1.1.1 .Khỏi niệm
3.3. Một số kiến nghị
3.3.4. Kiến nghị với cỏc DNNVV
Bờn cạnh những giải phỏp, cơ chế hỗ trợ từ phớa ngõn hàng cho doanh nghiệp một cỏch tớch cực thỡ điều quan trọng, chủ yếu là những nỗ lực từ bản thõn doanh nghiệp. Một thực tế hết sức bất cập đú là doanh nghiệp thỡ thiếu vốn trong khi đú ngõn hàng đang thừa vốn nhưng khụng cho vay được, khụng phải là ngõn hàng khụng muốn cho cỏc doanh nghiệp vay mà ngõn hàng e ngại doanh nghiệp khụng cú khả năng trả nợ. Vỡ thế để khai thụng rào cản gõy ỏch tắc quan hệ tớn dụng giữa ngõn hàng với doanh nghiệp thỡ cỏc ngõn hàng phải chỳ ý giải quyết cỏc vấn đề sau:
- DNNVV phải cú giải phỏp tạo vốn tự cú.
Hiện nay, cơ cấu vốn của nhiều DN chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn đi vay từ bờn ngoài, từ ngõn hàng trong tổng nguồn vốn kinh doanh của cỏc DN, kể cả
nhà nước và ngoài quốc doanh núi chung cũn cao. Dẫn đến DN quỏ phụ thuộc vào nguồn vốn NH, vay được vốn NH thỡ hoạt động được, khụng vay được vốn NH thỡ khụng hoặc khú hoạt động. Theo nguyờn lý cơ bản thỡ nguồn vốn ngõn hàng trong cơ cấu nguồn vốn hoạt động của cỏc DN chỉ mang tớnh bổ sung nguồn vốn thiếu hụt. DN cú thể huy động, tạo lập nguồn vốn khỏc nguồn vốn NH như vốn tự cú của chủ DN, vốn cổ phần, vốn liờn doanh, liờn kết… Như vậy DN sẽ chủ động trong hoạt động và tự chịu trỏch nhiệm trước cỏc rủi ro trong hoạt động kinh doanh của mỡnh. Nguồn vốn tự cú sẽ là cơ sở bảo lónh cho DN khi vay nờn khả năng tiếp cận vốn tớn dụng sẽ dễ dàng hơn.
- Cỏc DNNVV phải xõy dựng được phương ỏn kinh doanh cú hiệu quả, tớnh khả thi cao.
Phương ỏn khả thi là yếu tố quyết định đến việc cho vay vốn của NH. Vỡ vậy, DN cần phải thực sự đưa ra được phương ỏn kinh doanh cú tớnh thuyết phục. Muốn vậy DN cần nõng cao khả năng lập dự ỏn, vỡ nhiều DN cú cơ hội tốt, cú ý tưởng nhưng khụng lập được dự ỏn. DN cũng cần chủ động nghiờn cứu thị trường, mụi trường kinh doanh, những rủi ro cú thể xảy ra tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay NH được an toàn, hiệu quả.
- Đổi mới cụng nghệ, thiết bị.
Do hạn chế về quy mụ và nguồn tài chớnh nờn đối với DNNVV vấn đề trước mắt chưa phải là cụng nghệ hiện đại mà phải chọn cụng nghệ phự hợp, cụng nghệ đa dụng xuất phỏt từ nhu cầu thị trường về sản phẩm để lựa chọn cụng nghệ. Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh sử dụng phải quan tõm cải tiến kỹ thuật để nõng cao năng lực trong cụng nghệ hiện cú. Cỏc DN cần cú chương trỡnh đổi mới cụng nghệ để tăng năng suất lao động, tiết kiệm chi phớ, nõng cao chất lượng sản phẩm. Trong đú chỳ trọng ỏp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo cỏc tiờu
chuẩn chất lượng quốc tế. Bờn cạnh việc cải tiến kỹ thuật cụng nghệ cần phải đào tạo, nõng cao tay nghề của người lao động để theo kịp sự hiện đại của mỏy múc, nõng cao hiệu quả sử dụng mỏy, hạn chế hiện tượng lóng phớ nguồn lực.
- Chỳ trọng phỏt triển nguồn nhõn lực.
