3.2 .Một số kiến nghị
3.2.1 .Kiến nghị với chớnh phủ
3.2.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam
Như trong phần Giải phỏp thực hiện đó núi thỡ để việc mở rộng cho vay cỏc DNNQD cú hiệu quả thỡ NHNo&PTNT Việt Nam với tư cỏch là ngõn hàng cấp trờn chỉ đạo Chi nhỏnh Thăng Long thực hiện, cú thể túm tắt lại như sau :
Một là, Thành lập phũng Marketing cho cỏc chi nhỏnh cấp 1 như chi
nhỏnh Thăng Long.
Hai là, Chỉ đạo cỏc cỏn bộ, nhõn viờn khụng cú thỏi độ phõn biệt
trong việc xem xột cho vay đối với cỏc DNNQD .
Ba là, Cú cỏc biện phỏp thớch hợp để chỉ đạo huy động vốn trung, dài
hạn và thực hiện điều chuyển vốn hợp lý trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Bốn là, Thực hiện đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay, đa dạng hoỏ cỏc
hỡnh thức bảo đảm, lói suất ỏp dụng linh hoạt để phự hợp với cỏc nhu cầu, điều kiện khỏc nhau của doanh nghiệp.
Năm là, Chỉ đạo sỏt sao cỏc chi nhỏnh trong việc đổi mới phong cỏch
làm việc hiệu quả hơn.
Sỏu là, Chỉ đạo cỏc chi nhỏnh cú cỏc biện phỏp thớch hợp để tiếp cận
khỏch hàng, tỡm hiểu nguyện vọng khỏch hàng sau đú căn cứ vào điều kiện thực tế của ngõn hàng mỡnh để đưa ra cỏc biện phỏp thớch hợp.
KẾT LUẬN
Trờn đõy, em đă trỡnh bày một số nhận định của mỡnh về thực tại và tương lai của quan hệ giữa ngõn hàng thương mại núi chung và Chi nhỏnh Thăng Long núi riờng với cỏc khỏch hàng là cỏc DNNQD. Sự phỏt triển của cỏc doanh nghiệp này trong tương lai là tất yếu của quỏ trỡmh phỏt triển và cỏc ngõn hàng cần phải cú sự chuẩn bị để cú thể phỏt huy hiệu quả của mở rộng cho vay đối với cỏc doanh nghiệp này. Cựng với sự phỏt triền của cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh, cỏc ngõn hàng cú sự chuẩn bị chu đỏo thỡ việc mở rộng cho vay sẽ dễ dàng hơn gúp phần vào bước phỏt triển của ngõn hàng, cỏc DNNQD và kinh tế đất nước. Đề tài cú sự tham gia hướng dẫn, gợi ý của cụ giỏo, tiến sỹ Phan Thị Thu Hà. Do khả năng, kinh nghiệm hạn chế cộng với thời gian thực tập khụng được nhiều và một số lý do khỏch quan và chủ quan khỏc nờn bài viết mới đỏnh giỏ được phần nào thực tế mở rộng cho vay cỏc DNNQD của Chi nhỏnh Thăng Long và chắc chắn cú nhiều thiếu sút. Em rất mong sự đúng gúp của cỏc thầy, cụ và những ai quan tõm đến vấn đề này để bài viết trở lờn hoàn chỉnh hơn.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1.Ngõn hàng thương mại quản trị và nghiệp vụ – TS. Phan Thị Thu Hà, TS. Nguyễn Thị Thu Thảo / NXB Thống Kờ - 2002.
2.Tạp chớ Ngõn hàng – Số 1/2004
3.Tạp chớ Khoa học Ngõn hàng – Số 2/2004. 4.Luật Doanh nghiệp.
5. Luật cỏc Tổ chức tớn dụng .
6.Tài liệu hướng dẫn nghiệp vụ của NHNo&PTNT Việt Nam .
7.Nghị định 178/1999/NĐCP, Nghị định 85/2002/NĐCP, Nghị định 08/2000/NĐCP, Quyết định 1627/2000/QĐ-NHNN.
