PHƢƠNG THỨC TDCT TẠI NGÂN HÀNG TMQT MEGA CN TP. HCM
3.1.1. Ch ú trọng đào t ạo và nâ ng cấp c hất l ƣợng nhân viên
Trong kinh doanh tiền tệ, vốn là một yếu tố quan trọng, song yếu tố quyết định là những con người điều hành nguồn vốn đó một cách thơng minh, sáng tạo và hiệu quả nhằm hạn chế những rủi ro và giành thắng lợi cao nhất trong cạnh tranh. Chính vì thế, đối với nhân viên TTQT phải là người có trình độ chun mơn, có năng lực, am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc về kiến thức tài chính ngân hàng, dự báo được những biến động kinh tế tương lai, có kiến thức nhất định về thị trường và lĩnh vực kinh doanh XNK, kinh doanh ngoại tệ, tập quán TMQT. Vì thế việc thường xuyên bồi dưỡng và đào tạo nhân viên là vấn đề cần thiết đối vối Ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM.
Để mở rộng hoạt động trong phương thức TDCT một cách có hiệu quả thì ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM nên đề ra chính sách phát triển nguồn nhân lực và chăm lo đào tạo nâng cao trình độ chun mơn của nhân viên, cụ thể như sau:
Thứ nhất, chun mơn hóa nhân viên TTQT, khơng ngừng bồi dưỡng nâng cao kiến thức, trình độ chun mơn của nhân viên TTQT
Mỗi nhân viên TTQT sẽ được giao với một phương thức thanh toán nhất định để có thể tìm hiểu sâu các loại phương thức thanh tốn ấy. Đồng thời theo một thời gian nhất định, khi nhận thấy nhân viên TTQT đã có kinh nghiệm trong việc mình đảm nhận trước đây thì cán bộ quản lý hãy phân bổ luân phiên theo một doanh nghiệp cho nhân viên TTQT thanh toán theo nhiều phương thức khác nhau, để họ có nhiều kinh nghiệm thực tế hơn, và mỗi lần luân phiên như vậy thì được học hỏi lẫn nhau, trao đổi kinh nghiệm với nhau để tránh gặp phải những rủi ro khi làm với phương thức mới. Tuy nhiên, ngân hàng
TMQT Mega CN TP. HCM cần xây dựng một chiến lược đào tạo phù hợp, tập trung theo trọng điểm và đúng đối tượng, không chỉ tiến hành đào tạo thanh tốn viên mà cần có kế hoạch đào tạo cán bộ các phòng ban liên quan nhằm trang bị kiến thức cơ bản về TDCT, UCP, ISBP….
Ngồi ra, trong cơng tác tuyển dụng cán bộ TTQT, nên ưu tiên các ứng viên đã có kinh nghiệm và được đào tạo đúng chuyên ngành. Để phòng ngửa rủi ro do thiếu kiến thức và kinh nghiệm. sau khi tuyển dụng, CN cần có chương trình đào tạo nghiệp vụ chi tiết. CN nên đưa ra chính sách ưu đãi đối với cán bộ TTQT nào có tinh thần tự học hỏi bằng cách tài trợ một phần hoặc 100% học phí cho họ, mở ra cơ hội thăng tiến nếu họ hồn thành những khóa học có chất lượng cao… Điều này sẽ giúp cho CN có được những cán bộ TTQT thực sự giỏi trong tương lai. Tuy nhiên, sau khi đào tạo thì cũng càng phải chú ý về vấn đề làm sao để giữ chân những nhân tài làm việc lâu dài tại ngân hàng mình, tránh tình trạng “chảy máu chất xám” sang những ngân hàng khác. Ngồi ra, khơng ngừng nâng cao phẩm chất đạo đức, đạo đức nghề nghiệp, tính trung thực và tinh thần trách nhiệm của cán bộ nhằm phòng ngừa rủi ro đạo đức.
Thứ hai, có chế độ khen thưởng, đãi ngộ hợp lý đối với cán bộ TTQT và nâng cao mức lương để khuyến khích tinh thần làm việc
Với những nhân viên TTQT có năng lực làm việc hiệu quả thì ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM cần có chính sách khen thưởng kịp thời, ngược lại cần có biện pháp xử lý đối với những nhân viên thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vốn, đồng thời phải làm sao gắn chặt tinh thần trách nhiệm của cán bộ với những L/C hay những bức điện đã mở cho khách hàng cũng như với khách hàng của những bộ chứng từ đó.
