2.3.1.1.Mở rộng mạng lưới hoạt động, cơ cấu lại ngõn hàng.
Sau khi được thành lập (thỏng 4/2003), Chi nhỏnh Thăng Long đó dần cơ cấu lại và mở rộng mạng lưới hoạt động thụng qua việc mở thờm nhiều chi nhỏnh, phũng giao dịch và thành lập thờm cỏc phũng ban nghiệp vụ.
Thứ nhất là, năm 2003, Chi nhỏnh Thăng Long đó mở thờm phũng Kế
hoạch và đầu năm 2004 đó mở thờm phũng Thẩm định. Việc thành lập thờm 2 phũng nghiệp vụ trờn đó giỳp chi nhỏnh hoạt động cú hiệu quả, đồng thời tạo điều kiện tốt cho việc mở rộng cho vay cỏc DNNQD: - Phũng Kế hoạch với chức năng của mỡnh sẽ tổng hợp, nghiờn cứu cỏc số liệu đồng thời xõy dựng cỏc kế hoạch kinh doanh núi chung và kế hoạch mở rộng cho vay cỏc DNNQD núi riờng.
- Phũng Thẩm định sẽ đảm nhậm chức năng đỏnh giỏ một cỏch chớnh xỏc cỏc dự ỏn, phương ỏn sản xuất, kinh doanh của khỏch hàng qua đú
hiệu quả hoạt động. Điều đú rất quan trọng, việc hạn chế bớt rủi ro, nõng cao lợi nhuận giỳp chi nhỏnh, cú động lực, tự tin trong mở rộng cho vay cỏc DNNQD .
Thứ hai là, trong năm 2003, Chi nhỏnh Thăng Long đó thành lập được
4 chi nhỏnh và 1 phũng giao dịch. Cụ thể là: Chi nhỏnh Nguyễn Đỡnh Chiểu, chi nhỏnh Lỏng Thượng, chi nhỏnh Phan Đỡnh Phựng, chi nhỏnh Tõy Sơn và phũng giao dịch Hàng Gà. Cỏc chi nhỏnh và phũng giao dịch mở thờm đó thu hỳt được 1.500 tỷ đồng nguồn vốn và 700 tỷ đồng dư nợ. Việc mở thờm nhiều chi nhỏnh và phũng giao dịch vừa nõng cao khả năng huy động vốn phục vụ việc mở rộng cho vay, vừa cú thể tiếp cận khỏch hàng núi chung và cỏc DNNQD núi riờng. Tất cả tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay cỏc DNNQD của chi nhỏnh.
Tuy nhiờn, để hoạt động của chi nhỏnh cú hiệu quả cao cả trước mắt lẫn lõu dài thỡ Chi nhỏnh Thăng Long cần phải cú phũng Marketing. Với chức năng của mỡnh, phũng Marketing sẽ đề ra định hướng kinh doanh, chớnh sỏch khỏch hàng, chớnh sỏch sản phẩm, chớnh sỏch lói suất…phự hợp giỳp chi nhỏnh hoạt động cú hiệu quả hơn. Đồng thời, phũng Marketing cú kế hoạch, định hướng việc mở rộng cho vay cỏc DNNQD trờn cơ sở nghiờn cứu thị trường, nghiờn cứu chớnh cỏc doanh nghiệp này. Phũng Kế hoạch cũng cú chức năng lập kế hoạch kinh doanh nhưng nú chỉ thực hiện thụng qua cỏc con số trờn sổ sỏch cũn việc đề ra cỏc định hướng kinh doanh trờn cơ sở nghiờn cứu thị trường, nghiờn cứu khỏch hàng thỡ phải được thực hiện bởi phũng Marketing.
2.3.1.2.Thực hiện đa dạng cỏc hỡnh thức cho vay, bảo đảm.
- Như ở phần trờn đó núi: Về nguyờn tắc, Chi nhỏnh Thăng Long thực hiện tất cả cỏc hỡnh thức cho vay hiện cú đối với cỏc DNNQD bao gồm: Cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tớn dụng, cho vay, cho vay trả gúp, cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay theo dự ỏn đầu tư, cho vay hợp vốn. Tuy nhiờn, thực tế cho thấy cho vay từng lần vẫn là chủ yếu. Lý do là cỏc hỡnh thức cho vay khỏc như : Cho vay theo hạn mức tớn dụng, thấu chi… đũi hỏi doanh nghiệp phải cú quan hệ tốt với ngõn hàng đồng thời phải cú phương ỏn, dự ỏn sản xuất, kinh doanh hợp lý, đỏp ứng yờu cấu của ngõn hàng. Nhưng nhiều DNNQD khụng đỏp ứng được những điều kiện trờn, đồng thời, Chi nhỏnh Thăng Long chưa cú biện phỏp thớch hợp tỡm hiểu, tiếp cận cỏc DNNQD để cú thể phõn loại được khỏch hàng để cú chớnh sỏch phự hợp với từng loại doanh nghiệp này.
