1.1.1 .Khỏi niệm
3.2. Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối vớ
3.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định
Dựa trờn hệ thống văn bản về nghiệp vụ tớn dụng đó được ban hành từ cỏc cấp chỉ đạo, ngõn hàng cần phải thực hiện nghiờm tỳc quy trỡnh tớn dụng từ cỏn bộ tớn dụng, lónh đạo phũng thẩm định đến giỏm đốc là người quyết định cho vay.
Thẩm định là một bước quan trọng trong quy trỡnh tớn dụng. Nú giỳp ngõn hàng nõng cao chất lượng tớn dụng, giảm rủi ro. Ngoài ra nú cũn cú ý nghĩa rất lớn đối với khỏch hàng bởi khụng ớt khỏch hàng bị từ chối oan bởi cỏn bộ tớn dụng khụng làm tốt cụng tỏc thẩm định phương ỏn kinh doanh, dự ỏn sản xuất.
Thẩm định tớn dụng là một quỏ trỡnh liờn tục từ khõu thu thập thụng tin đến khõu phõn tớch cỏc thụng tin đú để đưa ra quyết định cho vay hay khụng.
● Về thu thập thụng tin: thụng tin tớn dụng là yếu tố quan trọng đầu tiờn mà ngõn hàng cần khi quyết định cho vay. Cỏn bộ tớn dụng phải thu thập thụng tin từ nhiều nguồn khỏc nhau, chọn lọc ra thụng tin cú hiệu quả. Dựa vào đú để trỏnh được rủi ro khi ra quyết định cho vay.
Xem xột thụng tin từ phỏng vấn người vay, từ sổ sỏch ngõn hàng để thấy quan hệ vay trả của khỏch hàng. Cần phải nắm bắt thụng tin qua cỏc phương tiện thụng tin, phối hợp với trung tõm thụng tin tớn dụng của NHNN (CIC), thụng tin từ đồng nghiệp, bạn bố. Ngoài việc lấy thụng tin từ cỏc BCTC, CBTD cần phải
chủ động đi khảo sỏt tỡnh hỡnh tại cơ sở của DN để nắm bắt khả năng sản xuất, năng lực quản lý, nhu cầu hiện tại và tương lai của khỏch hàng.
● Về phõn tớch và đỏnh giỏ khỏch hàng: sau khi đó thu thập đầy đủ thụng tin, cỏn bộ tớn dụng phải phõn tớch cỏc thụng tin này. Qua BCTC, cần phõn tớch tốt cỏc chỉ tiờu để đỏnh giỏ tỡnh hỡnh vay nợ, khả năng hoàn trả, tốc độ vũng quay bỡnh quõn vốn lưu động, tỡnh hỡnh tiờu thụ sản phẩm, lợi nhuận của DN. CBTD cần đặc biệt chỳ ý đến khả năng sinh lời phương ỏn xin vay của khỏch hàng.
Nhỡn chung, việc phõn tớch cần tập trung vào một số vấn đề sau:
- Khỏch hàng phải cú đầy đủ cỏc điều kiện vay vốn theo quy định đối với từng khỏch hàng, từng loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc, lói đỳng hạn.
- Phương ỏn, dự ỏn vay vốn phải cú hiệu quả và tớnh khả thi.
- Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ theo quy định, nếu cú xảy ra tranh chấp phải đảm bảo an toàn phỏp lý cho ngõn hàng.
- Năng lực phỏp lý của khỏch hàng.
- Thẩm định về tớnh cỏch, uy tớn của khỏch hàng nhằm hạn chế rủi ro ở mức thấp nhất.
Thụng qua việc phõn tớch tỡnh hỡnh thực trạng của khỏch hàng, CBTD phải đưa ra đỏnh giỏ chung về thực trạng kinh doanh, tớnh hợp lý của nhu cầu vay vốn, đỏnh giỏ khả năng hoàn trả, tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn. Ngoài ra trong quỏ trỡnh sử dụng vốn ngõn hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soỏt việc sử dụng vốn vay, từ đú kịp thời đưa ra những giải phỏp hỗ trợ, tư vấn kịp thời khi cỏc DNNVV gặp khú khăn trong quỏ trỡnh sử dụng vốn.