Chương 1 Lý luận chung về bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.1. Khái quát chung về bảo hiểm con người phi nhân thọ
1.1.2. Đặc điểm của bảo hiểm con người phi nhân thọ
Khác với bảo hiểm con người nhân thọ là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con người bảo hiểm con người phi nhân thọ mang những đặc điểm sau đây:
Hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau, thai sản, liên quan đến thân thể và sức khỏe của con người.
Ở bảo hiểm con người phi nhân thọ khác với sự kiện “sống” và “chết” của bảo hiểm con người nhân thọ chính vì vậy tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ cịn tính chất tiết kiệm khơng được thể hiện.
Người được bảo hiểm thường được quy định trong một khoảng tuổi nào đó, các cơng ty bảo hiểm khơng chấp nhận bảo hiểm cho những người có độ tuổi q thấp hoặc q cao. Ví dụ ở Việt Nam các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho trẻ em dưới 12 tháng tuổi và những người trên 65 tuổi, ở nước Anh thì trẻ em dưới 3 tuổi và người trên 65 tuổi không được các công ty bảo hiểm chấp nhận.
Thời hạn bảo hiểm con người phi nhân thọ ngắn hơn so với bảo hiểm con người nhân thọ và thường là 1 năm ví dụ như: Bảo hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện…, bên cạnh đó cịn có những sản phẩm mà thời hạn bảo hiểm chỉ có vài ngày, vài giờ như: Bảo hiểm tai nạn hành khách.
Phí bảo hiểm thường được nộp một lần khi ký kết hợp đồng bảo hiểm Các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ thường được triển khai kết hợp với các nghiệp vụ khác trong cùng một hợp đồng bảo hiểm. Ví dụ như bảo hiểm tai nạn được lồng ghép trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, bảo hiểm tai nạn lái phụ xe được triển khai kết hợp với bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe trong hợp đồng bảo hiểm xe cơ giới… Việc triển khai kết hợp này sẽ làm cho chi phí khai thác, chi phí quản lý và các chi phí khác của cơng ty bảo hiểm giảm đi từ đó có điều kiện làm giảm phí bảo hiểm.
Bảo hiểm con người phi nhân thọ được coi là loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu nhất cho các loại hình bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế.
Ở trên thế giới, loại hình bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai sớm hơn loại hình bảo hiểm con người nhân thọ. Ở Việt Nam hầu hết các nghiệp vụ bảo hiểm con người phi nhân thọ được triển khai vào những năm cuối thập kỷ 80 đầu thập kỷ 90 mãi tới năm 1996 mới tổ chức triển khai bảo hiểm con người nhân thọ.
Một số khái niệm làm rõ đặc điểm bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Đối tượng bảo hiểm: Là tình trạng tính mạng, sức khỏe và khả năng lao
động của con người (tính mạng của con người Phi nhân thọ hoàn toàn khác với khái niệm “sống” và “chết” trong bảo hiểm con người nhân thọ)
Người được bảo hiểm: Là người có tính mạng, tình trạng sức khỏe được
Người tham gia bảo hiểm: Là người đứng ra ký hợp đồng bảo hiểm và
đóng phí bảo hiểm. Có thể là người được bảo hiểm nhưng cũng có thể là người không được bảo hiểm.
Người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm: Là người được chỉ định nhận tiền
bảo hiểm được ghi trước trong hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu của người được bảo hiểm hoặc được thừa hưởng quyền lợi theo pháp luật.
Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm con người phi nhân thọ có phạm vi bảo
hiểm tùy thuộc vào từng công ty khác nhau với những quy định riêng và khả năng của mình mà quy định phạm vi bảo hiểm phù hơp với các nghiệp vụ cụ thể theo quy định của pháp luật.
Số tiền bảo hiểm: Là số tiền mà bên tham gia yêu cầu được thỏa thuận
trong hợp đồng bảo hiểm. Số tiền bảo hiểm được xác định dựa trên nhu cầu và khả năng cung cấp dịch vụ của người bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm: Là văn bản xác nhận việc thỏa thuận giữa người
bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm trong đó bao gồm mọi chi tiết về các điều kiện bảo hiểm, các điều khoản loại trừ, thời hạn bảo hiểm, phí bảo hiểm và các thơng tin có liên quan khác. Hình thức hợp đồng bảo hiểm phổ biến nhất hiện nay là cấp đơn bảo hiểm hoặc giấy chứng nhận bảo hiểm. Ngồi đơn bảo hiểm chính người ta cịn sử dụng rất nhiều những phụ lục bảo hiểm, phụ lục chính là một phần của đơn bảo hiểm.
Tai nạn: Là sự kiện bất ngờ khơng nhìn thấy trước, xảy ra ngoài sự
kiểm sốt của người được bảo hiểm, gây ra bởi mơt lực tác động từ bên ngoài và có thể cảm nhận được và là nguyên nhân trực tiếp làm cho người được bảo hiểm chết hoặc thương tật.
Ốm đau, bệnh tât: Là sự biến chất về sức khỏe do bất cứ nguyên nhân
nào. Bao gồm cả sự lây truyền, tai nạn. Trong công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào nguồn gốc của bệnh và thời điểm có bệnh để phân loại các loại bệnh.
Mất khả năng lao động: Được chia thành hai loại đó là mất khả năng
lao động tạm thời và mất khả năng lao động vĩnh viễn.
Mất khả năng lao động tạm thời: Là trạng thái người lao động phải
ngừng việc trong một thời gian nhất định, sau khi điều trị sức khỏe phục hồi như ban đầu và quay trở lại làm việc.
Mất khả năng lao động vĩnh viễn : Là trạng thái người lao động phải
không thể được phục hồi lại như cũ và không thể trở lại làm việc. Trường hợp này được xác định thơng qua giám định y khoa và được lượng hóa bằng một tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khỏe.
Chi phí y tế: Là tất cả các khoản chi phí phát sinh liên quan đến người
bệnh bao gồm ba loại sau: Những chi phí phát sinh trực tiếp tại các bệnh viện và cơ sở điều trị; Những chi phí chuyển viện đưa đón bệnh nhân; Chi phí chăm sóc ni dưỡng bệnh nhân sau khi điều trị.
Bệnh viện: Là cơ sở khám chữa bệnh được nhà nước cơng nhận mà ở đó
có khả năng và phương tiện chuẩn đốn, điều trị và phẫu thuật, có điều kiện điều trị nội trú và có phiếu theo dõi sức khỏe hàng ngày cho bệnh nhân.