1.2.3.1.Đối với cỏc DNNQD .
Mở rộng cho vay cú ý nghĩa vụ cựng to lớn đối với cỏc DNNQD :
Thứ nhất, Mở rộng cho vay giỳp cỏc DNNQD cú cơ hội huy động
vốn, làm tăng quy mụ vốn của doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh .
Như đó núi ở trờn cỏc DNNQD hầu hết là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cần rất nhiều vốn cả vốn ngắn hạn lẫn vốn trung và dài hạn để duy trỡ sản xuất, kinh doanh ; để đầu tư mở rộng sản xuất; đầu tư cụng nghệ, nõng cao chất lượng sản phẩm...Trước hết ta xem cỏc nguồn mà cỏc DNNQD cú thể huy động hiện nay là:
- Nguồn vốn chủ sở hữu.
Vốn tự cú ban đầu: Đõy là số vốn mà chủ sở hữu hoặc cỏc thành viờn chủ sở hữu gúp lại với nhau khi thành lập doanh nghiệp hỡnh thành nờn vốn điều lệ ban đầu. Như đó núi, trờn một nửa cỏc DNNQD cú số vốn này dưới 500 triệu.
Vốn từ lợi nhuận để lại: Đõy là nguồn vốn chủ sở hữu được bổ sung từ lợi nhuận doanh nghiệp. Nguồn vốn này khụng đỏng kể bởi vỡ:
Thứ nhất, muốn cú nguồn vốn này thỡ doanh nghiệp phải cú lói, trong
khi đú cỏc doanh nghiệp thường bị lỗ hoặc lói rất ớt trong những năm đầu hoạt động mà cỏc DNNQD ở ta hầu hết mới được thành lập trong vũng 4 năm qua. Thứ hai, đõy là vấn đề nhạy cảm, lợi nhuận để lại đồng nghĩa với số lợi nhuận được chia ớt hơn cho cỏc thành viờn. Điều này mõu thuẫn với lợi ớch trước mắt của cỏc thành viờn và dễ
làm tớnh hấp dẫn của cổ phiếu giảm (đối với cỏc cụng ty cổ phần) làm ảnh hưởng xấu đến doanh nghiệp .
Vốn từ phỏt hành cổ phiếu: Cú thể núi đõy là ngồn vốn quan trọng và chiếm tỷ lệ cao ở nhiều nước. Tuy nhiờn ở Việt Nam, nguồn vốn này cỏc doanh nghiệp nhất là cỏc DNNQD rất khú tiếp cận vỡ: Khụng phải DNNQD nào cũng được phỏt hành cổ phiếu, theo Luật Doanh nghiệp quy định chỉ cú cụng ty cổ phần thỡ mới được phỏt hành cổ phiếu, cụng ty TNHH thỡ chỉ được phỏt hành trỏi phiếu, cũn doanh nghiệp tư nhõn và cụng ty hợp danh thỡ khụng được phỏt hành bất kỳ loại chứng khoỏn nào. Hầu hết cỏc DNNQD đều khụng đủ cỏc tiờu chuẩn, điều kiện niờm yết trờn TTKH chớnh thức cũn thị trường phi chớnh thức (Thị trường OTC) chưa được thành lập. Do đú cỏc chứng khoỏn của cỏc DNNQD khú lưu thụng trờn thị trường (tớnh thanh khoản khụng cao) cộng với tớnh rủi ro cao của cỏc cổ phiếu này do vậy mà được rất ớt nhà đầu tư quan tõm.
- Vốn vay
Vay của bạn bố, người thõn: Nguồn này cú thể núi là rất nhỏ và khụng thường xuyờn.
Nguồn từ tớn dụng thương mại: Nguồn này hỡnh thành một cỏch tự nhiờn trong quan hệ mua, bỏn chịu, mua bỏn trả chậm hay trả gúp. Đõy là phương thức tài trợ rẻ, tiện dụng. Nhưng khụng phải lỳc nào cũng cú thể mua chịu được hàng hoỏ, mặt khỏc doanh nghiệp mua chịu thỡ cú thể cũng phải bỏn chịu nờn vẫn thiếu vốn cho đầu tư, kinh doanh.
