3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro trong ho ạt động cấp tín dụng có tà is ản bảo đảm
3.2.1.2. Các giải pháp hạn chế, bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra
ra: Thứ nhất: Tăng cường hiệu quả xử lý nợ có vấn đề:
Nợ xấu là điều khơng ai muốn nhưng nó vẫn ln tồn tại ở bất cứ ngân hàng nào, do đó thiêt lập cơ chê xử lý nợ có vấn đề là một đòi hỏi khách quan. Để giảm thiểu tổn thất khi rủi ro xảy ra, cần có sự phân định rõ ràng chức năng, nhiệm vụ của các bộ phận có liên quan cũng như một bộ máy đủ mạnh, đủ tầm để giải quyêt những vấn đề phát sinh trong tiên trình xử lý.
Trong xử lý nợ có vấn đề, khơng nên nóng vội mà phá vỡ những mối quan hệ đã được thiết lập với khách hàng, cần phải thực hiện các bước tuần tự và thận trọng, cụ thể:
Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ của khách hàng: phân
tích về khả năng phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, sự hợp tác của khách hàng; tình trạng và khả năng xử lý tài sản bảo đảm.
Lựa chọn phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (cho vay thêm, bổ sung
TSBĐ, chuyển nợ quá hạn) hay phương pháp thanh lý (xử lý nợ tồn đọng, thanh lý doanh nghiệp, khởi kiện, bán nợ, sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro). Việc lựa chọn
phương pháp xử lý cần uyển chuyển, áp dụng phù hợp với đặc thù của từng khách hàng và khả năng của CN, đảm bảo hiệu quả cao với chi phí hợp lý.
Hiện nay tỷ lệ nợ quá hạn tại CN đang ở mức quá cao, chiếm 26,72.% trên tổng dư nợ. Tồn bộ nợ q hạn này đều có TSBĐ, CN nên xem xét xử lý nợ tồn đọng theo những cách thức cụ thể như:
Đối với nợ có tài sản đảm bảo là tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài
sản tịa án giao cho ngân hàng thì ngân hàng cho vay hoặc ủy thác cho cơng ty Quản lý nợ và khai thác tài sản của Vietinbank chủ động xử lý theo các hình thức: tự bán cơng khai trên thị trường, bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá tài sản hoặc tổ chức có chức năng bán đấu giá, bán cho công ty mua bán nợ nhà nước. Tiền bán tài sản đảm bảo được xử lý làm cơ sở để thanh toán nợ gốc, lãi vay quá hạn của bên bảo đảm sau khi trừ đi các chi phí theo quy định (nếu có).
Đối với nợ có tài sản đảm bảo thuộc những vụ án đã được tòa án phán quyết
giao ngân hàng xử lý nhưng chưa được giao, ngân hàng tập hợp trình các cấp có thẩm quyền u cầu cơ quan thi hành án nhanh chóng giao cho ngân hàng để xử lý.
Đối với nợ có tài sản đảm bảo chưa đầy đủ thủ tục pháp lý và hiện khơng có
tranh chấp, tập hợp trình các cấp có thẩm quyền hoàn thiện thủ tục pháp lý để ngân hàng bán nhanh tài sản thu hồi nợ.
Đối với nợ có tài sản đảm bảo nếu để ngun thì khơng thể bán được, mà phải
cải tạo, sửa chữa, nâng cấp tài sản thì mới có thể bán được, thì phải lập phương án cụ thể trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Thứ hai: Sử dụng các cơng cụ bảo hiểm:
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng khơng thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các cơng cụ bảo hiểm để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
Ngân hàng liên kết với một số cơng ty bảo hiểm có uy tín, tư vấn, hỗ trợ khách
hàng khi có yêu cầu. Theo đó, thời hạn của hợp đồng bảo hiểm là khoảng thời gian tính từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày chấm dứt hiệu lực hợp đồng tín dụng.
Theo dõi thời hạn cịn lại của bảo hiểm và yêu cầu khách hàng mua bổ sung
nay, CN đã có chương trình hỗ trợ nhằm thơng báo lịch họp và thông báo ngày sinh nhật của khách hàng cũng như ngày kỉ niệm thành lập công ty của khách hàng. Khối lượng công việc của CBTD khá nhiều nên việc theo dõi thời điểm khách hàng phải mua bảo hiểm lại cũng như thời điểm phải thẩm định giá lại TSBĐ có thể xảy ra thiếu xót. Vì vậy, bộ phận điện tốn nên chủ động kết hợp bổ sung chức năng nhắc nhở thời hạn bảo hiểm cũng như thời hạn định kỳ định giá lại TSBĐ để tránh thiếu sót cũng như giảm tải khối lượng công việc phải theo dõi cho CBTD.
Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo
hiểm cơng trình, bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm xe ơ tơ.... đồng thời, trên hợp đồng bảo hiểm ghi rõ người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra là Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nam Sài Gòn.
Thứ ba: Thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ và trích lập dự phòng:
Thực hiện nghiêm túc phân loại nợ, tránh tình trạng vì kết quả kinh doanh mà khơng tn thủ tính chính xác trong phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro. Chủ động phân loại nợ theo tính chất, khả năng thu hồi nợ của khoản vay, kiên quyết chuyển nợ quá hạn, hạ bậc nợ đối với các trường hợp khách hàng, hợp đồng tín dụng có nguy cơ rủi ro, thực hiện trích lập dự phịng nhằm bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra.
Đối với việc trích lập dự phòng rủi ro, cần phải đánh giá lại tài sản đảm bảo thường xuyên để phản ánh đúng giá trị về tài sản đảm bảo, từ đó xác định số tiền trích lập dự phịng rủi ro một cách chính xác.
3.2.1.3. Các giải pháp về nhân sự:
Con người vừa là yếu tố trung tâm, vừa là nền tảng để phát hiện, đánh giá và hạn chế kịp thời những rủi ro tín dụng nhưng đồng thời cũng là nguyên nhân gây ra tổn thất tín dụng từ những rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, năng lực yếu kém. Do đó, các giải pháp về nhân sự giữ một vai trò cốt yếu trong xây dựng các biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng. Một số nội dung trong giải pháp này là:
Thứ nhất: Chú trọng công tác đào tạo cán bộ:
Xây dựng, phát triển các phịng khách hàng có đội ngũ cán bộ giỏi, năng động,
trở thành bộ phận nịng cốt quan hệ, tìm kiếm khách hàng, phù hợp với mơ hình cấp tín dụng mới.
Đào tạo bồi dưỡng cán bộ, nâng cao trình độ có khả năng đáp ứng cơng việc chuyên nghiệp, chuyên sâu.
Triển khai liên tục các chương trình đào tạo, tập huấn cho cán bộ các cấp theo
các chương trình của Vietinbank và của riêng CN, chú trọng nâng cao trình độ phục vụ, khả năng hiểu biết và phân tích thị trường, kỹ năng khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng.
Thực hiện thường xun có kết quả cơng tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân
cơng cơng việc phù hợp với năng lực trình độ cán bộ. Xây dựng đội ngũ cán bộ có trình độ, phẩm chất chính trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao.
Thứ hai: Công khai minh bạch cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán
bộ: Theo kết quả khảo sát: “Cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán bộ không
rõ ràng thiếu minh bạch làm gia tăng rủi ro tín dụng”, có 13,7% đối tượng khảo sát phản đối. Tuy nhiên với cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán bộ không rõ ràng, thiếu minh bạch như hiện nay tại CN sẽ ảnh hưởng rất nhiều đến tâm lý làm việc của cán bộ cơng nhân viên nói chung và CBTD nói riêng… từ đó ảnh hưởng đến chất lượng cơng tác tín dụng hay có thể làm gia tăng rủi ro đạo đức của CBTD. Để giảm thiểu rủi ro đạo đức của CBTD cũng như tạo lòng tin, động lực cho người lao động, CN cần công khai minh bạch cơ chế tiền lương, thưởng, phạt, quy hoạch cán bộ, tạo ra bầu khơng khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy hết khả năng và thực hiện hết trách nhiệm của mỗi cá nhân. Những trường hợp cố tình vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, thối hóa về phẩm chất đạo đức thì cần có biện pháp xử phạt nghiêm minh. Song song đó, CN cần phải tổ chức lại bộ phận tổ chức hành chính nhân sự, tránh tình trạng làm việc quan lưu theo kiểu nhà nước.
