3.2. Giải pháp hạn chế rủi ro trong ho ạt động cấp tín dụng có tà is ản bảo đảm
3.2.2.1. Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam:
Thứ nhất: nhóm giải pháp do bản thân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thực hiện:
Phân chia chỉ tiêu hàng năm phù hợp với quy mô, tiềm năng phát triển của từng
chi nhánh. Đặc biệt là chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng, tránh trường hợp vì hồn thành chỉ tiêu đề ra mà các chi nhánh thực hiện sai các các quy định trong quy trình cấp tín dụng.
Xây dựng mơ hình nhận và quản lý TSBĐ là hàng hóa khép kín: theo đó, các chi
nhánh, cơng ty bảo hiểm Bảo Ngân (công ty bảo hiểm của Vietinbank) và công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của Vietinbank cùng phối hợp với nhau trong các khâu nhận, vận chuyển, quản lý TSBĐ là hàng hóa. Từ đó có thể tránh các tổn thất về TSBĐ cho chi nhánh và cho cả hệ thống.Trong đó:
Cơng ty Bảo hiểm Bảo Ngân: bán và chịu trách nhiệm về bảo hiểm rủi ro hàng
hóa trong q trình vận chuyển (rủi ro vận chuyển trong quá trình nhập khẩu nếu bên nhập khẩu mua bảo hiểm vận chuyển và bảo hiểm rủi ro trong quá trình vận chuyển hàng hóa từ cảng về đến kho hàng); bảo hiểm kho hàng sau khi hàng nhập kho,… với mức phí hợp lý so với các công ty bảo hiểm khác để tránh làm mất khách hàng của chi nhánh.
Các chi nhánh: thực hiện đúng các quy định về nhận TSBĐ là hàng hóa của Ngân hàng Cơng thương như: nhận, quản lý, giám sát và giải chấp TSBĐ...
Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản của Vietinbank: Thực hiện định giá, trơng giữa hàng hóa và giải chấp hàng hóa đúng quy định, tránh làm thất thoát TSBĐ của các chi nhánh.
Vì vậy, khi xảy ra sai sót, dẫn đến thất thốt TSBĐ thì trách nhiệm thuộc về bộ
phận nào, bộ phận đó phải hồn tồn chịu trách nhiệm và bồi thường tổn thất cho bên thiệt hại.Xây dựng danh mục giá TSBĐ là hàng hóa cho tồn hệ thống: xây dựng bảng
giá hàng hóa tham khảo cập nhật định kỳ giúp công tác định giá TSBĐ là hàng hóa chính xác hơn.
Xây dựng chính sách, chương trình đào tạo nghiệp vụ đối với nhân viên mới, cập
nhật kiến thức và đào tạo nâng cao thường xuyên đối với các nhân viên cũ, có chính sách đãi ngộ, khen thưởng hợp lý.
Ngân hàng cần phải ban hành thêm, chỉnh sửa và thống nhất nhiều mẫu biểu như
ban hành hoàn chỉnh các mẫu hợp đồng tín dụng, hợp đồng đảm bảo, bảo lãnh, chiết khấu đang áp dụng, các hợp đồng bằng tiếng anh, các mẫu hợp đồng về bảo lãnh, chiết khấu, mở LC, mẫu ủy quyền, hoàn chỉnh các mẫu biểu về kiểm tra sử dụng vốn, tài sản đảm bảo...nhằm hạn chế rủi ro về mặt pháp lý, tăng cường kiểm soát và thống nhất việc áp dụng.
Nâng cấp chương trình cẩm nang nghiệp vụ để CBTD dễ dàng tra cứu cơng văn,
quy trình nghiệp vụ, tải được các mẫu biểu nhanh chóng, dễ dàng,… giúp CBTD tác nghiệp nhanh chóng, chính xác và hiệu quả hơn.
Thứ hai: nhóm giải pháp do Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam kiến nghị với các cơ quan ban ngành:
Kiến nghị đối với Chính Phủ:
Trong cơng tác hoạch định chính sách: Chính phủ khơng những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà còn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hướng đột ngột sẽ gây ảnh hưởng khơng nhỏ đến lợi ích của NHTM.
Tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật, khơng ngừng tạo ra mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM, chẳng hạn như:
Cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, khơng cịn phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn chứ không đơn thuần hướng dẫn nghiệp vụ.
Hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm tiền vay, để
bảo thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản đảm bảo một cách nhanh chóng.
Hồn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật như hệ thống thơng tin, kiểm tốn, kế tốn
theo chuẩn mực quốc tế, thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung và của NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế.
Kiến nghị đối với các cơ quan ban ngành khác có liên quan:
Đối với biện pháp bảo đảm là bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba:
Liên quan đến hiệu lực của hợp đồng thế chấp Quyền sử dụng đất là tài sản bảo
lãnh của bên thứ ba: Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, ngoài văn bản đã báo cáo và kiến nghị Ngân hàng Nhà nước, tiếp tục đại diện cho các tổ chức tín dụng đề nghị Bộ Tư pháp và Bộ Tài nguyên & mơi trường có ý kiến đối với Tịa án nhân dân tối cao sớm ban hành văn bản hướng dẫn tịa án các cấp cơng tác xét xử vụ án tranh chấp hợp đơng tín dụng liên quan đến hợp đồng thế chấp tài sản của bên thứ ba cho phù hợp với quy định của Bộ luật Dân sự, pháp luật về đất đai và pháp luật về GDBĐ nhằm tăng niềm tin của cơng chúng đối với cơng lý và góp phần thúc đẩy kinh tế - xã hội.
Bộ Tư pháp cần kiến nghị với Tòa án nhân dân tối cao hướng dẫn phần quyết
định trong các bản án xét xử tranh chấp hợp đồng tín dụng có bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba theo hướng cụ thể và rõ ràng hơn để tạo điều kiện cho công tác thi hành án được thực thi kịp thời trên thực tế. Vì vậy trong bản án, Tịa án nên tuyên buộc bên thứ ba phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho bên được bảo lãnh hoặc ngân hàng được quyền yêu cầu xử lý TSBĐ của bên thứ ba để thu hồi nợ ngay khi bản án có hiệu lực.
Việc cấp giấy chứng nhận QSDĐ cho hộ gia đình cần phải ghi rõ số lượng, tên thành viên của hộ gia đình; căn cứ định các thành viên trong hộ gia đình có quan hệ tài sản và là chủ thể của giao dịch dân sự; có sự phân loại đối với những người có tên trong sổ hộ khẩu nhưng khơng có quan hệ về quyền lợi và nghĩa vụ liên quan.
Đối với tài sản hình thành trong tương lai: đề nghị Bộ Tư pháp xây dựng cơ chế thực hiện đăng ký GDBĐ đối với tài sản hình thành trong tương lai; nghiên cứu và sớm có các văn bản hướng dẫn cụ thể việc đăng ký GDBĐ với các tài sản là căn hộ chung cư/nhà liền kề/biệt thự mà chủ đầu tư đã bàn giao đưa vào sử dụng nhưng chưa được
cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà.
Tạo ra cơ chế xử lý TSBĐ nhanh chóng, thuận tiện và đỡ tốn kém: đây là yếu tố có ý nghĩa hiện thực hố vai trị, ý nghĩa của biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Xử lý TSBĐ để thu hồi nợ là khâu cuối cùng, rất quan trọng bảo đảm quyền của chủ nợ được thực thi trên thực tế, nên về nguyên tắc, chủ nợ có bảo đảm phải được trao quyền chủ động xử lý TSBĐ. Kèm theo đó là điều kiện bảo đảm tính cơng khai và tính hợp lý về mặt kinh tế trong q trình chủ nợ xử lý TSBĐ. Trong trường hợp TSBĐ không được chuyển giao cho bên nhận bảo đảm giữ (ví dụ: thế chấp), thì pháp luật cần có quy định cho phép chủ nợ được linh hoạt trong việc thu hồi TSBĐ để xử lý thu hồi nợ, mà không cần thơng qua xét xử hai cấp của Tịa án, như giải quyết theo thủ tục rút gọn hoặc theo Lệnh của Thẩm phán.
