6. Kết cấu đề tài
2.2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân
2.2.3.1 Thành tựu đạt được
Trong giai đoạn 2009 – 2013, mặc dù kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng rất lớn bởi các tác động của suy thoái kinh tế ở các nước trên thế giới và tác động của lạm phát cao trong nước vào năm 2011, 2012. Nhưng hoạt động HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang vẫn đạt được nhiều thành tựu đáng kể.
Ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức HĐVTG đa dạng đối với KHCN với những kỳ hạn linh hoạt, mở rộng mạng lưới và đa dạng hóa phương thức cung ứng dịch vụ như thực hiện chính sách khuyến khích ưu đãi với khách hàng như quà tặng, xổ số trúng thưởng…
Bên cạnh đó, ngân hàng luôn tăng cường xây dựng cơ sở vật chất, kỹ thuật như đổi mới công nghệ ngân hàng, mở rộng kênh phân phối thông qua mạng lưới các chi nhánh, các phòng giao dịch, phát triển các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng hiện đại như hệ thống các máy rút tiền tự động, dịch vụ home banking, phone banking… đáp ứng phần lớn các nhu cầu của khách hàng cá nhân và góp phần gia tăng trưởng nguồn vốn huy động cho ngân hàng. Mặt khác, ngân hàng đã đầu tư, xây dựng trụ sở chi nhánh, phòng giao dịch khang trang, sạch đẹp thể hiện sự tôn trọng đối với khách hàng và sẵn sàng chào đón khách hàng.
Ngân hàng đã xây dựng được chính sách khách hàng đối với KHCN hợp lý, quan tâm tư vấn, hỗ trợ kịp thời đảm bảo quyền lợi người gửi tiền, đồng thời có chính sách ưu đãi với từng khách hàng lớn để duy trì, gia tăng lượng tiền gửi và thu hút nhiều khách hàng khác đến gửi tiền tại ngân hàng.
Ngân hàng đã nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên, quan tâm đào tạo mới và định kỳ nhằm xây dựng đội ngũ nhân viên thành thạo về chuyên môn, tác phong làm việc chuyên nghiệp, tận tụy với khách hàng... Đây là sợ dây vơ hình kết nối giữa ngân hàng và các KHCN.
Ngồi ra, ngân hàng đã phát huy vai trị tích cực của hoạt động quảng cáo, tiếp thị trên các phương tiện thơng tin đại chúng, các tờ rơi, báo chí, mạng internet, các băng rôn quảng cáo cho các sản phẩm HĐVTG mới dành cho các KHCN, các hình thức khuyến mãi vào các ngày lễ lớn. Thông qua hoạt động tiếp thị, ngân hàng đã quảng bá thương hiệu và hình ảnh của ngân hàng đến với các KHCN trong và ngoài nước. Điều này làm tăng giá trị thương hiệu, tạo thêm uy tín đối với KHCN và dần dần làm thay đổi thói quen từ sử dụng hình thức thanh tốn bằng tiền mặt sang sử dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
2.2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại
Mặt dù, ngân hàng đã nổ lực rất nhiều trong cơng tác HĐVTG đối với KHCN. Ngồi những thành tựu đạt được, với nhiều nguyên nhân khác nhau như bị tác động bởi yếu tố lạm phát, suy thoái kinh tế thế giới hay những hạn chế của bản thân ngân hàng mà hoạt động HĐVTG đối với KHCN của ngân hàng vẫn tồn tại một số nhược điểm:
Áp lực về doanh số trong HĐVTG đối với KHCN mà Hội sở chính giao cho Vietcombank Nha Trang và từ chi nhánh giao lại cho các PGD. Đây là một phương thức kích thích các nhân viên ngân hàng khơng ngừng sáng tạo, tích cực trong cơng tác huy động vốn, nếu đạt kết quả cao thì mạng lại lợi ích cho ngân hàng và cả nhân viên ngân hàng. Tuy nhiên, nếu họ không biết điểm dừng, tạo ra các hành động gây phiền hà cho khách hành thì lại gây ra các phản ứng phụ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng và nguồn vốn huy động tiền gửi đối với KHCN tại ngân hàng. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng đang bị tác động bởi nhiều yếu tố như áp lực cạnh tranh từ các NHTM trong và ngoài nước, áp lực từ hội nhập kinh tế quốc tế... Do đó, một
trong những giải pháp mà ngân hàng lựa chọn là ấn định doanh số huy động vốn cho các đơn vị thành viên nhằm phát huy tính năng động, sáng tạo của cán bộ nhân viên, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh.