Nguồn vốn vay từ phỏt hành trỏi phiếu: Việc phỏt hành trỏi phiếu thỡ đũi hỏi cỏc điều kiện ngặt nghốo về phỏp lý, thủ tục phỏt hành, tài sản bảo đảm...Hiện nay chưa một DNNQD nào phỏt hành được do cỏc điều kiện của việc phỏt hành trỏi phiếu.
Hầu hết cỏc nguồn cú thể huy động được của cỏc DNNQD đều rất khú khăn. Vậy thỡ nguồn tớn dụng của ngõn hàng là một giải phỏp thớch hợp và hiệu quả để cỏc DNNQD cú thể huy động để phục vụ cho hoạt động của mỡnh.
Nguồn vốn tớn dụng từ ngõn hàng giỳp cỏc doanh nghiệp giả quyết những vấn đề sau:
- Nguồn huy động từ cỏc tổ chức tài chớnh – tớn dụng cú thể núi đõy là nguồn vốn cho sản xuất , kinh doanh chủ yếu của cỏc doanh nghiệp. Cú những doanh nghiệp cú vốn hỡnh thành từ ngõn hàng chiếm đến 80% tổng vốn kinh doanh. Vốn này sử dụng để mua, sắm NVL, CC-DC, trả tiền cụng, tiền lương....thụng qua cỏc khoản vốn vay ngắn hạn.
- Nguồn vốn từ ngõn hàng đó gúp phần giỳp doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh ; đầu tư đổi mới cụng nghệ, nõng cao chất lượng sản phẩm để giành lợi thế trước đối thủ cạnh tranh. Cỏc doanh nghiệp ở nước ta hầu hết là cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cụng nghệ sử dụng lạc hậu, hầu hết cỏc mỏy múc, thiết bị đó lỗi thời . Do đú sản phẩm làm ra khú cạnh tranh. Do vậy nhu cầu mở rộng sản xuất, kinh doanh và nõng cao trỡnh độ cụng nghệ của cỏc doanh nghiệp ngày càng trở lờn cấp thiết. Với việc mở rộng cho vay cỏc doanh nghiệp DNNQD thỡ ngõn hàng cú thể hỗ trợ vốn giỳp cỏc doanh
nghiệp từng bước nõng cao khả năng cụng nghệ thụng qua vốn vay trung và dài hạn.
Thứ hai, Mở rộng cho vay khuyến khớch cỏc DNNQD sử dụng vốn
hiệu quả hơn.
Hầu như doanh nghiệp cũng sử dụng nguồn vốn vay ngõn hàng vỡ nú khụng những giỳp doanh nghiệp đủ vốn để sản xuất, kinh doanh mà cũn làm giảm chi phớ vốn. Lói tiền vay được tớnh là chi phớ hợp lý nờn khi tớnh thuế thu nhập do đú doanh nghiệp sẽ được hưởng một phần lợi từ thuế. Mặt khỏc, vay ngõn hàng thỡ doanh nghiệp khụng những phải trả gốc mà cũn phải trả lói tiền vay trong thời gian nhất định. Điều đú buộc cỏc doanh nghiệp phải tớnh toỏn phương ỏn sản xuất, kinh doanh đạt hiệu quả để cú thể sau khi trả lói ngõn hàng thỡ vẫn cũn lợi nhuận cho mỡnh.
Thứ ba, Vai trũ quan trọng nữa là giỳp doanh nghiệp cú thể chớp
nhanh cơ hội mà thị trường mang lại. Những cơ hội khụng phải lỳc nào cũng cú mà chỉ xuất hiện ở từng thời điểm nếu doanh nghiệp khụng tận dụng hoặc khụng nhanh chõn thỡ cơ hội đú sẽ qua đi. Sự tư vấn và nguồn vốn của ngõn hàng cú thể giỳp doanh nghiệp chớp được cơ hội và giành được hiệu quả cao.
