa học, chặt chẽ, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thẩm định và q trình xét duyệt tín dụng, đồng thời gắn trách nhiệm của mỗi chuyên viên tín dụng, chuyên viên thẩm định với chất lượng tín dụng của khách hàng. Thời gian thẩm định và xét duyệt tín dụng được rút ngắn đối với khách hàng DNVVN. Hồ sơ, thủ tục được tiến hành theo danh mục hồ sơ quy chuẩn của MB, từng bước đơn giản hóa, tạo sự tin tưởng cho khách hàng.
MB Hoàng Quốc Việt đã thực hiện tốt cơng tác trích lập DPRR theo Thơng tư 15/2010/TT-NHNN và Thơng tư 02/2015/TT-NHNN giúp cho tồn hệ thống ngân hàng khơng rơi vào tình trạng khó khăn trong trường hợp có rủi ro xảy ra, thực hiện tốt chất lượng, an toàn của các khoản vay của doanh nghiệp.
Nguồn nhân lực không ngừng được cả thiện về số lượng và chất lượng, xây dựng một đội ngũ nhân viên đông đảo, chuyên nghiệp tạo thuận lợi cho việc phát triển đội bán, triển khai các sản phẩm cũ và mới. Hiện tại, chi nhánh có riêng một phịng khách hàng doanh nghiệp SME chuyên phục vụ các đối tượng là khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Thơng qua các chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng bán, kỹ năng chăm sóc khách hàng trước và sau bán, các chương trình đào tạo chuyên sâu về sản phẩm ngắn và dài hạn từ đó góp phần nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ chun viên tín dụng. Hơn nữa, chi nhánh ln có các đội hướng dẫn đào tạo từ kiến thức đến quy trình từ Hội sở cử xuống, để chuẩn hóa kiến thức cho chun viên.
Cơng tác tiếp cận thị trường khách hàng mới đang được ngân hàng đẩy mạnh tồn diện. Hàng loạt các chương trình thi đua, tiếp cận thị trường, phát triển số lượng khách hàng mới được đưa ra, Hội sở tiến hành thành lập các đội hướng dẫn chính xuống tận chi nhánh để hướng dẫn chuyên viên chương trình cũng như việc tuyên truyền, quảng bá trên một số trang mạng truyền thông đại chúng theo từng đợt. Chi nhánh đã bước nào đi vào xây dựng mục tiêu cho thị trường ngắn hạn, dài hạn để phát triển hoạt động cho vay DNVVN.
MB Hoàng Quốc Việt đã và đang thực hiện tốt các quy định về cho vay theo chuẩn quy trình mà MB đưa ra. Trong bối cảnh việc phát triển cho vay DNVVN ngày một sôi động ở các ngân hàng thương mại, chi nhánh đã tuân thủ các quy trình cho vay khá đầy đủ và kỹ càng.Trong đó, quy trình có sự phân cơng nhiệm vụ rõ rệt giữa các cấp phê duyệt và những người thực hiện nghiệp vụ đảm bảo tính chặt chẽ và sự kiểm sốt tối ưu nhằm đánh giá được tính hiệu quả và rủi ro của danh mục cho vay. Công tác nhận định rủi ro khá tốt, quá trình thẩm định khách hàng khơng bị nhiều sai sót, phát hiện kịp thời các vấn đề sai sót gây ảnh hưởng đến chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.
2.3.2. Những tồn tại, hạn chế
Trong suốt thời gian qua, bên cạnh những kết quả kinh doanh đáng khích lệ mà chi nhánh đạt được, việc phát triển cho vay DNVVN cũng vần còn tồn tại nhiều hạn chế. Có thể nói hiệu quả mở rộng cho vay DNVVN của chi nhánh còn chưa thực sự cao, vẫn chưa khai thác được hết tiềm năng các doanh nghiệp trên địa bàn. Điều này thể hiện qua:
Số doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn ngân hàng cịn thấp
Mặc dù thơng qua bảng số liệu ở trên, có thể thấy tình hình cho vay khơng ngừng tăng lên qua các năm song các doanh nghiệp được ngân hàng vay vốn chủ yếu tập trung ở phân khúc KHDN có quy mơ nhỏ và vừa, trong khi đại bộ phận doanh nghiệp hiện nay là siêu nhỏ, thì bộ phận này vẫn chưa tiếp cận được nguồn vốn. Điều này cũng do một phần là quy chế cho vay của ngân hàng cịn q hình thức, chưa thực sự áp sát được vào thực tế tình hình kinh doanh của doanh nghiệp.