Nguồn nhõn lực của DNNVV phần lớn chưa được đào tạo một cỏch cơ bản nờn họ cũn bị hạn chế về chuyờn mụn, kỹ thuật và quản lý. Về lõu dài, trờn cơ sở chiến lược phỏt triển, cơ cấu ngành nghề cần xõy dựng chớnh sỏch đào tạo nhõn lực. Trong điều kiện nguồn ngõn sỏch cũn hạn hẹp, cần thực hiện chớnh sỏch xó hội húa cụng tỏc dạy nghề, cú cụng, cú tư. Nhà nước thống nhất quản lý tiờu chuẩn đào tạo, cỏc DNNVV phải bỏ chi phớ đào tạo nguồn nhõn lực của mỡnh. Đồng thời DN cần sử dụng cú hiệu quả kinh phớ đào tạo do cỏc tổ chức quốc tế tài trợ thụng qua cỏc chương trỡnh dự ỏn.
Ngoài ra, một vấn đề rất quan trọng và cấp bỏch đối với DNNVV là vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực và thế giới. Đú sẽ là cơ hội và thỏch thức đối với cỏc DNNVV. Vỡ vậy cỏc DNNVV cần tranh thủ sự giỳp đỡ của cỏc cơ quan chức năng để nắm bắt thụng tin, nõng cao hiểu biết về luật lệ thương mại quốc tế, khai thỏc thị trường phự hợp. Cuối cựng là DN phải tự đỏnh giỏ, nõng cao sức cạnh tranh của chớnh mỡnh, trỏnh sự ỷ lại vào nhà nước. Hiệp hội cỏc DNNVV cần sớm cú cỏc biện phỏp nhằm giỳp đỡ, bảo vệ quyền lợi của cỏc thành viờn, đồng thời là nơi để trao đổi kinh nghiệm quản lý, xỳc tiến cỏc giao lưu thương mại. Ngoài ra, hiệp hội DNNVV cũn cú thể phỏt huy vai trũ cầu nối giữa cỏc hội viờn với tổ chức hỗ trợ DNNVV trong và ngoài nước một cỏch hiệu quả nhất.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay DNNVV luụn là vấn đề quan trọng đối với cỏc ngõn hàng. Nếu xử lý tốt vấn đề này thỡ bản thõn ngõn hàng sẽ thu được rất nhiều lợi ớch. Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn - chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định cũng nằm trong số đú.
Qua chương 3, bài luận văn đó đưa ra những định hướng phỏt triển của NHNo&PTNT - chi nhỏnh Thành Nam trong thời gian tới đõy. Đồng thời, chương 3 này cũng đề ra cỏc giải phỏp và kiến nghị cần thiết để nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại chi nhỏnh.
KẾT LUẬN
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, DNNVV cú một vai trũ đặc biệt quan trọng. Vỡ thế, việc phỏt triển tớn dụng ngõn hàng cho cỏc doanh nghiệp này là chiến lược của cỏc NHTM núi chung và của NHNo&PTNT Thành Nam núi riờng. Một thực tế khụng chỉ riờng ở Việt Nam mà cũn ở cỏc nước trờn thế giới là cỏc DNNVV thường xuyờn gặp khú khăn trong việc huy động vốn trong khi nhu cầu vốn cho kinh doanh lại rất lớn.
Trong cỏc hoạt động của NH, hoạt động cho vay chiếm vị trớ chủ đạo, mang lại lợi nhuận cao nhất cho NH so với cỏc hoạt động khỏc. Đồng thời nú cũng chứa đựng nhiều rủi ro nhất. Vỡ vậy việc nõng cao hiệu quả cho vay đối với cỏc NH là việc làm khụng thể thiếu, trực tiếp ảnh hưởng đến sự tồn tại và phỏt triển của NH. Nú giỳp NH đa dạng húa khỏch hàng, mở rộng cỏc dịch vụ tiện ớch, tăng lợi nhuận, hạn chế rủi ro đồng thời nú cũn giỳp cỏc DNNVV cú cơ hội đổi mới cụng nghệ, nõng cao năng lực sản xuất, năng lực cạnh tranh trờn thị trường.