Tính chủ động trong cơng tác HĐVTG đối với KHCN và cơ cấu HĐVTG và cho vay chưa hợp lý. Việc huy động vốn của ngân hàng được thực hiện tại quầy, hoặc huy động vốn qua điện thoại đối với các KHCN đã và đang giao dịch với ngân hàng. Điều này khiến Vietcombank Nha Trang bỏ lỡ những cơ hội trong việc tìm kiếm khách hàng mới. Do đó, ngân hàng cần mở thêm bộ phận phát triển thị trường để tìm kiếm KHCN mới, tăng cường nhân lực trong công tác tư vấn cho khách hàng các tiện ích nhằm huy động tối đa nguồn tiền nhàn rỗi từ các khách hàng này.
Chính sách, biện pháp, hình thức HĐVTG đối với KHCN chủ yếu vẫn là tiết kiệm dân cư, các hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ tuy đã được cải tiến, đổi mới nhưng doanh số và tỷ trọng còn thấp là do các loại hình tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi ký quỹ chưa thực sự linh hoạt đã làm tăng chi phí HĐVTG, chưa thực sự phù hợp với tình hình thực tế nên lựa chọn gửi tiền vào ngân hàng chưa thật sự là kênh đầu tư tối ưu cho những KHCN có tiền nhàn rỗi dẫn đến việc họ tìm kiếm hình thức đầu tư khác có lợi nhuận cao, khả năng thu hồi vốn nhanh.
Nguồn vốn tiền gửi đối với KHCN trung dài hạn huy động được tuy có tăng trưởng về doanh số nhưng vẫn đạt tỷ trọng thấp trong giai đoạn 2009 - 2013. Nguyên nhân là do lãi suất huy động nguồn vốn này kém hấp dẫn (thường thấp hơn) hơn lãi suất dành cho các khoản tiền gửi có thời hạn ngắn nên khách hàng thường ít người khi lựa chọn gửi tiền.
Chất lượng nguồn nhân lực đảm bảo vững về chuyên môn, thành thạo về nghiệp vụ nhưng chưa nhất quán trong phong cách phục vụ. Một vài cán bộ còn làm việc theo kiểu đúng trách nhiệm, không biết chia sẻ với đồng nghiệp, ít cởi mở, thiếu sự quan tâm, thân thiện đối với khách hàng. Nguyên nhân là do chính sách đãi ngộ đối với người lao động chưa hợp lý, chế độ khen thưởng theo hình thức cào bằng nên khơng khai thác hết nội lực của cán bộ nhân viên, một số có tính lười nhác trong cơng việc. Bên cạnh đó, một số cán bộ nhân viên gần đến tuổi nghỉ hưu nên tinh thần làm việc có phần giảm sút. Chính vì vậy, ngân hàng cần có chính sách phân cơng lao động
hợp lý, đúng người, đúng việc thì cổ máy hoạt động của ngân hàng sẽ vận hành hiệu quả.
Một tồn tại khác dễ thấy trong hoạt động HĐVTG đối với KHCN là công tác marketing chưa được quan tâm đúng mức, nhất là quảng bá thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng tại địa phương. Trong khi đó, cạnh tranh bằng chính chất lượng hoạt động của ngân hàng, xây dựng thương hiệu ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng để thu hút nguồn vốn huy động từ KHCN.
Bên cạnh đó, các khu cơng nghiệp ở địa phương là những địa bàn có tiềm năng lớn để mở rộng kinh doanh, thu hút nguồn vốn, phát triển các sản phẩm, dịch vụ nhưng các chi nhánh chưa thật sự chủ động nghiên cứu để thâm nhập phát triển hoạt động HĐVTG đối với KHCN ở khu vực này.
Hơn nữa, việc mở rộng mạng lưới quá mức làm cho bộ máy quản lý cồng kềnh, năng suất lao động chưa cao, trình độ và chất lượng cán bộ chưa bắt kịp nhịp độ phát triển của cơ chế thị trường. Điều này dẫn đến việc thu thập và xử lý thông tin chưa kịp thời, ảnh hưởng đến việc điều hành quản trị nguồn vốn và rủi ro chưa hiệu quả.
