1.1.1 .Khỏi niệm
2.3. Đỏnh giỏ hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngõn
hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Agribank- chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định
2.3.1. Đỏnh giỏ hiệu quả cho vay theo cỏc chỉ tiờu
2.3.1.1. Dư nợ
Như đó trỡnh bày ở trờn, dư nợ DNNVV từ năm 2009-2011 tăng đều đặn qua cỏc năm. Điều đú chứng tỏ NH đang rất chỳ trọng tới bộ phận khỏch hàng này. Tuy nhiờn để đỏnh giỏ hiệu quả cho vay được chớnh xỏc ta cần xem xột thờm nhiều nhõn tố nữa.
2.3.1.2. Nợ quỏ hạn, nợ xấu
Trong mụi trường kinh tế ổn định ở địa phương, cỏc DNNVV hoạt động liờn tục, cú hiệu quả, cú tài sản đảm bảo. NH luụn cú một kế hoạch cho vay chặt chẽ, xử lý tài sản đảm bảo ngay khi cần. Do đú khụng ngạc nhiờn khi ngõn hàng khụng cú nợ quỏ hạn, nợ xấu . Đõy là một thành tớch nổi bật so với cỏc chi nhỏnh khỏc trong địa bàn tỉnh Nam Định.
2.3.1.3. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Mục tiờu của cỏc ngõn hàng đều là gia tăng lợi nhuận và đảm bảo sự phỏt triển bền vững, ổn định. Nõng cao hiệu quả cho vay núi chung và cho vay DNNVV núi riờng là một biện phỏp nhằm thực hiện mục tiờu này.
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV và cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ được thể hiện khỏ chi tiết trong bảng sau:
Bảng 2.9. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV năm 2009-2011 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiờu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Số tiền So với 2009 Số tiền So với 2010 Số tiền % Số tiền %
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV 8 9 1 12,5 11 2 22,22 Tổng vốn cho vay DNNVV 241 251 10 4,15 361 110 43,82 Tổng tài sản 995 1185 190 19,1 1484 299 25,23
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV/Tổng
vốn cho vay DNNVV(%)
3,31 3,59 3,05
Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNNVV/Tổng
tài sản (%)
0,8 0,76 0,74
(Nguồn: bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh chi nhỏnh Thành Nam năm 2009 – 2011)
Qua bảng số liệu trờn, ta thấy lợi nhuận từ hoạt động cho vay cỏc DNNVV của NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam đều tăng qua cỏc năm. Cụ thể, năm 2010 đạt 9 tỷ đồng, tăng 12,5% so với năm 2009; năm 2011, lợi nhuận thu được là 11 tỷ đồng, tăng 22,22% so với năm 2010. Tuy nhiờn, tỷ lệ lợi nhuận từ cho
vay DNNVV trờn tổng vốn cho vay DNNVV và tỷ lệ lợi nhuận từ cho vay DNNVV trờn tổng tài sản trong giai đoạn 2009-2011 đều trong xu thế giảm. Điều này cho thấy tốc độ tăng trưởng của lợi nhuận cho vay doanh nghiệp vẫn thấp hơn tốc độ tăng trưởng của tổng vốn cho vay và tổng tài sản của ngõn hàng. Qua đú thấy được cụng tỏc quản lý chi phớ cho vay DNNVV cũng như quy mụ cho vay đối với nhúm đối tượng này cần được cải thiện hơn nữa. Thực tế, số DNNVV đến vay càng ngày càng tăng nờn mức lợi nhuận thu về thời gian tới sẽ tiếp tục tăng lờn. Nếu nhận được sự quan tõm đỳng mức của ngõn hàng, chắc hẳn cỏc tỷ trọng về lợi nhuận cho vay DNNVV sẽ khả quan hơn.
