6. Kết cấu khóa luận
1.4.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN của NHTM
Có thể chia các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay các DNVVN thành các nhân tố khách quan và các nhân tố chủ quan. Theo Luận văn tiến sĩ (Nguyễn Thị Huệ, 2019), có các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN sau:
1.4.4.1. Nhân tố khách quan
- Nhân tố từ mơi trường kinh tế, chính trị - xã hội, pháp lý
Môi trường kinh tế
Mơi trường kinh tế là nhân tố vĩ mơ có tác động đáng kể đến chất lượng cho vay đối với các DNVVN. Hoạt động ngân hàng rất dễ nhạy cảm với mỗi sự thay đổi của nền kinh tế. Vì vậy, chiến lược và chủ trương chính sách phát triển kinh tế của Nhà nước là nhân tố định hướng và xác định mục tiêu kinh doanh
của ngân hàng cũng như các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng. Căn cứ vào chỉ tiêu, cơ cấu của ngành kinh tế, các DNNVV sẽ xây dựng cho mình những kế hoạch sản xuất kinh doanh phù hợp, cân đối tài chính để xác định nhu cầu vay vốn ngân hàng. Các NHTM cũng căn cứ vào các chỉ tiêu, định hướng phát triển ngành kinh tế để xác định cơ cấu cho vay một cách có hiệu quả nhất.
Mơi trường chính trị - xã hội
Mơi trường chính trị - xã hội tạo nên sự ổn định cho hoạt động sản xuất – kinh doanh. Nền kinh tế cần có sự ổn định về chính trị - xã hội là nền tảng thu hút các nhà đầu tư, tạo môi trường phát triển hơn cho các DNVVN. Sự bất ổn về chính trị tác động đến những khoản cho vay thơng qua tác động đến tình hình sản xuất kinh doanh của các DNVVN, từ đó làm chất lượng cho vay giảm.
- Nhân tố từ phía DNVVN
Cơ cấu vốn và năng lực tài chính của DNVVN
Vốn tự có thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của DNNVV, khả năng thanh toán và chống đỡ rủi ro của doanh nghiệp. Khi đưa ra quyết định cho vay ngân hàng sẽ đánh giá năng lực tài chính của các DNVVN thơng qua các nhóm chỉ tiêu về khả năng hoạt động, khả năng thanh toán, khả năng sinh lãi, khả năng cân đối vốn hoặc cơ cấu vốn,... Nếu doanh nghiệp có năng lực tài chính cao, hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì mới có thể sử dụng vốn vay có hiệu quả, tăng khả năng thu hồi nợ từ đó chất lượng cho vay vì thế cũng được đảm bảo hơn.
Trình độ quản lý của các DNVVN
Trình độ quản lý và điều hành thể hiện được khả năng thích nghi, linh hoạt của bộ máy quản lý của DNNVV trước những biến động của nền kinh tế. Năng lực quản lý tốt tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Năng lực quản lý yếu kém sẽ dẫn đến lãng phí các nguồn lực, hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp do vốn bị thất thoát, gây ra rủi ro cho doanh nghiệp và cũng ảnh
hưởng tới chất lượng cho vay của ngân hàng. Vì vậy, khi xem xét cho vay, ngân hàng cũng cần xem xét kỹ lưỡng về trình độ quản lý của doanh nghiệp.
Khả năng sử dụng vốn vay và phương án sản xuất kinh doanh
DNVVN muốn vay vốn ngân hàng đầu tiên phải có phương án sử dụng vốn vay có hiệu quả. Chất lượng cho vay của ngân hàng không chỉ thể hiện ở việc ngân hàng có thể thu hồi được nợ đầy đủ, đúng hạn hay khơng, mà cịn thể hiện ở chỗ ngân hàng có đáp ứng tốt cho nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp với mức chi phí hợp lý khơng, doanh nghiệp có đảm bảo thực hiện phương án vay vốn đúng mục đích, có hiệu quả hay khơng. Do đó, doanh nghiệp có phương án sử dụng vốn vay hợp lý cũng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.
Đạo đức, uy tín của DNVVN
Đạo đức, uy tín của khách hàng ảnh hưởng đến sự xác thực trong thông tin cung cấp cho CBTD, tác động đến quyết định cho vay của ngân hàng và từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Hiện nay, có khơng ít các doanh nghiệp thực hiện hình thức gian lận về số liệu, giấy tờ, quyền sở hữu, mục đích sử dụng vốn vay, vi phạm các chế độ kế toán thống kê,... Chính vì thế, tính trung thực, đạo đức của DNNVV có ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.
