2.3.2 .2Quy trình cấp tín dụng
3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố
Hồ Chí Minh
HDBank đang trong q trình đổi mới và chuyển đổi mơ hình để tiến tới một mơ hình tồn diện và hiệu quả hơn. Hệ thống quản trị rủi ro của HDBank hiện tại cũng đang ở một trạng thái cịn non trẻ, địi hỏi có những cải tiến mạnh mẽ trong thời gian tới. Đặc biệt là trong hoạt động TD, hoạt động mang lại lợi nhuận cao nhất cho NH nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Do đó việc xây dựng các giải pháp hạn chế rủi ro TD là một yêu cầu bức thiết nhằm đảm bảo NH phát triển an toàn và bền vững.
3.2.1 Xây dựng và hồn thiện mơi trƣờng quản trị rủi ro tín dụng
Để quản trị rủi ro TD, cần phải xây dựng môi trường rủi ro TD phù hợp với quy trình cấp TD lành mạnh, hệ thống quản lý, đo lường và theo dõi TD phù hợp , và phải kiểm soát được rủi ro TD. Muốn thực hiện điều này trước tiên cần phải duy trì tính chính trực, giá trị đạo đức và năng lực của HĐQT và Ban TGĐ trong việc xây dựng và điều hành các chính sách TD, chính sách quản trị rủi ro. Đồng thời thể hiện cam kết mạnh mẽ từ HĐQT, Ban điều hành và cán bộ các cấp trong việc xây dựng môi trường quản trị rủi ro TD. Bên cạnh đó, việc nâng cao ý thức, trách nhiệm của toàn bộ cán bộ nhân viên NH trong việc tuân thủ đúng chính sách quản trị rủi ro TD là việc làm rất cần thiết.
3.2.1.1 Hoàn thiện việc đánh giá lại các chiến lƣợc và chính sách quản trị rủi ro tín dụng
HĐQT và Ban TGĐ có trách nhiệm xem xét các chiến lược quản trị rủi ro trong từng thời kỳ. Xác định mức độ rủi ro mà NH chấp nhận và mức lợi nhuận mà NH kỳ vọng đạt được tại mức độ rủi ro đó. Các chiến lược được triển khai thành các chính sách, quy định, quy chế để nhận dạng, đo lường, đánh giá, theo dõi và kiểm soát rủi ro đối với từng khoản TD và tồn bộ danh mục TD. Các chính sách và thủ tục được triển khai và thực hiện một cách đứng đắn, phù hợp với chiến lược kinh doanh trong từng thời kỳ.
Chính sách TD là nền tảng và là kim chỉ nam cho các hoạt động TD của NH. Nội dung chính của chính sách TD gồm định hướng phát triển TD và mức độ chấp nhận rủi ro, các nguyên tắc hành vi ứng xử đối với quan hệ nội bộ và tương tác với đối tác bên
ngoài trong hoạt động TD để củng cố mơi trường quản trị rủi ro TD. Chính sách TD cần được xem xét lại định kỳ và được điều chỉnh lại sau khi phân tích, đánh giá tình hình thực tế hoặc khi có sự biến động lớn của mơi trường kinh doanh có thể ảnh hưởng đến rủi ro TD. Ngồi ra, để chính sách tín dụng có thể áp dụng vào trong thực tiễn, NH cần hoàn thiện những nội dung sau:
Ban hành văn bản hướng dẫn thực hiện chính sách tín dụng, các hướng dẫn, sửa đổi bổ sung kịp thời ngay khi có điều chỉnh về chính sách điều hành của NHNN.
Các chính sách TD, quy chế cho vay, quy trình cấp TD, quy trình định giá TSBĐ, các văn bản hạn chế cho vay phải thường xuyên được rà soát, cập nhật sửa đổi bổ sung so với các quy định của NHNN, tránh tình trạng chậm sửa đổi, gây khó khăn trong hoạt động kinh doanh của NH.
NH cần hồn thiện cơ cấu tổ chức, quy trình trao đổi thơng tin của phịng chính sách và phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng yêu cầu giải đáp thắc mắc của đơn vị kinh doanh theo một quy chuẩn nhất định, việc phản hồi thông tin phải rõ ràng, cụ thể và có bằng chứng lưu hồ sơ.
Ban hành những quy định nhằm yêu cầu việc đánh giá khách hàng theo chính sách tín dụng được thực hiện một cách triệt để, bắt buộc việc đánh giá khách hàng theo chính sách tín dụng phải có sự phê duyệt của Trưởng đơn vị và lưu văn bản trong hồ sơ tín dụng.
3.2.1.2 Hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thông qua việc nhận dạng rủi ro, phân tích vàđánh giá rủi ro. đánh giá rủi ro.
Nhận dạng, phân tích và đánh giá rủi ro là một nội dung quan trọng trong quy trình quản trị rủi ro. Tăng cường cơng tác đánh giá rủi ro sẽ giúp NH kiểm soát được rủi ro và đề ra các biện pháp phịng chống rủi ro thích hợp.
Trước hết, cần xác định rủi ro có thể tác động đến NH ở mức độ toàn đơn vị hay chỉ ảnh hưởng đến từng hoạt động cụ thể. Xác định loại rủi ro xảy ra là rủi ro hệ thống hay rủi ro phi hệ thống, phân tích nguyên nhân phát sinh rủi ro, có thể từ trong bản chất hoạt động của đơn vị, của sản phẩm hay từ sự yếu kém của chính hệ thống kiểm sốt nội bộ.