Hiện nay, so với mức lương trung bình của các NHTM thì mức lương nhân viên TTQT tại CN chưa thật sự phù hợp. Đồng thời mức độ tăng lương chưa bù đắp được mức trượt giá hiện tại, khiến cho cuộc sống của nhân viên gặp nhiều khó khăn. Điều đó phần nào ảnh hưởng đến tinh thần làm việc của họ. Do đó, ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM
cần xem xét lại mức lương hiện tại cũng như tỷ lệ tăng lương, thưởng hàng năm để khuyến khích sự nhiệt huyết trong cơng việc của nhân viên.
3.1.2. Chú tr ọng theo dõi thông ti n liên qu a n đến các NH TM trê n thế giới mà có rủi
ro trong thanh toán XNK
Hiện nay, trên thế giới ngày càng xuất hiện nhiều vụ lừa đảo mang tính chất thương mại. Điển hình là những vụ lừa đảo trong thanh toán XNK. Những đối tượng này lợi dụng kẽ hở của luật pháp quốc tế về phương thức thanh toán TDCT để lập những bộ chứng từ giả để đòi tiền ngân hàng trong khi thực tế hàng hóa khơng được giao, hay những tổ chức lợi dụng hoạt động TTQT để rửa tiền. Chính vì vậy, việc thường xuyên cập nhật thông tin về những vấn đề này giúp ngân hàng chủ động hơn trong việc phòng ngừa rủi ro và học hỏi được những kinh nghiệm thực tế trong việc xử lý những vấn đề trên nếu xảy ra. 3.1.3. Hiệ n đại hóa cơ ng nghệ ngân hàng
Có thể nói nếu yếu tố con người được xem là quan trọng hàng đầu thì yếu tố cơng nghệ sẽ đứng vị trí thứ hai, quyết định sự thành cơng của một ngân hàng. Trong thời kỳ bùng nổ thông tin như hiện nay, hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin của ngân hàng có một ý nghĩa quan trọng, giúp ngân hàng có thể cạnh tranh với các ngân hàng khác và hạn chế được rủi ro trong TTQT. Nếu Ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM không quan tâm đúng mức đến vấn đề đổi mới cơng nghệ thì sẽ dễ dàng bị đào thải hoặc bị nhấn chìm bởi những đợt sóng cách mạng cơng nghệ dồn dập và liên tiếp. Vì vậy, ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM cần có những giải pháp thích hợp nhằm hiện đại hóa hệ thống cơng nghệ, phát huy thế mạnh của phần mềm AS400, tìm tịi, đào tạo để mọi cán bộ trong ngân hàng đều có thể làm chủ cơng nghệ này, phục vụ hiệu quả cho công việc giao dịch thường ngày, nhất là vấn đề hoàn thiện chức năng báo cáo, tra soát dữ liệu trên hệ thống, bổ sung chức năng phát hiện lỗi tự động khi soạn thảo điện (MT700, MT707, MT202, …)
Cần gấp rút thực hiện phần mềm lưu trữ, tra cứu thông tin nội bộ về khách hàng, ngân hàng,… Phần mềm này sẽ giúp thanh toán viên nhanh chóng nắm bắt tình hình tài chính
của doanh nghiệp, uy tín của các ngân hàng phát hành, phát hiện những rủi ro tiềm ẩn và hạn chế được rủi ro do thiếu thơng tin.
Trang bị thêm máy tính và các thiết bị khác cho phòng TTQT, thuê đường truyền riêng cho việc truyền thơng tin TTQT. Có như vậy mởi đẩy nhanh giao dịch, loại trừ rủi ro, sai sót trong đường truyền mà ngân hàng phải gánh chịu. Bổ sung máy chủ dự phịng tránh tình trạng một máy chủ như hiện nay, rất dễ dẫn đến rủi ro mấy dữ liệu hay khơng phát được điện đi nước ngồi do máy chủ hỏng.
3.1.4. Nâ ng cao c hất l ƣợng các ho ạt độn g n ghiệp vụ
- Tăng cường cơng tác kiểm sốt chéo ngay tại phòng TTQT. Mọi giao dịch từ kiểm tra hồ sơ, kiểm tra chứng từ, lập điện, lập thông báo chứng từ, …đều phải qua 3 khâu: Thanh tốn viên – Kiểm sốt viên – Trưởng phịng để phòng ngừa tối đa rủi ro.
- Hồn thiện quy trình nghiệp vụ TTQT:
+ Ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM cần hồn thiện quy trình TTQT cụ thể, chi tiết về trách nhiệm, các bước tác nghiệp giữa các phịng ban. Trong quy trình TDCT phải chi tiết về nhiệm vụ của mỗi thanh toán viên trong từng bước thực hiện phương thức TDCT.
