Hiện nay, hoạt động giao dịch của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Bình Dương chỉ được thực hiện trong giờ hành chánh. Trong khi đó, một bộ phận lớn khách hàng là cơng nhân viên chức, người lao động tại các tổ chức kinh tế, các cơ quan ban ngành khác và giờ làm việc của họ cũng trùng với thời gian giao dịch của ngân hàng. Điều này đã gây những bất tiện và khó khăn cho các đối tượng khách hàng này khi đến ngân hàng giao dịch. Do đó, Ngân hàng cần nới lỏng thời gian giao dịch với khách hàng để có thể tận dụng huy động được các nguồn tiền gửi từ khách hàng bằng cách áp dụng giờ giao dịch ngồi giờ hành chính bằng cách phân cơng nhân viên làm theo ca, luân phiên trực hoặc đến tận nơi ở của khách hàng giao dịch nếu cần thiết.
3.3 Những kiến nghị đối với Trụ sở chính (Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam):
Hội sở NHNo& PTNT mặc dù không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không trực tiếp thực hiện các hoạt động kinh doanh nhưng đóng vai trị rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh và sự lớn mạnh của cả hệ thống NHNo& PTNT, bởi Hội sở NHNo& PTNT có trách nhiệm quản lý hoạt động của cả hệ thống NHNo& PTNT về mọi mặt: huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp các sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại tệ, thực hiện công tác quản lý về rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng cơ bản và đặc biệt là quản lý nhân sự cho cả hệ thống,… Riêng đối với công tác huy động vốn tiền gửi, Hội sở NHNo& PTNT là đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lược huy động vốn tiền gửi và triển khai các chiến lược này trên toàn hệ thống NHNo& PTNT, chịu trách nhiệm nghiên cứu, hình thành và phát triển các sản phẩm tiền gửi cũng như các tiện ích đi kèm,… Với vai trò quan trọng như vậy, Hội sở NHNo& PTNT rất cần các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi cho cả hệ thống NHNo& PTNT.
3.3.1 Nâng cấp năng lực hệ thống:
Chất lượng dịch vụ phụ thuộc rất nhiều vào năng lực thiết bị hệ thống xử lý (máy chủ, mạng, vv …) tại Trụ sở chính. Với sự gia tăng các sản phẩm dịch vụ, tăng nhanh số lượng khách hàng đặt ra yêu cầu Trụ sở chính nâng cao năng lực hệ thống, từ đó sẽ tăng tốc độ giao dịch, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng.
3.3.1.1Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng
Cơng nghệ ngân hàng là yếu tố quan trọng hàng đầu trong hoạt động ngân hàng. Công nghệ ngân hàng hiện đại sẽ là cơ sở để mọi hoạt động ngân hàng được tiến hành một cách trơi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng. Tuy nhiên, hiện nay do hệ thống đang trên tiến trình hồn thiện, một phần do những thiếu sót trong nghiệp vụ của khối công nghệ thông tin đã dẫn đến những trục trặc và lỗi không đáng có trong q trình vận hành các chương trình và xử lý dữ liệu. Hệ thống máy tính của NHNo& PTNT dành
cho một bộ phận nhân viên giao dịch vẫn là hệ thống máy có cấu hình chưa cao, chất lượng màn hình kém, gây khó khăn cho q trình thao tác của nhân viên. Hệ thống máy ATM thường xuyên xảy ra những trục trặc khi khách hàng giao dịch qua máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an của khách hàng về tính hiệu quả và chính xác của hệ thống cơng nghệ ngân hàng. Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng và khối công nghệ thông tin cần phải nhanh chóng hồn thiện hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng, khắc phục những thiếu sót về nghiệp vụ để hệ thống vận hành một cách thông suốt. Ngân hàng cũng cần đầu tư máy móc trang thiết bị hiện đại cho nhân viên và phải đảm bảo đủ về số lượng. Bên cạnh đó, ngân hàng cần thường xuyên bảo trì và nâng cấp, hiện đại hóa hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch trên máy được ln được chính xác.
3.3.1.2Phát triển các sản phẩm bổ trợ cho các sản phẩm tiền gửi:
NHNo&PTNT Bình Dương phải hồn thiện nhanh chóng kênh phân phối internet và mobile có tính cạnh tranh cao, bổ sung ngay vào các sản phẩm cộng thêm còn thiếu so với các đối thủ cạnh tranh như tính năng chuyển khoản và thanh toán dịch vụ; Tăng cường hiệu quả của hệ thống tự phục vụ (self services) - hệ thống ATM với khả năng cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác nhau (thông tin số dư, sao kê, gởi tiền, rút tiền, chuyển tiền, thanh tốn hố đơn,vv …) có thể thay thế cho một ngân hàng với hàng chục nhân viên, giao dịch 24/24h. Vì vậy, ATM và thẻ ATM của NHNo&PTNT nhanh chóng bổ sung các tính năng cịn thiếu so với các đối thủ cạnh tranh như tính năng thanh tốn hoá đơn ( Vietinbank,VCB, …) và chức năng gửi tiền vào máy ATM (DongA Bank).
