CHƯƠNG 1 : LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng cá nhân tại NHTM
1.3.2. Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, định hướng phát triển của ngân hàng:
Đây là điều kiện tiên quyết để phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân. Nếu trong kế hoạch phát triển của mình các ngân hàng khơng quan tâm đến lĩnh vực này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn cũng sẽ khơng có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu. Ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân thì họ sẽ đưa ra những chiến lược cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu đến với mình. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân.
Tín dụng cá nhân là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng bán lẻ, vì vậy định hướng chiến lược hoạt động của ngân hàng là chỉ tập trung bán buôn, chỉ tập trung bán lẻ hay phát triển bán buôn đi đôi với bán lẻ sẽ quyết định khả năng phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân của ngân hàng đó.
Thứ hai, năng lực tài chính của ngân hàng:
Là một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét khi đưa ra quyết định đường lối phát triển của ngân hàng mình. Năng lực tài chính
của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như số lượng vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ, số lượng tài sản thanh khoản. Khi ngân hàng có sức mạnh tài chính thì có thể đầu tư vào các danh mục mà mình quan tâm, vì vậy tín dụng cá nhân cũng có cơ hội được chú trọng phát triển.
Thứ ba, chính sách tín dụng của ngân hàng:
Là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thơng thường chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh tốn nợ,…
Chính sách tín dụng của ngân hàng vạch ra hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn. Chẳng hạn như một ngân hàng khơng thực hiện cho vay theo thẻ tín dụng thì khách hàng dù có đủ điều kiện cũng khơng được phát hành thẻ tín dụng. Mặt khác khi một ngân hàng đã có các hình thức cấp tín dụng cá nhân đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản.
Thứ tư, trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp của các cán bộ tín dụng:
Có ảnh hưởng khơng nhỏ tới sự phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân của các NHTM. Đặc điểm của khách hàng vay cá nhân là thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp vì vậy cán bộ bán hàng phải có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định tài trợ đúng đắn. Bên cạnh đó địi hỏi đạo đức nghề nghiệp của cán bộ bán hàng để khơng
vì lợi ích cá nhân mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng.
Một cán bộ bán hàng có chun mơn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng, bởi dưới con mắt của khách hàng thì cán bộ bán hàng chính là hình ảnh của ngân hàng. Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ , hài lòng với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của cán bộ bán hàng thì họ chắc chắn sẽ cịn tìm tới ngân hàng.
Thứ năm, trình độ khoa học cơng nghệ và khả năng quản lý của ngân hàng:
Cũng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới sự phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân tại mỗi ngân hàng. Nếu một ngân hàng được trang bị các công nghệ hiện đại đồng thời có sự quản lý hoạt động chặt chẽ thì họ có thể tăng tiện ích cho khách hàng nhờ bán chéo sản phẩm và dịch vụ. Ví dụ, một ngân hàng phát triển mạnh dịch vụ thẻ thanh toán, hệ thống máy ATM, internet banking, dịch vụ chi trả lương qua tài khoản... thì có thể kết hợp tiếp thị cho vay các sản phẩm thấu chi, thẻ tín dụng bằng phương thức cho vay trực tuyến.
Hơn nữa, áp dụng khoa học công nghệ tiên tiến các ngân hàng có thể quản lý danh sách khách hàng một cách dễ dàng hơn, thông tin khách hàng được cập nhật trên hệ thống một cách bài bản thơng qua hệ thống xếp hạng tín dụng cá nhân giúp ngân hàng có thể tiết kiệm được nhân cơng cũng như chi phí quản lý, góp phần giảm giá thành dịch vụ và dễ dàng hơn trong việc ra quyết định cho vay. Đó là nền tảng quan trọng giúp ngân hàng phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân.
Kết luận chương 1
Trong chương 1, khóa luận trình bày cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân tại các ngân hàng thương mại. Trong đó tác giả trình bày những vấn đề cơ bản về tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại. Trên cơ sở đó, luận giải về phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân của Ngân hàng thương mại theo các nội dung như khái niệm, sự cần thiết, tiêu chí đánh giá cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ tín dụng cá nhân của NHTM. Đây là cơ sở để khóa luận phân tích thực trạng tại SHB Ba Đình trong nội dung chương 2.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN - HÀ NỘI – CHI