PHỤ LỤC
Trong phần này đưa ra cỏc mẫu văn bản của NHNo&PTNT Việt Nam phục vụ cho quan hệ tớn dụng giữa Chi nhỏnh Thăng Long và cỏc DNNQD.
Khi cỏc DNNQD độn vay vốn tại NHNo&PTNT Việt Nam thỡ cần phải cú ba loại hồ sơ là: Hồ sơ phỏp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn.
Hồ sơ phỏp lý.
Cỏc DNNQD thỡ hồ sơ phỏp lý bao gồm bản sao cú cụng chứng cỏc giấy tờ sau:
- Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhõn). - Đăng ký kinh doanh.
- Giấy phộp hành nghề (đối với những nghỏnh Nhà nước quy định phải cú giấy phộp hành nghề).
- Biờn bản gúp vốn, danh sỏch thành viờn sỏng lập (đối với cụng ty cổ phần, cụng ty TNHH, cụng ty hợp danh).
- Quyết định bổ nhiệm chủ tịch HĐQT, Tổng giỏm đốc, kế toỏn trưởng.
Hồ sơ kinh tế.
- Kế hoạch sản xuất, kinh doanh trong kỳ.
- Bỏo cỏo kề hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất.
Hồ sơ vay vốn.
- Giấy đề nghị vay vốn.
- Dự ỏn, phương ỏn sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. - Cỏc chứng từ cú liờn quan khi xuất trỡnh vay vốn. - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định.
Một số mẫu giấy tờ cụ thể như sau:
1.Giấy đề nghị vay vốn của cỏc doanh nghiệp theo mẫu sau:
Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự do – Hạnh phỳc
GIẤY ĐỀ NGHỊ VAY VỐN
Kớnh gửi : NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long
Tờn doanh nghiệp : ..................................................................................
Địa chỉ trụ sở chớnh : ...............................................................................
Quyết định thành lập số:. Ngày: ........... Do: .......................... quyết định. Đăng ký kinh doanh số: .. Ngày: ........... Do: ...................................... cấp. Họ, tờn giỏm đốc hoặc người được uỷ quyền: ........................ …………
Quyết định bổ nhiệm số:ngày ... thỏng .... năm........ Do: ......... quyết định Hoặc giấy uỷ quyền số: . ngày.... thỏng .... năm........ Do: ........... uỷ quyền Tài khoản tiền gửi số: .................................. Tại Chi nhỏnh Thăng Long
Tài khoản tiền vay số: ................................. Tại Chi nhỏnh Thăng Long Tổng nhu cầu vốn để thực hiện dự ỏn: ....................................................
Vốn tự cú tham gia vào dự ỏn (phương ỏn) xin vay: ..............................
Nhu cầu vay, số tiền: ...............................................................................
Bằng chữ: ( ............................................................................................. ) Đối tượng vất tư, chi phớ sản xuất kinh doanh cần vay vốn
STT Đối tượng Số lượng Thành tiền
Thời hạn xin vay:...................... thỏng Lói xuất xin vay: .................. %/thỏng
Hỡnh thức bảo đảm tiền vay: Khụng bảo đảm/cú bảo đảm:
STT Tờn tài sản Số lượng Giấy tờ về tài sản Đặc điểm kỹ thuật Giỏ trị
Chỳng tụi cam kết: Sử dụng vốn đỳng mục đớch và cú hiệu quả; trả nợ vay gốc và lói đầy đủ, đỳng hạn; chấp nhận quy định cho vay hiện hành của NHNo&PTNT Việt Nam.
Ngày…thỏng…năm…
Giỏm đốc
2.Hợp đụng tớn dụng của Chi nhỏnh Thăng Long với cỏc doanh
nghiệp được ký kết theo mẫu sau:
Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phỳc
HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG
- Căn cứ luật cỏc tổ chức tớn dụng
- Căn cứ quy chế cho vay của tổ chức tớn dụng đối với khỏch hàng ban hành kốm theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN
- Căn cứ hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp và kết quả thẩm định của NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long
Hụm nay, ngày…thỏng…năm…tại ........................................................
Chỳng tụi gồm: Bờn cho vay (Bờn A) Chi nhỏnh NHNo&PTNT Thăng Long. Địa chỉ: ....................................................................................................
