III. công tác Giám định và bồi thờng tổn thất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ
4. Các hình thức gian lận và biện pháp phát hiện xử lý khiếu nại gian lận
hiện xử lý khiếu nại gian lận
Chúng ta biết rằng việc phát hiện các hiện t ợng trục lợi bảo hiểm hay gian lận bảo hiểm là góp phần chống thất thu cho các công ty bảo hiểm, bởi số tiền này là rất lớn, chỉ cần vài hiện tợng trục lợi bảo hiểm nh các hiện tợng dới đây thì sẽ làm ăn thua lỗ. Vì thế, điều quan đối với cơng tác giám định và bồi th - ờng ngoài các chức năng trên cịn có nhiệm vụ tối quan trọng là việc phát hiện các hiện t ợng này. Sau đây là một số hình thức gian lận mà ngời làm công tác giám định và bồi thờng phải nắm chắc.
4.1 Hợp lý hoá ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm
Để hợp pháp hoá hiệu lực của giấy chứng nhận bảo hiểm, ngời khiếu nại gian lận thờng làm hai cách:
Cách 1: Hành vi:
- Trờng hợp bị tai nạn rồi nếu tham gia bảo hiểm: Trong hồ sơ, ngày xảy ra tai nạn sẽ đ ợc ghi sau so với ngày bị tai nạn thực tế
- Trờng hợp bị tai nạn khi đã hết hạn bảo hiểm: Trong hồ sơ, ngày xảy ra tai nạn sẽ đợc ghi trớc so với ngày bị tai nạn thực tế
Trong hai trờng hợp này, ngời khiếu nại gian lận thờng thông đồng với nhân viên của các cơ quan có
chức năng để ghi sai ngày xảy ra tai nan trong các biên bản tai nan.
Biện pháp ngăn chặn xử lý:
- Ngay lập tức phải tiến hành điều tra xác minh tai nạn tại hiện trờng. Mục tiêu của điều tra là phải xác định đúng ngày xảy ra tai nạn:
+ Xác minh hiện trờng: Xem dấu vết trên địa bàn và tại nơi xảy ra tai nạn có phù hợp với tai nạn xảy ra nh lời khai của lái xe.
+ Xác minh qua nhân chứng: Ng ời dân xung quanh nơi xảy ra tai nạn
+ Xác minh các đối tợng liên quan trong vụ tai nạn: Ngời trên xe bị thơng, ngời thứ ba bị thiệt hại (chứng từ xác định ngày vào viện....)
+ Xác minh hành trình của xe: Ngày đi, các điểm dừng xe, ngày giờ qua các trạm cân xe....
- Khi bán bảo hiểm thân xe cho các xe lẻ, xe t nhân, xe đăng ký ở tỉnh khác thì phải kiểm tra thực tế xe
Cách 2: Ghi ngày bảo hiểm
Hành vi: Ngời khiếu nại gian lận thông đồng với ngời bán bảo hiểm ghi (trên giấy chứng nhận bảo hiểm) lùi ngày bán bảo biểm về trớc so với ngày đến mua và làm thủ tục bảo hiểm.
Biên pháp ngăn chặn và xử lý: Lỗi này thuộc chủ quan, quản lý bộ phận của các công ty đối với ng ời bán
bảo hiểm nh nhân viên khai thác, đại lý, cộng tác viên, do vậy việc quản lý ngời bán bảo hiểm là nhiệm vụ chính
- Phải tổ chức đầu mối, theo dõi kiểm tra các đại lý thờng xuyên:
+ Đại lý bán bảo hiểm phải đặt cọc theo quy định hợp đồng đại lý tối thiểu 5 tr. đ
+Hợp đồng đại lý phải quy trách nhiệm vật chất trong trờng hợp xảy ra
+ Khôn giao cho đại lý bán bảo hiểm xe ô tô
+ Đại lý phải thông báo số giấy chứng nhận bán mỗi ngày (cuối giờ chiều hàng ngày) và th ờng xuyên quyết tốn với cơng ty. Nếu đại lý khơng thực hiện đ - ợc hoặc thực hiện khơng có hiệu quả thì cơng quyết huỷ bỏ hợp đồng.
4.2 Lập hồ sơ hiện trờng giả
Hành vi:
Đa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản
Thay biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn cha mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản
Biện pháp xử lý:
Điều tra tại hiện trờng
Đối chiếu biển số xe với số khung, số máy
Hành vi
- Đa báo giá sửa chữa cao so với thực tế, thúc ép nhà bảo hiểm chấp nhận phơng án khắc phục hậu quả tai nạn bất hợp pháp (thiệt hại bộ phận nhẹ nh ng thay mới)
- Không thiệt hại, không sửa chữa nh ng cũng kê khai, đa vào hợp đồng sửa chữa
- Sửa chữa thay thế cả những vật t cũ, chế lại... nhng kê khai thay mới
- Lấy cắp phụ tùng xe (kính, gơng...), tài sản, hàng hoá chở trên xe, và thay vào đồ đã hỏng
Biện pháp xử lý:
- Phải giám định trong thời gian sớm nhất (giám định sơ bộ, giám định chi tiết)
- Phải theo dõi thờng xuyên trong quá trình sửa chữa
- Chú ý công tác nghiệm thu sửa chữa (bộ phận h hỏng thực tế đã đợc quản lý chặt chẽ, tránh hiện tợng quanh vòng sửa chữa đòi tiền bảo hiểm
- Hợp tác tốt với xởng sửa chữa nhng phải có thái độ độc lập, kiên quyết.
4.4 Cố ý gây tai nạn
Hành vi:
Đốt xe, cho xe lao xuống vực huỷ toàn bộ xe, khi xe đã bị tai nạn thì phá huỷ một số bộ phận khác để đợc thay mới
Biện pháp xử lý:
Đây là hành động khiếu nại gian lận nghiêm trọng nhất nhng cũng khó phát hiện nhất nên:
- Phải lập phơng án điều tra tỷ mỷ, nhiều h ớng, đặc biệt chú ý đến công việc lấy lời khai nhân chứng, ngời biết sự việc liên quan và phân tích tình huống tại nạn xảy ra
- Ngoài phơng án điều tra độc lập cần tranh thủ hoặc huy động sự giúp đỡ của các cơ quan điều tra chuyên môn
- Nhiều trờng hợp ý đồ gian lận xuất phát từ việc đợc bảo hiểm với giá trị cao nên việc xác định đúng giá trị thực tế của xe trớc tai nạn là rất cần thiết: Xác định qua nguồn gốc xe, hồ sơ gốc khi đăng ký xe, xác đinh nơi sửa chữa qua các lần sửa chữa, nâng cấp... để xác định giá trị tăng thêm
Chơng II