Củng cố và tăng cường các sản phẩm cộng thêm hiện có, đặc biệt là trả lương qua tài khoản đã có mơi trường pháp lý phát triển vững chắc cho các doanh nghiệp, cơ quan nhà nước, ... nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản. Đây là nguồn vốn giá rẻ và chủ động sẽ gia tăng đáng kể nguồn vốn tiền gửi cho ngân hàng do số lượng khách hàng đơng.
3.3.2 Cải tiến mơ hình tổ chức:
Mơ hình tổ chức hiện nay của NHNo&PTNT theo hướng hàng dọc, chun mơn hóa dựa trên chức năng các phịng ban nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực doanh
nghiệp. Tuy nhiên, với định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, đề xuất cần thay đổi tiêu thức phân định các phịng ban từ loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng sản phẩm cho phù hợp. Việc thay đổi này nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có khả năng đáp ứng được các đòi hỏi ngày càng cao của khách hàng. Ví dụ Phịng dịch vụ ngân hàng cá nhân, Phịng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, Phòng dịch vụ thị trường tài chính, Bộ phận chăm sóc khách hàng –Contact Center, vv…
3.4 Những kiến nghị đối với NHNN:
Thứ nhất, NHNN nên xem xét bỏ trần lãi suất huy động. Việc duy trì cơ chế lãi suất trần quá lâu đã không phù hợp với thực tế, gây ra những biến tướng khó kiểm sốt. Tuy nhiên, việc dỡ trần lãi suất huy động (4/11/2010) vừa qua trong điều kiện trạng thái các ngân hàng và nền kinh tế không ổn định cũng đã tạo điều kiện cho cuộc đua lãi suất. Tuy nhiên, khi tình hình kinh tế có những thay đổi, thì việc linh hoạt trong quản lý lãi suất của NHNN là điều cần thiết. NHNN cũng nên xem xét bỏ trần lãi suất huy động để các ngân hàng có thể cạnh tranh nhau về lãi suất, khi đó các ngân hàng mạnh sẽ giữ ổn định lãi suất huy động đầu vào, còn các ngân hàng yếu kém muốn đẩy lãi suất lên cao cũng khó huy động vì lãi suất trên thị trường liên ngân hàng rẻ, mặt khác các ngân hàng này không được sự tin tưởng của người dân mặc dù lãi suất tăng. Để tránh hậu quả khi bỏ trần lãi suất các ngân hàng đẩy lãi suất cao “NHNN cần tuyên bố chỉ có trách nhiệm bảo vệ lợi ích của người gửi tiền chứ khơng có nghĩa vụ bảo vệ ngân hàng yếu kém dẫn đến phá sản”. Điều này sẽ giúp người gửi tiền biết đâu là ngân hàng tốt và lãi suất vừa phải để đem tiền đến gửi thay vì lao vào những ngân hàng thanh khoản yếu huy động lãi suất cao. Bên cạnh công cụ lãi suất trong việc kiềm chế lạm phát NHNN cần có sự phối hợp nhịp nhàng với các cơng cụ khác trong chính sách tiền tệ, đó là cơng cụ nghiệp vụ thị trường mở, dự trữ bắt buộc...
Thứ hai, NHNN độc lập trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá hối đối. Nâng cao vai trị, trách nhiệm và quyền hạn của NHNN trong việc tổ chức thực hiện các chiến lược, xây dựng và điều hành chính sách tiền tệ trên cơ sở phân định rõ quyền hạn, nhiệm vụ và hạn chế sự can thiệp của các cơ quan liên quan vào quá trình xây dựng và thực thi CSTT, pháp luật về tiền tệ và hoạt động ngân hàng.
Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các TCTD có vấn đề và các rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Rà sốt và hồn thiện các qui định về an tồn hoạt động ngân hàng phù hợp với thơng lệ quốc tế và đảm bảo việc tuân thủ nghiêm túc các quy định này. Tiếp tục đẩy mạnh hợp tác quốc tế và tham gia các hiệp ước, thỏa thuận quốc tế về giám át ngân hàng và an toàn hệ thống tài chính. Tăng cường trao đổi thơng tin với các cơ quan giám sát ngân hàng nước ngoài.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Dựa trên những số liệu đã phân tích và đánh giá ở Chương 2, cùng với những thành tựu, hạn chế và những nguyên nhân trong công tác huy động vốn tiền gửi tại NHNo&PTNT Bình Dương trong thời gian qua. Chương 3 của luận văn đã đưa ra được định hướng của cơng tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Bình Dương trong thời gian tới, từ đó đề xuất nhóm giải pháp đối với NHNo&PTNT Bình Dương, nhóm giải pháp đối với Ngân hàng Nhà Nước cùng Chính phủ và cuối cùng là đưa ra nhóm giải pháp đối NHNo&PTNT Việt Nam (Trụ sở chính). Các giải pháp trên là những giải pháp hết sức cần thiết để gia tăng hiệu quả huy động vốn tiền gửi, góp phần mở rộng thị phần và năng lực cạnh tranh tại NHNo&PTNT. Tuy nhiên, để đạt được điều đó, các giải pháp trên cần được thực hiện một cách đồng bộ, nhất quán.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Lương Thị Quỳnh Nga, 2011. Nâng cao hiệu qua huy động nguồn vốn tiền gửi tại
ngân hang TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam. Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học
kinh tế TP. Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh.
2. Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), 2009. Nghiệp vụ ngân hang thương mại. NXB Đại
học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh.
3. Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên), 2009. Tiền tệ Ngân hang. NXB Đại học Quốc gia Tp.Hồ Chí Minh.
4. Nguyễn Thị Thùy Dung, 2012. Giai pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hang
TMCP Hang Hai Việt Nam trong giai đoạn 2012-2015. Luận văn thạc sĩ kinh tế,
Trường đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh.
5. Nguyễn Thu Hà, 2011. Kinh nghiệm phát triên thanh toán điện tử trong dân cư khu
vực châu Á. Tạp chí Ngân hàng, số 20 ( 10/2011), tr 58-61.
6. NHNo&PTNT Bình Dương. Báo cáo tài chính thường niên (từ 2008- 30.6.2013)
7. Peter S.Rose, 2004. Quan tri ngân hang thương mại (bản dịch). Nxb Tài Chính, Hà
Nội.
8. Trần Huy Hồng (chủ biên), 2007. Quan tri ngân hang thương mại. Nhà xuất bản
Lao động Xã hội.
Các website :
http://www.sbv.gov.vn : website Ngân hang Nha nước Việt Nam
http://www.agribank.com.vn: website Ngân hang No&PTNT Việt Nam http://www.bidv.com.vn website Ngân hang Đầu tư va Phát Triên Việt Nam http://www.vietinbank.vn.website Ngân hang Công Thương Việt Nam http://vneconomy.vn: website Kinh tế Việt Nam
PHỤ LỤC 1
BẢNG SO SÁNH LÃI SUẤT GIỮA AGRIBANK VÀ MỘT SỐ
NHTMCP KHÁC TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH BÌNH DƯƠNG (CẬP NHẬT NGÀY
15/08/2013)
BẢNG LÃI SUẤT TIẾT KIỆM DÂN CƯ, CÁ NHÂN (VNĐ)
Kỳ hạn Kỳ trả lãi Đvt: %/năm
BIDV VIETINBANK VCB NHNO&PTNT
KHÔNG KỲ HẠN 1.20 1.20 1.20 1.20
1 -3 TUẦN 1.20 1.20 1.20 1.20
1 THÁNG Lãi cuối kỳ 5.00 6.50 5.00 7.00
2 THÁNG Lãi cuối kỳ 6.00 6.75 6.50 7.00
3 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng)Lãi cuối kỳ 7.00- 6.567.00 6.766.80 6.807.00
6 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng)Lãi trả sau (quý) -- 6.02- 6.906.94 7.30-
Lãi cuối kỳ 7.00 7.00 7.00 7.30
7 THÁNG Lãi cuối kỳ 7.00 7.00 - 7.30
9 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) - 5.58 6.84 7.30
Lãi trả sau (quý) - - 6.88 -
Lãi cuối kỳ 7.00 7.00 7.00 7.30
12 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 7.25 8.00
Lãi trả sau (quý) 7.77 7.30 7.30 -
Lãi trả sau (6 tháng) 7.85 7.36 - -
Lãi cuối kỳ 8.00 7.50 7.50 8.00
13 THÁNG Lãi cuối kỳ 8.00 7.50 7.75 8.00
18 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 7.35 -
Lãi cuối kỳ 7.50 8.00 7.75 8.00
Lãi trả sau (quý) - - 7.40 -
24 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 7.23 -
Lãi cuối kỳ 7.50 8.00 7.75 8.00
Lãi trả sau (quý) - - 7.27 -
30 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 7.10 -
Lãi cuối kỳ - - 7.75 -
Lãi trả sau (quý) - - 7.27 -
36 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 6.99 -
Lãi cuối kỳ 7.50 7.50 7.75 -
Lãi trả sau (quý) - - 7.03 -
48 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 6.77 -
Lãi cuối kỳ - 7.50 7.75 -
Lãi trả sau (quý) - - 6.81 -
60 THÁNG Lãi trả định kỳ (hàng tháng) 7.72 7.25 6.57 -
Lãi cuối kỳ 7.50 7.50 7.75 -
Lãi trả sau (quý) - - 6.60 -
Bên cạnh các mức lãi suất công bố trên, các ngân hàng cũng áp dụng mức lãi suất riêng đối với các loại hình tiền gửi tiết kiệm khác, chẳng hạn như:
VCB: Tiền gửi tiết kiệm lãi định kỳ có kỳ hạn trên 12 tháng từ 200.000.000 đồng trở lên lãi suất áp dụng bằng mức lãi suất gửi tiết kiệm lại định kỳ cùng kỳ hạn + 0.12%.
Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát triển Nơng thơn Bình Dương:
+ San phẩm tiết kiệm bậc thang
BẢNG LÃI SUẤT TIỀN GỬI TIẾT KIỆM BẬC THANG
(Cập nhật ngay 15/8/2013)
Bậc (Kỳ hạn) VNĐ (%/năm) USD (%/năm)
Bậc 1 Từ khi gửi đến dưới 1 tháng 1.20 0.25
Bậc 2 Từ 1 tháng đến dưới 6 tháng 7.00 1.25
Bậc 3 Từ 6 tháng đến dưới 12 tháng 7.40 1.25
Bậc 4 Đến 12 tháng 8.00 1.25
+ San phẩm tiết kiệm học đường:
Tiết kiệm học đường là hình thức gửi tiền tiết kiệm trung - dài hạn (2-18 năm), là sản phẩm an tồn sinh lợi nhằm mục đích tích luỹcho nhu cầu học tập của khách hàng và người thân trong tương lai với hình thức gửi tiền linh hoạt (tiền mặt, chuyển khoản tự động, chuyển khoản qua ATM, Mobile Banking, Atranfer,vv..), lãi suất thả nổi, được cộng lãi suất thưởng hàng năm.
Đối với mức lãi suất tiền gửi ngoại tệ tại các ngân hàng trên theo thống kê ngày 15/8/2013, lãi suất huy động USD dao động từ 0.2-0.25%/năm đối với tiền gửi không kỳ hạn và từ 1.2-1.25%/năm đối với tiền gửi có kỳ hạn. Tuy nhiên, tại các ngân hàng khác có cùng quy mơ với NHNo&PTNT Bình Dương như: BIDV, VCB, Vietinbank trên địa bàn tỉnh Bình Dương cịn huy động thêm ngoại tệ là EUR hoặc một vài loại ngoại tệ mạnh khác nhưng số dư tiền gửi của các loại ngoại tệ này là khơng đáng kể vì mức lãi suất hiện nay theo quy định từ NHNN sẽ ưu tiên huy động tiền gửi bằng nội tệ.
PHỤ LỤC 2 :
TỶ LỆ DỰ TRỮ BẮT BUỘC THỐNG KÊ TỪ 2008-2012
từ Loại KKH & Loại CKH Loại KKH & Loại CKH
Nguồn: Website NHNN Việt Nam_
ww w .s b v .go v . v n Hiệu lực TỶ LỆ DỰ TRỮ BẮT BUỘC (VNĐ) TỶ LỆ DỰ TRỮ BẮT BUỘC ( USD) CKH< 12T từ 12T đến < 24T CKH < 12T từ 12T đến < 24T 02/01/2008 8% 4% 10% 4% 12/01/2008 5% 1% 8% 2% 12/05/2008 3% 1% 6% 2% 05/11/2008 7% 3% 8% 2% 01/01/2009 2% 1% 6% 2% 24/02/2009 1% 1% 3% 1% 01/03/2009 1% 1% 6% 2% 01/02/2010 3% 1% 6% 2% 01/05/2011 1% 1% 5% 3% 01/06/2011 1% 1% 6% 4% 01/09/2011 1% 1% 7% 5% 01/08/2011 0.6% 0.2% 7% 5%
PHỤ LỤC 3
Ma trận kết hợp SWOT.