Người đại diện là ụng (bà): ........................ Chức vụ: ..............................
CMND số: ..................... Ngày cấp: .................. Nơi cấp: ........................
Giấy uỷ quyền (nếu cú) số: ... do ụng (bà): .............................. uỷ quyền Hai bờn thống nhất việc bờn A cho bờn B vay tiền theo nội dung thoả thuận dưới đõy: Điều 1. Phương thức cho vay, số tiền cho vay, mục đớch sử dụng tiền vay. Phương thức cho vay: ..............................................................................
Mức dư nợ cao nhất: ................................................................................ Số tiền bằng số: ....................................................................................... Bằng chữ: ................................................................................................. Mục đớch sử dụng tiền vay: - - -
Điều 2. Lói suất cho vay.
- Lói suất tiền vay là: .... %/......... tại thời điểm ký hợp đồng tớn dụng. - Lói tiền vay Bờn B phải trả cho Bờn A chỉ tớnh từ ngày vay đến
ngày trả nợ.
+ Hoặc trả lói tiền vay cựng với kỳ trả nợ gốc.
- Lói suất nợ quỏ hạn: Khi đến kỳ hạn trả nợ hoặc kết thỳc kỳ hạn cho vay, nếu Bờn B khụng cú khả năng trả nợ đỳng hạn cả gốc và lầim khụng được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lói hoặc khụng được gia hạn nợ gốc, lói thỡ Chi nhỏnh Thăng Long sẽ chuyển tồn bộ số dư nợ thực tế sang nợ quỏ hạn và Bờn B phải chịu lói suất nợ quỏ hạn bằng .... %/ ............ đối với số tiền trả chậm.
Điều 3. Thời hạn cho vay, phương thức và kỳ hạn trả nợ
Thời hạn cho vay: …. thỏng. Hoặc thơpỡ hạn của hạn mức tớn dụng … thỏng, kể từ ngày… thỏng… năm…
Ngày nhận tiền lói lần đầu là: ..................................................
Kế hoạch phỏt tiền vay và kỳ hạn trả nợ (thực hiện theo phụ lục kốm theo).
Trường hợp Bờn B trả nợ bằng đồng tiền khỏc với đồng tiền cho vay thỡ phải được Bờn A chấp thuận.
Trương hợp Bờn B rỳt tiền vay nhiều lần thỡ mỗi lần nhận tiền vay Bờn B lập một giấy nhận nợ gửi Bờn A.
Điều 4. Hỡnh thức bảo đảm tiền vay: Cho vay cú/ Khụng cú tài sản
bảo đảm bằng tài sản (Trường hợp cho vay cú bảo đảm bằng tài sản được kốm hợp đồng bảo đảm tiền vay).
Điều 5. Quyền và nghĩa vụ Bờn A.
5.1.Bờn A cú quyền:
- Kiểm tra, giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của Bờn B.
- Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trước hạn khi phỏt hiện Bờn B cung cấp thụng tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tớn dụng.
- Cú quyền định đoạt tài sản hỡnh thành từ vốn vay và tài sản dựng làm bảo đảm trong những trường hợp sau:
+ Bờn B khụng cú khả năng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. + Khụng cú chủ thể kế thừa nghĩa vụ của Bờn B.
+ Xảy ra bất kỳ sự kiện phỏp lý nào giải phúng Bờn B khỏi nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng này.
- Gia hạn nợ gốc, lói; điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lói theo quy định của NHNN.
5.2.Bờn A cú nghĩa vụ:
- Thực hiện đỳng thoả thuận trong hợp đồng tớn dụng.
6.1. Bờn B cú quyền:
- Từ chối yờu cầu của Bờn A khụng đỳng với cỏc thoả thuận trong hợp đồng này.
- Khiếu nại, khởi kiện vi phạm hợp đồng này theo quy định của phỏp luật.
6.2.Bờn B cú nghĩa vụ:
- Cung cấp đầy đủ, trung thực cỏc thụng tin, tài liệu liờn quan đến việc vay vốn và chịu trỏch nhiệm về tớnh chớnh xỏc.
