5. Nội dung nghiên cứu
3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Ngoạ
3.2.1.7 Giải pháp quản trị rủi ro
Quản trị rủi ro ln là vấn đề sống cịn trong hoạt động ngân hàng và cũng là nội dung được Vietcombank đặc biệt chú trọng. Hoạt động quản trị rủi ro của Vietcombank được vận hành trên cơ sở: nâng cao chất lượng chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của nguồn nhân lực; xây dựng một môi trường quản trị rủi ro nhất quán và minh bạch, xây dựng chính sách, chiến lược quản trị rủi ro và phổ biến tồn hệ thống thực hiện; xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tập trung, đảm bảo nguyên tắc khách quan và quản lý đầy đủ.
Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng
Rủi ro tín dụng là rủi ro phát sinh trong q trình cấp tín dụng biểu hiện ở việc mất khả năng thanh toán nợ cho ngân hàng của khách hàng. Đối với hoạt động NHBL, đối tượng khách hàng là những cá nhân với số lượng rất lớn do đó việc chú trọng đến cơng tác quản trị rủi ro tín dụng là rất cần thiết, cụ thể:
Hình thành bộ phận quản lý rủi ro tín dụng theo hệ thống ngành dọc, đảm bảo tính khách quan , độc lập. Duy trì bộ máy quản trị rủi ro vận hành một cách hiệu
quả thông qua việc thiết lập các quy trình rõ ràng, các hạn mức, giới hạn rủi ro theo từng khách hàng và theo ngành/lĩnh vực.
Thực hiện đúng các quy định về cho vay, chú trọng công tác thẩm định hồ sơ vay để quyết định biện pháp đảm bảo cần thiết nhằm giảm thiểu khả năng nợ chuyển nhóm mất khả năng thanh tốn.
Bộ phận tín dụng khách hàng thể nhân cần được tách bạch tại tất cả các chi nhánh nhằm đẩy mạnh tín dụng bán lẻ.
Việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân của Vietcombank chỉ được thực hiện trước khi đưa ra quyết định có cho vay hay không. Tuy nhiên, hầu hết các khoản vay cá nhân đều là những khoản vay trung dài hạn nên việc chấm điểm xếp hạng tín dụng định kỳ dựa trên năng lực tài chính của khách hàng là cần thiết nhằm giảm thiểu rủi ro.
Chú trọng cơng tác đào tạo cán bộ tín dụng với nghiệp vụ chuyên nghiệp song song đó cũng cần quan tâm đến đạo đức nghề nghiệp.
Thực hiện bảo hiểm tiền vay đối với toàn bộ các khoản vay bán lẻ cũng là một trong những biện pháp hữu hiệu giảm thiểu rủi ro tín dụng
Vietcombank cũng phải từng bước chuẩn hoá các hoạt động thường xuyên của ngân hàng. Ngồi sổ tay tín dụng, cịn phải có sổ tay thanh tra, sổ tay kiểm tra – kiểm toán nội bộ, sổ tay quản trị rủi ro...
Xây dựng quy trình hoạt động theo hướng phân tách rõ ba bộ phận front – middle – back office, nhằm hạn chế sự thao túng trong cả quá trình, tránh những tiêu cực có thể xảy ra.
Quản trị rủi ro trong sử dụng và thanh toán thẻ
Hiện nay hầu như các NHTM đều xem việc phát triển dịch vụ thẻ là một trong những mục tiêu ưu tiên hàng đầu trong chiến lược đa dạng hố sản phẩm dịch vụ và quảng bá hình ảnh của ngân hàng mình. Tuy nhiên vấn đề về rủi ro trong thanh toán thẻ tại Vietcombank cần được quan tâm hơn nữa vì tầm quan trọng của nó.
- Bộ phận Thẻ tại Vietcombank chịu trách nhiệm toàn bộ về lĩnh vực kinh doanh thẻ bao gồm cả quản lý rủi ro trong thanh toán thẻ. Trong giai đoạn tới, hoạt
động kinh doanh thẻ ngày càng mở rộng thì bộ phận quản lý rủi ro trong phát hành và thanh toán thẻ cần được đầu tư chuyên sâu hơn nữa nhằm hạn chế rủi ro cho khách hàng và ngân hàng.
