Chương 1 Lý luận chung về bảo hiểm con người phi nhân thọ
2.1. Thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ tại Việt Nam
2.1.1. Tình hình chung
2.1.1.1. Những mặt đạt được
Cùng với sức nóng của thị trường bảo hiểm Việt Nam trong thời gian qua, thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ của nước ta cũng phát triển mạnh cả về số lượng và chất lượng.
Về số lượng các công ty kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ:
Hầu hết các công ty bảo hiểm phi nhân thọ đều khai thác nghiệp vụ này, tính tới thời điểm hiện tại ở nước ta có hơn 20 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ được cấp giấy phép hoạt động tại thị trường Việt Nam và cả hơn 20 doanh nghiệp đó đều khai thác nghiệp vụ bảo hiểm con người. Trong đó có cơng ty hoạt động ở cả hai lĩnh vực nhân thọ và phi nhân thọ như Bảo Việt, Cathaylife.
Các nghiệp vụ của bảo hiểm con người được các công ty triển khai hầu hết,
ngày càng đa dạng hóa sản phẩm, thêm các điều khoản theo hướng có lợi hơn cho khách hàng, và làm cho khách hàng dễ tiếp cận với sản phẩm các sản phẩm gắn quyền lợi cho chăm sóc y tế thương tật tử vong cao hơn hấp dẫn hơn với nhóm khách hàng có thu nhập cao nhằm giữ chân khách hàng.
Về đội ngũ khai thác: Tất cả các công ty bảo hiểm phi nhân thọ khi triển
khai nghiệp vụ bảo hiểm con người đều sử dụng hai nguồn lực lượng chính là cán bộ khai thác của công ty và các đại lý chuyên nghiệp để tiến hành khai thác khách hàng. Bên cạnh đó cũng có những mơ hình và cách sử dụng đội ngũ khai thác mới mà các công ty khác nên tham khảo như mơ hình của ABIC là lấy cán bộ tín dụng làm cơ sở, chỉ bán bảo hiểm tai nạn cho các đối tượng vay ngân hàng.
Về doanh thu bảo hiểm con người: Theo hiệp hội bảo hiểm Việt Nam trong
năm 2010 doanh thu bảo hiểm con người của các doanh nghiệp bảo hiểm đạt 2.502.199 tỷ đồng tăng trưởng 30,5% so với năm 2009. Trong năm 2010 doanh thu của nghiệp vụ này đứng ở vị trí thứ 4/12 của các sản phẩm bảo
hiểm phi nhân thọ. Đứng đầu ở thị trường là Bảo Việt, tiếp theo là Bảo Minh, PVI và ở vị trí thứ 4 là Pjico.
Về cơng tác bồi thường bảo hiểm: Nhìn chung tỷ lệ bồi thường của toàn thị
trường đã giảm đáng kể xuống còn 43,09% và tỷ lệ bồi thường của từng doanh nghiệp bảo hiểm đã có chuyển biến theo hướng tích cực hơn. Số tiền bồi thường trong năm là 1.078.186 tỷ đồng.
Thị trường có sự cạnh tranh của các cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ: Với số
lượng các công ty bảo hiểm trên thị trường nhiều nên có sự cạnh tranh giữa các công ty với nhau tạo động lực thúc đẩy sự phát triển hoạt động triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người của các công ty.
2.1.1.2. Những mặt chưa đạt được
Bên cạnh những mặt đã đạt được thì bảo hiểm con người ở Việt nam cịn có những mặt chưa đạt được cụ thể như sau:
Ở khâu khai thác: Vẫn chưa khai thác được tối đa thị trường, còn bỏ qua
nhiều khác hàng tiềm năng.
Khâu tuyên truyền phổ biến về bảo hiểm con người chưa được thực hiện
tốt thể hiện là nhiều người dân còn chưa biết được bảo hiểm con người phi nhân thọ là gì và cịn hiểu nhầm sang bảo hiểm nhân thọ.
Trong khâu giám định bồi thường: Còn nhiều trường hợp chưa bồi thường
kịp thời, đúng, đủ cho khách hàng, hoặc tạo ra bất lợi cho khách hàng khi thanh tốn.
Tỷ lệ bồi thường cịn cao: Khoảng 43.09% đặc biệt là những sản phẩm bảo
hiểm về sức khỏe mức trách nhiệm cao.
Hiện tượng trục lợi bảo hiểm vẫn diễn ra gây nhiều khó khăn và thiệt hại
cho cả công ty bảo hiểm và cả khách hàng.
Cạnh tranh không lành mạnh của một số công ty bảo hiểm: Một số công ty
bảo hiểm do muốn tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trường đã tùy ý đưa ra một số biện pháp không lành mạnh như tăng thêm một số điều khoản có lợi cho khách hàng mà khơng thuộc phạm vi bảo hiểm theo quy định của pháp luật, giảm phí bảo hiểm, tăng thêm hoa hồng cho đại lý khai thác…
2.1.2. Những thuận lợi và khó khăn cơ bản của thị trường bảo hiểm conngười phi nhân thọ người phi nhân thọ
Nhìn chung thì thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ ở nước ta đang phát triển nhờ có những thuận lợi cơ bản sau:
Thứ nhất: Lượng khách hàng tiềm năng lớn. Dân số của Việt Nam năm
2009 là 86.025 triệu người1. Với số dân như vậy đây là nguồn khách hàng tiềm năng rất lớn cho thị trường bảo hiểm con người nói chung. Và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng
Thứ hai: Nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm tăng. Tình hình kinh tế của
nước ta đang phát triển thu nhập của người dân từ đó cũng được nâng lên cùng với đó là nhận thức và nhu cầu về bảo hiểm của người dân cũng được nâng cao. Các doanh nghiệp bảo hiểm cần khai thác tốt mặt thuận lợi này.