+ Tuân thủ đúng quy định của UCP 600, chú trọng nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đánh giá khách hàng. Với vai trò là ngân hàng phát hành L/C, ngân hàng chiết khấu, Ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM cần phải xem đây là một biện pháp quan trọng mang lại hiệu quả cao nhất nhằm giảm thiểu rủi ro trong phương thức TDCT. Ngân hàng không chỉ tiến hành phân tích một cách kỹ lưỡng năng lực tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như tính khả thi của lơ hàng nhập khẩu mà cịn đặc biệt quan tâm đến tư cách, uy tín, khả năng quản lý của khách hàng mở L/C cũng như đối tác nước ngoài của khách hàng. Đối với nghiệp vụ chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất cần cho phịng TTQT có quyền chủ động hơn trong việc đề nghị phịng tín dụng cấp hạn mức chiết khấu bộ chứng từ phù hợp đối với những khách hàng mới.
+ Định mức ký quỹ hợp lý và thực hiện nghiêm túc các biện pháp bảo đảm tiền vay, quản lý tài sản thế chấp, quản lý tiền bán hàng nhằm phòng ngừa rủi ro tỷ giá, rủi ro tín dụng của khách hàng (Định mức ký quỹ cần dựa vào những yếu tố: tình hình tài chính, uy tín và khả năng thanh tốn của nhà nhập khẩu, tỷ lệ trượt giá của đồng tiền, khả năng tiêu thụ hàng hóa, hiệu quả kinh tế của lô hàng nhập khẩu)
+ Quy định khách hàng phải mua bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm loại cao nhất (điều kiện A – All risks) cho người thụ hưởng là ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM trong trường hợp mở L/C cho các hợp đồng theo điều kiện cơ sở giao hàng mà nhà xuất khẩu khơng có nghĩa vụ cung cấp bảo hiểm hàng hóa (FCA, FOB, CFR,…)
- Xây dựng hệ thống hạn mức và phòng ngừa rủi ro do ngân hàng đại lý:
+ Xây dựng quy trình thẩm định năng lực hoạt động, phân tích định lượng, định tính các chỉ tiêu tài chính cũng như khối lượng giao dịch với các ngân hàng đại lý, trên cơ sở đó xây dựng hệ thống hạn mức tín dụng cho các ngân hàng đại lý. Đây là tiền đề để triển khai các sản phẩm như xác nhận L/C, phát hành bảo lãnh trên cơ sở bảo lãnh đối ứng của ngân hàng khác và cũng là biện pháp cần thiết để kiểm soát rủi ro.
+ Xây dựng trung tâm phòng ngừa rủi ro tại ngân hàng với nhiệm vụ thường xuyên cập nhật thông tin từ các nguồn thông tin quốc tế đáng tin cậy như tổ chức S&P, Moody’s, Fitch đánh giá và xếp hạng các ngân hàng trên thế giới, lưu trữ và cập nhật thông tin về các khách hàng trong và ngồi nước, hình thành cơ sở dữ liệu thông tin về khách hàng và các ngân hàng đại lý để sử dụng khi cần thiết.
+ Cập nhật những thơng tin có tính chất cảnh báo của Ngân hàng thế giới, tổ chức thương mại thế giới, của các ngân hàng đại lý ở nước ngoài và các trường hợp lừa đảo, giả mạo trong TMQT để phòng tránh.
- Xây dựng chất lượng dịch vụ ngân hàng: Chất lượng dịch vụ là cái mà khách hàng cảm nhận được, nó xuất phát từ nhu cầu khách hàng và kết thúc bằng sự đánh giá của họ. Chất lượng dịch vụ phải thường xuyên được cải tiến và nâng cấp sao cho phù hợp với nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Tuy nhiên, sản phẩm TTQT không như
các sản phẩm khác, nó thường đơn điệu và khó cải tiến, hơn nữa nó cịn phải tn thủ chặt chẽ tập quán quốc tế, do đó việc tạo ra một sản phẩm mới hồn tồn là điều vơ cùng khó khăn. Tuy nhiên, trong xu thế cạnh tranh hiện nay, muốn tồn tại thì ngân hàng TMQT Mega CN TP. HCM cần phải thực hiện được những vấn đề sau:
Thứ nhất: phải thực hiện đánh giá các sản phẩm TTQT cũng như các loại phương
thức TDCT hiện có tại ngân hàng. Thật vậy, đây là một trong những thiếu sót của ngân hàng hiện nay khi mà chưa có những cuộc khảo sát thực tế mức độ hài lòng của khách hàng đối với những sản phẩm của ngân hàng, mà mới chỉ dừng lại ở mức độ cung cấp sản phẩm mà thôi.Điều này sẽ khiến cho ngân hàng khơng xác định được khách hàng có thật sự hài lịng với những sản phẩm của mình hay chưa, vị thế các sản phẩm TTQT trên thị trường ngân hàng là ở đâu, các sản phẩm này có cần cải tiến hoặc thay thế mới hay không.