Thời gian vừa qua, hoạt động cho vay đối với DNNVV tại NHNo&PTNT chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định đó đạt được những kết quả nhất định nhưng vẫn cũn chưa tương xứng với khả năng của NH và nhu cầu vay vốn của DN. Trong thời gian thực tập tại chi nhỏnh và tập trung nghiờn cứu đề tài: “Cỏc giải phỏp để mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn – chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định” em đó phõn tớch và đỏnh giỏ tỡnh hỡnh cho vay, hiệu quả
thời gian vừa qua. Trờn cơ sở đú đề ra những biện phỏp nõng cao hiệu quả hoạt động cho vay tại Agribank Thành Nam.
Do cũn nhiều hạn chế về mặt kiến thức lớ luận cũng như thực tiễn và thời gian nghiờn cứu cú hạn, nờn bài luận văn cũn một số thiếu sút khụng thể trỏnh khỏi. Em rất mong được sự gúp ý của cỏc thầy cụ và cỏc anh chị, cụ chỳ tại ngõn hàng để bài luận văn được hoàn thiện hơn.
Em xin chõn thành cảm ơn cỏc thầy cụ giỏo khoa Ngõn Hàng- Bảo Hiểm Học Viện Tài Chớnh, thầy giỏo hướng dẫn Ths. Nguyễn Văn Lộc và cỏc anh chị, cụ chỳ tại NHNo&PTNT- chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định đó tận tỡnh chỉ bảo, hướng dẫn giỳp em hồn thành bài luận văn này.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giỏo trỡnh nghiệp vụ ngõn hàng thương mại – Học viện Tài Chớnh. 2. Giỏo trỡnh phõn tớch tài chớnh doanh nghiệp – Học viện Tài Chớnh. 3. Luật cỏc tổ chức tớn dụng – NXB Hà Nội.
4. Cỏc văn bản luật cú liờn quan.
5. Bỏo cỏo kết quả hoạt động kinh doanh và bảng cõn đối kế toỏn của NHNo&PTNT- chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định năm 2009-2011. 6. http://www.agribank.com.vn .
MỤC LỤC
LỜI MỞ ĐẦU..................................................................................................1
CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ Lí LUẬN CƠ BẢN VỀ DNNVV VÀ CHO VAY DNNVV CỦA NHTM.............................................................................3
1.1-Doanh nghiệp nhỏ và vừa và vai trũ của chỳng trong nền kinh tế Việt Nam...................................................................................................................3
1.1.1.Khỏi niệm.................................................................................................3
1.1.2. Đặc điểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa.....................................................5
1.1.3. Vai trũ của doanh nghiệp nhỏ và vừa.....................................................7
1.2. Hoạt động cho vay của ngõn hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa. 9 1.2.1. Khỏi niệm cho vay...................................................................................9
1.2.2. Cỏc hỡnh thức cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.......................9
1.2.3. Vai trũ cho vay của ngõn hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa...................................................................................................................11
1.3. Hiệu quả cho vay của NHTM đối với DNNVV....................................12
1.3.1. Khỏi niệm về hiệu quả cho vay.............................................................12
1.3.2. Sự cần thiết nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV......................13
1.3.2.1. Lợi ớch từ phớa NHTM........................................................................13
1.3.2.2. Lợi ớch từ phớa DNNVV......................................................................14
1.3.2.3. Lợi ớch từ nền kinh tế..........................................................................14
1.3.3. Cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả cho vay đối với DNNVV......................14
1.3.3.1. Chỉ tiờu định tớnh................................................................................14
1.3.3.2. Chỉ tiờu định lượng............................................................................16
1.4. Cỏc nhõn tố ảnh hưởng tới hiệu quả cho vay......................................20
1.4.1.1. Chớnh sỏch tớn dụng của ngõn hàng...................................................20
1.4.1.2. Quy trỡnh cho vay...............................................................................20
1.4.1.3. Chất lượng cỏn bộ..............................................................................21 1.4.1.4. Thụng tin tớn dụng..............................................................................21 1.4.1.5. Thiết bị cụng nghệ ngõn hàng sử dụng..............................................22 1.4.1.6. Cơ cấu tổ chức ngõn hàng.................................................................22 1.4.1.7. Uy tớn của ngõn hàng.........................................................................22 1.4.2. Nhõn tố khỏch quan..............................................................................22 1.4.2.1. Nhõn tố ảnh hưởng từ phớa khỏch hàng.............................................22
1.4.2.2. Mụi trường kinh tế chớnh trị, văn húa xó hội.....................................23
1.4.2.3. Mụi trường phỏp lý............................................................................24
1.4.2.4. Điều kiện tự nhiờn..............................................................................24
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1..............................................................................25
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN- CHI NHÁNH THÀNH NAM- TỈNH NAM ĐỊNH .........................................................................................................................26
2.1. Khỏi quỏt hoạt động kinh doanh của Agribank- Chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định.............................................................................................26