2.3.2. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ vàvừa vừa
Về cơ bản, trong giai đoạn 2009-2011, hoạt động cho vay DNNVV của NHNo&PTNT Thành Nam phỏt triển cả về quy mụ, phạm vi và chất lượng; gúp phần thỳc đẩy sự phỏt triển của nhúm khỏch hàng đụng đảo và giàu tiềm năng này.
- Tăng trưởng tớn dụng đỏng kể: Dư nợ cho vay đối với nhúm khỏch hàng
DNNVV tăng trưởng cả về số lượng cũng như tỷ trọng trong tổng dư nợ cho vay, từ đú tăng nguồn thu cho NH. Qua đú, ta thấy NHNo&PTNT Thành Nam đang cú sự quan tõm đỳng mức đến nhúm khỏch hàng tiềm năng này và trở thành một địa chỉ đỏng tin cậy cho cỏc DNNVV trong địa bàn tỉnh Nam Định tỡm đến.
- Tớn dụng cho DNNVV phỏt triển là cơ sở tiền đề cho Agirbank Thành
Nam mở rộng, phỏt triển cỏc dịch vụ kinh doanh khỏc, nõng cao khả năng cạnh tranh của NH.
- Chất lượng cỏc khoản vay được đảm bảo và khụng ngừng nõng cao. Phần
lớn cỏc DNNVV vay tại Agribank Thành Nam luụn phải cú tài sản đảm bảo hoặc phương ỏn SXKD tốt. Ngõn hàng khụng cú nợ quỏ hạn, nợ xấu.
- Từ hoạt động tớn dụng của NH với cỏc DNNVV đó rốn luyện cỏn bộ NH cú thờm nhiều kinh nghiệm, kỹ năng để từ đú cú chuyờn mụn tốt hơn.
Túm lại, việc nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV đó gúp phần tăng
nhanh dư nợ nhưng vẫn đảm bảo chất lượng tớn dụng, đa dạng húa khỏch hàng, phõn tỏn rủi ro, nõng cao hiệu quả hoạt động của ngõn hàng. Đồng thời, thỳc đẩy sự phỏt triển cỏc DNNVV cũng như kinh tế của địa phương. Chớnh vỡ vậy, cú thể khẳng định chủ trương nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam là hoàn toàn đỳng đắn.
2.3.3. Những tồn tại cần khắc phục và nguyờn nhõn
2.3.3.1. Hạn chế
Bờn cạnh những kết quả đạt được, hoạt động cho vay DNNVV của NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam vẫn cũn hạn chế như:
- Quy mụ cho vay chưa tương xứng với tiềm năng : Số lượng DNNVV cú quan hệ tớn dụng với ngõn hàng chưa tương xứng với tiềm lực ngõn hàng cũng như tiềm năng sẵn cú trờn địa bàn.
- Thủ tục cho vay cũn khỏ phức tạp, khả năng thẩm định và quản lý khỏch hàng chưa tốt. Quy định về thủ tục, giấy tờ tuy đó giảm nhưng vẫn gõy khú khăn cho cỏc DNNVV trong quỏ trỡnh đi vay.
- Cơ cấu cho vay chưa thực sự hợp lý, cần cú sự điều chỉnh đặc biệt trong cơ cấu dư nợ theo ngành nghề.
2.3.3.2. Nguyờn nhõn
2.3.3.2.1. Về phớa ngõn hàng
- Hệ thống thu thập thụng tin DNNVV của NH cũn nhiều thiếu sút, chưa chặt chẽ. Cỏc DN thường khụng cụng khai tỡnh hỡnh tài chớnh thật của mỡnh và NH chưa
thể hoàn toàn khai thỏc được toàn bộ lượng thụng tin này. Từ đú cụng tỏc thẩm định thiếu chắc chắn, mức độ an toàn chưa cao.
