3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại SGDI –NHCT Việt Nam :
3.2.1.Thực hiện phân tích tín dụng và đề ra chính sách tín dụng hợp lý
Thực hiện phân tích tín dụng là một yếu tố quan trọng nhằm tăng hiệu quả của hoạt động tín dụng. Phân tích tín dụng là phân tích một cách chi tiết các thông tin về khách hàng và phương án sử dụng vốn vay để đầu tư sản xuất kinh doanh, về tình hình tài chính và khả năng thanh tốn của khách hàng từ đó có những quyết định chính xác cho khoản vay vốn đó.
Chính sách tín dụng chung của SGDI phải dựa trên cơ sở chính sách tín dụng của NHCT Việt Nam. Nguyên tắc chung của chính sách tín dụng là tự chủ,
tự chịu trách nhiệm và hoạt động kinh doanh tín dụng phải theo nguyên tắc thương mại và thị trường. Nguyên tắc này được biểu hiện cụ thể như sau.
Thứ nhất các cá nhân tập thể được phân cấp uỷ quyền quyết định cấp tín dụng, phải tự chịu trách nhiệm của mình, khơng được chấp hành bất cứ sự can thiệp trái pháp luật của tổ chức, cá nhân nào đó đối với quyền tự chủ trong q trình cấp tín dụng và thu hồi nợ của NHCT Việt Nam. Mỗi cá nhân phải tự chịu trách nhiệm về những sai sót chủ quan của mình trong q trình thực hiện quy trình nghiệp vụ tín dụng và chức năng nhhiệm vụ theo quy định.
Thứ hai, kinh doanh tín dụng theo nguyên tắc thương mại và thị trường được hiểu là hoạt động cấp tín dụng phải đảm bảo theo nguyên tắc kinh doanh lấy thu để bù chi, trích lập đủ dự phịng rủi ro và có lãi. Chỉ cấp tín dụng cho các phương án, dự án có hiệu quả kinh tế đảm bảo tạo ra nguồn để trả nợ vốn ngân hàng cả gốc và lãi. Khơng cấp tín dụng đối với các phương án, dự án khơng có hiệu quả, hiệu quả, khả năng trả nợ khó khăn hoặc có mức rủi ro lớn, lựa chọn khách hàng trên cơ sở đáp ứng đầy đủ các điều kiện tín dụng, tiêu chuẩn chất lượng tín dụng cao, tập trung vốn cho các đối tượng khách hàng chiến lược và ngành hàng chiến. Mặt khác, phát triển các sản phẩm tín dụng của NHCT trên cơ sở phù hợp với nhu cầu của khách hàng. Ngồi ra trong việc cấp tín dụng điều kiện cấp tín dụng khơng biệt đối với các khách hàng có hình thức sử hữu khác nhau. sử dụng một lãi suất linh hoạt.
3.2.2.Đổi mới chiến lược khách hàng, tập trung vốn cho các khách hàng chiến lược và các ngành hàng chiến lược, ưu tiên các khách hàng có quan hệ tín dụng tốt, mở rộng các đối tượng khách hàng khác nhau.
Quan điểm chỉ đạo về chính sách tín dụng chung của NHCT Việt Nam cũng như của SGDI đó là một mặt phải tập trung vào các khách hàng ngành hàng chiến lược và các ngành hàng chiến lược, đồng thời quan tâm đúng mức đến các doanh nghịêp vừa và nhỏ.
- Các khách hàng Tổ chức tín dụng: đó là các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam và các tổ chức tín dụng trong nước có uy tín và tình hình tài chính lành mạnh.
- Các khách hàng doanh nghiệp: Đó là các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất các ngành hàng quan trọng.
- Các khách hàng cá nhân: khách hàng cá nhân là những người sản xuất tiểu thủ công nghiệp, các nghệ nhân truyền thống, những người kinh doanh thương mại, dịch vụ lớn có uy tín, các hộ gia đình kinh doanh cá thể.
Ngành hàng chiến lược: Đặc trưng trong hoạt động của SGD I tập trung
vào các ngành hàng chiến lược sau: Các ngành công nghiệp, thương mại dịch vụ phục vụ sản xuất, tiêu dùng có vị trí vai trị quan trọng trong nền kinh tế quốc dân như các ngành công nghiệp khai thác tài nguyên, giao thông vận tải đường bộ, đường sắt, hàng không, các ngành công nghiệp năng lượng điện lực, viễn thông. Các ngành công nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất khẩu, các ngành công nghiệp, thương mại và dịch vụ có vốn đầu tư nước ngồi.
Thực tế cho thấy khách truyền thống của SGD I là các khách hàng lớn như các tổng cơng ty Bưu chính viễn thơng Việt Nam, Tổng cơng ty Điện lực, Tổng công ty Đường sắt, Tổng công ty thực phẩm Miền Bắc các doanh nghiệp ngồi quốc doanh có quan hệ tín dụng tốt như FPT, cơng ty TNHH TM Thăng Long các cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi như cơng ty TNHH United Motor Việt Nam, công ty cổ phần Katermex. Đây là các doanh nghiệp thuộc các khách hàng chiến lược sản xuất kinh doanh các ngành hàng chiến lược. Đối với các khách hàng này SGD I cần có các biện pháp ưu tiên như chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay, phương thức thanh tốn…Các chính sách này một mặt giúp khách hàng cảm thấy thoải mái hơn khi sử dụng các sản phẩm ngân hàng đồng thời củng cố mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng của mình, tạo sự gắn bó trên cơ sở hai bên cùng có lợi, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.
Ngồi ra SGD I cũng tăng cường cơng tác tìm hiểu, nghiên cứu và thu hút các khách hàng mới. Chủ động tiếp cận với tổ chức kinh tế và cá nhân hoạt động
sản xuất kinh doanh trên địa bàn Hà Nội, khai thác khách hàng, lựa chọn và thu hút những khách hàng lam ăn có hiệu quả, những khách hàng tiềm năng nhằm nâng cao hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Thực hiện chính sách cạnh tranh chính sách marketing cung nhằm thu hút khách hàng: áp dụng các mức lãi suất và phí phù hợp hỗ trợ giảm chi phí cho khách hàng. Ưu tiên mức độ đáp ứng yêu cầu sử dụng vốn ở mức lớn nhất có thể cho khách hàng mà vẫn đảm bảo theo chính sách tín dụng chung. Mặt khác hỗ trợ khách hàng trong các dịch vụ ngân hàng hiện đại áp dụng tiến bộ của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin như sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, quản lý tiền mặt, tư vấn tài chính, quản lý ngân quỹ, quản lý tiền mặt …giới thiệu, quảng bá các sản phẩm, dịch vụ hiện đại này tới mọi khách hàng.