- Sử dụng tiền vay đỳng mục đớch và thực hiện đỳng nội dung khỏc đó thoả thuận trong hợp đồng này.
- Trả nợ gốc và lói theo thoả thuận trong hợp đồng này.
- Chịu trỏch nhiệm trước phỏp luật khi khụng thực hiện đỳng những thoả thuận về việc trả nợ vay.
Điều 7. Một số cam kết khỏc.
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
.................................................................................................................
Điều 8. Sửa đổi, bổ sung, chuyển nhượng hợp đồng.
Khi một trong hai bờn muốn cú sự thay đổi nội dung điều khoản của hợp đồng này thỡ gửi đề xuất tới bờn kia bằng văn bản. Nếu bờn kia chấp thuận, hai bờn sẽ ký bổ sung điều khoản thay đổi đú trong thoả thuận bằng văn bản đi liền với hợp đồng này.
Trường hợp chuyển nhượng hợp đồng tớn dụng này phải được hai bờn cựng thoả thuận theo quy định về mua, bỏn nợ của NHNN. Cỏc điều khoản khỏc của hợp đồng này khụng thay đổi.
Điều 9. Cam kết chung.
Hai bờn cam kết thực hiện đỳng cỏc điều khoản của hợp đồng. Nếu cú tranh chấp hai bờn sẽ giải quyết bằng thương lượng dựa trờn nguyờn tắc bỡnh đẳng và cựng cú lợi. Trường hợp khụng thể giải quyết được bằng thương lượng, hai bờn sẽ đưa tranh chấp ra giải quyết ở toà ỏn kinh tế nơi cú trụ sở chớnh của Bờn A.
Hợp đồng này được thành lập làm 2 bản, cỏc bản cú giỏ trị như nhau, mỗi bờn giữ một bản.
Hợp đồng cú hiệu lực kể từ ngày ký và được thanh lý khi Bờn B hồn trả xong gốc và lói.
Nếu hỡnh thức phỏt vốn vay từ 2 lần trở lờn thỡ mỗi lần vay doanh nghiệp phải lập giấy nhận nợ.
3.Giấy nhận nợ theo mẫu sau:
Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phỳc
GIẤY NHẬN NỢ
Căn cứ hợp đồng tớn dụng số: ......... ngày… thỏng… năm… đó ký giữa
NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhỏnh Thăng Long và .............................
Hụm nay, ngày… thỏng… năm… tại NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long Tờn người vay: ........................................................................................
ễng (bà): ............................... Chức vụ: ...................................................
CMND số: ........... , ngày cấp……………., nơi cấp ...............................
Theo giấy uỷ quyền (nếu cú) số:……………ngày…. thỏng… năm… . Hạn mức tớn dụng: ...................................................................................
Dư nợ trước nhận nợ lần này: .................................................................
Số tiền nhận nợ lần này (đề nghị vay lần này): .......................................
Bằng chữ: ................................................................................................. Tổng dư nợ sau lần nhận nợ: ................................................................... Mục đớch sử dụng tiền vay: - - - Hạn trả cuối cựng: ................................................................................... Lói suất:……….%/ thỏng, lói suất nợ quỏ hạn:………..%/ thỏng.
Ngƣời vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long
(Ký tờn, đúng dấu) Cỏn bộ Trưởng phũng Giỏm đốc tớn dụng tớn dụng
(Ký, ghi rừ (Ký, ghi rừ (Ký tờn và họ, tờn) họ, tờn) đúng dấu)
4.Giấy đề nghị chuyển kỳ hạn nợ.
Trong quỏ trỡnh vay vốn nếu thấy kỳ hạn trong hợp đồng tớn dụng là khụng hợp lý thỡ doanh nghiệp cú thể yờu cầu ngõn hàng điều chỉnh lại kỳ hạn trả nợ gốc và lói theo mẫu sau:
Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phỳc
GIẤY ĐỀ NGHỊ CHUYỂN KỲ HẠN TRẢ NỢ GỐC, LÃI
Kớnh gửi: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long .