- Chớnh sỏch cho vay của ngõn hàng đối với DNNVV cũn nhiều bất cập. Điều
kiện DNNVV cú được một khoản vay khỏ khắt khe. Cỏc DNNVV để cú được một khoản vay cần phải cú tài sản đảm bảo. Ngồi ra NH vẫn dành nhiều ưu đói hơn cho cỏc DN lớn trong quỏ trỡnh đi vay từ đú làm giảm nguồn vốn cho bộ phận DNNVV. Do tõm lý cỏn bộ NH ngại cho vay DNNVV vỡ tốn kộm chi phớ hơn DN lớn.
- Quy trỡnh cho vay của ngõn hàng cũn rườm rà, phức tạp. Quy trỡnh cho vay của ngõn hàng ỏp dụng chung cho cỏc doanh nghiệp thuộc mọi quy mụ, mọi khối lượng tiền vay. Do đú, cỏc DNNVV với quy mụ khụng lớn, khối lượng vay khụng nhiều vẫn phải ỏp dụng quy trỡnh cho vay như cỏc DN lớn vay khối lượng nhiều. Điều này gõy khú khăn và mất thời gian cho DNNVV, dẫn đến bỏ lỡ cơ hội kinh doanh.
- Ngõn hàng chưa cú bộ phận riờng chuyờn nghiờn cứu, quản lý và phụ trỏch nhúm khỏch hàng DNNVV, chưa cú chiến lược Marketing cụ thể hướng đến đối tượng này.
2.3.3.2.2. Về phớa DNNVV
- Doanh nghiệp thiếu hiểu biết về quy trỡnh cho vay của ngõn hàng. Đõy là nguyờn nhõn cơ bản khiến việc vay vốn của DNNVV cũn gặp khú khăn. Khi đi xin vay vốn, doanh nghiệp thường khụng đưa ra bỏo cỏo tài chớnh như bảng cõn đối kế toỏn, bảng thu nhập, dũng tiền…thể hiện chớnh xỏc cụng việc làm ăn của doanh nghiệp, gõy khú khăn cho cỏc ngõn hàng trong việc tỡm hiểu tỡnh hỡnh hoạt động của doanh nghiệp. Vỡ vậy, thời gian xột duyệt hồ sơ bị kộo dài gõy tốn kộm và phiền phức. Tõm lý muốn vay vốn ngõn hàng nhưng ngại thủ tục rườm rà
của cỏc DNNVV cũng là nguyờn nhõn khiến việc tiếp cận vốn vay ngõn hàng gặp trở ngại.
- Trỡnh độ quản lý của chủ DNNVV cũn hạn chế. DNNVV thiếu tầm nhỡn chiến lược, thiếu năng lực cạnh tranh, uy tớn trờn thị trường... dẫn đến tỡnh trạng SXKD, khả năng sử dụng vốn của DN khụng hiệu quả, khú khăn trong việc trả nợ.
- DNNVV thiếu hiểu biết về phỏp luật, luật kinh tế. Cỏc quan hệ hợp đồng kinh tế chưa được DN tuõn thủ nghiờm tỳc, nhiều giao dịch khụng cú hợp đồng hay căn cứ chứng minh, là nguyờn nhõn dẫn đến tranh chấp, kiện tụng gõy tốn kộm và ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất cũng như uy tớn của DN. Điều đú làm ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay, giảm khả năng tiếp cận vốn tớn dụng NH của DNNVV.
