5. Kết cấu của khóa luận
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của
1.4.1. Các nhân tố chủ quan
1.4.1.1.Chính sách tín dụng
Chính sách và quan điểm tín dụng là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM. Mỗi ngân hàng có mục tiêu chiến lược riêng biệt sẽ xây dựng chính sách tín dụng đặc trưng, phù hợp với định hướng phát triển. Một số ngân hàng có quan điểm đề cao an tồn, khi đó hoạt động cho vay KHCN sẽ bị kiểm sốt chặt chẽ (đặc biệt với cho vay tín
Doanh số thu nợ KHCN Hệ số thu nợ KHCN =
Doanh số cho vay KHCN
DT cho vay KHCN kỳ này – DT cho vay KHCN kỳ trước
Tốc độ tăng trưởng DT= x 100% (%) DT cho vay KHCN kỳ trước
chấp) để phòng ngừa rủi ro, dẫn đến hạn chế sự phát triển đa dạng của các loại hình sản phẩm. Tùy vào từng thời kỳ cụ thể mà ngân hàng sẽ có chính sách và quan điểm tín dụng phù hợp.
1.4.1.2. Quy chế mua bán vốn trong hệ thống
Đối với các cấp đơn vị trong hệ thống NHTM, thì nhân tố này càng thể hiện sức ảnh hưởng. Bởi lẽ phần lớn các PGD hay chi nhánh hiện tại hoạt động theo cơ chế mua bán vốn với chi nhánh và hội sở, tức là khi huy động được vốn sẽ tiến hành bán vốn đó cho chi nhánh/Hội sở và nếu có nhu cầu giải ngân tín dụng thì sẽ mua lại vốn cũng từ chi nhánh. Với cơ chế hoạt động như vậy thì một số đơn vị dù khơng mạnh về tín dụng nhưng huy động vốn tốt vẫn có thể đạt được mức lợi nhuận cao nhờ biên chênh lệch khi bán vốn cho hội sở. Do vậy, nhiều PGD vì lý do khách quan có quan điểm kinh doanh khơng chú trọng vào tín dụng. Điều này ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nói chung và cho vay khách hàng cá nhân nói riêng của PGD đó.
1.4.1.3. Quy trình cấp tín dụng
Quy trình cấp tín dụng được xây dựng dựa trên chính sách tín dụng. Quy trình là tổng hợp các nguyên tắc, các quy định của ngân hàng trong việc cấp tín dụng bao gồm các bước cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ đến khi chấm dứt quan hệ tín dụng.Vì vậy bản thân quy trình tín dụng đã có sự thống nhất đồng thuận nhất trí giữa các bộ phận và lường trước các rủi ro có thể xảy ra.Việc tn thủ theo quy trình cấp tín dụng khi thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là cơ sở tiên quyết xác định hiệu quả của khoản vay. Có một quy trình tín dụng hợp lý, cắt bớt các khâu khơng cần thiết nhưng vẫn đảm bảo được tính chặt chẽ khơng những sẽ giúp thu hút nhiều khách hàng, đặc biệt là đối với khách hàng cá nhân, bởi do đặc trưng mà tập khách hàng này luôn muốn được đảm bảo an tồn, giải ngân nhanh chóng và tránh các thủ tục phức tạp, khó hiểu; mà cịn đảm bảo chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân, đem về cho NHTM doanh thu, lợi nhuận cao.
1.4.1.4. Chất lượng nhân sự và trình độ của nhà quản lý
Nhân tố con người luôn là nhân tố quan trọng của tất cả các doanh nghiệp trên mọi lĩnh vực. Đặc biệt với NHTM, hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ rất nhay cảm thì con người càng trở nên quan trọng hơn. Trình độ nghiệ vụ vững vàng, thái độ phục vụ thân thiện, phong cách phục vụ chuyên nghiệp là những điểm trọng yếu trong việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân ln có sự nhạy cảm và dễ thay đổi. Như đã phân tích, cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn các rủi ro cao hơn so với các khách hàng danh nghiệp nên càng cần phải có các nhân viên tín dụng với trình độ chun mơn tốt để sàng lọc các đối tượng khách hàng tốt và tiềm năng, qua đó đảm bảo chất lượng tín dụng của các món vay.
Tuy nhiên dù có đội ngũ nhân sự tốt nhưng để phát huy hết năng lực của họ là một nhiệm vụ không dễ với các nhà quản lý. Đối với PDG thì trưởng phịng hay trưởng đơn vị là người trực tiếp đề ra kế hoạc và phân bổ công việ, chỉ tiêu cho từng nhân sự đảm bảo đúng người đúng việc, giúp cho đội ngũ nhân viên phát huy hết năng lực của mình. Vì thế trình độ quản lý sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của phịng, trong đó có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
1.4.1.5.Cơ sở vật chất, trang thiết bị và trình độ khoa học kỹ thuật
Ngân hàng kinh doanh tiền tệ, do đó phải yêu cầu nhanh chóng, chính xác, đảm bảo an tồn tuyệt đối trong tất cả các nghiệp vụ. Máy móc trang thiết bị hiện đại sẽ giúp ích khơng chỉ với hoạt động của ngân hàng nói chung mà cả cho vay khách hàng cá nhân nói riêng.
Khi cho vay khách hàng cá nhân, khách hàng ln mong muốn được giải ngân thuận lợi, nhanh chóng, nhưng cán bộ tín dụng trong thực hiện quy trình thường sẽ buộc phải thực hiện thẩm định nhiều bước nên khơng tránh khỏi sự chậm trễ. Khi đó, trình độ khoa học cơng nghệ tiên tiến sẽ là lợi thế bù đắp cho ngân hàng trong việc kiểm soát và quản lý nợ của các khách hàng cá nhân, đồng
thời tạo ra sự tiện lợi giúp đẩy nhanh tiến độ quy trình làm khách hàng hài lịng. Từ đó, vừa đảm bảo hiệu quả cao nhất đối với kết quả kinh doanh, vừa tạo dựng được thương hiệu và tác phong chuyên nghiệp của NHTM.