2.2.1 .3Doanh số bán lẻ của BIDV giai đoạn 2011 – 2013
2020
3.3 Kiến nghị
3.3.1.1 Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho các hoạt động NH và hoạt động NHBL
- NHNN cần tạo một hành lang pháp lý có tính bình đẳng và minh bạch để khuyến khích sự cạnh tranh lành mạnh giữa các NH, đảm bảo sự an toàn hiệu quả của hệ thống NH. Tiếp tục xây dựng và hoàn thiện các văn bản, quy định đối với hoạt động NHBL, hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động NHBL, đặc biệt các quy định liên quan đến thanh toán qua các kênh điện tử, để từ đó là cở sở cho hoạt động bán lẻ của NHTM như:
- Ban hành các hướng dẩn về hoạt động cung ứng dịch vụ NH điện tử như quy trình thực hiện, cam kết, tuân thủ, xử lý giao dịch, kiểm sốt và lưu trữ hồ sơ. Để các doanh nghiệp có thể yên tâm tiến hành giao dịch thương mại điện tử và là căn cứ pháp lý để xét xử khi có tranh chấp liên quan đến hoạt động thương mại điện tử
- Hoàn thiện cơ sở pháp lý cho hoạt động và thanh tốn bằng thẻ NH. Cơ sở hạ tầng cơng nghệ thơng tin về hoạt động thanh tốn thẻ hiện đang phát sinh vấn đề quá tải và chồng chéo, chẳng hạn như các vấn đề an tồn và tính bảo mật, lỗi hệ thống, việc phối hợp giải quyết tra soát kiếu nại của KH giữa các NHTM khác nhau. - Cũng cố, chấn chỉnh hoạt động thu đổi ngoại tệ trái pháp luật, tạo điều kiện cho các NHTM có thể thu hút được nguồn ngoại tệ trôi nổi trên thị trường và đồng thời ngăn chặn việc chuyển ngoại hối ra nước ngoài …
- Đẩy nhanh quá trình thực hiện đề án thanh tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua việc hồn thiện các văn bản liên quan.
3.3.1.2Nâng cao vai trò của NHNN trong việc điều hành chính sách tiền tệ
Cần tiếp tục đổi mới và hồn thiện mơi trường pháp lý hoạt động ngân hàng phù hợp với thông lệ quốc tế. Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ thơng qua việc tăng cường năng lực phân tích, dự báo theo hướng bắt đầu áp dụng mơ hình kinh tế lượng để phân tích, dự báo diễn biến tiền tệ và lạm phát; đổi mới việc xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ theo hướng thị trường, đổi mới công tác quản lý dự trữ ngoại hối nhà nước, đổi mới và hiện đại hóa cơng tác kho quỹ, xây dựng trung tâm thanh toán quốc gia, xây dựng và phát triển hệ thống thông tin quản lý Ngân hàng trung ương, cải cách tổ chức và thể chế thanh tra, giám sát ngân hàng, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực
3.3.1.3Tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát đối với hệ thống NHTM
Nâng cao năng lực thanh tra, giám sát rủi ro và an toàn hoạt động ngân hàng, đặc biệt là khả năng phân tích, đánh giá và cảnh báo rủi ro đối với từng TCTD cũng như toàn hệ thống.
Kiên quyết xử lý những TCTD, NHTM vi phạm chính sách - pháp luật, yếu kém trong công tác quản trị, điều hành gây ảnh hưởng xấu đến hình ảnh hệ thống ngân hàng.
Áp dụng những quy định về sở hữu cổ phần, thu – chi tài chính; an tồn kho quỹ; phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro, hoạt động liên ngân hàng, an toàn hoạt động của TCTD phải theo chuẩn mực quốc tế.