- Năng lực tài chớnh của cỏc DNNVV cũn hạn chế, khụng đỏp ứng được yờu
cầu về tài sản đảm bảo của ngõn hàng. Cỏc ngõn hàng thường yờu cầu tài sản đảm bảo cú giỏ trị cao và thường là những bất động sản như đất đai, nhà cửa,… để đảm bảo cho khoản vay. Nhiều doanh nghiệp cú nhu cầu vay vốn nhưng khụng đủ tài sản đảm bảo hoặc cú tài sản đảm bảo nhưng khụng cú đủ giấy tờ cần thiết chứng minh quyền sở hữu hợp phỏp tài sản đú. Hầu hết cỏc DNNVV mới thành lập, uy tớn chưa cú, cơ sở vật chất thiếu thốn, tỡnh hỡnh tài chớnh chưa ổn định nờn chưa đỏp ứng được những yờu cầu của ngõn hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 đó giới thiệu khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động qua 3 năm 2009-2011 của NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định và những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong cụng tỏc cho vay DNNVV tại ngõn hàng. Qua đõy, chỳng ta cú một cỏi nhỡn toàn diện hơn về hoạt động cho vay DNNVV tại chi nhỏnh Thành Nam. Vượt qua cỏc khú khăn và thỏch thức, chi nhỏnh đó đạt được nhiều kết quả đỏng ghi nhận, luụn là một chi nhỏnh làm ăn cú hiệu quả trong hệ thống Agribank Nam Định. Nhằm nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại ngõn hàng trong những năm tới đõy, em xin mạnh dạn đưa ra những giải phỏp và kiến nghị trong chương 3 sau đõy.
Chơng 3:
Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông
thôn- chi nhánh Thành Nam- tỉnh Nam Định 3.1. Phương hướng hoạt động tớn dụng ngõn hàng đối với DNNVV
3.1.1. Chủ trương phỏt triển DNNVV của nhà nước
Nguyờn tắc cơ bản hướng dẫn phỏt triển DNNVV ở Việt Nam được túm tắt theo một số điểm sau:
- Quan điểm của Đảng và nhà nước về phỏt triển kinh tế: “thực hiện nhất quỏn chớnh sỏch phỏt triển nền kinh tế nhiều thành phần. Cỏc thành phần kinh tế kinh doanh theo phỏp luật đều là bộ phận cấu thành quan trọng của nền kinh tế thị trường định hướng xó hội chủ nghĩa, cựng phỏt triển lõu dài, hợp tỏc và cạnh tranh lành mạnh”.
- Nhà nước tạo mụi trường về phỏp luật và cỏc cơ chế, chớnh sỏch thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ và vừa thuộc mọi thành phần kinh tế phỏt triển bỡnh đẳng và cạnh tranh lành mạnh nhằm huy động mọi nguồn lực trong nước kết hợp với nguồn lực từ bờn ngoài cho đầu tư phỏt triển.
- Phỏt triển doanh nghiệp nhỏ và vừa theo phương chõm tớch cực, vững chắc, nõng cao chất lượng, phỏt triển về số lượng, đạt hiệu quả kinh tế, gúp phần tạo nhiều việc làm, xoỏ đúi, giảm nghốo, đảm bảo trật tự, an tồn xó hội; phỏt triển doanh nghiệp nhỏ và vừa gắn với cỏc mục tiờu quốc gia, cỏc mục tiờu phỏt triển kinh tế - xó hội phự hợp với điều kiện của từng vựng, từng địa phương, khuyến khớch phỏt triển cụng nghiệp nụng thụn, làng nghề truyền thống; chỳ
kiện kinh tế - xó hội khú khăn; ưu tiờn phỏt triển và hỗ trợ cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa do đồng bào dõn tộc, phụ nữ, người tàn tật … làm chủ doanh nghiệp; ưu tiờn phỏt triển một số lĩnh vực cú khả năng cạnh tranh cao.
- Hoạt động trợ giỳp của Nhà nước chuyển dần từ hỗ trợ trực tiếp sang hỗ trợ giỏn tiếp để nõng cao năng lực cho cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa.
- Gắn hoạt động kinh doanh với bảo vệ mụi trường, đảm bảo trật tự, an tồn xó hội.
- Tăng cường nõng cao nhận thức của cỏc cấp chớnh quyền về vị trớ, vai trũ của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong phỏt triển kinh tế - xó hội.
