Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng:

3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng tại SGDI –NHCT Việt Nam :

3.2.3.Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng:

Thơng tin tín dụng có ảnh lớn đến hiệu quả tín dụng. Thứ nhất, khi thực hiện các bước trong q trình phân tích tín dụng từ bước thẩm định- phân tích trước khi cấp tín dụng đánh giá các tài sản, khoản nợ, các luồng tiền cho đến bước tiếp theo xây dựng và ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân và kiểm sốt trong khi cấp tín dụng cho đến bước cuối cùng thu nợ và đưa ra các phán quyết tín dụng mới ngân hàng đều cần phải có hệ thống thơng tin tín dụng đầy đủ, chính xác, kịp thời. Thơng tin tín dụng tốt sẽ giúp ngân hàng đưa ra các quyết định đúng đắn và hợp lý, tiết kiệm thời gian cũng như chi phí cho chính bản thân ngân hàng và khách hàng, tránh những sai sót có thể xảy ra trước, trong và sau khi thực hiện các khoản vay vốn. Quan trọng hơn các thơng tin này góp phần đảm bảo hoạt động tín dụng một cách an tồn khi các q trình thực hiện một hợp đơng tín dụng được kiểm tra giám sát một cách đầy đủ và thường xuyên. Do vậy Sở đang cố gắng xây dựng cho mìn một hệ thống thơng tin tín dụng riêng biệt và đầy đủ. Trước hết SGD I đã tham gia vào hệ thống thơng tin tín dụng do ngân hàng Nhà nước Việt Nam thành lập đó là hệ thống thơng tin CIC tuy nhiên hệ thống này còn nhiều hạn chế các hơng tin cịn thiếu, khơng chính xác, khơng cập nhật. Vì thế SGD I đang thực hiện đầu tư trang bị cho mình một hệ thống

thơng tin hiện đại đáp ứng nhu cầu trong hoạt động nắm bắt chhính xác kịp thời, toàn diện về khách hàng, thị trường, các yếu tố ảnh hưởng khác nhằm nâng hiệu quả trong mọi hoạt động của Sở nhất là hoạt động tín dụng. Quản lý tốt hơn trong cơng tác tín dụng lưu trữ thơng tin về khách hàng thuận tiện hơn đối với các khách hàng có quan hệ làm ăn lâu dài. Trong giai đoạn hiện nay khi mà đối tượng khách hàng của Sở đang được mở rộng thì việc nắm bắt và xử lý thơng tin tốt góp phần giúp ngân hàng có được các cơ hội kinh doanh mới.

3.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát :

Trước hết tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khách hàng khi giải ngân. Kiềm tra xem xét khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích, đúng tiến độ, q trình sản xuất kinh doanh, thực hiện đầu tư có những thay đổi gì bất lợi, làm ăn thua lỗ hoặc có dấu hiệu lừa đảo…Nếu các thơng tin thu được có xu hướng tốt cho thấy chất lượng tín dụng đang được đảm bảo cịn ngược lại nếu thơng tin thu được có dấu hiệu xấu ngân hàng phải thực hiện ngay các biện pháp xử lý kịp thời như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân hoặc giảm mức vốn giải ngân trong trường hợp khách hàng có sai phạm, yêu cầu bổ sung các tài sản đảm ảo cần thiết, hoặc hỗ trợ giúp khách hàng giải quyết khó khăn trước mắt. Sở cần thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát này, cử các cán bộ xuống cơ sở khách hàng hoặc yêu cầu khách hàng thường xuyên nộp các báo cáo hoạt động về ngân hàng nhằm nắm bắt kịp thời, chính xác để đưa ra các biện pháp xử lý phù hợp đảm bảo an toàn cho khoản vốn cho vay, tránh các tổn thất rủi ro tín dụng đảm bảo hiệu qủa tín dụng.