2.1.1. Quỏ trỡnh hỡnh thành và phỏt triển.......................................................26
2.1.2. Cơ cấu tổ chức và nhiệm vụ cỏc phũng ban..........................................27
2.1.3. Khỏi quỏt tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Agribank- chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định..........................................................29
2.1.3.1. Tỡnh hỡnh huy động vốn trong thời gian vừa qua...............................29
2.1.3.3. Cỏc hoạt động khỏc............................................................................35
2.1.3.4. Kết quả kinh doanh............................................................................36
2.2. Thực trạng cho vay cỏc doanh nghiệp nhỏ và vừa..............................38
2.2.1. Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại NH..............................38
2.2.2. Tỡnh hỡnh dư nợ doanh nghiệp nhỏ và vừa...........................................40
2.2.3. Cơ cấu dư nợ trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa............41
2.2.3.1. Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn..................................................................41
2.2.3.2. Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế.......................................................42
2.2.3.3. Cơ cấu dư nợ theo hỡnh thức đảm bảo tiền vay.................................43
2.3. Đỏnh giỏ hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển Nụng thụn Agribank- chi nhỏnh Thành Nam - tỉnh Nam Định....................................................................................43
2.3.1. Đỏnh giỏ hiệu quả cho vay theo cỏc chỉ tiờu........................................43
2.3.1.1. Dư nợ..................................................................................................43
2.3.1.2. Nợ quỏ hạn, nợ xấu............................................................................44
2.3.1.3. Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa...............44
2.3.2. Kết quả đạt được từ hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa .........................................................................................................................46 2.3.3. Những tồn tại cần khắc phục và nguyờn nhõn......................................47 2.3.3.1. Hạn chế..............................................................................................47 2.3.3.2. Nguyờn nhõn.......................................................................................47 2.3.3.2.1. Về phớa ngõn hàng..........................................................................47 2.3.3.2.2. Về phớa DNNVV..............................................................................48 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2..............................................................................50
Chơng 3: Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn- chi nhánh Thành Nam- tỉnh Nam Định
.........................................................................................................................51
3.1. Phương hướng hoạt động tớn dụng ngõn hàng đối với DNNVV.......51
3.1.1. Chủ trương phỏt triển DNNVV của nhà nước.......................................51
3.1.2. Định hướng phỏt triển và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV của Agribank Thành Nam......................................................................................52
3.2. Một số giải phỏp nhằm mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVV..........................................................................................................53
3.2.1. Xõy dựng chiến lược cho vay phự hợp với DNNVV..............................53
3.2.2. Xõy dựng chớnh sỏch cho vay phự hợp với DNNVV..............................55
3.2.3. Nõng cao chất lượng thẩm định............................................................56
3.2.4. Tăng cường cho vay cú đảm bảo bằng tài sản......................................58
3.2.5. Xõy dựng chiến lược thu hỳt khỏch hàng..............................................58
3.2.5.1. Đơn giản húa quy trỡnh, thủ tục cho vay............................................58
3.2.5.2. Đẩy mạnh Marketing, tham gia cỏc kờnh tiếp cận với DNNVV........59
3.2.5.3. Đa dạng húa cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng cung cấp cho DNNVV60 3.2.5.4. Quan hệ giao tiếp với cỏc DNNVV....................................................61
3.2.6. Tăng cường cỏc biện phỏp đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay62 3.2.6.1. Hoàn thiện chớnh sỏch quản lý rủi ro, hệ thống thụng tin, xếp hạng tớn dụng.................................................................................................................62
3.2.6.2. Tăng cường hiệu lực, hiệu quả cụng tỏc kiểm tra, giỏm sỏt hoạt động sử dụng vốn vay của khỏch hàng.........................................................................63
3.3.1. Kiến nghị với Chớnh phủ, Nhà nước......................................................64
3.3.2. Kiến nghị với NHNN.............................................................................66
3.3.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam.................................................67
3.3.4. Kiến nghị với cỏc DNNVV....................................................................68
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..............................................................................71
KẾT LUẬN....................................................................................................72