Từ đó đề ra biện pháp giảm thiểu rủi ro nhu thay thế hay sửa đổi các chính sách, quy trình hiện tại cho phù hợp, thiết lập các hoạt động kiểm soát, tần suất theo dõi rủi ro… Để nhận diện rủi ro, bộ phận chính sách tín dụng trước khi phát triển sản phẩm mới phải có kế hoạch cụ thể như sau:
Liệt kê chi tiết những rủi ro có thể xảy ra bằng các phương pháp: lập bảng câu hỏi nghiên cứu, tiến hành điều tra, thường xuyên có những khảo sát gửi đến từng CV QHKH là những người trực tiếp tham gia kinh doanh, đối diện với những rủi ro tín dụng;
Phân tích các hồ sơ tín dụng, đặc biệt quan tâm điều tra những hồ sơ phát sinh nợ có vấn đề. Kết quả phân tích đánh giá những dấu hiệu, biểu hiện, nguyên nhân rủi ro tín dụng.
Phân tích và đánh giá rủi ro
Sau khi nhận dạng rủi ro, cần phân tích và đánh giá các rủi ro trọng yếu phát sinh từ việc triển khai bất kỳ chính sách, quy trình hay sản phẩm mới và khả năng chịu đựng rủi ro của NH. Trong q trình xây dựng sản phẩm để đảm bảo có thể nhận dạng được tất cả các rủi ro khác nhau, bắt buộc phải có sự tham gia và đóng góp của các đơn vị có liên quan trong hệ thống như Phòng quản lý rủi ro; Phòng Tái Thẩm Định; Phòng Thẩm Định Giá; Phòng Pháp chế; Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội bộ; Phịng xử lý nợ; Phịng QL & HTTD.
3.2.1.3 Chú trọng chất lƣợng và tính chun nghiệp của cán bộ làm cơng tác tín dụng
Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, kiểm tra và giám sát các khoản cho vay,hạn chế thấp nhất những rủi ro có thể xảy ra, NH cần chú trọng đến chất lượng và tính chuyên nghiệp của cán bộ làm cơng tác tín dụng thể hiện qua các nội dung sau:
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng về trình độ và đạo đức bằng cách ngay từ khâu tuyển chọn. CV QHKH phải có đạo đức, được đào tạo chính quy, đúng chun ngành, có khả năng nghiên cứu và tìm hiểu tài liệu.
Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo
chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến tín dụng. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị cơ sở vật chất, phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng, đề bạt.
Chú trọng nâng cao mức độ hiểu biết cúa các CV QHKH về các đặc thù ngành nghề kinh doanh của KH. Đối với các khoản vay lớn, phức tạp hoặc tài trợ dự án đầu tư, nên xem xét sự cần thiết phải có sự tăng cường của các chuyên gia am tường về lĩnh vực tài trợ cho vay đề xác định đúng được nhu cầu vốn, phân tích được đầy đủ các loại rủi ro. Nâng cao chất lượng của cán bộ tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ tín dụng nhằm hạn chế những rủi ro tín dụng do trình độ yếu kém của CV QHKH gây ra.
Chọn những các bộ có năng lực làm các bộ nguồn, tập trung đào taọ và có chính sách đãi ngộ thích hợp để đảm bảo khung nhân sự ổn định bên cạnh các nhân sự mới.
3.2.1.4 Xây dựng chính sách quản lý lao động và cơ chế đãi ngộ lao động hợp lý
Một chính sách KH đúng đắn, một cơ chế kinh doanh phù hợp chỉ có thể mang lại hiệu quả khi được một đội ngũ cán bộ có năng lực và trách nhiệm thực thi. Con người là yếu tố quyết định hiệu quả trong mọi hoạt động kinh doanh. Vì vậy việc xây dựng chính sách quản lý lao động từ việc tuyển chọn, đào tạo và bố trí một đội ngũ cán bộ TD có trình độ nghiệp vụ, có đạo đức và tinh thần trách nhiệm cao là một trong những giải pháp quan trọng, góp phần nâng cao năng lực quản trị rủi ro TD, được thực hiện qua các nội dung sau:
− Phải đảm bảo bố trí đầy đủ nguồn các bộ có năng lực, trình độ và kinh nghiệm đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro và các hoạt động kinh doanh của NH
− Xây dựng các tiêu chuẩn định tính và định lượng cho các vị trí cơng việc và có các biện pháp đánh giá cán bộ thích hợp. Tuyển dụng cán bộ cần phải qua thi tuyển và phải đáp ứng các yêu cầu như: được đào tạo chính quy về tài chính, ngân hàng tại các
trường đại học, có khả năng nhất định về ngoại ngữ và tin học, có sức khỏe và phẩm chất đạo đức tốt, có khả năng giao tiếp tốt. Mỗi vị trí cơng việc, cần có bảng mơ tả chi tiết nhiệm vụ, nội dung công việc để cán bộ hiểu rõ phạm vi công việc và trách nhiệm làm cơ sở đánh giá mức độ hoàn thành của cán bộ.
− Kế hoạch nhân sự hàng năm nên được xây dựng dựa trên kế hoạch phát triển kinh doanh của NH, đảm bảo không xảy ra sự suy giảm lâu dài trong hoạt động khi có cán bộ nghỉ việc hoặc thơi việc
− Cơ chế đãi ngộ của NH đảm bảo không mâu thuẫn với chiến lược quản trị rủi ro và khơng khuyến khích các cán bộ tham gia vào các hoạt động kinh doanh vì mục tiêu lợi nhuận ngắn hạn hoặc có nhiều rủi ro trong khi chưa đủ kiến thức và khả năng cần thiết để kiểm soát rủi ro.
3.2.2 Tăng cƣờng hiệu quả thực thi quy trình nghiệp vụ tín dụng