Đối với chính bản thân ngân hàng cũng cần thực hiện công tác kiểm tra, thanh tra trong mọi hoạt động của Sở nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng. Định kỳ, Sở cần cử các cán bộ phụ trách thanh tra, kiểm tra thực hiện thanh tra giám sát các hoạt động từng phòng ban, hoặc yêu cầu các phòng ban gửi báo cáo các kết quả hoạt động thường xuyên. Việc thanh tra kiểm tra giám sát đối với chính bản thân ngân hàng sẽ phát hiện ra những sai trái có thể xảy ra, giảm bớt các thiệt hại gây ra cho ngân hàng, hạn chế những biểu hiện tiêu cực cố tình vi

phạm của cán bộ nhân viên ngân hàng. Giúp cho đội ngũ công nhân viên thực hiện một cách tuân thủ các quy định, quy chế quy trình nghiệp vụ, đảm bảo an toàn đi đơi với hiệu quả. Đối với cơng tác tín dụng việc kiểm tra được diễn ra trong tất cả các khâu, trước, trong và sau khi cho vay bởi rủi ro tín dụng nhiều khi là điều khơng thể tránh khỏi nhưng có thể giảm bớt nếu SGD I coi trọng và thực hiện thường xuyên công tác kiểm tra, thanh tra, kiểm sốt tín dụng.

3.2.5. Bổ sung. sửa đổi chính sách tín dụng trong từng thời kỳ.

Chính sách tín dụng là cương lĩnh hoạt động của ngân hàng, tuy nhiên chính sách tín dụng phải phù hợp với các quy định chung cuả nhà nước và các cơ quan quản lý cấp trên, phù hợp với điều kiện của ngân hàng. Vì thế chính sách tín dụng cần được sửa đổi bổ sung trong các trường: thứ nhất chính sách tín dụng được bổ sung, sửa đổi khi Luật các tổ chức tín dụng và các quy định pháp luật có liên quan có sự thay đổi. Thứ hai chính sách này thay đổi khi chiến lược kinh doanh của NHCT Việt Nam, chiến lược của SGD I thay đổi. Nguyên nhân thứ ba khiến chính sách tín dụng phải thay đổi do yêu cầu thực tế cần phải thay đổi, đó là những thay đổi do khách quan hoặc các thay đổi từ chính bản thân ngân hàng để hoàn thiện hơn trong hoạt động , nâng cao vị thế cạnh tranh.

3.2.6 Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng.

Việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng được thực hiện nhằm mục đích hỗ trợ cho SGD I khi trong hoạt động tín dụng. Hỗ trợ ra các quyết định cấp tín dụng, giám sát và đánh giá khách hàng khi còn dư nợ, lường trước những dấu hiệu xấu về chất lượng khoản vay và có những biện pháp kịp thời xử lý, giảm thiểu rủi ro nâng cao hiệu quả trong cơng tác tín dụng.

3.2.7. Hạn chế cấp tín dụng khơng có tài sản đảm bảo.

SGD I khơng khuyến khích cấp tín dụng khơng có đảm bảo bằng tài sản đảm bảo đồng thời thực hiện chủ trương u cầu các khoản tín dụng cần có tài sản đảm bảo, nâng cao tỷ lệ cấp tín dụng có tài sản đảm bảo trên tổng dư nợ tín dụng. Việc cấp các khoản tín dụng khơng có tài sản đảm bảo chỉ được chiếm tỷ

lệ nhỏ đảm bảo không gây ảnh hưởng lớn tới sự ổn định của SGD I khi xảy ra rủi ro đối với các khoản tín dụng này. Đối với các khoản tín dụng có tài sản đảm bảo cần phải nâng cao tiêu chuẩn chất lượng của tài sản đảm bảo. Lựa chọn loại tài sản đảm bảo có tính thanh khoản cao, nguồn thu được từ việc phát mại tài sản đảm bảo phải đủ lớn để trang trải nợ gốc và lãi.

3.2.8. Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ cho đội guc cán bộ tín dụng.

Việc xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức góp tạo ra sự phát triển bền vững cho mọi ngân hàng. Chất lượng, trình độ và phẩm chất đội ngũ cán bộ tín dụng là nhân tố quan trọng hàng đầu để nâng cao hiệu quả tín dụng của mọi NHTM cũng như của SGD I – NHCT Việt Nam. Do đó SGD I đã tích cực đào tạo, bổ sung và nâng cao kiến thức cho đội ngũ cán bộ tín dụng. Xác định rõ đối tượng đào tạo, nội dung và hình thức đào tạo, tạo điều kiện cho cán bộ công nhân viên thực hiện tốt việc nâng cao trình độ của mình. Ban hành các chính sách tuyển mộ tuyển chọn cụ thể thu hút những ứng cử viên thực sự có khả năng. Lựa chọn bố trí các cán bộ có trình độ nghiệp vụ vào các vị trí phù hợp, xây dựng một chính sách lương bổng hợp lý tạo động lực lao động cho các cán bộ nhân viên.

3.2.9. Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn.