- Bộ phận chuyên môn về hoạt động kinh doanh thẻ tập trung cập nhật xây dựng, sửa đổi các quy định, quy trình nghiệp vụ một cách kịp thời, phù hợp với thông lệ quốc tế.
- Thường xuyên nắm bắt các thông tin về quản lý rủi ro ở các trung tâm thẻ quốc tế, hoặc qua các phương tiện thông tin để cập nhật biên soạn cẩm nang nhằm phổ biến các loại rủi ro đã và có thể xuất hiện trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, cách thức phát hiện các biện pháp phòng ngừa đến từng cán bộ nghiệp vụ trong NH. - Thường xuyên cập nhật tình hình rủi ro và các mánh khoé mới của bọn tội phạm đến các ĐVCNT nhằm nâng cao tinh thần cảnh giác và hạn chế được gian lận
- Đào tạo bộ phận chuyên môn bài bản về nghiệp vụ, song song với tiêu chí về chun mơn nghiệp vụ thì vấn đề đạo đức cũng là tiêu chí quan trọng để đánh giá nhân lực.
- Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động của ĐVCNT nhằm đảm bảo ĐVCNT thực hiện đúng quy trình chấp nhận thanh tốn thẻ, hạn chế chấp nhận thanh tốn thẻ khơng hợp lệ, thẻ giả.
- Định kỳ thực hiện bảo trì bảo dưỡng hệ thống máy móc, kịp thời sửa chữa nhằm đảm bảo chất lượng máy móc.
- Thực hiện đúng yêu cầu của các Tổ chức thẻ quốc tế và quy trình của mỗi NH về quy trình thẩm định và mở mới ĐVCNT
- Cảnh báo, thông tin, nâng cao hiểu biết cho chủ thẻ, có ý thức để ý và phát hiện các thiết bị lạ được gắn trên, hoặc xung quanh ATM như cung cấp tài liệu hướng dẫn về bảo mật và an tồn cho khách hàng; đưa các thơng tin cảnh báo về an ninh giao dịch trên màn hình ATM, hố đơn khách hàng của ATM, đồng thời nâng cao hiểu biết của khách hàng về vị trí các bộ phận chủ yếu của ATM như đầu đọc thẻ, bàn phím nhập PIN, màn hình…để tránh sử dụng các thiết bị giả gắn vào máy.
- Trang bị camera tại ATM và giám sát các camera 24/7 để phát hiện các hành vi phá hoại
- Đối với các ATM đã bị hư hỏng, phải khắc phục sự cố đảm bảo đạt theo đúng các quy định về an tồn kỹ thuật của ATM, khơng đưa vào vận hành các ATM chỉ được sửa chữa tạm thời
Quản trị rủi ro trong thanh toán trực tuyến
Thanh toán trực tuyến là một phương tiện thanh toán hiện đại, nhiều tiện ích nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho cả chủ thể và ngân hàng. Bên cạnh những thiệt hại trực tiếp về vật chất đối với chủ thể cịn có những thiệt hại khơng nhỏ với ngân hàng cung cấp dịch vụ cả về vật chất lẫn uy tín ngân hàng. Vì vậy, Vietcombank cũng cần có những biện pháp nhằm hạn chế rủi ro trong thanh toán trực tuyến.
- Sử dụng phương pháp xác thực CVV2 (3 chữ số in nghiêng ở mặt sau thẻ): khi thực hiện thanh toán trực tuyến, khách hàng phải cung cấp đầy đủ thông tin về số CVV2, ngày hiệu lực của thẻ nhằm đảm bảo tính chân thực của giao dịch.
- Đối với những giao dịch thanh tốn có giá trị lớn bất thường, bộ phận thẻ Vietcombank cần xác nhận lại với chủ thẻ.
- Áp dụng rộng rãi giải pháp mang tính tồn cầu là Verified by visa và Mastercard SecureCode, qua đó khách hàng của Vietcombank sẽ được bảo vệ thông qua một mã số bảo mật do ngân hàng cung cấp. Ngồi việc khai báo những thơng tin trên thẻ, khách hàng còn phải cung cấp mã số bảo mật này nhằm giảm thiểu rủi ro cho cả khách hàng và ngân hàng.