1.4.4.2. Nhân tố chủ quan
Quy trình cho vay
Quy trình cho vay là các bước cần thiết phải thực hiện trong quá trình cho vay, thu nợ, bảo đảm an tồn vốn tín dụng, được bắt đầu khi phân tích nhu cầu cho đến khi thu hồi được cả nợ gốc và lãi. Việc xây dựng quy trình cho vay chặt chẽ, hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng giảm bớt rủi ro không thu hồi được nợ và hạn chế rủi ro mất vốn, từ đó nâng cao chất lượng của các khoản vay. Bên cạnh đó, quy trình cho vay của ngân hàng cũng khơng nên q cứng nhắc. Đối với mỗi
khách hàng khác nhau, ngân hàng có thể chủ động, linh hoạt, thực hiện các bước trong quy trình tín dụng cho hợp lý.
Chính sách cho vay
Chính sách cho vay tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời, bao gồm các yếu tố: hạn mức cho vay đối với một khách hàng, lãi suất cho vay, mức lệ phí, sự bảo đảm và khả năng thanh tốn nợ của khách hàng,... Một chính sách cho vay đúng đắn, linh hoạt sẽ thu hút nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay của NH. Vì vậy, ngân hàng phải xây dựng chính sách một chính sách cho vay hợp lý, phù hợp với thực tế và nhu cầu thị trường nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
Cơng tác tổ chức, chất lượng trình độ đội ngũ cán bộ
Để thực thi được các chính sách và quy trình cho vay một cách hiệu quả ngân hàng cần phải có một đội ngũ cán bộ, nhân viên có năng lực, trình độ chuyên nghiệp, đạo đức nghề nghiệp tốt, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc và có khả năng bắt kịp tốc độ phát triển của khoa học cơng nghệ. Có thể nói rằng CBNV ngân hàng là nhân tố quyết định sự thành bại trong hoạt động cho vay của ngân hàng vì họ là người tham gia trực tiếp vào mọi khâu của quy trình cho vay và đồng thời cũng là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng.
Công tác kiểm tra, giám sát các khoản vay
Trong hoạt động cho vay DNVVN, ngân hàng cũng cần phải kiểm tra, giám sát, đôn đốc việc thực hiện khoản vay của khách hàng để nhanh chóng, kịp thời bổ sung, khắc phục và sửa chữa những thiếu sót, yếu kém trong công tác cho vay, tránh rủi ro cho ngân hàng. Điều này cũng đảm bảo xem DNVVN sử dụng vốn vay như thế nào, đúng mục đích hay khơng, có hiệu quả khơng, đồng thời CBTD có thể hỗ trợ, tư vấn cho khách hàng nâng cao hiệu quả vốn vay.
Thơng tin tín dụng là yếu tố khơng thể thiếu được và là yếu tố quan trọng trong quản lý tín dụng. Trong q trình trình cho vay, ngân hàng cần có thơng tin đầy đủ, chính xác để có thể ra quyết định, kiểm sốt hoạt động sử dụng vốn của DNVVN. Nguồn thông tin của các DNVVN thường khó tiếp cận hơn các doanh nghiệp lớn và khó đảm bảo độ xác thực của những thơng tin đó. Vì thế ngân hàng cần chủ động xây dựng hệ thống thông tin của riêng mình, có như vậy thì mới có thể đánh giá chính xác về DN từ đó đảm bảo chất lượng của từng khoản vay.
Cơ sở vật chất kĩ thuật
Cơ sở vật chất là yếu tố hữu hình tạo nên uy tín và thương hiệu cho ngân hàng. Cơ sở vật chất, kỹ thuật hiện đại sẽ tạo lòng tin cho khách hàng, thu hút được khách hàng đến với ngân hàng. Với các trang thiết bị tiên tiến hiện đại thì việc thực hiện các nghiệp vụ sẽ diễn ra nhanh chóng, thuận tiện, tiết kiệm được thời gian và chi phí giúp CBNV ngân hàng làm việc tốt hơn, có hiệu quả hơn. Ngồi ra, cơng nghệ ngân hàng cũng tăng khả năng cạnh tranh của NHTM, từ đó ảnh hưởng đến việc thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng cho vay DNVVN.
CHƯƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN