Cần tái cấu trúc lại hệ thống ngân hàng thương mại và đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng. Nên tăng tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) nhằm đảm bảo khả năng thanh khoản của các ngân hàng. Hiện nay, theo quy định của nhà nước, vốn điều lệ của các NHTM tối thiểu là 3000 tỷ đồng. Đây là một con số tương đối nhỏ và cũng là một trong những nguyên nhân dẫn đến thực trạng là Việt Nam đang có q nhiều NHTM hoạt động so với quy mơ của nền kinh tế. Khi vốn điều lệ thấp, lại có quá nhiều NHTM cùng cạnh tranh dẫn đến việc các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất. Khi đó, lãi suất trên thị trường sẽ bị đẩy lên quá cao, không phản ánh đúng cung cầu của thị trường mà chỉ phản ánh tâm lý của các NHTM. Vì thế, để có thể tự do hóa lãi suất, cần có sự điều chỉnh lại hoạt động của NHTM, cải thiện về chất lượng kinh doanh hơn là số lượng các ngân hàng. Từ năm 2011, NHNN đã khuyến khích các NHTM tự tái cấu trúc, mua bán, sáp nhập để đảm bảo năng lực cạnh tranh. Nhiều ngân hàng nhỏ có vốn chủ sở hữu dưới 3000 tỷ đồng đã thực hiện mua bán sáp nhập và cho thấy nhiều tín hiệu tích cực, NHNN nên tiếp tục hỗ trợ các ngân hàng nhỏ tái cấu trúc theo xu thế này.
Cũng trong hoạt động tái cấu trúc NHTM, các ngân hàng nên chủ động đổi mới hệ thống quản trị phù hợp với thông lệ quốc tế. Tiếp thu công nghệ hiện
NHTM cần phát triển hệ thống đánh giá chất lượng tín dụng một cách hiệu quả hơn, tránh tăng nợ xấu. Bài học từ cuộc khủng hoảng tài chính Thái Lan 1997 cho thấy một trong những lý do chính khiến nhà đầu tư nước ngồi ồ ạt rút vốn là vì các NHTM cho vay tràn lan mà khơng kiểm định chất lượng tốt.