Thứ ba: Bổ sung và bố trí nhân sự hợp lý: Với tình trạng thiếu nguồn nhân lực như hiện nay tại CN, để đảm bảo tính chun mơn hóa trong cơng việc, CN cần bổ sung thêm nhân sự để dàn trải công việc một cách khoa học, Cơ cấu lại các phòng ban theo từng chức năng cụ thể, giảm bớt khối lượng công việc hiện tại cho các nhân viên cũ, các nhân viên cần được phân công cơng việc phù hợp với chun mơn và trình độ thực tế.
3.2.1.4. Giải pháp về tài sản bảo đảm:
Thứ nhất: Triển khai rà sốt lại tồn bộ hồ sơ/danh mục TSBĐ tại Chi nhánh:
CN tổ chức kiểm tra rà sốt lại tồn bộ TSBĐ, hồ sơ TSBĐ, tiến hành đánh giá, định giá, định giá lại TSBĐ theo đúng quy định và quy trình của Ngân hàng Cơng thương. Trong đó lưu ý:
TSBĐ phải được cơng chứng/chứng thực/xác nhận và đăng kí GDBĐ (đối với
các trường hợp bắt buộc được công chứng/chứng thực/xác nhận và đăng kí theo quy định của Ngân hàng Công thương), tránh rủi ro pháp lý và bảo đảm quyền ưu tiên thanh toán cao nhất.
Kiểm tra nội dung của các hợp đồng bảo đảm có phù hợp với quy định của Ngân hàng Cơng thương khơng, bảo đảm khơng có các điều khoản bất lợi.
Tiến hành đánh giá/định giá/định giá lại các TSBĐ chưa được đánh giá/định giá/định giá lại theo đúng quy định của Ngân hàng Công thương.
Trường hợp phát hiện: có rủi ro dẫn đến khơng hoặc khó khăn trong việc xử lý TSB; nhận bảo đảm không đúng quy định dẫn đến khơng quản lý được/gây thất thốt hoặc mất tài sản; giá trị TSBĐ thấp, không đủ bảo đảm cho dư nợ hiện tại, chi nhánh phải tìm mọi cách để rút giảm dư nợ, hoặc yêu cầu khách hàng thay thế/bổ sung thêm tài sản khác để bảo đảm cho dư nợ.
Thứ hai: Chủ động định hướng, xây dựng và kiểm soát tỷ trọng dư nợ cho vay có bảo đảm đối với từng loại tài sản, tăng tỷ trọng cho vay có bảo đảm, ưu tiên nhận
tài sản có tính thanh khoản cao, dễ xử lý. Có định hướng cụ thể trong tồn CN trong việc nhận từng loại TSBĐ (ưu tiên, hạn chế), cũng như có biện pháp quản lỷ đối với từng loại TSBĐ phù hợp với đặc điểm hoạt động kinh doanh và nguồn lực của CN.
Thứ ba: Nghiêm túc tuân thủ quy định, quy trình và các văn bản hướng dẫn, chỉ đạo của NHCT liên quan đến Tài sản bảo đảm:
Năng cao chất lượng thẩm định, tăng cường các biện pháp kiểm soát TSBĐ (số
lượng, chất lượng, giá trị, khả năng thanh khoản...), đảm bảo chắc chắn việc tổ chức, triển khai được thực hiện theo đúng quy định, quy trình, thực hiện đúng nguyên tắc “chỉ nhận TSBĐ nếu quản lý, giám sát và xử lý được TSBĐ”.
Thận trọng trong việc quyết định lựa chọn biện pháp bảo đảm và loại TSBĐ phù hợp với năng lực SXKD, tình hình tài chính, uy tín và thiện chí của khách hàng với ngân hàng. Tăng cường nhận TSBĐ của chủ doanh nghiệp hoặc người thân của chủ doanh nghiệp để nâng cao trách nhiệm trả nợ của khách hàng.
Áp dụng các biện pháp quản lý chặt chẽ tài sản, bảo đảm Khách hàng không
đem tài sản được hình thành từ vốn vay của CN (bao gồm cả trường hợp khách hàng được cấp tín dụng khơng bảo đảm, áp dụng các biện pháp bảo đảm bổ sung) hoặc tài sản đã thế chấp cho CN để bảo đảm cho các khoản vay tại các TCTD khác (trừ trường hợp cho vay đồng tài trợ hoặc đã được CN nhận chung với các TCTD khác). Điều kiện này phải được quy định rõ thành một điều khoản trong hợp đồng tín dụng/HĐBĐ ký với khách hàng.
Thận trọng trong quá trình thẩm định, nhận và quản lý TSBĐ.