Họ, tờn người vay: ................................................................................... Đó vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long số tiền: ..... (Bằng chữ: .............................................................................................. ) Theo hợp đồng tớn dụng số:……………….ngày…. thỏng…. năm…. Theo phõn kỳ, ngày…. thỏng….năm…. Số tiền đến hạn trả nợ gốc là: . , lói là: ................ đến nay chỳng tụi chưa trả được ngõn hàng, vỡ lý do: -
- -
Đề nghị Chi nhỏnh Thăng Long cho chỳng tụi được điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lói như sau:
Kỳ hạn nợ theo cam kết Đề nghị kỳ hạn trả nợ mới
Ngày, thỏng Số tiền gốc, lói Ngày, thỏng Số tiền gốc, lói
Ngƣời vay
1.í kiến của cỏn bộ tớn dụng:
Qua xem xột thực tế và nội dung trỡnh bày trong giấy điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, tụi thấy nguyờn nhõn khỏch hàng khụng trả được nợ là do: -
- -
Đề nghị cho chuyển kỳ hạn nợ như sau:
Kỳ hạn nợ theo cam kết Đề nghị kỳ hạn trả nợ mới
Ngày, thỏng Số tiền gốc, lói Ngày, thỏng Số tiền gốc, lói
Cỏn bộ tớn dụng
(Ký, ghi rừ họ và tờn)
2.í kiến của phũng tớn dụng:
Qua xem xột nội dung trỡnh bày trong giấy đề nghị chuyển kỳ hạn nợ gốc, lói của khỏch hàng và ý kiến của cỏn bộ tớn dụng, tụi đồng ý/ khụng đồng ý.
Đề nghị giỏm đốc cho điều chỉnh kỳ hạn nợ/ khụng điều chỉnh kỳ hạn nợ.
Trƣởng phũng tớn dụng
(Ký và ghi rừ họ, tờn)
3.Phờ duyệt của giỏm đốc:
Căn cứ vào ý kiến đề xuất của cỏn bộ tớn dụng và trưởng phũng tớn dụng, tụi đồng ý cho điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lói/ Khụng đồng ý cho điều chỉnh kỳ hạn nợ gốc, lói.
Yờu cầu cỏn bộ tớn dụng và trưởng phũng tớn dụng đụn đốc khỏch hàng chấp hành đỳng kỳ hạn nợ đă được chấp nhận.
Hà Nội, ngày… thỏng… năm….
Giỏm đốc Chi nhỏnh Thăng Long
5.Giấy đề nghị gia hạn nợ.
Trong quỏ trỡnh sử dụng vốn nếu doanh nghiệp thấy khụng thể trả gốc và lói đỳng hạn ghi trong hợp đồng tớn dụng thỡ cú thể đề nghị gia hạn nợ bằng văn bản theo mẫu sau:
Cộng hồ xó hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập – Tự do – Hạnh phỳc
GIẤY ĐỀ NGHỊ GIA HẠN NỢ GỐC, LÃI
Kớnh gửi: NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long .
Họ, tờn người vay: ................................................................................... Nợ vay NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long số tiền: ..... Tại hợp đồng số: .......................................... ngày…., thỏng…., năm….. Đó trả nợ được , số tiền gốc: ................ , số tiền lói: ............................... Cũn nợ gốc: ......................................... , cũn nợ lói: ............................... Hạn trả vào ngày…., thỏng…, năm….
Lý do trả chậm: -
- -
Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhỏnh Thăng Long gia hạn: - Số nợ gốc đến ngày…, thỏng…, năm….
- Số nợ lói đến ngày…, thỏng…, năm…. Chỳng tụi cam kết trả đỳng hạn trờn.
Ngƣời vay
(Ký, ghi rừ họ và tờn, đúng dấu)
PHẦN PHấ DUYỆT CỦA NGÂN HÀNG 1.í kiến của cỏn bộ tớn dụng
Qua xem xột thực tế và nội dung trỡnh bày trong giấy đề nghị gia hạn nợ của … …………………, tụi thấy nguyờn nhõn khỏch hàng khụng trả được nợ đỳng hạn là do:
- - -
- Số tiền gốc:…………….thời hạn:……….thỏng. Hạn trả cuối cựng vào ngày…, thỏng…, năm….
- Số tiền lói………………thời hạn:……….thỏng. Hạn trả cuối cựng