- Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ: là khoản nợ mà tổ chức tắn dụng chấp thuận ựiều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ cho khách hàng do tổ chức tắn dụng
2.4.1 Nhóm nhân tố bên ngoà
Ө Môi trường kinh tế:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 25
các dịch vụ trong lĩnh vực tài chắnh tiền tệ. Nói cách khác, ngân hàng thương mại dựa vào các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế ựể tiến hành cho vay, ựáp ứng nhu cầu vốn trở lại cho nền kinh tế. Có thể nói ựây là một lĩnh vực kinh doanh hết sức nhạy cảm. Nó vừa là một nhân tố tác ựộng ựến sự phát triển của nền kinh tế, nhưng ựồng thời mọi biến ựộng của môi trường kinh tế cũng ựều ảnh hưởng ựến hoạt ựộng của các ngân hàng thương mạị Do ựó, một nền kinh tế ổn ựịnh và phát triển sẽ tạo ựiều kiện thuận lợi cho hoạt ựộng ngân hàng, nhất là hoạt ựộng tắn dụng.
Một trong các yếu tố kinh tế tác ựộng mạnh mẽ ựến chất lượng tắn dụng là chu kỳ kinh tế. Trong thời kỳ kinh tế ựình trệ, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, hoạt ựộng tắn dụng gặp khó khăn trên tất cả các lĩnh vực. Nhu cầu tắn dụng giảm trong thời kỳ này, và nếu có thực hiện thì vốn tắn dụng cũng khó có thể sử dụng hiệu quả và trả nợ ựúng hạn. Ngược lại, trong thời kỳ kinh tế hưng thịnh nhu cầu vốn tắn dụng tăng cao trong khi những rủi ro gặp phải có thể giảm. Tuy nhiên, cũng không loại trừ trường hợp chạy ựua trong sản xuất kinh doanh, nạn ựầu cơ tắch trữ làm nhu cầu vốn tắn dụng tăng lên quá mức và có quá nhiều khoản tắn dụng ựược thực hiện. Những khoản tắn dụng này cũng có thể khó ựược hoàn trả nếu sự phát triển sản xuất kinh doanh không có kế hoạch nói trên dẫn ựến khủng hoảng kinh tế.
Ө Môi trường pháp lý:
Trong mọi lĩnh vực hoạt ựộng kinh doanh, pháp lý là yếu tố có ý nghĩa ựịnh hướng cho các doanh nghiệp, ựặc biệt ựối với hoạt ựộng kinh doanh ngân hàng. Thực hiện ựúng các qui ựịnh về pháp lý sẽ giúp các ngân hàng giảm thiểu ựược rủi ro có thể làm sụt giảm chất lượng tắn dụng, ảnh hưởng trực tiếp ựến hiệu quả hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng.
Ngược lại, nếu các quy ựịnh pháp lý không rõ ràng, chồng chéo hoặc trái ngược lẫn nhau thì sẽ ảnh hưởng xấu ựến hoạt ựộng ngân hàng nói chung và hoạt ựộng tắn dụng nói riêng.
Ө Ảnh hưởng của cơ sở hạ tầng ựến việc cấp tắn dụng:
Trường đại học Nông Nghiệp Hà Nội Ờ Luận văn thạc sĩ khoa học kinh tế ẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦẦ 26
nhu cầụ đồng thời cũng là ựiều kiện giúp cho việc kiểm tra sau cho vay ựược thực hiện dể dàng và nhanh chóng, giúp các NHTM có ựược các biện pháp kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro tắn dụng, từ ựó cũng ựảm bảo ựược chất lượng của khoản tắn dụng.
Ө Năng lực kinh doanh của khách hàng:
Tắn dụng là nhịp cầu nối giữa hoạt ựộng sản xuất kinh doanh của ngân hàng với hoạt ựộng trong lĩnh vực sản xuất vật chất và kinh doanh dịch vụ. Do ựó, mỗi biểu hiện xấu hoặc tốt trong hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng ựều có những ảnh hưởng tương ứng ựến hoạt ựộng tắn dụng. Khi hoạt ựộng kinh doanh của khách hàng có lãi, có xu hướng phát triển, thì khách hàng sẽ có khả năng trả nợ ngân hàng, quan hệ tắn dụng với ngân hàng khi ựó sẽ diễn ra tốt ựẹp, cầu nối giữa vay và cho vay sẽ thông suốt.
Ngược lại, nếu năng lực kinh doanh của khách hàng thấp, trình ựộ quản lý yếu kém, công nghệ lạc hậu, chiến lược kinh doanh thiếu tắnh khả thi, hoặc thậm chắ khách hàng cố tình lừa ựảo, sử dụng vốn sai mục ựắch sẽ dẫn ựến hoạt ựộng kinh doanh khó khăn, tình hình tài chắnh mất cân ựối, nguy cơ phá sản tăng caọ Khoản tắn dụng ngân hàng cấp cho khách hàng khi ựó chắc chắn có chất lượng kém, khả năng dẫn ựến nợ khó ựòi caọ