Liên quan đến vấn đề giữ bản chính giấy chứng nhận quyền sở hữu phương tiện đang thế chấp tại TCTD, Bộ Tư pháp và Bộ giao thông sớm đưa ra thông tư liên tịch để hướng dẫn cụ thể phù hợp với Nghị định 11/2012/NĐ-CP.
Liên quan đến thứ tự thực hiện thủ tục xóa đăng ký giao dịch bảo đảm trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm. Bộ luật Dân sự cho phép bên thế chấp được quyền chuyển nhượng tài sản thế chấp nếu được sự đồng ý của bên nhận thế chấp. Vì vậy, tổ chức hành nghề cơng chứng vẫn có thể cơng chứng hợp đồng chuyển nhượng khi tài sản chưa xóa thế chấp nếu có sự đồng ý bằng văn bản của ngân hàng. Tuy nhiên, vướng mắc hiện nay là chưa có hướng dẫn về việc thực hiện đồng thời việc xóa thế chấp cũ và đăng ký thế chấp mới. cần lưu ý là nếu đã xóa đăng ký rồi, nếu khơng xử lý được tài sản bảo đảm thì khơng phục hồi lại được nội dung đăng ký đã xóa. Bộ Tư pháp và Bộ Tài nguyên và Môi trường cần sớm có văn bản hướng dẫn cụ thể vấn đề.
Bên cạnh đó, Bộ Xây đựng, Bộ Tài ngun và Mơi trường, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Bộ Tư pháp nên sớm xây dựng và ban hành:
Thông tư liên tịch hướng dẫn cụ thể về việc xử lý tài sản thế chấp, đăng ký biến động tài sản thế chấp đã được xử lý, đặc biệt trong trường hợp bên thế chấp không tự nguyện hợp tác.
Thông tư liên tịch hướng dẫn cụ thể về việc đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý,
3.2.2.2. Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía Ngân hàng nhà nước chi nhánh TP.HCM:
Ngân hàng nhà nước chi nhánh TP.HCM kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước một số các giải pháp sau:
Nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)
Ngân hàng nhà nước cần phải có các biện pháp xử lý nghiêm khắc hơn đối với các ngân hàng trong việc báo cáo các thơng tin tín dụng theo yêu cầu của trung tâm CIC chậm và khơng chính xác bởi vì thực tế hiện nay có rất nhiều ngân hàng thường xuyên cung cấp các báo cáo tín dụng định kỳ và khơng định kỳ trễ hạn hoặc là khơng chính xác về số liệu.
Chất lượng và thời gian cung cấp các thông tin của trung tâm CIC cho các ngân hàng thường không đầy đủ và kịp thời. Việc có báo cáo CIC một cách kịp thời, đúng lúc giúp các ngân hàng sẽ có các quyết định tín dụng đúng đắn, giảm thiểu được rủi ro trong cho vay.
Cần cải tiến trang web của trung tâm CIC để trang web luôn họat động tốt, cập nhật thường xun các thơng tin tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo các ngân hàng luôn lấy được thơng tin kịp thời và chính xác.
Ngân hàng nhà nước cần phát huy vai trò là đầu mối giao lưu, trao đổi thông tin
giữa các ngân hàng: Hiện nay các khóa đào tạo nghiệp vụ do ngân hàng nhà nước tổ chức còn rất khan hiếm, nên chăng ngân hàng nhà nước thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và mời các ngân hàng cử cán bộ nhân viên tham gia, thơng qua các khóa đào tạo này, các cán bộ ngân hàng có điều kiện gặp gỡ, giao lưu hoc hỏi kinh nghiệm lẫn nhau trong việc cung cấp tín dụng một cách có hiệu quả cũng như chia sẻ các thơng tin tín dụng. Ngịai ra các buổi hội thảo định kỳ mà ngân hàng nhà nước là đầu mối với sự tham gia của các ngân hàng thương mại, sẽ giúp cho các ngân hàng mạnh dạn trình bày quan điểm ý kiến về những bất cập của các quy định liên quan cần phải được sửa chữa cũng như là nơi để các lãnh đạo ngân hàng nhà nước giải thích, hướng dẫn việc thực thi các quy định chính sách mới cho các ngân hàng, tránh tình trạng các ngân hàng lung túng dẫn đến việc thực thi sai các quy định của chính phủ cũng như ngân hàng nhà nước.