Sự hạn chế về phương thức cho vay DNVVN ở chi nhánh
Phương thức cho vay được đa dạng hóa tuy nhiên hình thức cho vay được áp dụng chủ yếu ở chi nhánh vẫn là hình thức cho vay theo món và cho vay theo hạn mức. Trong khi đó, các hình thức vay khác như vay thấu chi, vay qua thẻ tín dụng vẫn chưa được chú trọng ở Chi nhánh. Bên cạnh đó, với hình thức cho vay theo hạn mức, mặc dù KH đã được cấp hạn mức nhưng mức độ sử dụng hạn mức lại thấp hơn nhiều so với hạn mức thực tế được cấp xảy ra tình trạng “kẻ thừa, người thiếu” ở các DNVVN.
Quy định khắt khe về tài sản đảm bảo
Với việc cho vay ở DNVVN ở ngân hàng Quân đội nói chung và Chi nhánh nói riêng, việc giải ngân cho vay một số tiền bắt buộc phải được đảm bảo băng tài sản có tính thanh khoản, khả mại cao, trong khi đó, quy trình định giá tài sản lại thấp hơn nhiều so với giá trị thực của tài sản. Mặt khác, chủ yêu các doanh nghiệp siêu nhỏ thường xuất phát từ kinh doanh hộ gia đình, doanh nghiệp mới khởi nghiệp, chưa có tài sản đảm bảo. Các chính sách cho vay đối với các doanh nghiệp siêu nhỏ như vậy thường yêu cầu bắt buộc phải có tài sản đảm bảo để thế chấp cho khoản vay. Điều này vơ hình chung tạo nên rào cản giữa DNVVN với ngân hàng, trong khi ngân hàng để vay phải có tài sản mới cho vay để đảm bảo chất lượng tín dụng, cịn doanh nghiệp thì khơng có hoặc có tài sanrthif cũng đang thế chấp ở các TCTD khác.
Chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn, xử lý nợ xấu, quá hạn
Chỉ tiêu nợ xấu, nợ quá hạn của chi nhánh mặc dù luôn nằm ở mức cho phép của NHNN tuy nhiên vẫn chưa thực sự đảm bảo an tồn. Vì chỉ tiêu này chỉ tính cho các món q hạn đã xảy ra cịn khơng tính các món có nguy cơ q hạn. Hoặc chỉ tiêu nợ quá hạn sẽ cho phép khách hàng một khoảng thời gian để dự phòng quá hạn, nhiều khách hàng thường sử dụng khoảng thời gian này để chậm trả nợ làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Việc xử lý nợ xấu, nợ quá hạn được giải quyết bằng việc thu hồi TSĐB để thu hồi vốn, đem phát mại TSĐB đó. Tuy nhiên, việc thu hồi TSĐB cũng khơng phải dễ dàng do sự biến động của thị trường làm ảnh hưởng tới giá trị của tài sản và không được sự hỗ trợ của chính quyền địa phương.
Sự thiếu hụt về thông tin khách hàng
Hiện nay, việc cho vay thẩm định khách hàng đều dựa trên chủ yêu là nguồn thơng tin từ khách hàng cung cấp, bên cạnh đó, mỗi ngành nghề kinh doanh đều có tính chất đặc thù riêng biệt, cho nên cán bộ tín dụng cũng như thẩm định khơng thể theo sát được thực trang kinh doanh của khách hàng. Điều này cũng ảnh hưởng đến việc đánh giá tín dụng cũng như khoản vay của khách hàng. Hoặc nhiều khách hàng thiếu trung thực, làm giả thông tin, làm giả chứng từ cũng như lợi dụng những thủ thuật kinh doanh để chậm trả nợ.