Thứ hai: đối với bất kỳ sản phẩm nào thì ngân hàng đều phải đánh giá được sản
phẩm đang nằm ở giai đoạn nào “Triển khai – tăng trưởng – bão hòa – suy thối”, khơng thể áp dụng một chính sách marketing giống nhau trong vịng đời của một sản phẩm bởi làm như thế ngân hàng sẽ không biết khai thác tối đa lợi nhuận sản phẩm đem lại trong giai đoạn tăng trưởng hay lại đầu tư quá mức khi nó thuộc về giai đoạn suy thối, điều đó dẫn đến tính khơng hiệu quả trong chính sách marketing và theo đó chất lượng dịch cũng khơng được đánh giá cao.
Thứ ba: ngân hàng nên tổ chức những buổi tập huấn cho nhân viên về kiến thức
nghiệp vụ, về kỹ năng phục vụ khách hàng để từ đó có được một nguồn nhân lực tốt, phục vụ khách hàng chuyên nghiệp hơn, và khách hàng sẽ đánh giá cao hơn chất lượng dịch vụ tại ngân hàng.
3.2.MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA PHƢƠNG
THỨC THANH TOÁN TDCT
Thứ nhất: Nhà nước cần đầu tư nhiều hơn nữa vào cơ sở hạ tầng thông tin đặc biệt là hệ thống mạng để đáp ứng nhu càu mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử của các NHTM Việt Nam. Đây là dịch vụ mang lại nhiều tiện ích về sự nhanh chóng, an tồn cho ngân hàng cũng như các doanh nghiệp, điều này sẽ thúc đẩy phát triển thanh toán qua ngân hàng. Đây phải là những cơng trình mang tầm cỡ quốc gia vì nếu để từng NHTM giải quyết, đầu tư sẽ thiếu đồng bộ và kém hiệu quả.
Thứ hai: tài trợ tối đa giúp các doanh nghiệp XNK trong việc thu thập thông tin
thị trường trong nước và quốc tế. Các đại sứ quán, lãnh sự quán, tham tán thương mại Việt Nam ở nước ngoài cần lưu ý các doanh nghiệp xuất khẩu những bất lợi về mặt pháp lý của quốc gia nhập khẩu để giảm thiểu rủi ro.
Thứ ba: nâng cao chất lượng cơng tác kế tốn, kiểm toán các doanh nghiệp giúp
các ngân hàng có số liệu chính xác, minh bạch về tài hình tài chính của doanh nghiệp, đưa ra các chuẩn mực kế toán Việt Nam (VAS) tiến gần đến chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS).
3.2.2. Đề x uất đố i vớ i NHNN
Thứ nhất: NHNN nên chủ động phối hợp với phòng thương mại và các ngân hàng
nổi tiếng trên thế giới thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên ngành về TTQT cụ thể là thanh toán XNK theo phương thức TDCT để truyền đạt kiến thức cũng như kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam. Tại các hội thảo đó, cần mời các chuyên gia về TTQT, vận tải, bảo hiểm, pháp lý trong và ngoài nước tham gia. Ngoài những kiến thức chuyên mơn, các chun gia cũng sẽ trình bày những trường hợp rủi ro, tranh chấp đã từng xảy ra rồi cùng nhau tranh luận, phân tích nguyên nhân và tìm ra những giải pháp xử lý thích hợp để hạn chế rủi ro.
Thứ hai: cần tăng cường hỗ trợ thông tin cho các NHTM. Trung tâm phòng ngừa
rủi ro (CIC) của NHNN cần nâng cao hiệu quả hoạt động hơn, thu thập, cung cấp các thông tin đầy đủ và đa dạng hơn cũng như dự báo chính xác hơn những rủi ro có thể xảy ra. CIC cũng cần cập nhật thông tin về những tổ chức lừa đảo, rửa tiền trong nước và
quốc tế để lưu ý tất cả các NHTM tham gia hoạt động TTQT. NHNN nên yêu cầu tất cả các NHTM tham gia vào Trung tâm này để vừa cơng khai hóa thơng tin cho Trung tâm