- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà tổ chức tắn dụng chấp thuận ựiều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng do tổ chức tắn dụng
2.4.2Nhóm nhân tố bên trong
Ө Chắnh sách tắn dụng
Chắnh sách tắn dụng ựược xem là kim chỉ nam cho hoạt ựộng tắn dụng, quyết ựịnh sự thành bại của một Ngân hàng. Một chắnh sách tắn dụng ựúng ựắn, thắch hợp với ựiều kiện kinh doanh của Ngân hàng sẽ giúp Ngân hàng thu hút ựược nhiều khách hàng, ựảm bảo khả năng sinh lời cho hoạt ựộng tắn dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật và ựường lối chắnh sách của nhà nước.
Ө Quy trình tắn dụng:
Quy trình tắn dụng là những quy ựịnh cụ thể trong công tác tắn dụng từ khâu thẩm ựịnh khách hàng, thiết lập hồ sơ tắn dụng ựến việc giải ngân và thu nợ; ựồng thời quyền hạn và nhiệm vụ của từng người, từ bộ phận nhân viên ựến
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 27
cấp lãnh ựạo trong việc giải quyết hồ sơ tắn dụngẦ
Từng bước, từng khâu trong quy trình tắn dụng ựều cực kỳ quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp ựến chất lượng và hiệu quả của hoạt ựộng tắn dụng. Khâu thẩm ựịnh là khâu quan trọng ựầu tiên giúp sàn lọc, lựa chọn ra những khách hàng tốt, những dự án ựầu tư có hiệu quả ựể Ngân hàng ựầu tư vốn. Khâu thiết lập hồ sơ tắn dụng là khâu quan trọng kế tiếp, bảo vệ Ngân hàng trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh toán và duy trì vị thế ựược bảo ựảm của Ngân hàng ựối với tài sản thế chấp của người vaỵ Sau ựó, ựể thu nợ và kết thúc giao dịch về tắn dụng, Ngân hàng phải thực hiện kiểm tra sau khi cho vaỵ đây cũng là một khâu hết sức quan trọng giúp Ngân hàng theo dõi diễn biến của khoản vay, sự tuân thủ những thõa thuận và tình hình hoạt ựộng kinh doanh của bên vaỵ Việc sớm phát hiện ra vấn ựề của người vay có thể dẫn ựến gián ựọan lưu chuyển tiền mặt và mất khả năng thanh toán có thể cho phép Ngân hàng bảo vệ vị thế của mình trước khi tổn thất lớn xảy rạ
Sự phối hợp nhịp nhàng các bước trong quy trình tắn dụng sẽ tạo ựiều kiện cho vốn tắn dụng ựược luân chuyển bình thường, ựúng kế hoạch từ ựó góp phần ựảm bảo chất lượng tắn dụng.
Ө Kiểm soát nội bộ:
đây là biện pháp giúp cho Ban ựiều hành NHTM biết ựược tình trạng của hoạt ựộng tắn dụng cũng như của toàn bộ hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng, nhằm phát huy những thế mạnh và hạn chế những ựiểm yếu trong hoạt ựộng của toàn bộ ngân hàng. Những biện pháp kịp thời và hiệu quả ựều ựem lại những phần thưởng xứng ựáng về chất lượng hoạt ựộng và hiệu quả kinh doanh của hoạt ựộng tắn dụng nói riêng và hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng nói chung.
Ө Công tác tổ chức của Ngân hàng:
Công tác tổ chức của ngân hàng có khoa học, có chặt chẽ thì mới ựảm bảo ựược sự phối hợp nhịp nhàng giữa các phòng ban trong ngân hàng, từ ựó tạo ra chất lượng và hiệu quả trong từng hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng, trong ựó có hoạt ựộng tắn dụng.
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 28
Ө Nhân tố con người:
Một nhân tố nữa ảnh hưởng trực tiếp ựến chất lượng tắn dụng là các chủ thể tham gia quan hệ tắn dụng cán bộ ngân hàng và người vay tiền.