2.3.3 Nguyên nhân của những tồn tại, hạn chế
a. Nguyên nhân chủ quan
MB Hồng Quốc Việt chưa xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp đối với DNVVN. Chính sách khách hàng của NH bao gồm các chính sách tiếp thị, phân
loại khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng và đa dạng hóa sản phẩm nhằm tối đa hóa lợi ích của khách hàng…MB Hồng Quốc Việt đã quan tâm đến DNVVN nhưng chưa thực sự trở thành chiến lược. Vì chưa thực sự quan tâm đến chiến lược khách hàng, đến hoạt động marketing nên việc thu hút DNVVN mới gặp khó khăn. Hơn nữa, do hạn chế về nguồn vốn đồng thời để hạn chế rủi ro nên chi nhánh vẫn dành vốn chủ yếu cho các khách hàng truyền thống, có uy tín cao. Bên cạnh đó, cơng tác phổ biến kiến thức cho khách hàng về NH và các quy định, thể lệ cho vay còn chưa được chú trọng. Điều này cản trở rất lớn việc mở rộng cho vay đối với DNVVN.
Chi nhánh gặp khó khăn trong việc tìm kiếm thơng tin về DNVVN.
Để trợ giúp cho q trình thẩm định tín dụng, hệ thống thơng tin là rất cần thiết. Để lấy thơng tin về DN, ngồi tìm hiểu trực tiếp từ DN, chi nhánh chỉ có thể thu thập từ các kênh trung gian như các Hiệp hội ngành nghề, Cơ quan Thuế, Trung tâm cung cấp thông tin và phịng ngừa rủi ro tín dụng (CIC). Tuy nhiên, đến nay, gần như chi nhánh nói riêng và các NH nói chung sử dụng được rất ít thơng tin từ các tổ chức này vì vai trị của các Hiệp hội khá mờ nhạt, do tổ chức nhiều hội chồng chéo, bản thân nhiều DN cũng khơng tin tưởng vào vai trị của Hiệp hội. Vì vậy, các Hiệp hội gần như khơng có nhiều thơng tin, thơng tin từ một số Hiệp hội về thực trạng DNVVN chưa thực sự chính xác, khơng đưa ra được số liệu, địa chỉ rõ ràng. Mặt khác, thơng tin tín dụng từ CIC chưa cập nhật thường xuyên, chưa phản ánh chính xác quan hệ tín dụng giữa DN với các NH tại thời điểm NH cần thẩm định hồ sơ vay vốn cho khách hàng. Mặc dù đã có văn bản hướng dẫn liên quan đến cung cấp thông tin giữa NH và cơ quan thuế, tuy nhiên thực tế thời gian qua, việc hợp tác này chưa thực sự hiệu quả, các NH gần như không khai thác được kênh thơng tin này.
Trong q trình thẩm định tín dụng, NH vẫn cịn q chú trọng vào các điều kiện vay vốn, đặc biệt là TSBĐ.
Mặc dù gần đây chi nhánh cùng chủ trương coi DNVVN là khách hàng tiềm năng và thiết kế một số gói sản phẩm dịch vụ dành riêng cho đối tượng khách hàng
này, tuy nhiên do thơng tin của nhiều DNVVN cịn thiếu minh bạch, một số cán bộ tín dụng chưa đủ kinh nghiệm, khả năng thẩm định để đánh giá thực chất tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của DNVVN nên để phịng ngừa rủi ro, các cán bộ tín dụng của chi nhánh còn quá coi trọng TSBĐ, đặc biệt là đối với các KH lần đầu tiên có quan hệ tín dụng với NH. Chính điều này đã gây trở ngại lớn cho các DNVVN khi tiếp cận vốn vay từ chi nhánh. Nhiều DN nhỏ và siêu nhỏ đến vay vốn tại chi nhánh cho rằng khẳng định nếu căn cứ vào “chuẩn” hoạt động NH, nhất là vấn đề thế chấp tài sản thì hầu như DN khơng thể tiếp cận được vốn vay NH.
b. Nguyên nhân khách quan
Do sự thay đổi của môi trường tự nhiên như thiên tai, bệnh dịch, bão lụt gây tổn thất cho khách hàng vay vốn kinh doanh.
Do sự biến động quá nhanh và khơng dự đốn được của nền kinh tế quốc gia và thị trường thế giới. Qua trình tự do hóa tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra môi trường cạnh trạnh gay gắt, khiến hầu hết các các DNVVN của chi nhánh thường xuyên phải đối mặt với những nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, nền kinh tế có quá nhiều biến động gây ảnh hưởng nghiêm trọng tới nguồn thu của khách hàng.