Vai trũ của ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp là rất lớn, nú khụng cụ thể để cú thể liệt kờ đầy đủ ra được. Càng mở rộng quan hệ cho vay thỡ vai trũ của ngõn hàng đối với doanh nghiệp càng thể hiện rừ ràng.
1.2.3.2.Đối với ngõn hàng .
Ngõn hàng tiến hành mở rộng cho vay thỡ chắc chắn ngõn hàng phải cú lợi. Những lợi ớch mà ngõn hàng cú được từ mở rộng cho vay cỏc DNNQD là:
Thứ nhất, Chớnh là doanh thu và lợi nhuận từ lói vay và phớ dịch vụ
khỏc.
Số dư nợ tăng là chỉ tiờu quan trọng của mở rộng cho vay, khi mà cú số dư nợ tăng sẽ là cơ sở để tăng doanh thu và lợi nhuận. Khi ngõn hàng khụng gặp rủi ro lớn từ cỏc khoản vay này thỡ chắc chắn doanh thu và lợi nhuận sẽ tăng. Hơn nữa, cỏc doanh nghiệp vay vốn thỡ tỷ trọng vay vốn trung và dài hạn sẽ tương đối cao do đú cỏc khoản thu từ lói tăng nhanh do lói suất vay trung và dài hạn cao hơn lói suất vay ngắn hạn. Cựng với cỏc khoản thu từ lói là cỏc khoản thu về dịch vụ như: Dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ tư vấn, dịch vụ bảo lónh...
Thứ hai, mở rộng cho vay giỳp ngõn hàng và khỏch hàng cú quan hệ
tốt hơn, qua đú mà ngõn hàng cú thể cú nhiều khỏch hàng tốt, khỏch hàng truyền thống. Điều đú làm cho ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả trước mắt cũng như lõu dài.
Thứ ba, mở rộng cho vay làm cho ngõn hàng trở lờn hoàn thiện hơn,
cú kinh nghiệm hơn trong phõn tớch khỏch hàng, thụng thạo hơn trong nhiều nghiệp vụ, cú nhiều thụng tin hơn để phục vụ kinh doanh cú hiệu quả.
1.2.3.3.Đối với nền kinh tế.
Khi mà cỏc DNNQD và ngõn hàng hoạt động cú hiệu quả thỡ đương nhiờn lợi ớch kinh tế chung sẽ được nõng cao.
Ngõn hàng hoạt động hiệu quả sẽ làm sụi động thị trường tài chớnh, tiền tệ; tăng cường huy động vốn trong nền kinh tế; phỏt huy tốt vai trũ dẫn vốn từ những người cú vốn đến những người cần vốn;…
Khi cỏc DNNQD hoạt động tốt thỡ vai trũ tớch cức của nú được thể hiện: Nõng cao tớnh cạnh tranh lành mạnh, khuyến khớch cỏc thành phần kinh tế khỏc phỏt triển; Cỏc doanh nghiệp sẽ đúng gúp vào tốc độ phỏt triển chung của nền kinh tế cao hơn; gúp phần giải quyết việc làm, nõng cao khả năng của người lao động; gúp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế; gúp phần làm tăng ngõn sỏch Nhà nước thụng qua thuế và lệ phớ...
1.3.Cỏc nhõn tố ảnh hƣởng tới mở rộng cho vay của ngõn hàng với cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh .
Quan hệ cho vay của ngõn hàng đối với cỏc khỏch hàng là một quan hệ kinh tế chịu chi phối, tỏc động của nhiều nhõn tố . Cú thể chia làm 2 loại nhõn tố tỏc động đến quan hệ này là cỏc nhõn tố khỏch quan và cỏc nhõn tố chủ quan .
1.3.1. Cỏc yếu tố khỏch quan .
Đõy là cỏc nhõn tố vĩ mụ cú tỏc động rói đến cả ngõn hàng, cả khỏch hàng được, cú ảnh hưởng lớn đến cỏc quan hệ này. Cụ thể như sau :