Khi lựa chọn nhận TSBĐ :
+ CN không nhận làm TSBĐ đối với các tài sản thuộc sở hữu chung của dòng tộc, tài sản liên quan đến việc thờ cúng, tín ngưỡng (nhà thờ họ, đất xây lăng mộ,..), tài sản tại các khu vực tập trung các thành phần phức tạp (đầu gấu, xã hội đen....), gần nghĩa trang, lăng mộ...tài sản thuộc khu vực anh em họ hàng của một đại gia đình khó có khả năng chuyển nhượng cho bên ngoài.
+ Thẩm định kỹ TSBĐ để tránh các rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời, thẩm định kỹ việc đáp ứng các điều kiện của TSBĐ: có bằng chứng chứng minh tài sản thuộc quyền sở hữu/sử dụng của bên bảo đảm theo đúng quy định của pháp luật; Tài sản phải chưa được đăng ký cầm cố/thế chấp tại bất kỳ TCTD nào (thông qua việc kiểm tra thông tin tại CIC, các cơ quan đăng ký GDBĐ và các kênh thông tin khác.
+ Trường hợp tài sản đã được đăng ký cầm cố/thế chấp tại các TCTD khác, CN chỉ xem xét nhận TSBĐ nếu TSBĐ an tồn về pháp lý, có giá trị kinh tế cao, đáp ứng được các điều kiện về TSBĐ và đảm bảo được quyền lợi của CN nếu xảy ra rủi ro; đồng thời phối hợp với TCTD khác để cùng nhận TSBĐ theo quy định bảo đảm cấp tín dụng hiện hành.
+ Cán bộ thẩm định phải tiến hành khảo sát thực tế tài sản, chụp ảnh tài sản theo nhiều chiều, so sánh, đối chiếu giữa thông tin trên hồ sơ và thông tin thực tế, tham
khảo thông tin từ nhiều nguồn để đánh giá đúng hiện trạng tài sản nhằm phát hiện những dấu hiệu mâu thuẫn, giả mạo, đảm bảo tài sản được khảo sát là tài sản thế chấp tại ngân hàng và giá trị định giá sát giá thị trường.
+ Đối với việc nhận bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba: Bên thứ ba phải là tổ chức/cá nhân có uy tín, có năng lực tài chính và/hoặc có cơ sở xác định chắc chán khả năng thanh tốn cũng như làm rõ mối quan hệ của bên thứ ba với khách hàng vay. Khi nhận bảo đảm, CN phải giải thích rõ, đồng thời bên thứ ba phải hiểu rõ về nghĩa vụ và trách nhiệm của mình đối với ngân hàng và các bên liên quan.
+ Hạn chế cho khách hàng cá nhân vay vốn, thế chấp tài sản bảo đảm thông qua ủy quyền (bao gồm cả việc ủy quyền thực hiện toàn bộ các thủ tục liên quan đến công chứng, chứng thực, giao dịch với ngân hàng). Trường hợp thực sự cần thiết, cán bộ thẩm định chịu trách nhiệm xác thực với người ủy quyền, làm rõ lý do phải thông qua ủy quyền. Trường hợp không tiếp cận được người ủy quyền vì lý do khách quan thì phải thực hiện xác thực việc ủy quyền tại nơi làm thủ tục ủy quyền. Các trường hợp khác, đề nghị người vay, người có tài sản trực tiếp thực hiện các thủ tục vay vốn, cầm cố/thế chấp tài sản với ngân hàng.
Về việc cơng chứng/chứng thực, đăng kí GDBĐ: CN lựa chọn nơi cơng chứng
có uy tín (ưu tiên phịng cơng chứng Nhà nước) để thực hiện các thủ tục liên quan đến công chứng. Thực hiện đăng ký GDBĐ theo đúng quy định của NHCT VN. Trong mọi trường hợp, đều phải có CBTD đi cùng khách hàng hoặc trực tiếp thực hiện thủ tục công chứng/chứng thực/xác nhận HĐBĐ, đăng ký GDBĐ.
Về việc mua bảo hiểm đối với TSBĐ: Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm đối
với tài sản theo đúng quy định của NHCT VN và ủy quyền cho CN là bên thụ hưởng đầu tiên khi có rủi ro xảy ra.
Về việc quản lý TSBĐ Sau khi nhận TSBĐ: cán bộ phải thường xuyên theo