- Cũng tương tự như vậy, về nguyờn tắc, Chi nhỏnh Thăng Long đó ỏp dụng cỏc hỡnh thức bảo đảm: Khụng bảo đảm bằng tài sản, cú bảo đảm bằng tài sản, bảo đảm bằng tài sản của người thứ ba. Tài sản bảo đảm cũng ỏp dụng nhiều loại như: Tài sản cố định, tài sản lưu động, tài sản hỡnh thành từ vốn vay…Tuy nhiờn, trờn thực tế cỏc DNNQD thường khụng được cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản cũng như bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Việc bảo đảm bằng tài sản lưu động cũng rất hạn chế. Nguyờn nhõn chủ yếu là do cho vay cỏc DNNQD chứa nhiều rủi ro, cỏc doanh nghiệp này khụng đỏp ứng cỏc yờu cầu vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay. Mặt khỏc cũng do ngõn hàng chưa
cú biện phỏp hợp lý để phõn loại khỏch hàng là cỏc DNNQD nờn coi cỏc DNNQD đều như nhau.
2.3.1.3.Chớnh sỏch phõn loại khỏch hàng của Chi nhỏnh Thăng Long.
Theo hướng dẫn số 1963/NHNo-05 về việc phõn loại khỏch hàng của Tổng giỏm đốc NHNo&PTNT Việt Nam thỡ khỏch hàng là doanh nghiệp được phõn làm 3 loại A, B, C dựa trờn tổng số điểm theo 5 chỉ tiờu (Cụ thể trong phần phụ lục).
- Khỏch hàng xếp loại A, cú thể được hội đồng chi nhỏnh xem xột quyết định cho vay khụng cú bảo đảm bằng tài sản đối với một phần hoặc toàn bộ mún vay.
- Đối với khỏch hàng xếp loại B mà cú chỉ tiờu quan hệ với NHNo&PTNT Việt Nam và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc đại 10 điểm thỡ cú thể được vay cú bảo đảm bằng tài sản hỡnh thành từ vốn vay.
Tuy nhiờn, việc phõn loại khỏch hàng như trờn gặp nhiều khú khăn. Do: Thứ nhất, cỏc chỉ tiờu cho phõn loại là cũn ớt (mới cú 5 chỉ tiờu) nờn chưa đỏnh giỏ được đầy đủ cỏc thụng tin về khỏch hàng. Thứ hai, cỏch cho điểm cũn cứng nhắc (chỉ cho cú 3 loại điểm là điểm 0, điểm5 và điểm 10). Thứ ba, thiếu thụng tin về khỏch hàng do: cỏc DNNQD che dấu cỏc thụng tin bất lợi cho mỡnh; cỏc DNNQD chưa cú quan hệ truyền thống với cỏc tổ chức tớn dụng; cỏc bỏo cỏo tài chớnh của cỏc doanh nghiệp này thường thiếu chớnh xỏc, khụng cập nhật gõy khú khăn cho đỏnh giỏ của ngõn hàng. Mặt khỏc, cỏc cỏn bộ tớn dụng gặp khú khăn trong việc thu thập cỏc thụng tin của doanh nghiệp từ cỏc tổ chức tớn dụng khỏc do việc trao đổi thụng tin giữa cỏc tổ chức tớn dụng
chưa đạt hiệu quả. Tất cả làm cho việc phõn loại khỏch hàng gặp khú khăn và ngõn hàng thường quy đồng tất cả cỏc DNNQD.
2.3.1.4.Cỏc biện phỏp khỏc.
- Cụng tỏc quản lý điều hành: Để làm tốt cụng tỏc điều hành, ban giỏm đốc chi nhỏnh đó ban hành quy chế làm việc của ban giỏm đốc: Cỏc thành viờn trong ban giỏm đốc được phõn cụng theo cỏc nghiệp vụ cụ thể; việc phõn cụng đều được thực hiện bằng văn bản thụng qua cỏc hội nghị giao ban cỏn bộ chủ chốt; khi giỏm đốc hoặc phú giỏm đốc đi vắng đều cú văn bản uỷ quyền; cỏc văn bản chỉ đạo của cấp trờn đều được ban giỏm đốc sao gửi cho cỏc bộ phận để triển khai thực hiện. - Cụng tỏc cỏn bộ: Việc bố trớ lao động ở cỏc phũng chuyờn mụn nghiệp vụ, cỏc chi nhỏnh, phũng giao dịch từng bước phự hợp giữa chuyờn mụn của cỏn bộ với cụng việc được bố trớ; Cỏc lớp bồi dưỡng nghiệp vụ (Kế toỏn, tớn dụng, kho quỹ, thanh toỏn quốc tế…) được thực hiện thường xuyờn. Tuy nhiờn, việc thực hiện cũn mang nặng hỡnh thức, hiệu quả thu được chưa cao; chưa cú cỏc biện phỏp thớch hợp để nõng cao kinh nghiệm và trỏch nhiệm nghề nghiệp của cỏn bộ tớn dụng. Những nhược điểm trờn cần được khắc phục để Chi nhỏnh Thăng Long hoạt động được tốt hơn cũng như việc mở rộng cho vay đạt hiệu quả.