Tắn dụng là hoạt ựộng ựược thực hiện trên cơ sở lòng tin, và sự tắn nhiệm. điều ựó có nghĩa là quan hệ tắn dụng là sự kết hợp của ba yếu tố: nhu cầu của khách hàng, khả năng của ngân hàng và tắn nhiệm lẫn nhau giữa ngân hàng và khách hàng. Sự tắn nhiệm của ngân hàng ựối với khách hàng càng cao thì càng thuận lợi cho việc vay vốn.
Tuy nhiên, khi sự tắn nhiệm này bị lợi dụng, ngân hàng quá tin tưởng vào khách hàng mà không có sự thẩm ựịnh kỹ lưỡng trước khi cho vay, thì chắc chắn khoản tắn dụng cấp ra có chất lượng kém và rủi ro caọ
Một trường hợp nữa liên quan ựến yếu tố con người dẫn ựến chất lượng tắn dụng kém là bộ phận thẩm ựịnh không ựủ năng lực ựể ựánh giá một cách chắnh xác về khách hàng và khoản vaỵ Tuy nhiên, lúc này phải xem xét thêm về công tác ựào tạo và chiến lược phát triển con người của ngân hàng.
Ngoài ra, còn có vấn ựề lừa ựảo trong hoạt ựộng tắn dụng, bộ phận thẩm ựịnh cấu kết với khách hàng tranh thủ kẻ hở ựể rút vốn của ngân hàng. Lúc này khoản tắn dụng có chất lượng kém và hầu như không thể thu hồi, nếu có cũng tốn nhiều chi phắ và thời gian của ngân hàng.
Ө Công nghệ:
Bên cạnh các yếu tố ựã ựược nêu ở trên, công nghệ cũng là một yếu tố không kém phần quan trọng tạo nên chất lượng trong hoạt ựộng tắn dụng.
Công nghệ hiện ựại, một mặt giúp ựáp ứng kịp thời và nhanh chóng nhu cầu của khách hàng trong mọi mặt dịch vụ, mặt khác giúp các cấp quản lý NHTM nắm bắt kịp thời tình hình hoạt ựộng tắn dụng nhằm ựiều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình thực tế nhằm thỏa mãn ngày càng cao nhu cầu của khách hàng.
Nói tóm lại, tắn dụng là một trong những hoạt ựộng mang lại nguồn thu lớn và quan trọng ựối với ngân hàng thương mạị Tuy nhiên, nói ựến tắn dụng là nói
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 29
ựến rủi rọ Các ngân hàng thương mại không thể loại trừ hoàn toàn rủi ro tắn dụng mà chỉ có thể kiểm soát ựể giảm thiểu chúng. Do ựó, việc tổ chức quản lý và kiểm soát tắn dụng một cách bài bản và có hệ thống sẽ giúp các NHTM quản trị ựược rủi ro, nâng cao chất lượng hoạt ựộng tắn dụng và tối ựa hóa kết quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng. Những vấn ựề trong nội bộ ngân hàng như việc hoạch ựịnh chắnh sách tắn dụng, thiết lập quy trình tắn dụng, tổ chức kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác tổ chức- nhân sự, và nền tảng công nghệ phải ựược thực hiện thật tốt ựể hạn chế những yếu kém từ bên trong, từ ựó hạn chế những tác ựộng từ bên ngoài một cách hiệu quả nhất. Trong mỗi thời kỳ nhất ựịnh, khi nhu cầu khách hàng thay ựổi, môi trường kinh doanh thay ựổi, nếu các ngân hàng thương mại có chắnh sách quản lý và kiểm soát tắn dụng phù hợp thì chất lượng tắn dụng sẽ ựược ựảm bảo, nâng cao khả năng cạnh tranh cũng như củng cố ựược chỗ ựứng của NHTM ựó trong thương trường.