5. Kết cấu khóa luận
3.1 Về rủi ro tín dụng tại Ngânhàng TMCP hàng hải Việt Nam Maritimebank
3.1.2 Một số hạn chế và nguyên nhân
3.1.2.1 Hạn chế
Về quy trình cho vay của chi nhánh, quy trình này được thực hiện gồm 10
bước,và nhìn chung chi nhánh cũng đã tuân thủ đúng quy trình cho vay nhưng điều đáng nói là việc CVQHKH phải đảm nhận quá nhiều bước trong quy trình này. Họ là người tiếp xúc với KH, giúp KH hồn thiện hồ sơ và cũng chính họ là người thẩm định tài chính của dự án cho vay, thuyết trình trước ban lãnh đạo để được duyệt thuận, và họ có trách nhiệm theo dõi khoản vay cho đến khi đáo hạn, chính điều này có thể gây ra những rủi ro cho chi nhánh vì:
Thứ nhất, CVQHKH phải quản lý nhiều KH và phải thường xuyên tìm KH mới,
do vậy họ sẽ không đủ thời gian và sức lực để theo dõi khoản vay một cách sát sao.
Điều thứ hai thì ít xảy ra nhưng cũng khơng thể loại trử đó là việc CVQHKH
cấu kết với khách hàng làm giả giấy tờ, hợp đồng. Nếu KH kinh doanh tốt có tiền trả nợ thì khơng sao nhưng nếu có rủi ro xảy ra đối với KH thì nó cũng sẽ là rủi ro lớn với ngân hàng.
Việc giám sát khoản vay sau khi giải ngân của chi nhánh chưa thật chặt chẽ,
chính việc khơng nắm bắt được tình hình hoạt động của KH một cách thường xuyên cũng là nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng, chỉ khi KH khơng trả nợ đúng hạn thì ngân hàng mới bắt đầu tìm hiểu nguyên nhân và lập kế hoạch giải qút.
Cơng tác phịng ngừa RRTD còn chưa kịp thời. Thời gian qua có rất nhiều
các văn bản sửa đổi bổ sung hướng dẫn về giai đoạn kiểm tra sau cho vay của CBTD nhưng trên thực tế các CBTD vẫn chưa nhận thức được đầy đủ sự cần thiết của giai đoạn này. Chi nhánh chưa có nhiều biện pháp phòng ngừa RRTD mà chủ yếu vẫn sử dụng quỹ DPRR. Hơn nữa, ngân hàng chưa thực sự có mợt chiến lược tồn diện tuy rằng trong thực tế ngân hàng đã áp dụng nhiều biện pháp để phòng tránh và hạn chế rủi ro. Các biện pháp này mới chỉ mang tính bợ phận mà không nằm trong một chiến lược tổng thể nên cán bợ tín dụng rất khó hình dung quan điểm xun suốt của các cơng cụ đó. Do vậy các cán bợ tín dụng khơng biết được thơng tin về quan điểm của Ban lãnh đạo ngân hàng, nên thường xuyên lúng túng khi lựa chọn giữa tạo ra sự linh hoạt và hạn chế rủi ro của hoạt đợng tín dụng.
Trong cơng tác xử lý RRTD: Chi nhánh chưa có đầy đủ các biện pháp xử lý
RRTD xảy ra mà chủ yếu chỉ thương lượng, phối hợp với KH. Việc này thực sự thụ động bởi lẽ khách hàng không phải lúc nào cũng hợp tác ngay với ngân hàng.
3.1.2.2 Nguyên nhân của những hạn chế
Nguyên nhân khách quan
Ngun nhân từ phía mơi trường kinh doanh
Thứ nhất, nền kinh tế có nhiều biến đợng rất khó dự báo khiến cơng việc kinh
doanh của KH bị đình trệ, điều này có tác đợng nghiêm trọng tới nguồn thu của khách hàng. Nền kinh tế cạnh tranh khốc liệt khiến cho KH khó chiếm hữu thị trường, dẫn tới việc trả nợ không đúng hạn.
Thứ hai, môi trường pháp lý của nước ta ngày càng được hoàn thiện, song vẫn
còn tồn tại nhiều hạn chế. Luật đất đai sửa đổi gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xem xét và đánh giá chính xác giá trị của tài sản bảo đảm. Môi trường pháp lý không đầy đủ và thường xuyên thay đổi có thể ảnh hưởng tiêu cực tới hoạt động QTRRTR nhằm HCRRTD của ngân hàng.