Công tác thanh tra giám sát: NHNN cần phải thực hiện chức năng, nhiệm vụ kiểm tra, giám sát chặt chẽ các NHTM, tăng cường số lượng và chất lượng của đội ngũ cán bộ thanh tra, sẵn sang xáp nhập, giải thể những ngân hàng yếu kém… nhằm xây dựng một hệ thống NHTM lành mạnh cho nước nhà.
Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về
thủ tục trong quá trình phát mãi tài sản đảm bảo: NHNN nên có những bước hướng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của tổ chức tín dụng, cơ quan Cơng an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên môi trường làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tư liên ngành hướng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng cơng việc trong thi hành án.
Nâng cao công tác phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công tác điều hành chính sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi mới NHNN thành ngân hàng trung ương hiện đại theo hướng áp dụng mơ hình kinh tế lượng vào dự báo lạm phát và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mơ tiền tệ khác. Ổn định các chính sách về tỷ giá, tín dụng, các vấn đề vĩ mơ khác để giúp cho hoạt động của NHTM được ổn định.
Hoàn thiện pháp luật về các nghiệp vụ ngân hàng giúp cho các NHTM có
điều kiện cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng.
3.2.2.3.Nhóm giải pháp hỗ trợ từ phía khách hàng
Nguyên nhân từ phía người đi vay là một trong những nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng. Vì vậy để hạn chế rủi ro trong hoạt động cấp tín dụng, sự hỗ trợ và hợp tác từ phía khách hàng vay có ý nghĩa rất lớn. Khách hàng cần nhận thức rõ, quan hệ tín dụng là quan hệ hợp tác, hai bên cùng có lợi. Vì vậy để bảo vệ quyền lợi của mình, khác hàng cần:
Sử dụng vốn vay đúng mục đích nhằm bảo đảm hiệu quả trong q trình hoạt
động kinh doanh.
Chủ động hợp tác, thông báo với ngân hàng khi gặp khó khăn về tài chính nhằm
tìm cách tháo gỡ, tránh tình trạng che dấu tìm cách vay đảo nợ làm cho tình hình khó khăn hơn.
Chủ động hợp tác với ngân hàng nếu phải bán tài sản thu hồi nợ. Khách hàng cần nhận thức rõ việc xử lý tài sản thơng qua hình thức khởi kiện tốn rất nhiêu thời gian và giá trị bán đấu giá tài sản thường thấp hơn giá trị bán tài sản ban đầu. Trong khi đó, khoản nợ để càng lâu thì lãi, lãi phạt càng nhiều và vì vậy người chịu thiệt khơng chỉ mình ngân hàng mà cịn cả bản thân khách hàng.
Kết luận chương 3
Trong chương 3, tác giả đưa ra các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tập trung xử lý những tồn tại ảnh hưởng không tốt đến chất lượng tín dụng và nâng cao khả năng phịng ngừa rủi ro tín dụng của chi nhánh; đề xuất các giải pháp về nhân sự và tài sản bảo đảm ... góp phần hồn thiện các giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Đồng thời cũng kiến nghị Ngân hàng Công thương Việt Nam và NHNN TP.HCM một số vấn đề để tạo lập một mơi trường kinh doanh và quản lý rủi ro có hiệu quả, phát triển một hệ thống tài chính ổn định và bền vững.
KẾT LUẬN CHUNG
Hoạt động tín dụng là lĩnh vực mang lại nhiều lợi nhuận nhất nhưng cũng là lĩnh vực có rủi ro lớn nhất trong hoạt động ngân hàng. Rủi ro tín dụng là một thực tế khách quan, song hoạt động ngân hàng là một hoạt động nhạy cảm có tác động lớn đến tình hình kinh tế xã hội. Do vậy quản lý và giám sát các hoạt động kinh doanh ngân hàng,