3.3.1.4Tiếp tục hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Có thể thấy, cơng nghệ là một trong các điều kiện để bảo đảm cho hoạt động của NHTM hiện đại. Chính vì vậy, một trong các khâu đột phá được xác định trong tương lai đối với hoạt động của NHNN là tập trung hoàn thiện và nâng cao chất lượng hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin, công nghệ ngân hàng hiện đại: Hoạt động của hệ thống ngân hàng cần được thực hiện dựa trên cơ sở hạ tầng công nghệ truyền thông và thông tin hiện đại ở hầu hết các mặt nghiệp vụ ngân hàng. Hệ thống hạch tốn kế tốn, thơng tin thống kê dựa trên nền tảng ứng dụng công nghệ để đảm bảo NHNN thực hiện có hiệu quả việc hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, các hoạt động quản lý, điều hành, hoạt động thanh tra, giám sát toàn bộ hoạt động ngân hàng của nền kinh tế và các hoạt động chức năng khác của NHNN. Hệ thống hạ tầng kỹ thuật công nghệ liên kết giữa các TCTD nhằm tạo điều kiện cho từng TCTD phát triển các dịch vụ gia tăng cạnh tranh, đáp ứng kịp thời các dịch vụ ngân hàng tiện ích cho xã hội, tăng vịng quay vốn, hỗ trợ tích cực cho cơng tác quản trị các TCTD
3.3.1.5Tăng cường phối hợp giữa các Bộ, ngành, địa phương, doanh nghiệp trong việc triển khai các giải pháp thanh tốn khơng dùng tiền mặt nghiệp trong việc triển khai các giải pháp thanh tốn khơng dùng tiền mặt
Phổ biến các giao dịch thanh toán định kỳ qua tài khoản như thanh tốn tiền điện, nước, dịch vụ cơng cộng khác... và đồng thời phát triển các phương tiện, dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) tại các trung tâm thương mại, dịch vụ, khách sạn, nhà hàng.
Phát triển và củng cố các liên minh thẻ hiện có; tiến hành kết nối trung tâm chuyển mạch thẻ quốc gia... Hình thành các chính sách ưu đãi về thuế, phí trong lĩnh vực thanh tốn. Đặc biệt khuyến khích TTKDTM bằng chính sách thuế giá trị gia tăng; xây dựng cơ chế tính phí dịch vụ thanh tốn hợp lý và các giải pháp về tài chính phục vụ phát triển TTKDTM. Khắc phục các trường hợp chăm sóc khách hàng chưa tốt: Máy ATM hết tiền, gặp trục trặc kỹ thuật, việc giải quyết khiếu nại, khiếu kiện chưa nhanh chóng, kịp thời... để nâng cao uy tín và tiện ích của việc TTKDTM
NHNN nên kết hợp với Bộ Thông tin & Truyền thơng, các cơ quan báo đài... thực hiện các chương trình tuyên truyền nhằm phổ biến kiến thức về TTKDTM để nâng cao ý thức của cộng đồng, giúp “in” đậm nó trong tiềm thức của từng người dân Việt Nam
Cần gấp rút hồn thiện khn khổ pháp lý cho hoạt động TTKDTM ở Việt Nam: Phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm của các bên tham gia TTKDTM. Trên cơ sở đó, việc tiến hành kiểm soát rủi ro pháp lý phải bảo đảm phù hợp với các chuẩn mực thông lệ quốc tế; tạo lập môi trường cạnh tranh công bằng, đảm bảo khả năng tiếp cận thị trường và dịch vụ của các chủ thể tham gia; hình thành cơ chế bảo vệ khách hàng và bảo đảm quy trình giải quyết tranh chấp khách quan.
3.3.2Đối với các cơ quan đơn vị, doanh nghiệp và dân cư
Các cơ quan đơn vị, doanh nghiệp có quy mơ lớn, khối lượng trả lương rất lớn cho số đông người lao động như: Bưu điện, điện lực, nước sinh hoạt, viễn thông, thuế, Hải quan … nên sử dụng dịch vụ thanh toán lương cho CBCNV, cùng tham gia với NH trong việc sử dụng dịch vụ NH, tạo thói quen sử dụng tiện ích NH hiện đại cho CBCNV, tạo điều kiện cho CBCNV dễ dàng tiếp cận những sản phẩm dịch vụ khác như tín dụng tín chấp tiêu dùng, dần dẫn đến xu hướng không dùng tiền mặt trong thanh toán.
Các điểm bán hàng, siêu thị, khu du lịch … tích cực tham gia nhận thanh tốn bằng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt như: Qua máy POS, thẻ cào, sec NH, Voucher ….
Các ngân hàng ngày càng hồn thiện cơ cấu danh mục sản phẩm của mình nhằm đáp ứng các nhu cầu thiết thực nhất cho người dân. Vì vậy, người dân nên tự trang bị cho mình các kiến thức về các tiện ích ngân hàng, tạo thói quen giao dịch qua ngân hàng, từ bỏ các thói quen truyền thống như như thanh toán bằng tiền mặt, hoặc cất giữ tài sản tại nhà để có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ một cách hiệu quả và an toàn nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Như vậy dựa trên cơ sở:
- Bài học kinh nghiệm phát triển dịch vụ NHBL của ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngồi hoạt động tại Việt Nam.
- Phân tích thực trạng triển khai và thực hiện dịch vụ NHBL tại BIDV giai đoạn 2011 - 2013
- Phân tích tổng thể mơi trường kinh doanh, đối thủ cạnh tranh trên thị trường ngân hàng bán lẻ.