Thứ ba: Nhà nước tạo điều kiện thuận lợi. Với luật kinh doanh bảo hiểm
năm 2004 nhà nước ta đã tạo ra một hành lang pháp lý thống nhất cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung và bảo hiểm con người phi nhân thọ nói riêng. Ngồi ra trong thời gian gần đây các văn bản pháp luật của nhà nước quy định về kinh doanh bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động bảo hiểm của các công ty
Thứ tư : Các nghiệp vụ bảo hiểm con người thường được quy định trước
với những đặc điểm và trường hợp áp dụng cụ thể mà các công ty chỉ cần áp dụng cho phù hợp với cơng ty mình, điều chỉnh, thêm bớt các điều khoản sao cho phù hợp với khách hàng hướng tới và mục đích của cơng ty mà khơng vi phạm pháp luật.
Thứ năm: Sự cạnh tranh của các công ty bảo hiểm. Với số lượng hơn 20
doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm con người phi nhân thọ trên thị trường bảo hiểm Việt Nam đã tạo ra một thị trường cạnh tranh khiến các công ty phải điều chỉnh lại cho phù hợp với tình hình, đứng vững và phát triển tạo nên một thị trường bảo hiểm con người phi nhân thọ tiến bộ hơn, đạt chất lượng cao.
2.1.2.2. Những khó khăn cơ bản
Bên cạnh những thuận lợi thì việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm con người ở Việt Nam vẫn cịn có những khó khăn đáng kể như:
Thứ nhất: Nhận thức và nhu cầu bảo hiểm của người dân chưa cao. Mặc
dù được đánh giá là thị trường tiềm năng và hiện nay thu nhập và nhận thức về bảo hiểm của người dân cũng chưa cao, bên cạnh đó trong thời kỳ lạm phát những người có thu nhập trung bình sẽ khơng dành tiền cho bảo hiểm bởi còn
nhiều vấn đề cần chi tiêu. Hơn nữa đối với đa số người dân Việt Nam hiện nay bảo hiểm vẫn được coi như một món hàng xa xỉ nhiều người khơng nghĩ tới đặc biệt là ở nông thôn và người lao động làm thuê tại các thành phố trong khi họ là những người cần được bảo hiểm hơn cả.
Thứ hai: Bảo hiểm con người cịn được triển khai theo nhóm như các tổ
chức, cơng ty, đơn vị sản xuất, doanh nghiệp… mua bảo hiểm cho công nhân và nhân viên nhưng trên thực tế nhận thức về vai trò của bảo hiểm của các doanh nghiệp vẫn chưa cao đối với bảo hiểm xã hội là bắt buộc thì họ cịn trốn đóng, chậm đóng hoặc chỉ đóng cho có lệ thì với bảo hiểm con người phi nhân thọ - là một loại hình bảo hiểm tự nguyện họ ít khi bỏ tiền ra mua bảo hiểm cho người lao động dù cho ngành nghề rất cần thiết có bảo hiểm.
Thứ ba: Pháp luật về kinh doanh bảo hiểm của nước ta còn nhiều kẽ hở
cho việc vi phạm pháp luật về kinh doanh bảo hiểm như: chưa có quy định về sử phạt nghiêm minh những vi phạm về pháp luật bảo hiểm như hiện tượng trục lợi nên vơ tình tạo điều kiên cho hiện tượng trục lợi bảo hiểm và một số sai phạm khác xuất hiện.
Thứ tư :Sự cạnh tranh không lành mạnh của một số công ty bảo hiểm
Nhiều công ty bảo hiểm ra đời tạo nên một thị trường cạnh tranh một mặt tạo nên thuận lợi nhưng mặt khác cũng tạo nên những khó khăn cho các cơng ty mới thành lập, tiềm lực yếu thế, ít kinh nghiệm. Hơn nữa để cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường thì có những doanh nghiệp tìm mọi cách như giảm phí, tăng hoa hồng, thêm các điều khoản mới… gây khó khăn cho cơng ty khác.
Thứ năm: Mặc dù hoạt động được một thời gian nhưng nhìn chung các
cơng ty bảo hiểm phi nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm này còn khá non trẻ, ít kinh nghiệm trong khai thác và quản lý, nguồn nhân lực và lực lượng đại lý tuy đông nhưng kiến thức chuyên ngành chưa cao nên sẽ những khó khăn lớn trong hoạt động triển khai bảo hiểm con người phi nhân thọ.
Thứ sáu: Mặc dù có những đặc điểm, những quyền lợi khác nhau nhưng
nếu nhìn một cách khái quát thì bảo hiểm con người phi nhân thọ cịn có sự cạnh tranh của bảo hiểm con người nhân thọ và bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội. Trên thực tế thì có thể coi đây là loại hình bảo hiểm bổ sung cho nhu cầu cao hơn của người dân về bảo hiểm y tế nhưng với tình hình kinh tế, sự nhận thức và nhu cầu ở nước ta hiện nay thì người dân chỉ tham gia bảo hiểm y tế
mà chưa thể tham gia bảo hiểm con người hoặc nếu tham gia thì sẽ tham gia bảo hiểm nhân thọ (xu hướng ở nông thôn).