2.2 Thực trạng hiệu quả tín dụng tại Sở giao dịch I-NHCT Việt Nam
2.2.3Đánh giá chung về thực trạng hiệu qủa tín dụng tại SGDI –NHCT
Nam:
Trong giai đoạn từ năm 2002- 2005 SGD I – NHCT Việt Nam đã đạt được một số kết quả khả quan tuy nhiên vẫn còn tồn tại một số vướng mắc:
Kết quả:
-SGD I đã có mức tăng trưởng tín dụng cao và ổn định qua các năm, có sự chuyển dịch trong cơ cấu tín dụng hướng tới một cơ cấu tín dụng hợp lý, mở rộng thị trường hướng tới các thị trương tiềm năng mới, khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tư nhân tăng rõ rệt. Trong năm 2005 đã có thêm 197 khách hàng là các doanh nghiệp Nhà nước, doanh nghiệp ngoài quốc doanh thuộc nhiều ngành hàng đến quan hệ với SGDI. Sự đổi mới trong chính sách khách hàng làm cho cơ cấu tín dụng bền vững và an tồn hơn, đảm bảo hiệu quả tín dụng.
- Nâng cao mức độ an tồn trong hoạt động tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn giảm rõ rệt đến cuối năm 2005 nợ quá hạn chỉ có 7,2 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 0,26% trong tổng dư nợ cho vay, các khoản tín dụng được xố nợ giảm, tỷ lệ mất vốn đã ở mức thấp và có xu thế giảm dần qua các năm. SGD I đang có những biện pháp khác nhau để cố gắng giảm bớt tỷ lệ các chỉ tiêu khơng an tồn vè vốn tín dụng, tăng hiệu quả trong cấp tín dụng.
- Mức sinh lời vốn tín dụng ở mức khả quan, thu nhập từ lãi cho vay cao với một tỷ lệ ổn định, chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng thu,
- Hiệu quả tín dụng được nâng cao khi mà các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo được tăng lên. Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo tăng 9% so với năm trước.
- Thực hiện tốt công tác kiểm tra, thanh tra nội bộ ngân hàng và khách hàng, thực hiện quy trình phân tích tín dụng nghiêm túc, đầy đủ.
Thiếu sót, ngun nhân:
- Q trình phân tích tín dụng của ngân hàng cịn mang tính hình thức, nhất
là đối với các khách hàng truyền thống quá trình này thường được đánh, phân tích một cách sơ sài nhiều khi bị bỏ qua do đó có trường hợp doanh nghiệp làm ăn không hiệu quả dẫn đến việc ngân hàng không thu được nợ.
- Ngân hàng vẫn có nợ q hạn xảy ra, dư nợ tín dụng đối với các khơng có tài sản đảm bảo vẫn chiếm tỷ trọng lớn trên tổng số.
- Mức sinh lời vốn tín dụng chưa thực sự cao và có xu hướng tăng, giảm khơng rõ ràng
Sở dĩ cịn có một số hạn chế trên là do hai nguyên nhân chính sau. - Nguyên nhân thuộc về ngân hàng:
+ Cơng tác thẩm định, phân tích tín dụng cịn mang tính hình thức chưa thực sự hiệu quả, tốn kếm thời gian và chi phí.
+Chất lượng đội ngũ cán bộ cịn hạn chế, nhân viên tín dụng chưa nắm bứtđầy đủ cơng việc kinh doanh, tình hình tài chính của khách hàng, số lượng cán bộ phụ trách tín dụng cịn thấp so với số lượng khách hàng gây áp lực trong cơng việc là ngun nhân giảm hiệu quả phân tích tín dụng.
+Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng cịn lạc hậu, chưa đồng bộ. Các phương tiện cung cấp thơng tin cịn thiếu, thơng tin khơng được chính xác và thiếu tính cập nhạt
+Chiến lược khách hàng chưa có tính linh động. - Các yếu tố bên ngồi :
+Sự yếu kém trong hoạt động của doanh nghiệp gây ra khó khăn khơng trả được nợ cho ngân hàng làm giảm hiệu quả tín dụng.
+ Khách hàng cố ý lừa đảo ngân hàng trong khi cung cấp các thông tin, báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, cố ý chây lười trong việc trả nợ.
+ Các chính sách ban hành của các cơ quan quản lý cấp trên còn thiếu sự đồng bộ, chồng chéo thường xuyên phải sửa đổi. Các thủ tục hành chính rườm rà, phức tạp tốn kém thời gian và chi phí gây tâm lý e ngại cho cả ngân hàng và khách hàng.
+ Mơi trường kinh tế, thị trường tài chính mới phát triển chưa thực sự hiệu quả, các thông tin thị trường phản hồi cịn thiếu tính xác thực.
Chương ba: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I-
NHCT VIỆT NAM