- Tầm nhìn, mục tiêu và lộ trình cụ thể đến năm 2020 của BIDV
Chương 3 đã đưa ra định hướng và tập trung đề xuất một số giải pháp cơ bản nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020; một vài kiến nghị mang tính vĩ mơ nhằm hồn thiện mơi trường và tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai các giải pháp đã đề ra.
KẾT LUẬN
Phát triển dịch vụ NHBL đang là một xu hướng tất yếu của các NHTM Việt Nam trong thời điểm hiện nay. Nhận thức được vấn đề, BIDV đã nhanh chóng định hướng chú trọng phát triển dịch vụ NHBL cho hoạt động kinh doanh của mình.
Từ những kiến thức được trang bị trong thời gian học tập và làm việc, người viết đã trình bày những giải pháp cơ bản phát triển dịch vụ NHBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, tầm nhìn đến năm 2020. Tuy nhiên, trong q trình triển khai BIDV phải ln có nhận thức đúng đắn thực trạng hoạt động NHBL của mình và dự báo chính xác những diễn biến của mơi trường trong từng thời kỳ để có những giải pháp linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế. Tồn bộ nội dung trên được thể hiện qua 3 chương của luận văn. Các lý thuyết nền tảng, kết quả phân tích và giải pháp nêu ra trong luận văn hy vọng là cơ sở hỗ trợ cho mục tiêu phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ của BIDV trong tương lai, góp phần vào sự phát triển chung của hệ thống ngân hàng Việt Nam trong tiến trình hội nhập, tồn cầu hố mạnh mẽ như hiện nay.
Do thời gian và kinh nghiệm bản thân còn hạn chế cùng với sự phức tạp của đề tài nghiên cứu, luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót. Vì vậy, trong thời gian tới, tác giả sẽ tiếp tục mở rộng hơn nữa phạm vi nghiên cứu đề có được những giải pháp áp dụng phù hợp với thực tiễn từng giai đoạn phát triển của hoạt động NHBL tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Đào Lê Kiều Oanh, 2012. Một số ý kiến về mơ hình ngân hàng bán lẻ.Tạp chí
phát triển & hội nhập, số 2 tháng 1 – 2/2012, trang 15 - 16.
2. David Cox, 1997. Nghiệp vụ ngân hàng hiện đại. Hà Nội: Nhà xuất bản chính trị quốc gia
3. Đinh Thị Kim Loan, 2007. Giữ vững lợi thế cạnh tranh của Ngân hàng Cơng thương Việt Nam. Tạp chí Ngân hàng, số 23/2007, trang 2 - 3.
4. Đoàn Thị Hồng Vân, 2011. Quản trị chiến lược. Tp.HCM: Nhà xuất bản Tổng
hợp.
5. Nguyễn Đăng Dờn, 2009. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. TP.HCM: Nhà xuất
bản Đại học quốc gia.
6. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Nghiệp vụ ngân hàng thương mại. Tp.HCM: Nhà xuất bản thống kê.
7. Nguyễn Thị Hoàng Yến, 2012. Dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN3 Tp.HCM. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại học Ngân hàng
TP.HCM.
8. Nguyễn Thị Thu Hằng, 2009. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam. Luận văn Thạc sĩ. Trường Đại
học Đà Nẵng.
9. Nguyễn Văn Dũng, 2013. Phát triển dịch vụ NHBL Việt Nam tầm nhìn định hướng
đến năm 2015. Hội nghị ngân hàng 2013.
10. Phạm Huy Hùng, 2009. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - những vấn đề đặt ra.Thông tin Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, số 11/2009, trang 45.
11. Phạm Thị Phương, 2013. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trên địa bàn TP.HCM, tầm nhìn đến năm 2020. Luận văn
Thạc sĩ. Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM.
12. Trần Huy Hoàng, 2003. Quản trị ngân hàng thương mại. Tp.HCM: Nhà xuất bản thống kê.
13. Trịnh Ngọc Lan, 2007. Kinh doanh ngân hàng bán lẻ - Xu hướng chung của các NHTM Việt Nam.Tạp chí cơng nghệ ngân hàng, số 14/2007, trang 9 - 10.
14. Vũ Thị Ngọc Dung, 2007. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ - một xu hướng phát triển tất yếu của các ngân hàng.Tạp chí ngân hàng, số 7/2007, trang 29 - 36.