Do hệ thống thơng tin quản lý cịn nhiều bất cập. Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) của Ngân hàng nhà nước đã phát triển mạnh mẽ và đạt được được những kết quả ban đầu đáng khích lệ. Tuy nhiên thơng tin cung cấp cịn thiếu, chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra thông tin. Như là: việc cung cấp thơng tin cịn chưa kịp thời nhất là đối với những khách hàng chưa từng quan hệ tín dụng với bất kì một TCTD nào hay việc tra thông tin TSĐB khá lâu.
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN
HÀNG QUÂN ĐỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 3.1 Chiến lược và mục tiêu phát triển cho vay KHDN
3.1.1 Chiến lược phát triển cho vay KHDN nhỏ và vừa
Với những thành tựu đã đạt được trong những năm qua, để tiếp tục giữ vững truyền thống của MB Hoàng Quốc Việt và đưa MB Hoàng Quốc Việt trở thành chi nhánh tiêu biểu hàng đầu của hệ thống, Ban lãnh đạo chi nhánh năm nay đã đưa ra những chiến lược rất quyết liệt để phát triển cho KHDN nhỏ và vừa ở chi nhánh, tiếp tục mở rộng quy mô, nâng cao thị phần, chiếm lĩnh thị trường DNVVN trên cơ sỏ đảm bảo an toàn và tăng trưởng bền vững:
Thứ nhất, do đặc thù của Ngân hàng quân đội được thành lập từ nguồn vốn Bộ Quốc Phịng, với mục đích hỗ trợ các doanh nghiệp qn đội phát triển kinh tế. Chính vì vậy, ưu tiên đầu tiên vẫn là phục vụ tốt các doanh nghiệp quân đội và khai thác tối đa nhu cầu của các doanh nghiệp. Hơn nữa mở rộng thêm vào khai thác các tập khách hàng là đối tác đầu vào hoặc đầu ra của các doanh nghiệp quân đội để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ trong các ngành sản xuất, kinh doanh theo chỉ thị của Đảng và Nhà nước, hỗ trợ nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Tập trung ưu tiên phát triển cho vay ngắn hạn với lãi suất linh hoạt cho các DNVVN có đầu ra tốt, phương án kinh doanh rõ ràng, năng lực tài chính tốt và có tài sản đảm bảo.
Thứ hai, có chính sách cho vay với lãi suất linh hoạt hợp lý, linh động, đặc biệt áp dụng những chính sách lãi suất cạnh tranh đối với những ngành nghề ưu thế của Chi nhánh như điện, xây lắp, dược, y tế,…
Thứ ba, kiểm soát tốt tỷ trọng dư nợ trung và dài hạn của Chi nhánh, tập trung vào các dự án trọng điểm, an sinh xã hội.
Thứ tư, kiểm soát tốt nợ xấu, nợ quá hạn không quá 0,3%. Tuyệt đối coi trọng chất lượng tín dụng và hoạt động ngân hàng. Thực hiện những chính sách đãi ngộ tốt đối với những khách hàng thường xuyên giao dịch tại chi nhánh, khách hàng quen thuộc tạo niềm tin, tình cảm cũng như tăng cường quan hệ lâu dài với chi nhánh. Tiếp
tục duy trì và nâng cao chất lượng cho vay, thực hiện kiểm soát tốt dư nợ để đảm bảo an tồn tín dụng, giảm thiểu rủi ro nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng cua Chi nhánh trong tồn hệ thống.
3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay KHDN nhỏ và vừa
Với những mục tiêu chiến lược kỳ vọng mà chi nhánh đã đề ra, mục tiêu của MB Hoàng Quốc Việt trong năm tới là hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ, chỉ tiêu của hệ thống đưa ra, mục tiêu hướng đến trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của hệ thống cung cấp dịch vụ bán lẻ hiện đại, dẫn dầu trong việc cung ứng vốn vay, dịch vụ cho các DNVVN, đưa MB Hồng Quốc Việt nói riêng và MB Hồng Quốc Việt nói chung trở thành NHTM tốt nhất đi đầu về phát triển cho vay DNVVN ở Việt Nam, đồng hành cùng các DNVVN trong tiến trình hội nhập với nền kinh tế mở cửa, giúp các doanh nghiệp của Việt Nam tiến xa hơn trên bản đồ kinh tế thế giới.