NHTM muốn mở rộng tín dụng phải nâng hiệu quả công tác huy động vốn, SGD I cần đa dạng các hình thức huy động, phát triển các cơng cụ nợ mới, xây dựng bậc thang lãi suất hấp dẫn họp lý, các dịch vụ thanh toán đi kèm nhằm thu hút các nguồn tiền gửi trong tất cả các tầng lớp dân cư.

3.3 Một số đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng tại Sởgiao dịch I-NHCT Việt Nam. giao dịch I-NHCT Việt Nam.

3.3.1 Đề xuất với SGD I- NHCTVN

Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam đang ngày càng có nhiều bước phát triển mới, khẳng định vị thế của mình trong hệ thống NHCT Việt Nam, và vị thế trong hệ thống ngân hàng trên địa bàn thành phố Hà Nội. Tên tuổi của Sở giao

dịch I đang trở nên quên thuộc với bạn hàng trong nước và quốc tế. Để tiếp tục nâng cao vị thế của mình nâng cao hiệu quả tín dụng SGD I cần thực hiện một số biện pháp như:

- Thực hiện nghiêm chỉnh các quy định,chính sách của Nhà nước và ngân hàng quản lý cấp trên.

- Mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa các hình thức tín dụng, chú trọng cấp tín dụng đến mọi thành phần kinh tế, các ngành nghề sản xuất kinh doanh trên địa bàn, nâng cao dư nợ tín dụng và thu nhập từ hoạt động tín dụng.

- Thay đổi cơ cấu tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế nhiều thành phần, xây dựng cơ cấu tín dụng hợp lý về kỳ hạn, loại tiền tệ sử dụng cân đối các khoản thu từ các nguồn khác nhau.

- Tăng cường công tác phân tích tín dụng, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cũng như các khoản tín dụng, hạn chế tối đa nợ quá hạn, xoá nợ.

3.3.2 Kiến nghị với NHCT Việt Nam:

Trong năm 2005 vừa qua NHCT Việt Nam là một trong 10 thương hiệu mạnh Việt Nam. Điều này chứng tỏ vị thế của ngân hàng trên thị trường nói chung và trong hệ thống ngân hàng nói riêng. Hiện nay NHCT là một trong năm ngân hàng thương mại quốc doanh chủ lực của Việt Nam, đã và đang thực hiện tốt vai trị lãnh đạo và quản lý tồn bộ hệ thống các chi nhánh của mình trên cả nước. Tuy nhiên để nâng cao hiệu qủa hoạt động của mình cũng như hiệu qủa hoạt động tín dụng cần quan tâm tới một số vấn đề sau:

- Quán triệt đầy đủ và kịp thời các văn bản pháp luật, chính sách của ngân hàng Nhà nước, triển khai, hướng dẫn một cách cụ thể các quy định chính sách này tới từng đơn vị. Ban hành các văn bản quy định, xây dựng các chính sách hợp lý định hướng chung cho mọi hoạt động của hệ thống.

- Tăng cường công tác kiểm tra thanh tra các hoạt động tại các đơn vị trong hệ thống nhất là trong việc thực hiện quy trình hợp đồng tín dụng tránh xẩy ra rủi ro tín dụng.

- Nâng cao quyền tự chủ trong quản lý hoạt động tại các cơ sở, việc chỉ đạo chỉ mang tính định hướng chung.

- Hỗ trợ về tài chính cho việc đầu tư trang thiết bị ngân hàng phục vụ cho việc nâng cao hiệu quả tín dụng cũng như các hiệu quả hoạt động khác. Tăng cường công tác đào tạo nghiệp vụ nâng cao trình độ cho cán bộ ngân hàng, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

3.3.3 Kiến nghị đối với ngân hàng Nhà nước.

Ngân hàng Nhà nước là cơ quan thay mặt Nhà nước quản lý trực tiếp mọi hoạt động của hệ thống các ngân hàng Việt Nam. Do vậy việc chỉ đạo phải tuân theo định hướng phát triển chung của Đảng, Chính phủ. Để nâng hiệu quả tín dụng cho toàn bộ hệ thống ngân hàng Nhà nước cần thực hiện các biện pháp như:

- Thứ nhất ngân hàng Nhà nước cần ban hành các quy chế tín dụng phù hợp với điều kiện phát triển hiện tại của nền kinh tế và của cả hệ thống NHTM. Bổ sung, sửa đổi các quy chế tạo điều kiện cho các ngân hàng xử lý tốt các nghiệp vụ tín dụng, giảm tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu, mất vốn.

