c. Tạo bằng chứng giả, hiợ̀n vật giả dựng làm vật thế chấp để vay vốn ngõn hàng.
3.2.5: Giải pháp vờ̀ thẩm định tài sản đảm bảo
Thẩm định TSĐB là một trong những khõu rất quan trọng trong quy trỡnh thẩm định tớn dụng. Hiện nay ngõn hàng đang sử dụng 4 hỡnh thức đảm bảo tiền vay: cầm cố, thế chấp, bảo lónh bằng tài sản của bờn thứ 3, bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Tuỳ vào năng lực tài chớnh của khỏch hàng, tớnh khả thi và hiệu quả của phương ỏn mà ngõn hàng lựa chọn ỏp dụng biện phỏp bảo đảm tiền vay trờn. Một vài lưu ý khi thẩm định tài sản đảm bảo:
- Tài sản đảm bảo luụn cú khả năng bị mất giỏ theo thời gian do nhiều yếu tố tỏc động đến như sự thay đổi cung cầu trờn thị trường, cỏc yếu tố mụi trường, hao mũn vật chất, sự xuất hiện của nhiều sản phẩm cạnh tranh…Vỡ vậy, việc định giỏ TSĐB là một cụng việc rất phức tạp. Để đỏnh giỏ được một cỏch chớnh xỏc cần cú sự chuyờn mụn hoỏ cao và đối với cỏc tài sản cú giỏ trị lớn nờn thuờ nhưng chuyờn gia đó cú kinh nghiệm trong việc định giỏ tài sản. Sau khi cho vay, TSĐB cần được quản lý, bảo quản một cỏch cẩn trọng và định kỳ đỏnh giỏ lại TSĐB để nếu tài sản cú bị mất giỏ thỡ yờu cầu khỏch hàng bổ sung TSĐB phự hợp để trỏnh rủi ro cho ngõn hàng.
- Giỏ trị TSĐB được xỏc định bao gồm cả hoa lợi tức và cỏc quyền phỏt sinh từ tài sản đú. Trong trường hợp tài sản thế chấp là toàn bộ bất động sản cú vật phụ thỡ giỏ trị của vật phụ cũng thuộc tài sản thế chấp. Nếu chỉ thế chấp một phần bất động sản cú vật phụ thỡ giỏ trị vật phụ chỉ thuộc giỏ trị tài sản tài chớnh khi cú cỏc bờn thoả thuận.
- Tài sản là mỏy múc thiết bị, nguyờn liệu, nhiờn liệu, vật liệu hàng tiờu dựng, CBTĐ cần căn cứ vào giỏ trị ghi trờn hoỏ đơn mua hàng, giỏ trị cũn lại ghi trờn sổ sỏch sau khi đó trừ đi khấu hao, giỏ trị cụng bố trờn bỏo chớ, giỏ chào bỏn của cỏc đại lý bỏn hàng, hoỏ đơn bỏn hàng qua đấu thầu, tham khảo giỏ thị trường cựng loại tại thời điểm định giỏ… để xỏc định giỏ trị TSBĐ. CBTĐ cũng cần tớnh đến cỏc yếu tố như đặc tớnh của tài sản (tuổi thọ kỹ thuật, giỏ trị sử dụng, khả năng
sinh lời của tài sản…), khả năng chuyển nhượng, sự biến động giỏ cả, giỏ trị cú thể thu hồi khi phải xử lý TSĐB.
3.2.6: Hoàn thiợ̀n cụng tác xõy dựng chiến lược Marketing, củng cố và mở rộngkhách hàng khách hàng
Để thu hỳt và duy trỡ tốt quan hệ tớn dụng với khỏch hàng truyền thống, đồng thời tăng cường tớnh linh hoạt và chủ động trong kinh, thu hỳt được khỏch hàng mới, đồng thời quan tõm đỳng mức tới cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, ngõn hàng cần thực hiện đồng bộ cỏc giải phỏp sau:
- Tăng cường cụng tỏc khỏch hàng trờn cơ sở ỏp dụng mụ hỡnh quan hệ khỏch hàng mới, sắp xếp, phõn loại đội ngũ khỏch hàng theo hệ thống chấm điểm của VCB, củng cố đội ngũ khỏch hàng truyền thống, mở rộng khỏch hàng mới, chỳ trọng đến khỏch hàng thuộc loại hỡnh doanh nghiệp vừa và nhở, khu vực kinh tế tư nhõn. Bờn cạnh đú, Chi nhỏnh chủ động tiếp cận phương ỏn, dự ỏn khả thi phự hợp với cơ chế, chủ trương phỏt triển của ngành và địa bàn.
- Tổ chức cỏc buổi họp thường xuyờn với cỏc doanh nghiệp để nắm được tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp, nắm được những thuận lợi và khú khăn của doanh nghiệp để cựng nhau thỏo gỡ. Và ngõn hàng cũng cú điều kiện bày tỏ thiện chớ của mỡnh để tạo cơ sở tiền đề cho cỏc dự ỏn trong tương lai.
- Quảng cỏo, phỏt tờ rơi… để tuyờn truyền những thành tựu mà ngõn hàng đó đạt được và những tiện ớch như tiết kiệm thời gian và chi phớ mà khỏch hàng được hưởng qua cỏc dịch vụ của ngõn hàng. Tạo ra một sự khỏc biệt đối với những sản phẩm, dịch vụ của ngõn hàng so với cỏc ngõn hàng khỏc.