Tài liệu:
15. Ngân hàng BIDV, VCB, Vietinbank, Sacombank, ACB, MBBank, Eximbank, Agribank. Báo cáo thường niên từ năm 2011 – 2013.
16. Thủ tướng chính phủ, Ban hành kèm theo Quyết định số 112/2006/QĐ-TTg ngày 24 tháng 05 năm 2006, Đề án phát triển ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020.
17. Thủ tướng chính phủ, Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg, Đề án thanh tốn khơng
dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 và định hướng đến năm 2020.
Trang web:
18. Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam: www.bidv.com.vn 19. Ngân hàng TMCP Công thương: www.vietinbank.vn
20. Ngân hàng TMCP Á Châu: www.acb.com.vn 21. Ngân hàng ANZ Việt Nam: www.anz.com.vn
22. Wikipedia, bách khoa toàn thư mở: www.vi.wikipedia.org
23. Ngân hàng TMCP Xuất nhập khẩu Việt Nam: www.eximbank.com.vn 24. Ngân hàng TMCP Quân Đội: www.mbbank.com.vn
25. Lê Mỹ, 2013. Ngân hàng bán lẻ - Xu thế và sự khác biệt.
<http://www.bankers.org.vn/2013/index.php?option=com_content&view=article&id=142
&Itemid=276&lang=en>. (Ngày truy cập: 01 tháng 05 năm 2014).
26. Nguyễn Thị Kim Thanh, 2010. Vai trò của công nghệ ngân hàng trong chiến lược
phát triển ngân hàng giai đoạn 2011-2020.
<http://www.vnba.org.vn/?option=com_content&view=article&id=1559&catid=43&Item id=90>. (Ngày truy cập: 20 tháng 04 năm 2014).
Phụ lục 01
PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN KHÁCH HÀNG
Nhằm mục đích phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NH TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cũng như phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, kính mong Quý khách hàng dành chút thời gian tham gia đóng góp ý kiến bằng cách trả lời những câu hỏi sau:
1. Thông tin khách hàng
Tên khách hàng:
Ngày tháng năm sinh: Giới tính: Nghề nghiệp/lĩnh vực hoạt động: 2. Thành phần khách hàng
Hộ gia đình và DNVVN Cá nhân
3. Khách hàng có thể dễ dàng tiếp cận với bộ phận giải quyết nhu cầu giao dịch của mình tại BIDV một cách thuận tiện nhất:
Rất thuận tiện Bình thường
Thuận tiện Chưa thuận tiện
4. Theo quý khách, hồ sơ thủ tục khi sử dụng dịch vụ của BIDV
Quá phức tạp, rườm rà Đơn giản
Phức tạp, rườm rà Rất đơn giản
5. Theo quý khách, thời gian xử lý hồ sơ và cung ứng dịch vụ của BIDV
Rất nhanh Bình thường
Nhanh Chậm Rất chậm
Huy động vốn Cấp tín dụng Thẻ
Thanh toán Kinh doanh ngoại hối Ngân quỹ
Ngân hàng điện tử Khác
7. Theo quý khách, mức độ phong phú, đa dạng của các sản phẩm dịch vụ BIDV
Rất phong phú, đa dạng Vừa đủ
Phong phú, đa dạng Đơn điệu
8. Quý khách biết và quan hệ giao dịch với BIDV thông qua:
Quảng cáo Nhân viên BIDV
Người thân, bạn bè Tự tìm hiểu
9. Hình thức giao dịch của khách hàng đối với BIDV? (Quý khách có thể chọn nhiều lựa chọn)
Giao dịch trực tiếp tại
quầy
Giao dịch tại máy
ATM, POS
Giao dịch trực tuyến
trên mạng internet
Giao dịch qua điện
thoại
khác
10. Theo quý khách, cơ sở vật chất và phương tiện giao dịch của BIDV (các điểm giao dịch, hệ thống ATM, bãi giữ xe … )
Rất tốt Chấp nhận được
Tốt Kém
11. Quý khách đánh giá như thế nào về thái độ phục vụ của nhân viên BIDV
Rất nhiệt tình Tạm được
Nhiệt tình Chưa được
Rất hài lịng Chấp nhận được
Hài lòng Khơng hài lịng
13. Quý khách vui lòng đánh số thứ tự từ 1 đến 9 cho sự hài lòng về các yếu tố trên đối với các NHTM khác:
BIDV Vietinbank Eximbank
Agribank Sacombank ACB
Vietcombank MBBank Techcombank
14. Ý kiến đóng góp khác
................................................................................................................................. ................................................................................................................................. ................................................................................................................................. Xin chân thành cảm ơn những ý kiến đóng góp của quý khách hàng!