- Thực hiện thường xuyên công tác thanh tra, kiểm tra của ngân hàng Nhà nước đối với các NHTM trong việc thực hiện các quy định tín dụng chung. Tránh các sai sót gây ra hậu quả làm giảm hiệu qủa trong hoạt động của hệ thống.

- Hoàn thiện và nâng cao chất lượng hệ thống thơng tin tín dụng (ICI). Hệ thống này giúp cho các ngân hàng có được các thơng tin cần thiết tránh tình trạng thơng tin không cân xứng gây ra rủi ro cho hoạt động tín dụng.

3.3.4 Kiến nghị đối với các bộ, cơ quan liên ngành.

Các bộ, ngành có liên quan cần ban hành các chính sách, quy định có sự thống nhất với nhau về cùng một vấn đề. Thống nhất các quy định về xử lý các tài sản đảm bảo, các quyền sở hữu, các chính sách tài chính…góp phần tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện tốt hơn cơng tác tín dụng, hạn chế xảy ra tình

trạng khác nhau trong cách xử lý cùng một vấn đề, tránh tranh chấp xảy ra khi thanh lý tài sản đảm bảo.

3.3.5 Kiến nghị với Chính phủ.

Nhà nước, chính phủ là cơ quan quản lý vĩ mô mọi hoạt động trong nền kinh tế. Do vậy các quy định ban hành của Nhà nước có ảnh hưởng tới các hoạt động tín dụng của các NHTM Việt Nam.

Thứ nhất, Nhà nước cần ban hành các văn bản có tính nhất qn, đồng bộ, có định hướng lâu dài. Xây dựng hệ thống pháp luật đồng bộ, sửa đổi, bổ sung tạo ra môi trường kinh doanh ổn định cho các doanh nghiệp phát triển, thúc đẩy sự phát triển chung kinh tế của đất nước, tăng hiệu qủa xã hội , tăng hiệu tín dụng.

Thứ hai, đơn giản các thủ tục hành chính, thực hiện cơ chế hành chính một cửa tiết kiệm chi phí, thời gian cho khách hàng và ngân hàng.

Thứ ba, có chính sách biện pháp đối với các doanh nghiệp quốc doanh làm ăn kém hiệu quả như chấn chỉnh cơ cấu phương thức hoạt động, thay đổi cơ cấu nhân sự, thực hiện cổ phần hoá các doanh nghiệp nhà nước, giải thể đối với các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nhiều năm.

Thứ tư, thực hiện ưu đãi đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tạo điều kiện để các doanh nghiệp này phát triển, phát huy vai trị của mình trong nền kinh tế.

KẾT LUẬN

Ngân hàng là một trung gian tài chính có vai trị quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cộng đồng địa phương nói riêng. Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tài chính nhằm thoả mãn nhu cầu của mọi thành viên trong nền kinh tế. Trong đó tín dụng là chức năng kinh tế quan trọng hàng đầu của các ngân hàng bởi vì tín dụng tài trợ cho các chi tiêu của cá nhân, đáp ứng nhu cầu tài chính của doanh nghiệp, của Nhà nước. Hoạt động tín dụng của ngân hàng có mối quan hệ mật thiết đối với sự phát triển kinh tế, đảm bảo và thúc đẩy sự gia tăng sản xuất của doanh nghiệp, tạo ra những điều kiện về vốn đáp ứng cho sự tăng trưởng kinh tế lành mạnh. Vốn tín dụng là một bộ phận cấu thành của quá trình tái sản xuất xã hội mà nếu xảy ra một khâu nào đó yếu kém sẽ ảnh hưởng tới cả quá trình trên, gây lên hậu quả lớn khơng chỉ đối với ngân hàng mà còn với hiệu quả xã hội. Do đó các ngân hàng phải quan tâm tới vấn đề làm sao sử dụng nguồn vốn tín dụng một cách có hiệu quả nhất. Thực tế cho thấy việc nâng cao hiệu quả tín dụng đang được quan tâm hàng đầu trong hệ thống các NHTM Việt Nam hiện nay. Đây cũng là vấn đề bức xúc và được chú ý tại SGD I-NHCT Việt Nam , trong thời gian qua Sở đã thực hiện nhiều biện pháp tích cực và quan tâm đúng mức tới việc nâng cao hiệu quả tín dụng tại đơn vị mình đồng thời đã