Thứ ba, mơi trường thơng tin kém minh bạch và tính tin cậy chưa cao. Mặc dù
Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) của NHNN ngày càng phát triển mạnh mẽ và đóng vai trò quan trọng trong cung cấp thơng tin về khách hàng, giúp ích rất nhiều trong cơng tác thẩm định khách hàng của ngân hàng. Song những thông tin này có đợ tin cậy chưa cao vì thiếu sự chính xác, nhanh chóng và chưa đáp ứng được nhu cầu cần thiết của ngân hàng.
Thứ tư, độ tin cậy các báo cáo tài chính vẫn chưa cao, nhất là đối với hộ kinh
doanh cá thể, thì việc báo cáo thuế là số liệu mang tính hình thức. Điều này đã tạo khơng ít khó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích xếp hạng tín nhiệm KH.
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Đây là một trong những nguyên nhân chủ yếu dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng và gây khó khăn cho ngân hàng trong công tác quản trị rủi ro tín dụng nhằm HCRRTD.
Thứ nhất, bên cạnh những khách hàng có tư cách đạo đức tốt vẫn còn những
khách hàng có tư cách đạo đức kém, ngay từ ban đầu đã có mục đích lừa đảo và chiếm dụng vốn của ngân hàng. Nhiều khách hàng khi thực hiện vay vốn khai báo ngân hàng một mục địch, khi sử dụng vốn lại với mợt mục đích khác. Do đó ngân hàng rất khó kiểm sốt được rủi ro tín dụng với khoản vay này.
Thứ hai, khách hàng vay cố tình cung cấp thơng tin sai lệch nhằm có được
điểm tín dụng cao. Như vậy việc phát hiện ra sự sai lệch này là không hề đơn giản, trong rủi ro ngân hàng thương mại gọi là rủi ro thông tin bất cân xứng. KH càng muốn vay thì việc che giấu thông tin càng hồn hảo, nhân viên tín dụng càng khó đánh giá chính xác điểm tín dụng của khách hàng; vì thế mà vẫn xảy ra rủi ro tín dụng khi đã dùng hệ thống xếp hạng.
Thứ ba, do năng lực kinh doanh, quản lý vốn của khách hàng không tốt khiến
công việc kinh doanh của khách hàng sụp đổ và dẫn tới khách hàng mất khả năng trả nợ cho ngân hàng khi đến hạn.
Nguyên nhân chủ quan
Bên cạnh những nguyên nhân khách quan thì vẫn tồn tại những nguyên nhân chủ quan đến từ chính ngân hàng.
Thứ nhất, chiến lược cho vay cá nhân của Maritimebank – CN Cầu Giấy vẫn
còn tập trung chủ yếu vào cho vay mua bất động sản. Mà với tình hình bất động sản biến động như hiện nay thì điều đó sẽ gây nguy hiểm rất lớn cho NH.
Thứ hai, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của CVQHKH vẫn còn hạn chế. Một
số nhân viên ngân hàng chưa am hiểu hết về điều kiện cũng như tiêu chí và quy trình cấp tín dụng của ngân hàng (đặc biệt là đội ngũ nhân viên mới vào nghề); thiếu khả năng phân tích và nhận biết được RRTD trước và sau khi cho vay. Mặc dù công tác đào tạo cho nhân viên đã được chú trọng, song vẫn chưa đem lại hiệu quả thiết yếu.
Thứ ba, quá trình kiểm soát sau giải ngân còn tồn tại nhiều hạn chế. Công tác
giám sát khách hàng chưa sát thực, dẫn tới tình trạng tin tức thu về khơng chính xác, khơng đầy đủ,… gây khó khăn trong việc nhận dạng và phát hiện rủi ro.
Thứ tư, công việc thu thập dữ liệu chưa được thực hiện tốt, nhân viên thẩm
định dựa quá nhiều vào số liệu do KH tự cung cấp mà chưa quan tâm đến các nguồn thông tin khác như: Thông tin từ cơ quan thuế, ngân hàng khác, phương tiện thông tin đại chúng… Và đặc biệt, CBTD chưa có nhiều kinh nghiệm trong vấn đề xếp hạng nên nhiều KH có thể cung cấp thơng tin giả mạo mà nhân viên không kiểm chứng được.
Thứ năm, cở sở hạ tầng về hệ thống thông tin vẫn chưa xây dựng được các
phần mềm chấm điểm tự động khách hàng mà vẫn phụ thuộc vào các thao tác nhập liệu mất nhiều thời gian và nhân lực. Tại ngân hàng việc chấm điểm khách hàng cá nhân còn chưa được quan tâm đúng mực. Ngân hàng dựa chủ yếu vào kinh nghiệm xếp hạng của mình mà cấp tín dụng hơn là tin tưởng vào kết quả xếp hạng.
3.2 Các giải pháp và kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP hàng hải Việt Nam – Chi nhánh