3.1.2. Định hướng phỏt triển và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVVcủa Agribank Thành Nam của Agribank Thành Nam
Nhằm tạo điều kiện nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới, NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam đó đưa ra một vài định hướng trờn cơ sở quan điểm, chủ trương của Đảng, Nhà nước và sự nhận biết vai trũ của DNNVV:
- Đổi mới cơ cấu cho vay (đặc biệt là cơ cấu theo ngành nghề); đa dạng húa cỏc hỡnh thức cho vay DNNVV cả về thời gian và số lượng; đơn giản cỏc thủ tục cho vay nhưng vẫn đảm bảo đầy đủ cỏc bước trong quy trỡnh cho vay, tạo điều kiện giỳp cỏc DNNVV cú cơ hội đổi mới kỹ thuật, giảm giỏ thành sản phẩm, nõng cao năng lực cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường.
- Mở rộng quy mụ và chất lượng tớn dụng, ưu tiờn đối với cỏc DNNVV làm ăn cú hiệu quả, tỡnh hỡnh tài chớnh lành mạnh, cú quan hệ tớn dụng tốt với NH. Chỳ trọng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, cỏc cụng ty TNHH, cổ phần cú tài sản đảm bảo, cú phương ỏn sản xuất kinh doanh tốt. Rỳt dần dư nợ đối với những doanh nghiệp cú tỡnh hỡnh tài chớnh yếu kộm, SXKD
khụng ổn định. Tăng cường kiểm soỏt trước, trong và sau khi cho vay để đảm bảo dư nợ luụn an toàn.
- Phỏt triển sản phẩm trọn gúi phự hợp với DNNVV trờn địa bàn, cung cấp đầy đủ cỏc dịch vụ hiện đại cho khỏch hàng DNNVV: tớn dụng, bảo lónh, bao thanh toỏn, thấu chi, cho thuờ tài chớnh, gúp vốn, dịch vụ ngoại tệ, thẻ, dịch vụ ngõn quỹ…Đẩy mạnh nghiờn cứu thị trường, cụng tỏc quảng bỏ tiếp thị tới cỏc DNNVV, đồng thời cú chiến lược cạnh tranh phự hợp để thu hỳt được đối tượng khỏch hàng tiềm năng này.
- Tiến hành tập huấn cỏc kỹ năng, phương phỏp thẩm định, cỏc biện phỏp đảm bảo tiền vay... tới tất cả cỏn bộ tớn dụng để nõng cao chuyờn mụn. Tớch cực nõng cao hiệu lực cụng tỏc điều hành theo định hướng của NHNo&PTNT Việt Nam để thực hiện tăng cường mở rộng tớn dụng đi đụi với chất lượng tớn dụng.
3.2. Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối vớiDNNVV DNNVV
3.2.1. Xõy dựng chiến lược cho vay phự hợp với DNNVV
Hiện nay, DNNVV ngày càng khẳng định được vị thế của mỡnh trong nền kinh tế do sự phỏt triển mạnh mẽ, đúng gúp ngày càng nhiều vào GDP cả nước. DNNVV vẫn là đối tượng đầy tiềm năng với hoạt động cho vay của chi nhỏnh Thành Nam. Để mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV trong thời gian tới, trước tiờn ngõn hàng phải xõy dựng được một chiến lược cho vay cụ thể hướng tới bộ phận khỏch hàng này. Chiến lược đỳng đắn sẽ giỳp cỏc quyết định và hành động được thực hiện một cỏch nhất quỏn, năng lực và nguồn lực sẽ được tập trung tối đa để đạt được mục tiờu.
Căn cứ vào tỡnh hỡnh thực tế và mục tiờu ngõn hàng đặt ra là mở rộng cho vay và nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV, cỏc hoạt động cần hướng tới những mục tiờu xuyờn suốt như sau:
- Mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghề, lĩnh vực hơn nữa trong đú ưu tiờn những ngành hàng, lĩnh vực mà ngõn hàng cú thế mạnh, nắm bắt xu thế phỏt triển của từng ngành nghề để đạt được mục đớch cho vay tối ưu nhất.
- Xỏc định tỷ lệ đầu tư cho DNNVV trờn tổng dư nợ toàn NH và trờn địa