2.3 Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng huy động vốn tiền gửi đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nha Trang
2.3.1 Các nhân tố chủ quan
2.3.1.1 Sản phẩm huy động vốn tiền gửi
Trong 5 năm qua, sản phẩm HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang chủ yếu là tài khoản tiền gửi thanh tốn và các sản phẩm tiết kiệm với nhiều hình thức đa dạng và ngày càng hoàn thiện. Thực tế đã minh chứng trong 5 năm qua hoạt động HĐVTG đối với KHCN tăng trưởng khá ổn định. Như vậy, Vietcombank Nha Trang đã xây dựng các chính sách liên quan đến sản phẩm huy động vốn phù hợp với bối cảnh kinh tế trong giai đoạn này.
Gắn với các sản phẩm HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang là nhân tố lãi suất. Có thể thấy rằng, mặt bằng lãi suất huy động chịu sức ép tăng trong những năm qua do một số nguyên nhân chính như nhu cầu vốn cho đầu tư, sản xuất kinh doanh và tiêu dùng tiếp tục tăng cao trong bối cảnh phục hồi kinh tế; Chịu sức
ép từ chỉ số lạm phát; Sự cạnh tranh thiếu lành mạnh của một vài các TCTD và tâm lý kỳ vọng của người dân. Trước những diễn biến phức tạp của lãi suất thị trường do các chủ trương, chính sách điều hành lãi suất của NHNN, chính sách lãi suất HĐVTG đối với KHCN tại Vietcombank Nha Trang cũng được xây dựng, điều chỉnh phù hợp. Nhờ đó mà Vietcombank Nha Trang vẫn duy trì được thế mạnh trong hoạt động HĐVTG đối với KHCN đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh. Mặt dù, tỷ lệ gia tăng nguồn vốn huy động có xu hướng giảm qua các năm nhưng đây là một kết quả cho thấy tập thể cán bộ, nhân viên của Vietcombank Nha Trang đã nỗ lực rất nhiều trong bối cảnh hiện tại.
2.3.1.2 Sự đa dạng của các dịch vụ ngân hàng
Ngoài các dịch vụ ngân hàng truyền thống như huy động vốn, cấp tín dụng, bảo quản vật có giá, ủy thác và đại lý, tư vấn tài chính, Vietcombank Nha Trang cịn cung cấp các dịch vụ ngân hàng điện tử. Dịch vụ ngân hàng điện tử là một trong nhiều ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại với khả năng xử lý thông tin trực tuyến, cung cấp các dịch vụ thanh toán và truy vấn online cho các KHCN có quan hệ thanh tốn và tài khoản với ngân hàng như ngân hàng tr ự c tuy ế n VCB-IBanking, mobile banking, SMS banking, phone banking, n gân hàng trên điệ n tho ại di độ ng - Mobile BankPlus, ngân hàng 24x7 VCB-Phone Banking. Như vậy, với sự đa dạng các dịch vụ ngân hàng, Vietcombank Nha Trang ngày càng thu hút được nhiều KHCN gửi tiền vào ngân hàng với nhiều động cơ khác nhau, trong đó có khách hàng sử dụng các dịch vụ tiện ích do ngân hàng cung cấp.
2.3.1.3 Cơ sở vật chất
Vietcombank Nha Trang, với trụ sở và các PGD có khơng gian làm việc, rộng rãi, thoáng mát, trang bị đầy đủ các thiết bị văn phòng hiện đại nhằm phục vụ tốt nhất hoạt động HĐVTG đối với KHCN. Do đó, tại trụ sở và các PGD của Vietcombank Nha Trang các thủ tục được đơn giản hóa, thời gian giao dịch được rút ngắn giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch, giúp ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn tiền gửi và nâng cao uy tín cho ngân hàng.
2.3.1.4 Đội ngũ nhân sự
Hầu hết cán bộ, nhân viên trực tiếp thực hiện huy động vốn tiền gửi tại Vietcombank Nha Trang, được ngân hàng tuyển dụng từ các trường đại học có uy tín
cộng với được đào tạo, rèn luyện tại môi trường làm việc năng động, sáng tạo như Vietcombank Nha Trang. Do đó, các cán bộ, nhân viên này là những người có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm. Bên cạnh đó, vẫn cịn một số nhân viên có yếu về trình độ chun mơn, tác phong và kỹ luật lao động không tốt. Điều này đã ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Chi nhánh luôn quan tâm đến công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ, cử cán bộ nghiệp vụ mới tham gia lớp tập huấn nghiệp vụ về đào tạo tập huấn chuyên môn nghiệp vụ, đào tạo tập huấn kỹ năng công việc do Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam tổ chức (Mơ hình quản lý chun nghiệp dành cho cán bộ quản lý cấp trung, kỹ năng bán hàng tư vấn sản phẩm dành cho cán bộ khách hàng cá nhân, phương pháp nhận biết con dấu chữ ký và hồ sơ chứng từ giả mạo, văn hóa doanh nghiệp và văn hóa Vietcombank, tinh thần đồng đội và làm việc nhóm hiệu quả, kỹ năng phân biệt tiền thật tiền giả và quản lý ngân quỹ, kỹ năng truyền thơng và quảng bá hình ảnh thương hiệu Vietcombank)… Qua đó, góp phần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tại Vietcombank Nha Trang.
