1.1.1 .Khỏi niệm
3.2. Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối vớ
3.2.6. Tăng cường cỏc biện phỏp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay
3.2.6.1. Hoàn thiện chớnh sỏch quản lý rủi ro, hệ thống thụng tin, xếp hạng tớn dụng
- Về chớnh sỏch quản lý rủi ro, cần dựa theo hạn mức kiểm soỏt rủi ro tớn dụng. Cỏc hạn mức tớn dụng cần kiểm soỏt như:
+ Hạn mức tớn dụng tối đa với một khỏch hàng và nhúm khỏch hàng. + Tỷ trọng cấp tớn dụng theo kỳ hạn, theo đối tượng.
+ Tỷ trọng cấp tớn dụng dựa vào tài sản đảm bảo.
Việc thiết lập và tuõn thủ cỏc hạn mức này giỳp hạn chế việc cấp tớn dụng quỏ lớn cho một khỏch hàng, đảm bảo khụng cú khoản vay hoặc trạng thỏi rủi ro nào cú thể gõy ảnh hưởng lớn đến kết quả kinh doanh của toàn bộ hệ thống.
- Hoàn thiện hệ thống thụng tin và chấm điểm khỏch hàng.
Hiện nay cỏc nguồn thụng tin của ngõn hàng về cỏc khỏch hàng vay vốn cũn nhiều hạn chế và thiếu chớnh xỏc. Do số lượng khỏch hàng DNNVV lớn nờn việc hoàn thiện hệ thống thụng tin và xếp hạng tớn dụng cú ý nghĩa quan trọng trong việc đỏnh giỏ, định hướng tớn dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian và cụng sức lao động của cỏn bộ ngõn hàng. Vỡ vậy yờu cầu cấp thiết đặt ra là phải thành lập một bộ phận chuyờn thu thập và xử lý dữ liệu thụng tin:
+ Thụng tin trực tiếp do người đi vay cung cấp: bỏo cỏo tài chớnh, kế hoạch kinh doanh… bằng cỏch quan sỏt, phỏng vấn, tiếp xỳc trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh của đối tượng được thẩm định.
+ Thụng tin từ trung tõm tớn dụng (CIC) của NHNN: đõy là trung tõm đầu mối thu thập thụng tin tớn dụng liờn quan đến khỏch hàng của cỏc NHTM.
+ Thụng tin từ cỏc cơ quan quản lý và cỏc đầu mối cung cấp thụng tin quan trọng như: tổng cục thống kờ, bộ kế hoạch đầu tư, tổng cục thuế… Thu thập thụng tin từ hiệp hội DNNVV để hiểu biết thờm những khú khăn cũng như xu hướng phỏt triển của cỏc DNNVV.
+ Thụng tin từ bạn hàng của chủ đầu tư, cỏc doanh nghiệp hoạt động cựng ngành nghề, cựng địa phương.
Ngoài ra, ngõn hàng cần xỳc tiến mở rộng hợp tỏc, học tập kinh nghiệm của cỏc tổ chức cú kinh nghiệm hơn, đặc biệt là cỏc ngõn hàng nước ngoài. Cần phõn chia hệ thống chấm điểm khỏch hàng là doanh nghiệp lớn, DNNVV, cỏ nhõn, hộ sản xuất. Trong đú, mỗi hệ thống đều cần phải cú những kế hoạch và chỉ tiờu cụ thể, linh hoạt và đơn giản, dễ thao tỏc, tiến dần tới phong cỏch làm việc tiờn tiến, chuyờn nghiệp hơn.