2.3.1.5 Uy tín
Trong nhiều năm qua uy tín của Vietcombank Nha Trang luôn được khách hàng đánh giá cao. Mạng lưới giao dịch rộng khắp với 6 phòng giao dịch được Vietcombank Nha Trang bố trí khắp các huyện, thành phố của tỉnh Khánh Hịa. Do đó, Vietcombank Nha Trang đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc thực hiện các giao dịch với ngân hàng, góp phần đáng kể trong việc nâng cao nguồn vốn huy động từ tiền gửi đối với KHCN.
Khơng chỉ dừng lại ở đó, Vietcombank Nha Trang khơng ngừng củng cố năng lực hoạt động thông qua tuyền truyền quảng bá cho thương hiệu, tổ chức sự kiện, tài trợ, đóng góp cho cho các hoạt động xã hội của tỉnh Khánh Hòa. Bằng các hoạt động thiết thực, cán bộ nhân viên Chi nhánh đã đóng góp những ngày lương để ủng hộ đồng bào Miền Trung sau bão lụt, ủng hộ quỹ tình nghĩa ngân hàng, ủng hộ trẻ em ở Làng trẻ mồ côi SOS tại Nha Trang, ủng hộ chương trình “Vietcombank thắp sáng ước mơ Việt Nam”, ủng hộ “Tấm lưới nghĩa tình vì Trường Sa, Hồng Sa”, Qua những hoạt động này làm cho danh tiếng và uy tín của Chi nhánh ngày càng gần gũi
với mọi tầng lớp nhân dân và thu hút được nhiều khách hàng cá nhân gửi tiền vào ngân hàng hơn.
2.3.2 Các nhân tố khách quan 2.3.2.1 Đối thủ cạnh tranh
Trong những năm gần đây, hoạt động của thị trường vốn tại tỉnh Khánh Hịa càng trở nên sơi động bởi sự xuất hiện chi nhánh, PGD của các NHTM khác. Điều này ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động HĐVTG nói riêng tại Vietcombank Nha Trang, làm cho thị phần HĐVTG đối với KHCN bị chia sẻ. Thêm vào đó, các NHTM có xu hướng sáp nhập với các TCTD khác nhằm mở rộng quy mô và danh tiếng của ngân hàng trên thị trường đang được đẩy mạnh nhanh chóng và được sự ủng hộ của NHNN. Đầu tiên là vào năm 2011 có ba ngân hàng được sáp nhập là NHTMCP Đệ Nhất, NHTMCP Tín Nghĩa và NHTMCP Sài Gịn đều có trụ sở tại TP HCM. Ngân hàng sau khi sáp nhập sẽ lấy tên là Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội. Dự kiến trong năm 2014, Ngân hàng Sài Gịn Thương Tín đã chấp thuận chủ trương cho Ngân hàng Phương Nam sáp nhập. Việc sáp nhập cũng tạo cơ hội tốt cho ngân hàng thực hiện q trình tái cơ cấu một cách tồn diện nhằm tạo ra một diện mạo mới cho ngân hàng sẵn sàng để phát triển sau giai đoạn kinh tế khủng hoảng.
Do đó, trong những năm qua Vietcombank Nha Trang luôn xây dựng được mức lãi suất HĐVTG hợp, hấp dẫn kết hợp với danh tiếng và uy tín để duy trì và gia tăng thị phần HĐVTG đối với KHCN.
2.3.2.2 Thu nhập của người gửi tiền
Trong 5 năm qua, do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế thế giới. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt để kiềm chế lạm phát làm cho kinh tế tăng trưởng chậm lại vì hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn. Điều này làm ảnh hưởng đến thu nhập của người gửi tiền là các khách hàng các nhân tại Vietcombank Nha Trang. Để thích ứng với thực tế